“相互保險(xiǎn)”終于不再只是外國人的保險(xiǎn)

文| zora

2月17日訊，中國即將迎來全國首家相互保險(xiǎn)社。近日，在海外經(jīng)營了數(shù)百年的相互保險(xiǎn)社這一組織形式正式引入國內(nèi)，“相互保險(xiǎn)”終于不再只是外國人的保險(xiǎn)。

2月15日，眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社獲得保監(jiān)會的開業(yè)批復(fù)，獲得中國首張相互保險(xiǎn)社營業(yè)執(zhí)照，成為了保險(xiǎn)業(yè)的新入場者。

眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社于去年6月份獲得保監(jiān)會的批準(zhǔn)，業(yè)務(wù)范圍包括：信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、短期健康和意外傷害保險(xiǎn)，上述業(yè)務(wù)的再保險(xiǎn)分出業(yè)務(wù);國家法律、法規(guī)允許的保險(xiǎn)資金運(yùn)用業(yè)務(wù);經(jīng)保監(jiān)會批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

資料顯示，眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社由永泰能源、鍵橋通訊、昆吾九鼎、前海金控等公司和2名擬任高管發(fā)起設(shè)立，初始運(yùn)營資金10億元，住所為深圳市前海，營業(yè)場所在北京市朝陽區(qū)。

什么是相互保險(xiǎn)?

相互保險(xiǎn)是當(dāng)今世界保險(xiǎn)市場上最主要的形式之一，它是指由一些對同一危險(xiǎn)有某種保障要求的人所組成的組織，以互相幫助為目的，實(shí)行“共享收益，共攤風(fēng)險(xiǎn)”。集團(tuán)成員交納保費(fèi)形成基金，發(fā)生災(zāi)害損失時(shí)用這筆基金來彌補(bǔ)災(zāi)害損失。

相互保險(xiǎn)主要包括相互保險(xiǎn)社、保險(xiǎn)合作社、交互保險(xiǎn)社和相互保險(xiǎn)公司這四種形式。其中，相互保險(xiǎn)社是最早出現(xiàn)的保險(xiǎn)組織，也是最原始的相互組織形式，其保單持有人即為社員，社員不分保額大小均有相等的投票選舉權(quán)。

相互保險(xiǎn)的最大特點(diǎn)是共有、共治、共享，即投保人為股東，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享。

在國內(nèi)現(xiàn)有的股份制保險(xiǎn)公司中，投保人只是保險(xiǎn)公司的客戶，公司的主人是股東，而在相互保險(xiǎn)社中，投保人是會員，會員也是這家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)真正的主人。相互保險(xiǎn)組織作為一個(gè)互助性團(tuán)體，成員往往對該團(tuán)體的風(fēng)險(xiǎn)比較了解，能很好地克服信息不對稱問題。此外，成員之間彼此了解、利益相關(guān)，產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)的可能性也相對較低。

目前相互保險(xiǎn)社在歐美普遍存在。

相互保險(xiǎn)的概念起源于17世紀(jì)末，主要用來應(yīng)對火災(zāi)造成的損失。1752年，相互保險(xiǎn)行業(yè)誕生在美國，當(dāng)時(shí)美國總統(tǒng)富蘭克林正在推行保險(xiǎn)制度。20世紀(jì)初，相互保險(xiǎn)形式得到法律認(rèn)可，在西方國家對商業(yè)保險(xiǎn)造成了摧枯拉朽的沖擊。目前日本最大的三家保險(xiǎn)公司均為相互制，日本生命(相互制第一)是三井生命(股份制第一)規(guī)模的7倍。

然而在我國，相互保險(xiǎn)的市場份額幾乎為零。

由于長期以來的政策空白，相互保險(xiǎn)在國內(nèi)發(fā)展較為緩慢。相互保險(xiǎn)是社會保障和商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充，以低收入人群和特定人群為主，受制于政策、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等因素，相互保險(xiǎn)在我國一直表現(xiàn)得“不溫不火”。

除了原黑龍江農(nóng)墾局改制試點(diǎn)的“陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司”、農(nóng)業(yè)部主管的中國漁業(yè)互保協(xié)會、交通部主管的中國船東互保協(xié)會，以及中華全國總工會創(chuàng)辦的中國職工保險(xiǎn)互助會、寧波慈溪的養(yǎng)殖業(yè)互助保險(xiǎn)協(xié)會之外，之前并無市場自發(fā)形成的相互制保險(xiǎn)組織存在。

第一批相互保險(xiǎn)公司牌照下發(fā)

2015年1月23日，保監(jiān)會出臺了《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》，放開了相互保險(xiǎn)公司牌照申請。2016年6月份，保監(jiān)會批準(zhǔn)了信美相互保險(xiǎn)社、眾惠相互保險(xiǎn)社和匯友建產(chǎn)相互保險(xiǎn)社籌建。

在首批被批準(zhǔn)的三家相互保險(xiǎn)組織中，眾惠財(cái)產(chǎn)要針對特定產(chǎn)業(yè)鏈的中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶的融資需求，開展信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等特定業(yè)務(wù);匯友建工主要針對建筑領(lǐng)域的特定風(fēng)險(xiǎn)保障需求，開展工程履約保證保險(xiǎn)、工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)等新型業(yè)務(wù);信美相互則是唯一的一家壽險(xiǎn)相互保險(xiǎn)組織。從經(jīng)營范圍來看，三家相互保險(xiǎn)社走的是差異化路線，從而覆蓋了保險(xiǎn)領(lǐng)域的多個(gè)方面。

