外媒：互聯(lián)網(wǎng)金融刺激中國(guó)消費(fèi)和資本流動(dòng)

文｜騰訊科技

2月10日訊，美國(guó)知名科技博客今天撰文稱，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的而蓬勃發(fā)展對(duì)本土消費(fèi)和資本流動(dòng)起到了積極促進(jìn)作用，而且符合政府的宏觀經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略。

以下為原文內(nèi)容：

中國(guó)現(xiàn)階段正在鼓勵(lì)消費(fèi)，而互聯(lián)網(wǎng)金融公司則充當(dāng)了重要的購(gòu)買和投資推手，不僅涉及日用消費(fèi)品，還涵蓋海外房地產(chǎn)交易。智能信貸服務(wù)提供商讀秒CEO周靜說(shuō)：“中國(guó)正在經(jīng)歷一場(chǎng)聲勢(shì)浩大的移動(dòng)革命，大家都在通過(guò)移動(dòng)設(shè)備開(kāi)展各種活動(dòng)。”

創(chuàng)立于2015年的讀秒?yún)R集大量數(shù)據(jù)，為潛在借款人實(shí)時(shí)評(píng)估信用分，省去了提交資料和尋找擔(dān)保人的繁瑣程序。在專門(mén)的手機(jī)應(yīng)用或微信門(mén)戶上點(diǎn)擊幾下按鈕，獲得認(rèn)證的申請(qǐng)人便可在短短幾分鐘內(nèi)獲得貸款，而傳統(tǒng)模式往往需要等待數(shù)日甚至數(shù)周。“聽(tīng)起來(lái)簡(jiǎn)單，但底層都要依賴大數(shù)據(jù)。”周靜在該公司北京總部接受采訪時(shí)說(shuō)。那里的建筑材料直接暴露在外面，而且使用了許多霓虹燈，所以看上去不太像一家傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，更像是一家科技創(chuàng)業(yè)公司。

借款人會(huì)購(gòu)買日用品、手機(jī)、電子產(chǎn)品、旅行包和其他商品及服務(wù)。在中國(guó)，剛剛生產(chǎn)的女性和新生兒往往會(huì)居住在月子中心，那里有廚師、醫(yī)師和保姆幫助她們進(jìn)行產(chǎn)后恢復(fù)。這些服務(wù)每月的花費(fèi)可能達(dá)到2.7萬(wàn)美元，光是餐飲成本就高達(dá)2萬(wàn)元人民幣(2900美元)，而讀秒的貸款可以涵蓋這項(xiàng)業(yè)務(wù)。

在獲得申請(qǐng)人的授權(quán)后，讀秒會(huì)通過(guò)40個(gè)獨(dú)立來(lái)源收集數(shù)據(jù)，包括電子商務(wù)網(wǎng)站、電信運(yùn)營(yíng)商、交通服務(wù)、在線旅行社、信用卡機(jī)構(gòu)和各種黑名單。讀秒擁有各種各樣的模型。“需要很多底層基礎(chǔ)設(shè)施。”周靜說(shuō)，“這種用戶界面需要很多發(fā)展、維護(hù)和改進(jìn)措施。”

讀秒掌握著300座城市的2000萬(wàn)潛在借款人的信息，每個(gè)月大約處理100萬(wàn)申請(qǐng)。“我們的新客戶增長(zhǎng)速度極快。”周靜說(shuō)。讀秒也為中小企業(yè)提供貸款，大多數(shù)客戶都是20多歲的男性大學(xué)畢業(yè)生，他們都擁有信用卡，但額度卻不夠高。這些人的借款額度在100元至20萬(wàn)元人民幣之間(約合14.50至2.9萬(wàn) 美元)。

周靜生在上海，長(zhǎng)在上海，后來(lái)前往美國(guó)讀高中，然后考入弗吉尼亞理工大學(xué)學(xué)習(xí)工科，之后在美國(guó)和中國(guó)的銀行積累了超過(guò)15年的工作經(jīng)驗(yàn)。盡管在之前的工作中取得了成功，但她卻看到了互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)和趨勢(shì)。傳統(tǒng)放款人需要付出高昂的人力成本和網(wǎng)點(diǎn)費(fèi)用，但有了讀秒，“整個(gè)過(guò)程無(wú)需人工參與，可擴(kuò)展性極強(qiáng)。”周靜說(shuō)，“如果我們的業(yè)務(wù)量今天翻番，那就只需要增加帶寬和IT資源即可……如果是傳統(tǒng)模式，就需要配備大量的人手。”

受制于高昂的管理費(fèi)用，傳統(tǒng)放款人的重點(diǎn)都集中在高額貸款。讀秒的客戶獲取費(fèi)用和邊際運(yùn)營(yíng)成本幾乎為零，所以可以專注于大眾市場(chǎng)，而非小眾領(lǐng)域。“如果客戶有需求，如果需要展開(kāi)合作，我們都可以接受。”讀秒與許多放款來(lái)源展開(kāi)了合作，包括一家下屬的P2P平臺(tái)和各種傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)——例如銀行和消費(fèi)金融公司。

