文|未央網(wǎng) 常笑
3月30日訊，3月23日，美國消費者金融保護局(TheConsumerFinancialProtectionBureau，CFPB)針對益百利(Experian)及其子公司欺瞞消費者該公司所售賣信用評分用途的行為采取了行動。
益百利稱其向消費者推銷及出售的信用評分用于供借貸機構(gòu)進(jìn)行信貸決策。實際上，借貸機構(gòu)決策時并未使用該征信公司的評分。CFPB命令益百利如實稱述其信用機構(gòu)的用途。益百利還需繳納300萬美元的民事罰款。
消費者金融保護局主席RichardCordray表示：“益百利欺瞞消費者稱信貸僅夠使用其所推銷銷售的信用評分。信用評分對消費者的財務(wù)生活至關(guān)重要，消費者有權(quán)且理應(yīng)知曉其真實、準(zhǔn)確的信用信息。”
益百利位于加利福尼亞科斯塔梅薩，是美國三大征信機構(gòu)之一。該機構(gòu)向消費者及第三方機構(gòu)推銷、宣傳、出售、提供信用評分、信用報告、信貸監(jiān)控及其他相關(guān)產(chǎn)品。信用評分是一項數(shù)字概要，旨在預(yù)測消費者使用信貸時的支付行為。許多借貸及商業(yè)機構(gòu)在決定是否準(zhǔn)予賒貸時都會參考新用評分。所有借貸者并未使用同一項信用評分或新用評分模型。除卻借貸機構(gòu)真正參考的信用評分外，許多公司推出了所謂的“資訊信用評分(educationalcreditscore)”，很少有借貸機構(gòu)參考。這些評分意在為消費者提供信息。
益百利推出了其獨家信用評分模型，稱為“PLUS積分”，該機構(gòu)將PLUS積分那副消費者信用報告，生成信用評分，直接提供給消費者。PLUS積分是一項“資訊式”信用評分，并不用于借貸機構(gòu)進(jìn)行信貸決策。至少從2012年到2014年，益百利欺瞞了消費者其所售賣信用評分的用途，違反了《多德—弗蘭克華爾街改革和消費者保護法》(Dodd-FrankWallStreetReformandConsumerProtectionAct)。益百利在其宣傳中謊稱其所向消費者推廣銷售的信用積分與借貸機構(gòu)作出決定參考的積分一致。實際上借貸機構(gòu)并未使用益百利出售的評分。有些時候，其向消費者提供的PLUS積分與借貸機構(gòu)實際參考的各種信用評分有很大出入。因此，在此種情況下益百利對信貸結(jié)構(gòu)所評估消費者信用能力的秒回并不準(zhǔn)確。
益百利還違反了《公平信用報告法》(FairCreditReportingAct)。該法案要求征信機構(gòu)每十二個月免費提供一次信用報告，并運營主要信息源AnnualCreditReport.com，供消費者獲取信用報告。2014年3月以前，消費者通過益百利獲取免費信用報告前必須觀看益百利的廣告。這一行為違反了《公平信用報告法案》中禁止此類推廣策略的規(guī)定。
裁決命令
根據(jù)《多德—弗蘭克華爾街改革和消費者保護法》及消費者保護法，CFPB有權(quán)采取措施約束有不正當(dāng)、欺騙、濫用行為或違法聯(lián)邦消費者金融發(fā)的機構(gòu)。據(jù)同意令，益百利必須
繳納300萬美元的罰款：益百利需向消費者金融保護局的民事罰款基金繳納300萬美元的罰款。
如實陳述其售賣信用評分的價值：益百利需告知消費者其售賣評分的實質(zhì)。
實施有效合規(guī)管理系統(tǒng)：益百利必須開發(fā)實施計劃，確保其與信用評分相關(guān)推廣行為及消費者在com看到的廣告符合聯(lián)邦消費者法及CFPB同意令條款。
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