長銀五八消金公開招標(biāo)二級資本債主承銷商，上月剛領(lǐng)首張罰單

8月9日，極客網(wǎng)了解到，近日，湖南長銀五八消費金融股份有限公司(下稱：長銀五八消金)在官網(wǎng)發(fā)布二級資本債主承銷商采購項目公開招標(biāo)公告。

公告顯示，湖南長銀五八消費金融股份有限公司擬對二級資本債主承銷商采購項目進(jìn)行公開招標(biāo)，為擇優(yōu)選擇，特邀請符合條件有實力的投標(biāo)單位參與此次項目的投標(biāo)。

能否發(fā)行尚待監(jiān)管審批

據(jù)悉，早在2020年12月，銀保監(jiān)會就下發(fā)《關(guān)于促進(jìn)消費金融公司和汽車金融公司增強可持續(xù)發(fā)展能力、提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》，《通知》稱，擬拓寬市場化融資手段和增加資本補充方式，支持符合許可條件的消費金融公司、汽車金融公司在銀行間市場發(fā)行二級資本債券。

不過時至今日，各大消費金融公司此前雖曾有過多次發(fā)行金融債券的歷史，卻并未有過發(fā)行二級資本債的先例。因此，如果長銀五八發(fā)行獲銀保監(jiān)會批準(zhǔn)，則將成為業(yè)內(nèi)第一個吃螃蟹的人。

過去，二級資本債券一般為商業(yè)因為為補充二級資本而公開發(fā)行的債券。根據(jù)巴塞爾協(xié)定，商業(yè)銀行資本由一級資本和二級資本甚至三級資本構(gòu)成。二級資本亦稱附屬資本或補充資本，是商業(yè)銀行資本基礎(chǔ)中扣除核心資本之外的其它資本成份，是反映銀行資本充足狀況的指標(biāo)。

而回到消費金融公司本身，此前，消費金融公司整體資本結(jié)構(gòu)較為單一，一級資本主要來自股東入股的實收資本、資本公積以及每年積累的未分配利潤，二級資本則主要來自于超額撥備。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，倘若成功發(fā)行二級資本債，不僅可以豐富消金公司的資本來源，優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)，而且對今后的監(jiān)管評級也有正面影響。除此之外，也可以避免直接增資擴(kuò)股導(dǎo)致的法人治理、股權(quán)分紅、監(jiān)管等方面的影響。

不過，銀保監(jiān)會在《通知》中提到，消費金融公司發(fā)行二級資本債，需參照商業(yè)銀行二級資本債的發(fā)行要求。

根據(jù)我國《商業(yè)銀行次級債券發(fā)行管理辦法》的規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)需滿足“最近三年連續(xù)盈利”“貸款損失準(zhǔn)備計提充足”“實行貸款五級分類”等一系列條件，才可發(fā)行二級資本債券。

獲得銀行授信超過300億元

官網(wǎng)資料顯示，長銀五八消金于2017年1月24日正式開業(yè)，是經(jīng)中國銀保監(jiān)會批準(zhǔn)的湖南首家持牌消費金融公司，由長沙銀行股份有限公司、北京城市網(wǎng)鄰信息技術(shù)有限公司、長沙通程控股股份有限公司共同發(fā)起設(shè)立，總部位于湖南長沙。

公司現(xiàn)有注冊資本9億元，其中長沙銀行股份有限公司出資4.59億元，占比51%；北京城市網(wǎng)鄰信息技術(shù)有限公司出資2.97億元，占比33%；長沙通程控股股份有限公司出資1.44億元，占比16%。

據(jù)該公司最新披露，自開業(yè)以來至2021年6月22日，長銀五八消金獲得銀行授信總額超過300億元，累計發(fā)放貸款853.98億元，合作銀行機(jī)構(gòu)數(shù)達(dá)到100個。

據(jù)長沙銀行(601577.SH)2020年財報顯示，長銀五八消金2020年實現(xiàn)營業(yè)收入13.68億元，同比增長92.1%；凈利潤2.81億元，同比增長33.8%。