控制風(fēng)險(xiǎn)是讀秒業(yè)務(wù)流程的核心所在——他們需要確認(rèn)客戶身份、信用歷史、收入和還款能力。“這些都沒(méi)有變化，只不過(guò)以往需要客戶和銷售人員共同收集和確認(rèn)這些信息，還要親手簽字和確認(rèn)。”周靜說(shuō)，“但如今，這些信息都是通過(guò)數(shù)字渠道收集的，然后進(jìn)行交叉驗(yàn)證。”

數(shù)字痕跡使得額外的核查成為可能。當(dāng)申請(qǐng)人輸入信息時(shí)，“如果速度很慢，或者重復(fù)多次，那就非?？梢伞?rdquo;周靜說(shuō)。午夜12點(diǎn)到早晨6點(diǎn)之間的詐騙率會(huì)上升，“我們?cè)谶@段時(shí)間往往會(huì)更加警惕……作為放款人，我們時(shí)刻都希望確保安全的增長(zhǎng)速度。”身為一家創(chuàng)業(yè)公司，讀秒也面臨很多挑戰(zhàn)。“我要跟IT人士合作，每天都要解決很多問(wèn)題。”周靜強(qiáng)調(diào)道，“我們還有很多工作要做。”雖然這種流程可以復(fù)制到國(guó)際市場(chǎng)，但周靜的重點(diǎn)仍然集中在本土。“中國(guó)對(duì)我們來(lái)說(shuō)已經(jīng)夠大了。我只是希望確保能在這里取得不錯(cuò)的業(yè)績(jī)，然后再擴(kuò)張。”她說(shuō)。她的確認(rèn)為這種模式可以應(yīng)用到其他地方。

“不只是中國(guó)，而是包括全球各地。因?yàn)檫@一流程的效率大幅提升……這種趨勢(shì)本身不可逆轉(zhuǎn)。我真心相信這將成為未來(lái)的貸款模式。不只是針對(duì)小額消費(fèi)貸款，還包括中小企業(yè)貸款。未來(lái)任何形式的貸款都應(yīng)該采用這種模式。”互聯(lián)網(wǎng)金融撬動(dòng)了更大的購(gòu)買力。中國(guó)正在瘋狂投資房地產(chǎn)市場(chǎng)，但融資缺口仍然存在。深圳的投籌網(wǎng)是一家金融投資平臺(tái)，其目的就是彌補(bǔ)這一缺口。它通過(guò)把沒(méi)有流動(dòng)性的房地產(chǎn)物業(yè)和租賃合同變成可以交易、可以投資的證券來(lái)促成交易。“互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是滿足買家需求和投資管理需求的核心。”投籌網(wǎng)CEO徐凡(Fan Xu，音譯)說(shuō)。

徐凡2015年創(chuàng)辦投籌網(wǎng)之前，曾經(jīng)在投資信托行業(yè)工作了10年，他的樂(lè)觀源自多重原因。“因?yàn)槲覀冋谕七M(jìn)城市化，所以投資空閑房地產(chǎn)令人頗感振奮。”他說(shuō)。雖然很多中國(guó)人都已經(jīng)定居城市，但由于中國(guó)相對(duì)其他國(guó)家的城鎮(zhèn)化率仍然較低，所以需求仍將持續(xù)。另外一項(xiàng)積極趨勢(shì)是投資者對(duì)高回報(bào)的渴求，既包括業(yè)余的個(gè)人投資者，也包括專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)。

投籌網(wǎng)并沒(méi)有瞄準(zhǔn)新建住宅開(kāi)發(fā)等中國(guó)的主要房地產(chǎn)市場(chǎng)，而是專注于效率較低，成熟度較低的二級(jí)市場(chǎng)。例如，在地主獲得新的房地產(chǎn)項(xiàng)目后，便可通過(guò)投籌網(wǎng)對(duì)整層的辦公樓或公寓等額外空間進(jìn)行證券化，從而縮短空置時(shí)間。但徐凡也承認(rèn)自身面臨的挑戰(zhàn)。“大家都知道P2P，但并非所有人都認(rèn)可其他投資方法。”他說(shuō)，“這是最大的挑戰(zhàn)，需要教育和培訓(xùn)客戶。”另外，政府的政策已經(jīng)不足為慮，但互聯(lián)網(wǎng)金融可能會(huì)面臨更加嚴(yán)格的監(jiān)管。

