“相互保險(xiǎn)”終于不再只是外國人的保險(xiǎn)

文| zora

2月17日訊,中國即將迎來全國首家相互保險(xiǎn)社。近日,在海外經(jīng)營了數(shù)百年的相互保險(xiǎn)社這一組織形式正式引入國內(nèi),“相互保險(xiǎn)”終于不再只是外國人的保險(xiǎn)。

2月15日,眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社獲得保監(jiān)會(huì)的開業(yè)批復(fù),獲得中國首張相互保險(xiǎn)社營業(yè)執(zhí)照,成為了保險(xiǎn)業(yè)的新入場者。

眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社于去年6月份獲得保監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn),業(yè)務(wù)范圍包括:信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、短期健康和意外傷害保險(xiǎn),上述業(yè)務(wù)的再保險(xiǎn)分出業(yè)務(wù);國家法律、法規(guī)允許的保險(xiǎn)資金運(yùn)用業(yè)務(wù);經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

資料顯示,眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社由永泰能源、鍵橋通訊、昆吾九鼎、前海金控等公司和2名擬任高管發(fā)起設(shè)立,初始運(yùn)營資金10億元,住所為深圳市前海,營業(yè)場所在北京市朝陽區(qū)。

什么是相互保險(xiǎn)?

相互保險(xiǎn)是當(dāng)今世界保險(xiǎn)市場上最主要的形式之一,它是指由一些對(duì)同一危險(xiǎn)有某種保障要求的人所組成的組織,以互相幫助為目的,實(shí)行“共享收益,共攤風(fēng)險(xiǎn)”。集團(tuán)成員交納保費(fèi)形成基金,發(fā)生災(zāi)害損失時(shí)用這筆基金來彌補(bǔ)災(zāi)害損失。

相互保險(xiǎn)主要包括相互保險(xiǎn)社、保險(xiǎn)合作社、交互保險(xiǎn)社和相互保險(xiǎn)公司這四種形式。其中,相互保險(xiǎn)社是最早出現(xiàn)的保險(xiǎn)組織,也是最原始的相互組織形式,其保單持有人即為社員,社員不分保額大小均有相等的投票選舉權(quán)。

相互保險(xiǎn)的最大特點(diǎn)是共有、共治、共享,即投保人為股東,風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享。

在國內(nèi)現(xiàn)有的股份制保險(xiǎn)公司中,投保人只是保險(xiǎn)公司的客戶,公司的主人是股東,而在相互保險(xiǎn)社中,投保人是會(huì)員,會(huì)員也是這家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)真正的主人。相互保險(xiǎn)組織作為一個(gè)互助性團(tuán)體,成員往往對(duì)該團(tuán)體的風(fēng)險(xiǎn)比較了解,能很好地克服信息不對(duì)稱問題。此外,成員之間彼此了解、利益相關(guān),產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)的可能性也相對(duì)較低。

目前相互保險(xiǎn)社在歐美普遍存在。

相互保險(xiǎn)的概念起源于17世紀(jì)末,主要用來應(yīng)對(duì)火災(zāi)造成的損失。1752年,相互保險(xiǎn)行業(yè)誕生在美國,當(dāng)時(shí)美國總統(tǒng)富蘭克林正在推行保險(xiǎn)制度。20世紀(jì)初,相互保險(xiǎn)形式得到法律認(rèn)可,在西方國家對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)造成了摧枯拉朽的沖擊。目前日本最大的三家保險(xiǎn)公司均為相互制,日本生命(相互制第一)是三井生命(股份制第一)規(guī)模的7倍。

然而在我國,相互保險(xiǎn)的市場份額幾乎為零。

由于長期以來的政策空白,相互保險(xiǎn)在國內(nèi)發(fā)展較為緩慢。相互保險(xiǎn)是社會(huì)保障和商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充,以低收入人群和特定人群為主,受制于政策、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等因素,相互保險(xiǎn)在我國一直表現(xiàn)得“不溫不火”。

