蘋果Apple Pay真的是拿著一手好牌入華的嗎?

文|移動支付網(wǎng) 慕楚

2月21日訊，Apple Pay入華一周年，許多人在傳每日經(jīng)濟日報的文章——《兵敗中國 蘋果Apple Pay是怎么把好牌打成爛牌的?》，在筆者看來，此文有些方面失實。如果對比支付寶與微信的中國移動支付占比，蘋果是失敗的。但是在另一方面，推動國內(nèi)非接支付發(fā)展，蘋果的意義是重大的。

蘋果拿到的是一副好牌嗎？

微信與支付寶的格局已定。2016年2月18日，Apple Pay正式入華，但是時間往前推一年，2015年，國內(nèi)的移動支付格局已經(jīng)初定，微信與支付寶大量進行資金投入，改造商戶POS接入二維碼支付系統(tǒng)的同時，在用戶端更是有各種補貼活動，“滿多少減多少”、“無現(xiàn)金日”、商戶補貼等等各種措施。央行發(fā)布的數(shù)據(jù)更是說明了這一切：“2015年，電子支付方面，網(wǎng)上支付繼續(xù)保持快速增長，其中移動支付金額增長379.06%，非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)翻倍增長。”所以在Apple Pay入華之前，微信與支付寶已經(jīng)成功的培養(yǎng)了中國人的二維碼支付習(xí)慣，基于NFC支付的Apple Pay機會已經(jīng)錯失。

終端環(huán)境的不佳。Apple Pay此類應(yīng)用是非常重視終端環(huán)境的，也就是需要硬件終端改造，這方面大眾媒體的分析并沒有錯。但有出入的是，支付終端的發(fā)展不是短時間內(nèi)能夠推起來的。最新數(shù)據(jù)表明，在人均POS數(shù)量上，中國大概是185臺/萬人(央行2016年第三季度數(shù)據(jù)2600萬POS，人口14億)、而支持非接POS約為75臺/萬人(銀聯(lián)2016年第二季度報告非接POS為1050萬臺)。而終端環(huán)境較好的日韓，大概是600臺/萬人左右，在非接終端上比較，國內(nèi)是發(fā)達地區(qū)的8分之一。

國內(nèi)卡基支付習(xí)慣尚未養(yǎng)成。據(jù)Wind數(shù)據(jù)在2016年的報告顯示，美國人均持有2.9張信用卡，中國是人均0.33張。這還算是好的，央行2015年年度報告是人均0.29張，是美國的十分之一。就算是發(fā)達的北京和上海，信用卡人均擁有量也只有1.34張和1.01張。為什么說人均信用卡持有量?信用卡是最能代表電子支付的發(fā)展水平，借記卡很多人只是用于儲蓄，而不用于支付。而Apple Pay又是卡的延伸，用卡的所有場景，也是Apple Pay的場景，國內(nèi)尚無用卡習(xí)慣，又哪來的用Apple Pay習(xí)慣?許多人都是在Apple Pay入華之后，習(xí)慣微信與支付寶之后，嘗鮮Apple Pay，而后重新用起了微信支付寶。

NFC支付國內(nèi)發(fā)展一直坎坷。在Apple Pay入華之前，國內(nèi)的NFC發(fā)展之路也沒有那么順暢，06年諾基亞嘗試在廈門做NFC支付，后來諾基亞破產(chǎn)了，項目不了了之。后續(xù)銀聯(lián)在成都發(fā)展NFC-SD方案，仍然流產(chǎn)。2012年移動、聯(lián)通、電信，三家國字號運營商都推出了自己的NFC-SIM卡方案手機錢包。不僅僅給用戶補貼，也給手機廠商補貼，仍然沒有推起來。而到2016年，Apple Pay入華，蘋果基本上是站在國內(nèi)NFC支付先烈的尸體上前行，而害死先烈的受理終端改造和手機終端NFC普及方面仍然沒有太大改善。

重要合作伙伴銀聯(lián)的不得志。這幾年是銀聯(lián)最為痛苦的幾年，第三方支付的崛起，使得許多非銀行支付機構(gòu)都繞開銀聯(lián)直接與銀行進行清算。線上支付銀聯(lián)基本已經(jīng)淪陷，這也是后續(xù)央行打出“網(wǎng)聯(lián)”牌的重要原因。此外，微信與支付寶在線下的發(fā)力，更是讓銀聯(lián)危機感十足，如果線上線下都淪陷，銀聯(lián)的地位也不保。所以其實銀聯(lián)更希望有Apple Pay這樣強力的應(yīng)用來保住其線下收單份額，而蘋果，由于國內(nèi)金融政策的影響，其實蘋果是沒有直接參與Apple Pay的推廣的，許多銀行的Apple Pay優(yōu)惠都會寫上“本活動與美國蘋果公司無關(guān)”的字樣。銀聯(lián)的62、雙12各種優(yōu)惠活動，也不僅僅是針對Apple Pay而是所有的卡用戶。

所以總的來說，Apple Pay剛?cè)肴A拿的真不是什么好牌，更可以說是一副爛牌。而蘋果的品牌效應(yīng)，卻給了全民NFC支付普及的機會，為未來的國內(nèi)手機廠商各種Pay很大的打了一波助攻，后續(xù)我們將撰文解讀安卓Pay的發(fā)展。奈何NFC支付的重硬件，受理環(huán)境難以短期改善，Apple Pay后續(xù)無力。

此外還需澄清一個錯誤。為了渲染Apple Pay起初的成功和一年之后的敗落，大眾媒體引用了一個數(shù)據(jù)：“Apple Pay正式進入中國市場，上線當(dāng)天綁定銀行卡就超過3000萬張。”但是實際情況是，入華兩天綁卡大概300萬張，這是招行相關(guān)負責(zé)人向媒體透露的預(yù)估數(shù)據(jù)。不過這已經(jīng)算是不錯的數(shù)據(jù)量了，三大運營商在推動NFC支付方面，經(jīng)過3-4年發(fā)展，還不過百萬用戶，NFC-SIM卡激活率還在個位數(shù)。

Apple Pay還有機會嗎？

答案是肯定的，有機會，但機會在未來，而且存在著很大變數(shù)。媒體報道中，銀聯(lián)人士認為，技術(shù)潛力大，有更多市場空間。而分析師則認為，未來衍生出更多金融模式才是可能。兩者都沒有點破或者點明NFC的發(fā)展。

在筆者個人看來，交通領(lǐng)域是NFC最有可能翻盤的領(lǐng)域，目前國內(nèi)正在大力推廣全國交通一卡通互聯(lián)互通，如果未來一個人拿一張卡就可以刷遍全國的公交和地鐵，就像日本的西瓜卡、香港的八達通，那么基于NFC技術(shù)的Apple Pay仍然有機會重回人們視野，正如Apple Pay支持日本西瓜卡的綁定一樣，用手機坐地鐵公交。

另一個可能就是物聯(lián)網(wǎng)，NFC手機對各種物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備的交互。物聯(lián)網(wǎng)目前最為關(guān)注的是安全，人們不希望物聯(lián)網(wǎng)時代，電飯煲不聽自己的話。二維碼技術(shù)本身是毫無安全性可言的，微信與支付寶的二維碼支付很大程度是通過網(wǎng)絡(luò)支付的風(fēng)控手段確保安全。如果物聯(lián)網(wǎng)能夠結(jié)合NFC+SE+TEE的安全性，通過Pay應(yīng)用進行金融級身份認證，那么NFC支付的崛起將指日可待。

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