文丨 孟敏江
12月1日訊，目前美國的汽車貸款領域吸引了不少關注，但其實這一行的水也挺深。對沖基金經(jīng)理吉姆·查諾斯就(Jim Chanos)表示，“汽車貸款市場已經(jīng)把所有意圖進入這個領域的人嚇得落荒而逃。”而一些二手車代銷商的次級汽車貸款行為已成為約翰·奧利弗(John Oliver)的《囧司徒脫口秀》所關注的熱點話題。
在今年9月份的巴克萊金融服務會議上，摩根大通消費者和社區(qū)銀行CEO戈登·史密斯(Gordon Smith)在演講中就給我們透露了汽車貸款領域一些令人觸目驚心的數(shù)據(jù)。
紐約聯(lián)邦儲備銀行也正在深入研究這一細分市場，在本周三發(fā)表在紐約聯(lián)儲財經(jīng)博客的一篇報告中，研究人員再次強調(diào)了次級汽車貸款市場的情況正在不斷惡化，已經(jīng)拉響警報。
報告中指出，“次級汽車貸款違約率的惡化越來越明顯，在過去這幾年增加尤其顯著。”
需要明確的是，汽車貸款總體的逾期率其實是很穩(wěn)定的，多數(shù)甚至還在改善。然而，在次級貸款市場，貸款違約的壓力卻越來越大。以下是這份報告中的一些數(shù)據(jù)：
三季度的次級貸款違約率已經(jīng)達到了2%，上次違約率高于2%還是在金融危機之后;
次級汽車貸款三季度的發(fā)放量達到了313億美元，低于二季度的336億美元。而在這一階段銀行和信用機構發(fā)行的次級汽車貸款就有95億美元，創(chuàng)歷史新高;
到今年三季度還未償還的次級汽車貸款余額還有2802億美元，也創(chuàng)了歷史新高。之前的紀錄為金融危機前的2007年四季度，未償還的貸款余額為2495億美元。
換句話說，次級貸款的違約率在上升，但次級汽車貸款的規(guī)模卻依舊在膨脹。報告的四位研究人員Andrew Haughwout，Donghoon Lee，Joelle Scally和Wilbert van der Klaauw對此說到：“這些數(shù)據(jù)表明次級汽車貸款市場的表現(xiàn)日益惡化，有大量家庭——差不多600萬美國人有過90天以上的汽車貸款逾期。
根據(jù)UBS的研究，高收入、中等收入和低收入人群中收不抵支的比例分別為22%、36%和65%。該機構還強調(diào)了有幾乎五分之一的家庭——確切說應該是18%——將在明年有很大的可能出線違約。
當這些飽受債務壓力困擾的家庭被問及他們最有可能違約的貸款時，汽車貸款排在第三位，排在前兩位的分別是信用卡和學生貸款。
登載在紐約聯(lián)儲財經(jīng)博客上的報告還指出，“即使次級貸款的平均余額有所減少，但由次級汽車貸款違約而引起的更高水平的債務危機才是令人嚴重關切的問題，并可能對受影響的家庭造成持續(xù)影響。”
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