在線支付這件事，韓國(guó)已被中國(guó)落下N個(gè)身位

洪偌馨 | 馨金融

4月6日訊，在韓國(guó)使用網(wǎng)絡(luò)支付，可謂“過(guò)五關(guān)斬六將”。有統(tǒng)計(jì)稱，用戶一般需要輸入各類密碼5次，點(diǎn)擊37次才能完成一次簡(jiǎn)單的支付。調(diào)查顯示，近20%的韓國(guó)網(wǎng)購(gòu)者由于支付失敗或過(guò)程過(guò)于復(fù)雜而放棄購(gòu)買。

“真的太方便了!”剛回國(guó)一個(gè)月的Kelly在電話里跟我絮絮叨叨地分享她的感受，這是重復(fù)最多的一句話。那種“劉姥姥進(jìn)了大觀園”的口氣，我聽(tīng)起來(lái)好像她剛從某個(gè)第三世界國(guó)家回來(lái)。

Kelly感慨最多的是中國(guó)便利的在線支付，沒(méi)有U盾，沒(méi)有插件，沒(méi)有繁瑣的流程，只需要輸入六位密碼就可以完成大部分的金融交易。雖然之前也用過(guò)國(guó)內(nèi)的支付應(yīng)用，但回來(lái)這段時(shí)間的體驗(yàn)還是震撼到她了。

“你知道我小區(qū)的水果攤也可以用手機(jī)支付么?”聽(tīng)著她在電話那頭興奮不已的聲音，我還是忍不住翻了一個(gè)大白眼，笑她太少見(jiàn)多怪了。

Kelly是我在韓國(guó)做交換生時(shí)，一起上語(yǔ)言的課的同學(xué)。后來(lái)，她申請(qǐng)上學(xué)校后就一直在做代購(gòu)賺零花錢。除了去店里提貨，按理說(shuō)大部分事情都可以在線上解決。但直到這次跟她聊天，我才知道，原來(lái)在韓國(guó)在線支付是個(gè)令人頭疼的問(wèn)題。

在韓國(guó)使用網(wǎng)絡(luò)支付，可謂“過(guò)五關(guān)斬六將”。有統(tǒng)計(jì)稱，用戶一般需要輸入各類密碼5次，點(diǎn)擊37次才能完成一次簡(jiǎn)單的支付。調(diào)查顯示，近20%的韓國(guó)網(wǎng)購(gòu)者由于支付失敗或過(guò)程過(guò)于復(fù)雜而放棄購(gòu)買。

網(wǎng)購(gòu)一雙襪子、給朋友轉(zhuǎn)賬或者支付燃?xì)赓M(fèi)，你需要填寫用戶名、密碼，通過(guò)數(shù)字證書、靜態(tài)驗(yàn)證碼、動(dòng)態(tài)密碼、短信或語(yǔ)音驗(yàn)證碼進(jìn)行繁瑣的身份驗(yàn)證，過(guò)程中不斷有彈窗跳出，要求下載并安裝一大堆網(wǎng)絡(luò)安全插件。

更奇葩的是，很長(zhǎng)一段時(shí)間大部分插件只支持IE瀏覽器，這也使得韓國(guó)的IE瀏覽器使用率奇高，用蘋果電腦的小伙伴只能到網(wǎng)吧去購(gòu)物了。“所以，每當(dāng)需要轉(zhuǎn)賬支付時(shí)，我還是習(xí)慣于拿著存折去銀行辦理。” Kelly說(shuō)。

全球?yàn)g覽器使用情況一覽

不用照鏡子我也知道自己的表情有多驚愕，因?yàn)樵谖矣∠笾?，韓國(guó)一直是一個(gè)網(wǎng)速逆天、智能手機(jī)早已人手一臺(tái)的IT強(qiáng)國(guó)。

記得2009年夏天，我到韓國(guó)的第一頓午飯是在學(xué)校門口的一家肯德基，排在我前面的那個(gè)女孩結(jié)賬時(shí)用手機(jī)在一個(gè)小機(jī)器上輕輕一劃便完事兒了。當(dāng)時(shí)，我和同行的朋友都被大韓民國(guó)先進(jìn)的支付手段給震住了。

