外媒：互聯(lián)網(wǎng)金融刺激中國消費和資本流動

文｜騰訊科技

2月10日訊，美國知名科技博客今天撰文稱，中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的而蓬勃發(fā)展對本土消費和資本流動起到了積極促進作用，而且符合政府的宏觀經(jīng)濟戰(zhàn)略。

以下為原文內(nèi)容：

中國現(xiàn)階段正在鼓勵消費，而互聯(lián)網(wǎng)金融公司則充當了重要的購買和投資推手，不僅涉及日用消費品，還涵蓋海外房地產(chǎn)交易。智能信貸服務(wù)提供商讀秒CEO周靜說：“中國正在經(jīng)歷一場聲勢浩大的移動革命，大家都在通過移動設(shè)備開展各種活動。”

創(chuàng)立于2015年的讀秒?yún)R集大量數(shù)據(jù)，為潛在借款人實時評估信用分，省去了提交資料和尋找擔保人的繁瑣程序。在專門的手機應(yīng)用或微信門戶上點擊幾下按鈕，獲得認證的申請人便可在短短幾分鐘內(nèi)獲得貸款，而傳統(tǒng)模式往往需要等待數(shù)日甚至數(shù)周。“聽起來簡單，但底層都要依賴大數(shù)據(jù)。”周靜在該公司北京總部接受采訪時說。那里的建筑材料直接暴露在外面，而且使用了許多霓虹燈，所以看上去不太像一家傳統(tǒng)金融機構(gòu)，更像是一家科技創(chuàng)業(yè)公司。

借款人會購買日用品、手機、電子產(chǎn)品、旅行包和其他商品及服務(wù)。在中國，剛剛生產(chǎn)的女性和新生兒往往會居住在月子中心，那里有廚師、醫(yī)師和保姆幫助她們進行產(chǎn)后恢復(fù)。這些服務(wù)每月的花費可能達到2.7萬美元，光是餐飲成本就高達2萬元人民幣(2900美元)，而讀秒的貸款可以涵蓋這項業(yè)務(wù)。

在獲得申請人的授權(quán)后，讀秒會通過40個獨立來源收集數(shù)據(jù)，包括電子商務(wù)網(wǎng)站、電信運營商、交通服務(wù)、在線旅行社、信用卡機構(gòu)和各種黑名單。讀秒擁有各種各樣的模型。“需要很多底層基礎(chǔ)設(shè)施。”周靜說，“這種用戶界面需要很多發(fā)展、維護和改進措施。”

讀秒掌握著300座城市的2000萬潛在借款人的信息，每個月大約處理100萬申請。“我們的新客戶增長速度極快。”周靜說。讀秒也為中小企業(yè)提供貸款，大多數(shù)客戶都是20多歲的男性大學(xué)畢業(yè)生，他們都擁有信用卡，但額度卻不夠高。這些人的借款額度在100元至20萬元人民幣之間(約合14.50至2.9萬 美元)。

周靜生在上海，長在上海，后來前往美國讀高中，然后考入弗吉尼亞理工大學(xué)學(xué)習(xí)工科，之后在美國和中國的銀行積累了超過15年的工作經(jīng)驗。盡管在之前的工作中取得了成功，但她卻看到了互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢和趨勢。傳統(tǒng)放款人需要付出高昂的人力成本和網(wǎng)點費用，但有了讀秒，“整個過程無需人工參與，可擴展性極強。”周靜說，“如果我們的業(yè)務(wù)量今天翻番，那就只需要增加帶寬和IT資源即可……如果是傳統(tǒng)模式，就需要配備大量的人手。”

受制于高昂的管理費用，傳統(tǒng)放款人的重點都集中在高額貸款。讀秒的客戶獲取費用和邊際運營成本幾乎為零，所以可以專注于大眾市場，而非小眾領(lǐng)域。“如果客戶有需求，如果需要展開合作，我們都可以接受。”讀秒與許多放款來源展開了合作，包括一家下屬的P2P平臺和各種傳統(tǒng)金融機構(gòu)——例如銀行和消費金融公司。

控制風(fēng)險是讀秒業(yè)務(wù)流程的核心所在——他們需要確認客戶身份、信用歷史、收入和還款能力。“這些都沒有變化，只不過以往需要客戶和銷售人員共同收集和確認這些信息，還要親手簽字和確認。”周靜說，“但如今，這些信息都是通過數(shù)字渠道收集的，然后進行交叉驗證。”

數(shù)字痕跡使得額外的核查成為可能。當申請人輸入信息時，“如果速度很慢，或者重復(fù)多次，那就非常可疑。”周靜說。午夜12點到早晨6點之間的詐騙率會上升，“我們在這段時間往往會更加警惕……作為放款人，我們時刻都希望確保安全的增長速度。”身為一家創(chuàng)業(yè)公司，讀秒也面臨很多挑戰(zhàn)。“我要跟IT人士合作，每天都要解決很多問題。”周靜強調(diào)道，“我們還有很多工作要做。”雖然這種流程可以復(fù)制到國際市場，但周靜的重點仍然集中在本土。“中國對我們來說已經(jīng)夠大了。我只是希望確保能在這里取得不錯的業(yè)績，然后再擴張。”她說。她的確認為這種模式可以應(yīng)用到其他地方。