除了原黑龍江農(nóng)墾局改制試點(diǎn)的“陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司”、農(nóng)業(yè)部主管的中國漁業(yè)互保協(xié)會(huì)、交通部主管的中國船東互保協(xié)會(huì),以及中華全國總工會(huì)創(chuàng)辦的中國職工保險(xiǎn)互助會(huì)、寧波慈溪的養(yǎng)殖業(yè)互助保險(xiǎn)協(xié)會(huì)之外,之前并無市場自發(fā)形成的相互制保險(xiǎn)組織存在。

第一批相互保險(xiǎn)公司牌照下發(fā)

2015年1月23日,保監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》,放開了相互保險(xiǎn)公司牌照申請(qǐng)。2016年6月份,保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)了信美相互保險(xiǎn)社、眾惠相互保險(xiǎn)社和匯友建產(chǎn)相互保險(xiǎn)社籌建。

在首批被批準(zhǔn)的三家相互保險(xiǎn)組織中,眾惠財(cái)產(chǎn)要針對(duì)特定產(chǎn)業(yè)鏈的中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶的融資需求,開展信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等特定業(yè)務(wù);匯友建工主要針對(duì)建筑領(lǐng)域的特定風(fēng)險(xiǎn)保障需求,開展工程履約保證保險(xiǎn)、工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)等新型業(yè)務(wù);信美相互則是唯一的一家壽險(xiǎn)相互保險(xiǎn)組織。從經(jīng)營范圍來看,三家相互保險(xiǎn)社走的是差異化路線,從而覆蓋了保險(xiǎn)領(lǐng)域的多個(gè)方面。

其次,從被批準(zhǔn)的三家相互保險(xiǎn)公司的初始運(yùn)營資金來看,我國相互保險(xiǎn)社成立的門檻較高。

根據(jù)《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》,一般相互保險(xiǎn)組織初始運(yùn)營資金不得低于1億元,由發(fā)起會(huì)員負(fù)責(zé)籌集初始運(yùn)營資金,而一般發(fā)起會(huì)員數(shù)不低于500個(gè);專業(yè)性、區(qū)域性相互保險(xiǎn)組織一般發(fā)起會(huì)員數(shù)不低于100個(gè),初始運(yùn)營資金不低于1000萬元。

匯友建工財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社的初始運(yùn)營資金為1億元,眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社為2億元,信美人壽相互保險(xiǎn)社則由螞蟻小微金融服務(wù)集團(tuán)有限公司等9家企業(yè)發(fā)起設(shè)立,初始運(yùn)營資金1高達(dá)10億元,遠(yuǎn)超一般相互保險(xiǎn)組織1億元的門檻。從監(jiān)管的角度來看,較高的資本門檻利于監(jiān)管,從而更容易保障會(huì)員的利益不被侵害。

此外,相互保險(xiǎn)牌照的價(jià)值已初顯鋒芒,有消息稱,除了已經(jīng)獲批籌建的三家相互保險(xiǎn)組織以外,目前已有超過30家組織正在保監(jiān)會(huì)排隊(duì)申請(qǐng)相互保險(xiǎn)牌照。

非法互助將迎來監(jiān)管整頓

因?yàn)橄嗷ケkU(xiǎn)牌照一照難求,一些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)便推出了各式各樣與相互保險(xiǎn)類似的互助計(jì)劃,以互助計(jì)劃名義通過多種形式向社會(huì)公眾承諾賠償給付責(zé)任,或誘導(dǎo)社會(huì)公眾產(chǎn)生獲取高額保障的剛性賠付預(yù)期,公開宣稱足額賠付和提取準(zhǔn)備金,違規(guī)開展保險(xiǎn)運(yùn)營活動(dòng)。

目前,市面上出現(xiàn)的各種互助計(jì)劃更像是一種變相的眾籌,銷售“互助計(jì)劃”的經(jīng)營主體并不具備合法的相互保險(xiǎn)經(jīng)營資質(zhì),不受《中華人民共和國保險(xiǎn)法》等相關(guān)法律法規(guī)保護(hù)。