其次，從被批準(zhǔn)的三家相互保險(xiǎn)公司的初始運(yùn)營資金來看，我國相互保險(xiǎn)社成立的門檻較高。

根據(jù)《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》，一般相互保險(xiǎn)組織初始運(yùn)營資金不得低于1億元，由發(fā)起會員負(fù)責(zé)籌集初始運(yùn)營資金，而一般發(fā)起會員數(shù)不低于500個(gè);專業(yè)性、區(qū)域性相互保險(xiǎn)組織一般發(fā)起會員數(shù)不低于100個(gè)，初始運(yùn)營資金不低于1000萬元。

匯友建工財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社的初始運(yùn)營資金為1億元，眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社為2億元，信美人壽相互保險(xiǎn)社則由螞蟻小微金融服務(wù)集團(tuán)有限公司等9家企業(yè)發(fā)起設(shè)立，初始運(yùn)營資金1高達(dá)10億元，遠(yuǎn)超一般相互保險(xiǎn)組織1億元的門檻。從監(jiān)管的角度來看，較高的資本門檻利于監(jiān)管，從而更容易保障會員的利益不被侵害。

此外，相互保險(xiǎn)牌照的價(jià)值已初顯鋒芒，有消息稱，除了已經(jīng)獲批籌建的三家相互保險(xiǎn)組織以外，目前已有超過30家組織正在保監(jiān)會排隊(duì)申請相互保險(xiǎn)牌照。

非法互助將迎來監(jiān)管整頓

因?yàn)橄嗷ケｋU(xiǎn)牌照一照難求，一些互聯(lián)網(wǎng)平臺便推出了各式各樣與相互保險(xiǎn)類似的互助計(jì)劃，以互助計(jì)劃名義通過多種形式向社會公眾承諾賠償給付責(zé)任，或誘導(dǎo)社會公眾產(chǎn)生獲取高額保障的剛性賠付預(yù)期，公開宣稱足額賠付和提取準(zhǔn)備金，違規(guī)開展保險(xiǎn)運(yùn)營活動。

目前，市面上出現(xiàn)的各種互助計(jì)劃更像是一種變相的眾籌，銷售“互助計(jì)劃”的經(jīng)營主體并不具備合法的相互保險(xiǎn)經(jīng)營資質(zhì)，不受《中華人民共和國保險(xiǎn)法》等相關(guān)法律法規(guī)保護(hù)。

保監(jiān)會曾指出，此類互助計(jì)劃在一定程度上擾亂了正常保險(xiǎn)市場秩序，損害了消費(fèi)者正常權(quán)益，將加大對這些平臺的監(jiān)測和甄別力度，對于打著互助計(jì)劃的名義而實(shí)際非法經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，將根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)堅(jiān)決予以打擊和取締。

去年年底，保監(jiān)會發(fā)布通知稱，將開展以網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃形式非法從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專項(xiàng)整治工作，全面摸清互助平臺基本情況和風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)，發(fā)現(xiàn)存在的違法違規(guī)問題，并通過督促整改和查處。保監(jiān)會要求各保監(jiān)局應(yīng)于2017年1月16日前完成排查工作，2017年2月中旬前按要求完成整改。

當(dāng)相互保險(xiǎn)遇上互聯(lián)網(wǎng)

中國保險(xiǎn)經(jīng)理人職業(yè)滿意度調(diào)查報(bào)告顯示，2016年，對互聯(lián)網(wǎng)持“保持關(guān)注與樂以接受”態(tài)度的人占有壓倒性的優(yōu)勢，兩者占比達(dá)75.5%?；ヂ?lián)網(wǎng)傳播速度快，傳播面廣的特點(diǎn)對于傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的推廣起到了很大的推動作用。在互聯(lián)網(wǎng)普及的時(shí)代，相互保險(xiǎn)或能在中國發(fā)展的更好。

在早些時(shí)候，相互保險(xiǎn)因其本身會員制的特點(diǎn)，在發(fā)生大額賠付時(shí)容易發(fā)生短時(shí)間難以歸結(jié)資金的支付障礙，以及信息不通暢的問題，隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，這些問題都能得到解決。

我國保監(jiān)會對相互保險(xiǎn)公司的會員人數(shù)下限有要求，在這方面，互聯(lián)網(wǎng)能夠幫助相互保險(xiǎn)平臺在短時(shí)間內(nèi)迅速匯聚海量會員;在降低費(fèi)用成本方面，互聯(lián)網(wǎng)化的相互保險(xiǎn)，由于銷售、管理以及中間費(fèi)用很低，其真實(shí)保費(fèi)可看作基本逼近于直接賠付成本;此外，借助于互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)，相互保險(xiǎn)能夠滿足投保者更多元化，更豐富的保險(xiǎn)需求……

相互保險(xiǎn)在我國還是一個(gè)新鮮事物。盡管世界各地都存在相互保險(xiǎn)公司，但如何和本國的國情相結(jié)合還是一個(gè)難題，例如，在相互保險(xiǎn)社中，公司的運(yùn)營決策由眾多會員平等參與，其中涉及到民主的問題，在國內(nèi)社會普遍存在信任危機(jī)的情況下，如何保證每個(gè)會員有效的參與決策，保證經(jīng)營效率，也是日后將會面臨的一個(gè)問題。

目前來看，監(jiān)管機(jī)構(gòu)已經(jīng)在相互保險(xiǎn)領(lǐng)域初步試水，并試圖通過高準(zhǔn)入門檻和嚴(yán)監(jiān)管來盡量減少該保險(xiǎn)模式的風(fēng)險(xiǎn)。隨著國內(nèi)第一批相互保險(xiǎn)社對這一保險(xiǎn)“新品種”有更多的探索，未來將會有更多的競爭者加入這一領(lǐng)域。

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