請回答2017：FinTech將為14億人帶來怎樣的金融服務(wù)

文|國際金融報

3月27日訊，3月23日開始，輿論界進(jìn)入為期四天的“博鰲時間”。6個國家的領(lǐng)導(dǎo)人、200多位演講人、來自50多個國家和地區(qū)的1800名代表，毫不夸張地說，在這個超豪華陣容的論壇上傳遞出的每一個聲音，都正在成為世界或者中國最關(guān)注的焦點。

而在隨后國內(nèi)外Fintech大佬們齊聚的金融科技分論壇上，“隨著科技的發(fā)展，技術(shù)也開始大量地應(yīng)用到金融領(lǐng)域。這對未來的金融會產(chǎn)生什么樣的影響?”當(dāng)牛津大學(xué)SAD商學(xué)院院長 Peter Tufano將這個問題拋向陳生強(qiáng)的時候，作為京東金融的掌門人，京東金融CEO陳生強(qiáng)覺得，應(yīng)該和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)一起，“做點不一樣的事兒”。

遵從金融規(guī)律

支付寶的副班長，花名為“苗人鳳”的倪行軍就曾感慨，互聯(lián)網(wǎng)和金融某種程度上是矛盾的。“做互聯(lián)網(wǎng)金融，你就要在互聯(lián)網(wǎng)金融這兩極中間切一刀，這個刀是往互聯(lián)網(wǎng)偏一點，還是往金融偏一點?是一個非常難把握的藝術(shù)”。

不過，在陳生強(qiáng)看來，互聯(lián)網(wǎng)金融只是一次場景革命，互聯(lián)網(wǎng)更多的是扮演渠道角色;而金融科技，本質(zhì)上是一次技術(shù)革命，能夠通過技術(shù)進(jìn)步從根本上改進(jìn)金融服務(wù)成本效率結(jié)構(gòu)。陳生強(qiáng)表示，金融科技是服務(wù)金融機(jī)構(gòu)的，是一個開放平臺。

金融，是一個專業(yè)且涉及風(fēng)險跨期交易的行業(yè)。直白點說，就是收入當(dāng)期性、風(fēng)險滯后性的行業(yè)，一旦風(fēng)險不加控制地積累，后果往往難以承受。

陳生強(qiáng)多次強(qiáng)調(diào)，“我們對金融科技的定義是遵從金融的本質(zhì)，然后以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，以技術(shù)為手段服務(wù)傳統(tǒng)金融。”拿消費金融的業(yè)務(wù)來說，積累了十年的用戶數(shù)據(jù)和交易數(shù)據(jù)就是基礎(chǔ)，由此搭建了核心的風(fēng)險定價模型，目前這個模型涵蓋了超過三萬個變量，京東金融白條信用風(fēng)險評估模型覆蓋2億京東用戶。最終每筆放貸不需要做人工審核，邊際成本幾乎等于零。在變動成本幾乎為零的當(dāng)下，業(yè)務(wù)才真正進(jìn)入規(guī)模擴(kuò)展期。

截至目前，京東金融已經(jīng)累積服務(wù)了超過10萬家中小企業(yè)，累積放貸總額達(dá)到2500億。為農(nóng)村人口放貸額度累積達(dá)到400億，幫助了4.2萬貧困人口得到金融服務(wù)。“在這種狀況下，金融科技公司和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)是合作的，而不是對立的。我們不是在顛覆傳統(tǒng)金融，而是在給現(xiàn)有的金融體系賦能。”陳生強(qiáng)說。

遵守規(guī)則底線的人，顛覆從來都不是他的目標(biāo)。而這就是京東金融，一個不想做顛覆者，卻讓用戶開始從技術(shù)力量中深度了解金融業(yè)務(wù)的企業(yè)。

筑牢金融風(fēng)險“防火墻”

事實上，金融科技的發(fā)展正以一種驚人的命中率擊中用戶的需求。

2017年3月花旗集團(tuán)發(fā)布的《數(shù)字化顛覆——再探：金融科技風(fēng)險投資告訴了我們什么?》報告認(rèn)為，中國帶動亞洲替代北美成為全球金融科技投資第一目的地，多個昔日獨角獸已成長為巨龍。如花旗集團(tuán)全球銀行業(yè)研究團(tuán)隊主管羅尼特·高斯所言，中國在企業(yè)對個人(B2C)金融科技的推廣應(yīng)用方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)先于其他國家。

在陳生強(qiáng)看來，這世界不缺一家技術(shù)能力強(qiáng)、能賺錢的金融機(jī)構(gòu)。但這個世界缺的是，既能夠給金融機(jī)構(gòu)降低成本、提升效率，同時又能給他們帶來收入的、服務(wù)于金融行業(yè)的公司。

其實，場景拓展、金融科技輸出、技術(shù)投入、深耕農(nóng)村金融都可以被擺在協(xié)同戰(zhàn)略的位置，而風(fēng)控——這個守住系統(tǒng)性風(fēng)險的“防火墻”才是關(guān)鍵所在。

陳生強(qiáng)在博鰲亞洲論壇上強(qiáng)調(diào)稱，金融科技公司的核心壁壘就是風(fēng)險定價能力。“所謂核心壁壘是無論誰進(jìn)這個行業(yè)，即便再有錢也需要花時間去搭建的能力”。

中國招商銀行前行長馬蔚華也認(rèn)為，大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能，一直到區(qū)塊鏈，這是能夠給信息社會在底層建筑帶來一個金融質(zhì)的改變的。“我們未來的科技金融是有豐富想象力的”。

2016年，京東金融整體交易額突破1萬億元，服務(wù)超過1億個人用戶和20萬企業(yè)客戶。

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