各地央行一齊出手，聚合支付面臨洗牌?

文| zora

2月8日訊，2016年互金行業(yè)監(jiān)管加強(qiáng)的趨勢(shì)將在2017年繼續(xù)延續(xù)。在第三方支付機(jī)構(gòu)被要求實(shí)行銀行三方存管之后，“第四方”支付機(jī)構(gòu)——聚合支付領(lǐng)域——也加入了銀行的整改隊(duì)列。

春節(jié)前夕，中央銀行向其各分支機(jī)構(gòu)下發(fā)了一份《關(guān)于開(kāi)展違規(guī)“聚合支付”服務(wù)清理整治工作的通知》，盡管央行此次行事十分低調(diào)，但這份通知還是迅速在業(yè)內(nèi)傳播開(kāi)來(lái)。

通知中顯示，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求各轄區(qū)內(nèi)開(kāi)展對(duì)“聚合支付”服務(wù)機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)的摸排清查工作，并于2017年2月28日前完成。隨后，各路媒體又陸續(xù)刊發(fā)了濟(jì)南、深圳等地區(qū)支行發(fā)布的通知原件，大有全國(guó)各地監(jiān)管者“圍剿”聚合支付的架勢(shì)。

那么，何為聚合支付呢?聚合支付又是如何踩了監(jiān)管者的雷?

聚合支付服務(wù)是一種依托于商業(yè)銀行、非銀行支付機(jī)構(gòu)、全國(guó) / 區(qū)域性清算組織等的支付通道與清結(jié)算能力，利用自身的技術(shù)與服務(wù)集成能力，整合這些機(jī)構(gòu)的支付服務(wù)，在合法合規(guī)的范圍內(nèi)為商戶提供技術(shù)對(duì)接、集合對(duì)賬、差錯(cuò)處理等多樣的支付服務(wù)。

通俗來(lái)講，聚合支付就是將眾多第三方支付聚合在一起，為商戶提供支付便利，節(jié)約收銀成本的一項(xiàng)技術(shù)服務(wù)。隨著第三方移動(dòng)市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大，支付機(jī)構(gòu)越來(lái)越呈現(xiàn)碎片化的發(fā)展趨勢(shì)，在這種情況下，能夠簡(jiǎn)化支付流程并為商戶提供其他一系列服務(wù)的聚合支付市場(chǎng)應(yīng)用而生。

規(guī)范化的聚合支付能夠有效地幫助商戶減少支付成本，提高商戶的支付效率，優(yōu)化商戶的支付體驗(yàn)。然而，這種益處發(fā)揮的前提是規(guī)范化，當(dāng)這種支付方式脫離了合規(guī)的邊界時(shí)，一系列違法違紀(jì)的亂象就產(chǎn)生了。

此次央行發(fā)布的《通知》中提到，

“聚合技術(shù)服務(wù)商嚴(yán)格定位于收單外包機(jī)構(gòu)，不得從事商戶資質(zhì)審核、受理協(xié)議簽訂、資金結(jié)算、收單業(yè)務(wù)交易處理、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、受理終端(網(wǎng)絡(luò)支付接口)主密鑰生成和管理、差錯(cuò)和爭(zhēng)議處理等核心業(yè)務(wù);不得以任何形式經(jīng)手特約商戶結(jié)算資金，從事或變相從事特約商戶資金結(jié)算;不得偽造、篡改或 隱匿交易信息;不得采集、存留特約商戶和消費(fèi)者的敏感信息……”

四個(gè)“不得”正是當(dāng)前一些違規(guī)的聚合技術(shù)服務(wù)商所踩到的“雷區(qū)”。這些服務(wù)商也因此成為了當(dāng)前人人喊打的“二清機(jī)構(gòu)”。

聚合支付服務(wù)商的種類有多種，包括技術(shù)集成類、機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)接類、機(jī)構(gòu)直清類以及資金二清類等。技術(shù)集成類為商戶提供技術(shù)對(duì)接服務(wù)，機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)接類通過(guò)有資質(zhì)的機(jī)構(gòu)從事信息聚合服務(wù)，機(jī)構(gòu)直清則是有資質(zhì)的機(jī)構(gòu)自己做聚合支付，這三類聚合支付服務(wù)都是合法合規(guī)的。唯獨(dú)第四種“資金二清類”，不具備相應(yīng)的資質(zhì)卻從事支付業(yè)務(wù)和資金清算工作的機(jī)構(gòu)，是此次央行主要的打擊對(duì)象。