此外，截至2020年12月31日，長銀五八消金資產(chǎn)總額為138.48億元，凈資產(chǎn)12.69億元。

高管頻繁變動，又收首張罰單

值得注意的是，近期長銀五八消金人事變動較為頻繁。

2021年6月，長沙銀行董事會秘書楊敏佳不再擔(dān)任法定代表人一職，由長銀五八消金前董事兼總經(jīng)理徐忠義代替。高管人員也發(fā)生了系列變動，新增馬理、柳鐵山、王耀中、張垚等人；賀春艷、鄭小東以及58同城創(chuàng)始人姚勁波等人退出。

據(jù)悉，董事長的一職已經(jīng)是自開業(yè)以來四年內(nèi)的第三次變動。2017年7月，銀保監(jiān)會批準(zhǔn)陽青松的董事長任職資格；2019年12月，又核準(zhǔn)楊敏佳的董事長任職資格。

此外，7月27日，據(jù)“信用中國”官網(wǎng)披露，因貸后管理不到位，長銀五八消金還收到了成立以來的首張罰單，被湖南銀保監(jiān)局罰款30萬元。

根據(jù)罰單內(nèi)容，2018年2月27日，用戶蔣紅勇通過長銀五八消金線上微信公眾號“長銀58金融”注冊并申請工薪貸產(chǎn)品，提交了本人身份證原件以及名下長沙銀行儲蓄卡。同年3月9日，蔣紅勇獲得長銀五八消金20萬元授信額度并于當(dāng)日完成借款，期限為1年。

此后，蔣紅勇分別于2019年3月5日、7日、8日再次向長銀五八消金申請5筆借款，共計20萬元。后經(jīng)銀保監(jiān)會湖南監(jiān)管局查證，2019年5筆貸款中至少有14萬元用于歸還2018年的貸款，與貸款合同中均標(biāo)明的“貸款用途：家具家居”不符。

銀保監(jiān)會湖南監(jiān)管局方面表示，長銀五八消金貸后檢查雖排查了貸款資金是否流向房地產(chǎn)、購車、投資、理財?shù)冗`規(guī)領(lǐng)域，但沒有收集用于合同指明貸款用途的相應(yīng)資料，也未發(fā)現(xiàn)上述貸款資金被挪用的情況。

而除了未發(fā)現(xiàn)用戶以貸還貸外，長銀五八消金還存在貸后發(fā)現(xiàn)問題未及時采取處置措施。2020年7月，蔣紅勇于2019年3月申請的貸款利息開始逾期。長銀五八消費金融多次催收無果后，指派劉文團(tuán)隊進(jìn)行催收，具體由員工向沅負(fù)責(zé)。

而向沅在催收過程中，了解到蔣紅勇的相關(guān)貸款并非其本人所有，而是蔣紅勇一位朋友暗中使用其信息辦理。團(tuán)隊負(fù)責(zé)人劉文在了解情況后，未向長銀五八消金貸后部門及相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)報告蔣紅勇貸款事項。

銀保監(jiān)會湖南監(jiān)管局方面指出，鑒于長銀五八消金就這一貸款事件積極采取司法措施并認(rèn)真配合調(diào)查，同時已就貸后管理不到位的問題進(jìn)行了內(nèi)部問責(zé)，責(zé)任認(rèn)定范圍較為全面，內(nèi)部問責(zé)基本到位。

根據(jù)相關(guān)規(guī)定，銀保監(jiān)會湖南監(jiān)管局對長銀五八消金罰款30萬元。

蘇寧金融研究院金融科技研究中心主任孫揚分析認(rèn)為，對于長銀五八消金來說，這一懲罰實際上更有利于提升金融機(jī)構(gòu)的貸后管理意識，真正保護(hù)的是金融機(jī)構(gòu)自身的資產(chǎn)安全，提升自身審慎經(jīng)營的意識，對于存在的其他問題做好查漏補缺工作。同時，切實夯實貸款用途，而不是滿足用戶“拆東墻，補西墻”的需求。

“讓消費貸款歸本歸源，給浮躁的貸款市場降溫、出清，不鼓勵過度借貸，讓貸款流入真正需要的地方?！睂O揚說。

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