保監(jiān)會(huì)曾指出,此類互助計(jì)劃在一定程度上擾亂了正常保險(xiǎn)市場秩序,損害了消費(fèi)者正常權(quán)益,將加大對(duì)這些平臺(tái)的監(jiān)測和甄別力度,對(duì)于打著互助計(jì)劃的名義而實(shí)際非法經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的,將根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)堅(jiān)決予以打擊和取締。

去年年底,保監(jiān)會(huì)發(fā)布通知稱,將開展以網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃形式非法從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專項(xiàng)整治工作,全面摸清互助平臺(tái)基本情況和風(fēng)險(xiǎn)底數(shù),發(fā)現(xiàn)存在的違法違規(guī)問題,并通過督促整改和查處。保監(jiān)會(huì)要求各保監(jiān)局應(yīng)于2017年1月16日前完成排查工作,2017年2月中旬前按要求完成整改。

當(dāng)相互保險(xiǎn)遇上互聯(lián)網(wǎng)

中國保險(xiǎn)經(jīng)理人職業(yè)滿意度調(diào)查報(bào)告顯示,2016年,對(duì)互聯(lián)網(wǎng)持“保持關(guān)注與樂以接受”態(tài)度的人占有壓倒性的優(yōu)勢(shì),兩者占比達(dá)75.5%?;ヂ?lián)網(wǎng)傳播速度快,傳播面廣的特點(diǎn)對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的推廣起到了很大的推動(dòng)作用。在互聯(lián)網(wǎng)普及的時(shí)代,相互保險(xiǎn)或能在中國發(fā)展的更好。

在早些時(shí)候,相互保險(xiǎn)因其本身會(huì)員制的特點(diǎn),在發(fā)生大額賠付時(shí)容易發(fā)生短時(shí)間難以歸結(jié)資金的支付障礙,以及信息不通暢的問題,隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展,這些問題都能得到解決。

我國保監(jiān)會(huì)對(duì)相互保險(xiǎn)公司的會(huì)員人數(shù)下限有要求,在這方面,互聯(lián)網(wǎng)能夠幫助相互保險(xiǎn)平臺(tái)在短時(shí)間內(nèi)迅速匯聚海量會(huì)員;在降低費(fèi)用成本方面,互聯(lián)網(wǎng)化的相互保險(xiǎn),由于銷售、管理以及中間費(fèi)用很低,其真實(shí)保費(fèi)可看作基本逼近于直接賠付成本;此外,借助于互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù),相互保險(xiǎn)能夠滿足投保者更多元化,更豐富的保險(xiǎn)需求……

相互保險(xiǎn)在我國還是一個(gè)新鮮事物。盡管世界各地都存在相互保險(xiǎn)公司,但如何和本國的國情相結(jié)合還是一個(gè)難題,例如,在相互保險(xiǎn)社中,公司的運(yùn)營決策由眾多會(huì)員平等參與,其中涉及到民主的問題,在國內(nèi)社會(huì)普遍存在信任危機(jī)的情況下,如何保證每個(gè)會(huì)員有效的參與決策,保證經(jīng)營效率,也是日后將會(huì)面臨的一個(gè)問題。

目前來看,監(jiān)管機(jī)構(gòu)已經(jīng)在相互保險(xiǎn)領(lǐng)域初步試水,并試圖通過高準(zhǔn)入門檻和嚴(yán)監(jiān)管來盡量減少該保險(xiǎn)模式的風(fēng)險(xiǎn)。隨著國內(nèi)第一批相互保險(xiǎn)社對(duì)這一保險(xiǎn)“新品種”有更多的探索,未來將會(huì)有更多的競爭者加入這一領(lǐng)域。

極客網(wǎng)企業(yè)會(huì)員

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2017-02-17
“相互保險(xiǎn)”終于不再只是外國人的保險(xiǎn)
中國即將迎來全國首家相互保險(xiǎn)社。近日,在海外經(jīng)營了數(shù)百年的相互保險(xiǎn)社這一組織形式正式引入國內(nèi),“相互保險(xiǎn)”終于不再只是外國人的保險(xiǎn)。

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