米國有三寶：棒球，蘋果派和智能投顧

文｜ 李園

2月15日訊，零售投資研究公司Investment Trends的一份報(bào)告發(fā)現(xiàn)，智能投顧服務(wù)主要集中在美國，而英國、德國和法國使用智能投顧服務(wù)的受訪者僅占比不到1%。就像棒球與蘋果派一樣，智能投顧正成為美國的新代名詞。

美國新代名詞

“美國擁有良好的技術(shù)創(chuàng)新文化氛圍，”Investment Trends首席執(zhí)行官M(fèi)ichael Blomfield在接受采訪時(shí)說。他同時(shí)說道，美國有一個(gè)巨大的市場足以支撐技術(shù)創(chuàng)新。

澳大利亞公司Blomfield 稱，“在澳大利亞，即使技術(shù)到位，也沒有足夠的人群市場能夠支持此類初創(chuàng)公司。只有市場巨大，初創(chuàng)公司才能開發(fā)服務(wù)項(xiàng)目，為私人股本和風(fēng)險(xiǎn)投資工作，從而獲得發(fā)展。”

Investment Trends估計(jì)約有95萬名在線投資者已經(jīng)使用過智能投顧，半數(shù)人群在過去12個(gè)月中用過智能投顧。預(yù)計(jì)有近300萬人對智能投顧感興趣，大約有53萬人可能會在明年使用智能投顧服務(wù)。

根據(jù)投資趨勢研究總監(jiān)Recep Peker的說法，這些評估數(shù)據(jù)來源多樣，其中包括對近9,000個(gè)在線股票投資交易者以及1,450個(gè)財(cái)務(wù)顧問的問券調(diào)查。

Money Observer早在2016年5月發(fā)布的一篇文章就指出，英國智能投顧市場約為1.4億英鎊(174.75萬美元)，美國市場則高達(dá)750億美元。去年倫敦傳媒公司Boring Money的一項(xiàng)消費(fèi)者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，只有1%的英國成年人使用過智能投顧服務(wù)，雖然有26%的人表示他們對智能投顧很感興趣。

Blomfield 稱，美國的智能投顧公司，比如Betterment和Wealthfront等，他們長期以來一直致力于推廣智能投顧。他們努力工作、推廣、樹立品牌及創(chuàng)新，以使產(chǎn)品更加適合大眾。

最近，Betterment就打算在提供智能投顧服務(wù)的基礎(chǔ)上增加人工投資咨詢服務(wù)，這種做法Charles Schwab 在去年12月就已經(jīng)試用了，為資產(chǎn)25,000美元或更多的客戶在提供智能投顧服務(wù)的基礎(chǔ)上添加人工顧問服務(wù)，進(jìn)而收取0.36%到0.52%不等的年費(fèi)，具體取決于投資組合。該收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)還是低于傳統(tǒng)的理財(cái)顧問費(fèi)用。

而在智能投顧的基礎(chǔ)上又提供人工咨詢是出于何種原因?Hearts & Wallets首席執(zhí)行官Laura Varas稱，“根據(jù)多項(xiàng)調(diào)查顯示，很多投資者傾向于將智能投顧服務(wù)和人工理財(cái)咨詢混合，背后的原因是投資者希望根據(jù)他們對金融服務(wù)公司理財(cái)人員的感受和回應(yīng)來評估這家公司，看看他們是否值得信任。歸根到底，人們還是信任人多于信任機(jī)器。

而相比美國，澳大利亞和英國則沒有如此優(yōu)渥的環(huán)境，公眾對智能投顧的認(rèn)知還有很多不足。

五個(gè)挑選原則

現(xiàn)在，越來越多的智能投顧企業(yè)興起，提供的服務(wù)也是五花八門，我們應(yīng)該怎樣挑選適合自己的智能投顧平臺呢?

好奇 - 學(xué)會提正確的問題。Ventura財(cái)富管理執(zhí)行副總裁Dan McElwee說，“例如，投資風(fēng)險(xiǎn)配置文件隨時(shí)間而變化，你公司的智能投顧服務(wù)是否適應(yīng)職業(yè)、婚姻狀況和孩子的變化而變化? 這些投資組合在不利的市場條件下將如何發(fā)揮? ”

客服 - 也就是知道在智能程序的背后是誰，有沒有客服在隨時(shí)待命，或者用戶要如何才能相信你的財(cái)務(wù)未來算法?

現(xiàn)實(shí) - 有些投資者既想要享受傳統(tǒng)理財(cái)服務(wù)那樣的人工咨詢，還想要享受智能投顧提供的低成本，這其實(shí)是一個(gè)悖論。還有一個(gè)基礎(chǔ)就是用戶必須具備一定的計(jì)算機(jī)技能。

無熊市不良記錄 - 當(dāng)時(shí)機(jī)良好的時(shí)候，智能投顧企業(yè)幾乎都有很漂亮的業(yè)績單，但是如果經(jīng)歷2008-2009年那樣的大蕭條時(shí)期，情況就不一定了。Oxford Financial Partners管理合伙人Erik J. Christman說，“你怎么能肯定他們的智能算法在經(jīng)濟(jì)崩潰時(shí)期還能持續(xù)?而在大蕭條時(shí)期你是繼續(xù)堅(jiān)持你的投資組合還是進(jìn)行一系列改變?”

了解技術(shù)限制 - 對于智能投顧最重要的一點(diǎn)是，他們不是完全的“機(jī)器化”，在Evidence Advisors Investment Management首席合規(guī)官Wyatt A. Moerdyk說。“機(jī)器人元素主要應(yīng)用帳戶平衡上，”他說，“智能投顧成本減少主要是由于無需人工填寫文件或與客戶溝通投資變化。”消費(fèi)者應(yīng)該知道，投資選擇是由人類做的一套投資假設(shè)決定的。 Moerdyk說：“我們現(xiàn)在從智能投顧平臺那里看到的是把每個(gè)人不同的元素添加到組合中進(jìn)而得出適合每個(gè)用戶的組合。

雖然現(xiàn)在隨著老齡化的發(fā)展，越來越多的用戶接近退休年齡，他們對智能投顧的興趣出現(xiàn)下滑，而這些人群是資產(chǎn)較多的人群。因此智能投顧企業(yè)的目光應(yīng)該更多地投向中老年人群。在這個(gè)不確定性劇增的世界，中老年人群不僅需要退休理財(cái)，還需要合理避稅以及家庭信托等服務(wù)。只有更具針對性和專業(yè)性，智能投顧企業(yè)才能更好的貼合需求。

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