中央一號(hào)文件大轉(zhuǎn)變，從"支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展"到打擊非法集資

文| 李園

2月7日訊，作為農(nóng)村最主要的廣告陣地，農(nóng)民自家房屋的墻可以說(shuō)是當(dāng)仁不讓，而墻體上刷的廣告也經(jīng)歷了許多不同階段，從最開(kāi)始的“少生孩子多種樹(shù)”到后續(xù)的“充電五分鐘，通話兩小時(shí)”再到最近的“用上……敢生娃娃來(lái)敢蓋屋”。顯而易見(jiàn)，農(nóng)村已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融盯上的一塊肥肉。

農(nóng)村這塊“肉”確實(shí)很肥，但是“三農(nóng)問(wèn)題無(wú)小事，一旦出事便是大事”，于是，在2017年新出爐的中央一號(hào)文件中，首次提出要嚴(yán)厲打擊農(nóng)村非法集資和金融詐騙，積極推動(dòng)農(nóng)村金融立法，鼓勵(lì)農(nóng)村金融創(chuàng)新。而去年一號(hào)文件首次提及的支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展并未再提。

農(nóng)村一直是中央牽掛的地方，中共中央在1982年至1986年連續(xù)五年發(fā)布以農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民為主題的中央一號(hào)文件，對(duì)農(nóng)村改革和農(nóng)業(yè)發(fā)展作出具體部署。2004年至2016年又連續(xù)十三年發(fā)布以“三農(nóng)”(農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民)為主題的中央一號(hào)文件，強(qiáng)調(diào)了“三農(nóng)”問(wèn)題在中國(guó)的社會(huì)主義現(xiàn)代化時(shí)期“重中之重”的地位。

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，越來(lái)越多的農(nóng)民可以接受新鮮的資訊，同時(shí)他們的需求也通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)傳達(dá)出去。據(jù)中國(guó)社會(huì)科院“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融藍(lán)皮書(shū)數(shù)據(jù)，我國(guó)“三農(nóng)”金融的缺口已達(dá)3.05萬(wàn)億元，長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)民貸款難的問(wèn)題懸而未解，金融血液始終難以輸送到廣袤的農(nóng)村。

于是，為應(yīng)對(duì)大中城市理財(cái)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化的難題，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)紛紛下鄉(xiāng)，不遺余力在農(nóng)村拓展疆土。目前，除了螞蟻金服、京東金融等互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭將部分業(yè)務(wù)擴(kuò)張到農(nóng)村外，像翼龍貸、希望金融、理財(cái)農(nóng)場(chǎng)等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)也直接將業(yè)務(wù)鋪到了農(nóng)村，以翼龍貸為例，其最新的成交規(guī)模突破了500億，也就是說(shuō)，這家P2P平臺(tái)為農(nóng)民解決了500億的貸款。不過(guò)這其中，也混進(jìn)了許多掛羊頭賣(mài)狗肉的企業(yè)。

農(nóng)民貸款之殤

首先，傳統(tǒng)方式貸款難。農(nóng)民想要貸款，一般是幾萬(wàn)的小額，還面臨著像林權(quán)和土地承包權(quán)評(píng)估抵押性的難題，因?yàn)檗r(nóng)民的最大塊資產(chǎn)土地是歸集體所有，在銀行是無(wú)法辦理抵押貸款的。最關(guān)鍵的是，農(nóng)民貸幾萬(wàn)需要的銀行人力物力，與貸款百萬(wàn)需要同樣的風(fēng)控和管理人員，銀行會(huì)考慮到成本問(wèn)題，抵押貸款操作空間有限。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融是“高利貸”，難以取得農(nóng)民信任。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)擺脫了物理網(wǎng)點(diǎn)的界線，打破放貸的地域限制，但是許多農(nóng)民不敢相信天上會(huì)掉餡餅，不敢相信之前那么難貸的款只在手機(jī)上就能輕松獲得。直到今天，農(nóng)村仍然是傳統(tǒng)意義的熟人社會(huì)，熟人社會(huì)的玩法，和城市完全不同，他們認(rèn)的是威望。

最后，追責(zé)難。由于農(nóng)村市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)辨識(shí)能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，同時(shí)“三農(nóng)”人群本身可獲得的金融服務(wù)有限，需求巨大，這就給了不法平臺(tái)可乘之機(jī)，也使得近年來(lái)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)加劇，一些披著P2P外衣的“龐氏騙局”從城市蔓延到小鎮(zhèn)鄉(xiāng)村，不少農(nóng)民成為受害者。

以深圳“惠卡世紀(jì)”為例，其主要業(yè)務(wù)之一便是面向農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)金融，其拳頭產(chǎn)品“農(nóng)村寶”吸引廣大農(nóng)民投資，結(jié)果跑路。2016年2月24日，該公司微信公號(hào)發(fā)布一則奇葩公告，“懇請(qǐng)黨和國(guó)家接收惠卡世紀(jì)投靠和庇護(hù)，讓惠卡世紀(jì)變?yōu)閲?guó)家控股企業(yè)。”一時(shí)間不知驚掉多少人的下巴。警方通報(bào)稱，該公司以高額回報(bào)為噱頭向社會(huì)不特定對(duì)象吸收資金，來(lái)自廣東、北京、江蘇等10多個(gè)省市的3萬(wàn)多名投資者被騙3億多元。