“不只是中國，而是包括全球各地。因為這一流程的效率大幅提升……這種趨勢本身不可逆轉(zhuǎn)。我真心相信這將成為未來的貸款模式。不只是針對小額消費貸款，還包括中小企業(yè)貸款。未來任何形式的貸款都應(yīng)該采用這種模式。”互聯(lián)網(wǎng)金融撬動了更大的購買力。中國正在瘋狂投資房地產(chǎn)市場，但融資缺口仍然存在。深圳的投籌網(wǎng)是一家金融投資平臺，其目的就是彌補這一缺口。它通過把沒有流動性的房地產(chǎn)物業(yè)和租賃合同變成可以交易、可以投資的證券來促成交易。“互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是滿足買家需求和投資管理需求的核心。”投籌網(wǎng)CEO徐凡(Fan Xu，音譯)說。

徐凡2015年創(chuàng)辦投籌網(wǎng)之前，曾經(jīng)在投資信托行業(yè)工作了10年，他的樂觀源自多重原因。“因為我們正在推進城市化，所以投資空閑房地產(chǎn)令人頗感振奮。”他說。雖然很多中國人都已經(jīng)定居城市，但由于中國相對其他國家的城鎮(zhèn)化率仍然較低，所以需求仍將持續(xù)。另外一項積極趨勢是投資者對高回報的渴求，既包括業(yè)余的個人投資者，也包括專業(yè)的金融機構(gòu)。

投籌網(wǎng)并沒有瞄準新建住宅開發(fā)等中國的主要房地產(chǎn)市場，而是專注于效率較低，成熟度較低的二級市場。例如，在地主獲得新的房地產(chǎn)項目后，便可通過投籌網(wǎng)對整層的辦公樓或公寓等額外空間進行證券化，從而縮短空置時間。但徐凡也承認自身面臨的挑戰(zhàn)。“大家都知道P2P，但并非所有人都認可其他投資方法。”他說，“這是最大的挑戰(zhàn)，需要教育和培訓(xùn)客戶。”另外，政府的政策已經(jīng)不足為慮，但互聯(lián)網(wǎng)金融可能會面臨更加嚴格的監(jiān)管。

競爭則是另外一大問題。據(jù)媒體報道，包括綠地集團、碧桂園、恒大集團和泛?？毓稍趦?nèi)的中國房地產(chǎn)開發(fā)商都在直接向房地產(chǎn)投資者提供互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。雖然面臨種種挑戰(zhàn)。但徐凡對中國的持續(xù)發(fā)展仍然保持樂觀。“最大的機會是中國的房地產(chǎn)市場逐漸成熟，越來越多的客戶認識到這一機會，對空閑的房地產(chǎn)展開投資。”他說。投籌網(wǎng)瞄準了本土市場，而北京的有路網(wǎng)則把目光瞄向海外，該公司幫助客戶獲取海外住宅、公寓和其他與房地產(chǎn)相關(guān)的金融產(chǎn)品。該公司CEO兼聯(lián)合創(chuàng)始人黃曉丹“對該市場非常看好”。

通過它的在線平臺以及銀行和開發(fā)商等國際合作伙伴，有路網(wǎng)向中國人推薦各種海外房產(chǎn)交易及融資解決方案，涵蓋澳大利亞、日本、歐洲和美國等地。交易額通常在50萬至200萬元人民幣(7.3萬至29萬美元)，但最高可達2000萬元人民幣(290萬美元)。

有的投資者希望在穩(wěn)定的高需求市場獲得租金收入，其他用戶則是希望在大學(xué)或旅游區(qū)周圍尋找第二套住宅的退休人士、留學(xué)生或者旅行者。大約有半數(shù)資本流入美國。黃曉丹表示，舊金山、洛杉磯、紐約、波士頓和新澤西都是熱門市場。據(jù)報道，2015年4月至2016年3月，中國人總共在美國購買了2.9萬套住宅，總價值達到270億美元。

以往，中國買家都需要通過國際網(wǎng)絡(luò)——朋友、房地產(chǎn)中介、開發(fā)商、放款人——才能完成交易。但最近，一些提供移民、銀行或旅行社服務(wù)的企業(yè)也開始進入這一領(lǐng)域，但購買海外房產(chǎn)仍然沒有向大眾市場開放。“中國人的海外投資效率很低。”黃曉丹說，“我們網(wǎng)站的效率要高出七八倍。”

在網(wǎng)站和手機應(yīng)用上詳細查看圖片后，用戶便可在沒有實地考察項目的情況下點擊鏈接并購買海外住宅。黃曉丹表示，2015年創(chuàng)辦的有路網(wǎng)目前的月獨立用戶訪問量超過35萬，因此按照網(wǎng)絡(luò)流量計算，它已經(jīng)成為中國最大的在線海外房產(chǎn)公司。黃曉丹表示，中國富裕階層年齡越來越低，受到的教育也越來越好，國際化視野同樣有所加強，這都對在線業(yè)務(wù)有利。另外，他表示中國政府也鼓勵海外投資。隨著本土房地產(chǎn)市場降溫和人民幣國際化進程推進，將有越來越多的買家著眼國際市場。

然而，其他國家未必都很認可中國資本的大舉流入。澳大利亞就出臺了新的法律，限制國際投資者在當?shù)刭徺I第二套住宅，部分東南亞國家也對外國人作出限制，只允許其擁有土地所有權(quán)的少數(shù)份額。但多數(shù)國家對外來投資相對開放，也歡迎由此貢獻的稅收。黃曉丹看到了積極的一面。“3年、5年、10年之后，全球資產(chǎn)配置將成為中國財富管理領(lǐng)域最大的機會。”他說。34歲的黃曉丹之前曾經(jīng)在傳統(tǒng)房地產(chǎn)行業(yè)工作，但隨著行業(yè)和科技發(fā)展，他也開始轉(zhuǎn)行。“我必須有創(chuàng)業(yè)精神。”他說，“這是難得一遇的黃金機會。”

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