自央行頒發(fā)支付牌照以來(lái)，截至目前，具有中國(guó)人民銀行發(fā)行的非金融機(jī)構(gòu)支付牌照的第三方公司一共有200多家，而其中具有銀行卡收單牌照的公司只有62家，其中全國(guó)收單牌照僅43家。在這僅有的幾十家擁有收單資格的公司中，具備競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的也只有包括支付寶、微信在內(nèi)的幾家大型第三方支付機(jī)構(gòu)。因此，一方面不具備資金清算資質(zhì)的服務(wù)機(jī)構(gòu)想要在這個(gè)市場(chǎng)中分得一杯羹，另一方面，被處于壟斷地位的第三方支付機(jī)構(gòu)所壓制的小型支付公司選擇將業(yè)務(wù)外包給聚合支付服務(wù)商，造成了當(dāng)前移動(dòng)支付領(lǐng)域充滿“二清機(jī)構(gòu)” 的行業(yè)亂象。

二清機(jī)構(gòu)存在跑路風(fēng)險(xiǎn)

二清POS不到賬、商戶進(jìn)價(jià)被篡改資金進(jìn)入他人賬戶的風(fēng)險(xiǎn)事件已經(jīng)屢見(jiàn)不鮮。一家正規(guī)的聚合支付服務(wù)商應(yīng)該只參與信息處理，不碰資金清算，然而，在二清模式下，交易資金在清算給商戶之前先進(jìn)入了代理商的賬戶，只有等商家主動(dòng)提取，資金才能到商家手中。通常情況下，商家收款時(shí)間是T+1的形式，如果資金在聚合支付服務(wù)商手中，就會(huì)形成資金沉淀。與擁有資金池的P2P平臺(tái)類似，機(jī)構(gòu)跑路的成本被大大降低了。

財(cái)新網(wǎng)報(bào)道稱，據(jù)一位央行人士透露，“如果純粹是技術(shù)整合，不涉及資金沉淀和客戶敏感信息，就屬于比較規(guī)范的聚合支付;但一旦涉及資金沉淀，必須馬上叫停，監(jiān)管要及時(shí)介入，不能重蹈此前對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管被動(dòng)局面。”當(dāng)聚合支付機(jī)構(gòu)能夠接觸到客戶的資金，就必須警惕是否有挪用款項(xiàng)的風(fēng)險(xiǎn)了。

此次爆出的央行通知中附帶一張作為參考的“部分聚合技術(shù)服務(wù)商”名單，其中包括國(guó)內(nèi)的32家聚合支付公司，在這些企業(yè)中有些可能專注于技術(shù)方面，但不能排除有些服務(wù)商存在“二清”嫌疑。

聚合支付的盈利模式仍在探索當(dāng)中

盈利模式不清晰間接導(dǎo)致了“二清現(xiàn)象”的產(chǎn)生，相對(duì)于收取微薄的手續(xù)費(fèi)，做資金清算更加有利可圖。因此，開(kāi)發(fā)聚合支付更多的應(yīng)用場(chǎng)景將是該行業(yè)的主要發(fā)展方向。

聚合支付業(yè)務(wù)主要分為線上業(yè)務(wù)和線下業(yè)務(wù)。線下是聚合支付收單，將不同支付方式的收單集于一個(gè)二維碼或者一個(gè)終端當(dāng)中，主要為實(shí)體店服務(wù)。線上則是聚合網(wǎng)絡(luò)支付，將各種支付方式(微信、支付寶等)集成于自己的平臺(tái)，主要為電商服務(wù)。

目前來(lái)看，國(guó)內(nèi)已經(jīng)出現(xiàn)了30多家聚合支付服務(wù)機(jī)構(gòu)。除了收取傳統(tǒng)的交易服務(wù)傭金以外，這些企業(yè)正在探索如何利用技術(shù)來(lái)產(chǎn)生更多的服務(wù)收益。例如衍生出消費(fèi)金融場(chǎng)景，以及通過(guò)廣告來(lái)獲取收益。例如，聚合支付服務(wù)商錢(qián)方好近，推出了國(guó)內(nèi)首個(gè)基于寫(xiě)字樓商圈的消費(fèi)類社區(qū)，服務(wù)于上班族與商戶。ping++則專注于用技術(shù)提升服務(wù)，探索新的收費(fèi)模式，或許能走出一條有別于手續(xù)費(fèi)的新路。

此次央行選擇在新年伊始打出對(duì)聚合支付行業(yè)的整改的第一槍勢(shì)必會(huì)對(duì)市面上的二清機(jī)構(gòu)起到威懾作用。嚴(yán)格的監(jiān)管并不會(huì)打擊整個(gè)行業(yè)的發(fā)展，相反，經(jīng)過(guò)新一輪清查，市場(chǎng)中的良幣或許能夠驅(qū)逐劣幣，帶動(dòng)整個(gè)行業(yè)更健康的發(fā)展。

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