中央及時(shí)剎車(chē)，指出風(fēng)險(xiǎn)鼓勵(lì)創(chuàng)新

今年的中央一號(hào)文件不再提支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，并且打擊非法集資并不意味著一棍子打死，而是要求金融規(guī)范化運(yùn)營(yíng)，農(nóng)村一直是金融監(jiān)管的薄弱環(huán)節(jié)，金融供給匱乏、市場(chǎng)混亂、各種金融案件頻發(fā)，所以發(fā)文意在規(guī)范農(nóng)村金融市場(chǎng)、推動(dòng)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)多朝農(nóng)村傾斜。對(duì)正規(guī)軍進(jìn)駐農(nóng)村市場(chǎng)都是持鼓勵(lì)態(tài)度的，鼓勵(lì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)朝農(nóng)村傾斜并非讓所有金融都通過(guò)金融機(jī)構(gòu)來(lái)運(yùn)轉(zhuǎn)。

而且，互聯(lián)網(wǎng)金融具有效率高成本低普惠大眾的優(yōu)點(diǎn)，借助互聯(lián)網(wǎng)，解決傳統(tǒng)借貸難題，符合一號(hào)文件中提到的“鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供小額存貸款、支付結(jié)算和保險(xiǎn)等金融服務(wù)。”通過(guò)構(gòu)建完善的農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施，并利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，來(lái)填補(bǔ)農(nóng)村金融的空白，服務(wù)“三農(nóng)”人群。

由此可以看出，中央對(duì)正規(guī)軍還是非常支持的，但是對(duì)于打著普惠金融之名，行非法集資和金融詐騙之實(shí)的行為，則表達(dá)了不留死角的態(tài)度。

附：2017中央一號(hào)文件《中共中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于深入推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革加快培育農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展新動(dòng)能的若干意見(jiàn)》中農(nóng)村金融部分：

支持金融機(jī)構(gòu)增加縣域網(wǎng)點(diǎn)，適當(dāng)下放縣域分支機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)審批權(quán)限;

支持農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)立足縣域，加大服務(wù)“三農(nóng)”力度;

落實(shí)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)政策;

支持國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行創(chuàng)新信貸投放方式;

完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和資本金補(bǔ)充制度，加大對(duì)糧食多元市場(chǎng)主體入市收購(gòu)的信貸支持力度;

深化農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融事業(yè)部改革，對(duì)達(dá)標(biāo)縣域機(jī)構(gòu)執(zhí)行優(yōu)惠的存款準(zhǔn)備金率;

加快完善郵儲(chǔ)銀行三農(nóng)金融事業(yè)部運(yùn)作機(jī)制，研究給予相關(guān)優(yōu)惠政策;

抓緊研究制定農(nóng)村信用社省聯(lián)社改革方案;

優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行設(shè)立模式，提高縣市覆蓋面;

鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供小額存貸款、支付結(jié)算和保險(xiǎn)等金融服務(wù);

推進(jìn)信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)建;

加快農(nóng)村各類(lèi)資源資產(chǎn)權(quán)屬認(rèn)定，推動(dòng)部門(mén)確權(quán)信息與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)聯(lián)網(wǎng)共享;

規(guī)范發(fā)展農(nóng)村資金互助組織，開(kāi)展農(nóng)民合作社內(nèi)部信用合作試點(diǎn)，鼓勵(lì)發(fā)展農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn);

持續(xù)推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)擴(kuò)面、增品、提標(biāo)，開(kāi)發(fā)滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，采取以獎(jiǎng)代補(bǔ)方式支持地方開(kāi)展特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn);

鼓勵(lì)地方多渠道籌集資金，支持?jǐn)U大農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn);

探索建立農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)制度;

擴(kuò)大銀行與保險(xiǎn)公司合作，發(fā)展保證保險(xiǎn)貸款產(chǎn)品;

深入推進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品期貨、期權(quán)市場(chǎng)建設(shè)，積極引導(dǎo)涉農(nóng)企業(yè)利用期貨、期權(quán)管理市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)步擴(kuò)大“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn);

支持符合條件的涉農(nóng)企業(yè)上市融資、發(fā)行債券、兼并重組;

鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行“三農(nóng)”專項(xiàng)金融債;

支持金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展適合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的訂單融資和應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù);

深入推進(jìn)承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)，探索開(kāi)展大型農(nóng)機(jī)具、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施抵押貸款業(yè)務(wù);

在健全風(fēng)險(xiǎn)阻斷機(jī)制前提下，完善財(cái)政與金融支農(nóng)協(xié)作模式;

嚴(yán)厲打擊農(nóng)村非法集資和金融詐騙;

積極推動(dòng)農(nóng)村金融立法。

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