競(jìng)爭(zhēng)則是另外一大問(wèn)題。據(jù)媒體報(bào)道，包括綠地集團(tuán)、碧桂園、恒大集團(tuán)和泛?？毓稍趦?nèi)的中國(guó)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商都在直接向房地產(chǎn)投資者提供互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。雖然面臨種種挑戰(zhàn)。但徐凡對(duì)中國(guó)的持續(xù)發(fā)展仍然保持樂(lè)觀。“最大的機(jī)會(huì)是中國(guó)的房地產(chǎn)市場(chǎng)逐漸成熟，越來(lái)越多的客戶認(rèn)識(shí)到這一機(jī)會(huì)，對(duì)空閑的房地產(chǎn)展開(kāi)投資。”他說(shuō)。投籌網(wǎng)瞄準(zhǔn)了本土市場(chǎng)，而北京的有路網(wǎng)則把目光瞄向海外，該公司幫助客戶獲取海外住宅、公寓和其他與房地產(chǎn)相關(guān)的金融產(chǎn)品。該公司CEO兼聯(lián)合創(chuàng)始人黃曉丹“對(duì)該市場(chǎng)非?？春?rdquo;。

通過(guò)它的在線平臺(tái)以及銀行和開(kāi)發(fā)商等國(guó)際合作伙伴，有路網(wǎng)向中國(guó)人推薦各種海外房產(chǎn)交易及融資解決方案，涵蓋澳大利亞、日本、歐洲和美國(guó)等地。交易額通常在50萬(wàn)至200萬(wàn)元人民幣(7.3萬(wàn)至29萬(wàn)美元)，但最高可達(dá)2000萬(wàn)元人民幣(290萬(wàn)美元)。

有的投資者希望在穩(wěn)定的高需求市場(chǎng)獲得租金收入，其他用戶則是希望在大學(xué)或旅游區(qū)周圍尋找第二套住宅的退休人士、留學(xué)生或者旅行者。大約有半數(shù)資本流入美國(guó)。黃曉丹表示，舊金山、洛杉磯、紐約、波士頓和新澤西都是熱門(mén)市場(chǎng)。據(jù)報(bào)道，2015年4月至2016年3月，中國(guó)人總共在美國(guó)購(gòu)買了2.9萬(wàn)套住宅，總價(jià)值達(dá)到270億美元。

以往，中國(guó)買家都需要通過(guò)國(guó)際網(wǎng)絡(luò)——朋友、房地產(chǎn)中介、開(kāi)發(fā)商、放款人——才能完成交易。但最近，一些提供移民、銀行或旅行社服務(wù)的企業(yè)也開(kāi)始進(jìn)入這一領(lǐng)域，但購(gòu)買海外房產(chǎn)仍然沒(méi)有向大眾市場(chǎng)開(kāi)放。“中國(guó)人的海外投資效率很低。”黃曉丹說(shuō)，“我們網(wǎng)站的效率要高出七八倍。”

在網(wǎng)站和手機(jī)應(yīng)用上詳細(xì)查看圖片后，用戶便可在沒(méi)有實(shí)地考察項(xiàng)目的情況下點(diǎn)擊鏈接并購(gòu)買海外住宅。黃曉丹表示，2015年創(chuàng)辦的有路網(wǎng)目前的月獨(dú)立用戶訪問(wèn)量超過(guò)35萬(wàn)，因此按照網(wǎng)絡(luò)流量計(jì)算，它已經(jīng)成為中國(guó)最大的在線海外房產(chǎn)公司。黃曉丹表示，中國(guó)富裕階層年齡越來(lái)越低，受到的教育也越來(lái)越好，國(guó)際化視野同樣有所加強(qiáng)，這都對(duì)在線業(yè)務(wù)有利。另外，他表示中國(guó)政府也鼓勵(lì)海外投資。隨著本土房地產(chǎn)市場(chǎng)降溫和人民幣國(guó)際化進(jìn)程推進(jìn)，將有越來(lái)越多的買家著眼國(guó)際市場(chǎng)。

然而，其他國(guó)家未必都很認(rèn)可中國(guó)資本的大舉流入。澳大利亞就出臺(tái)了新的法律，限制國(guó)際投資者在當(dāng)?shù)刭?gòu)買第二套住宅，部分東南亞國(guó)家也對(duì)外國(guó)人作出限制，只允許其擁有土地所有權(quán)的少數(shù)份額。但多數(shù)國(guó)家對(duì)外來(lái)投資相對(duì)開(kāi)放，也歡迎由此貢獻(xiàn)的稅收。黃曉丹看到了積極的一面。“3年、5年、10年之后，全球資產(chǎn)配置將成為中國(guó)財(cái)富管理領(lǐng)域最大的機(jī)會(huì)。”他說(shuō)。34歲的黃曉丹之前曾經(jīng)在傳統(tǒng)房地產(chǎn)行業(yè)工作，但隨著行業(yè)和科技發(fā)展，他也開(kāi)始轉(zhuǎn)行。“我必須有創(chuàng)業(yè)精神。”他說(shuō)，“這是難得一遇的黃金機(jī)會(huì)。”

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