后來(lái)才知道，她手機(jī)上有個(gè)小掛件，那是一種叫NFC的支付技術(shù)(Near Field Communication，又叫近場(chǎng)支付)。所以，在我印象中，8年前的韓國(guó)就已經(jīng)開(kāi)始應(yīng)用移動(dòng)支付。

韓國(guó)不僅是全球公認(rèn)的互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施最完善的國(guó)家之一，其智能手機(jī)普及率也是全球最高的國(guó)家。早在在2013年7月，Google發(fā)布的智能手機(jī)使用調(diào)查報(bào)告顯示，韓國(guó)的智能手機(jī)普及率就已經(jīng)達(dá)到73%，排名第二的英國(guó)為62%。

多年過(guò)去，為什么在全世界網(wǎng)速最快、手機(jī)滲透率最高的韓國(guó)，網(wǎng)絡(luò)支付卻停滯不前?懷著好奇，我搜了一些資料，也問(wèn)了一些還在韓國(guó)生活的朋友，答案倒還真是出乎意料。

這個(gè)現(xiàn)在看來(lái)古董般過(guò)時(shí)的在線支付系統(tǒng)曾是韓國(guó)領(lǐng)先進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)銀行的驕傲。作為亞太地區(qū)最早推出在線支付的國(guó)家，早在20世紀(jì)90年代初，韓國(guó)就推出了網(wǎng)絡(luò)銀行，那時(shí)安全網(wǎng)絡(luò)協(xié)議https還未出現(xiàn)，第一個(gè)行動(dòng)者必須有自己的創(chuàng)新。

1996年，微軟發(fā)布了ActiveX，允許開(kāi)發(fā)者通過(guò)Internet發(fā)行軟件，這個(gè)當(dāng)時(shí)的前沿技術(shù)成為了韓國(guó)一直以來(lái)使用的工具。直到今天，所有的支付安全插件都建立在ActiveX的軟件框架之下。

隨著電子商務(wù)的發(fā)展，在線交易越來(lái)越頻繁，黑客們的注意力瞄準(zhǔn)了銀行業(yè)，利用釣魚軟件和網(wǎng)絡(luò)攻擊盜取客戶信息和錢財(cái)，韓國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全開(kāi)發(fā)者不斷發(fā)布新的防御插件來(lái)修補(bǔ)漏洞，同時(shí)保留著舊的插件，于是用戶需要下載的插件越來(lái)越多。

“每次黑客攻擊都暴露了新的系統(tǒng)弱點(diǎn)，銀行就會(huì)發(fā)布新的安全解決插件。”網(wǎng)絡(luò)安全創(chuàng)業(yè)公司My Device的CTO Yongjin Cho說(shuō)。

然而，憂傷的是復(fù)雜的流程并不能保證支付更加安全。

網(wǎng)絡(luò)安全創(chuàng)業(yè)公司Traversal Networks的CEO Ryan MacArthur解釋稱，這個(gè)擁有許多安全插件的系統(tǒng)像是一個(gè)有多個(gè)門的房間，攻擊者只要破解一個(gè)門，就能進(jìn)入整個(gè)房間。因此，如果攻擊者想盜取你的信息，他只需找到一堆插件中任意一個(gè)漏洞，就可能破解你的電腦。

基于ActiveX的運(yùn)行方式，惡意軟件很容易利用這些弱點(diǎn)。ActiveX已經(jīng)演化成一個(gè)安全性缺陷嚴(yán)重的技術(shù)，以至于微軟最驕傲的成就是在新一代瀏覽器中去除了ActiveX功能。從技術(shù)人員的角度看來(lái)，銀行使用如此過(guò)時(shí)的技術(shù)框架作為安全防御的基礎(chǔ)是非常不可思議的。

那么，既然ActiveX安全隱患重重，韓國(guó)為何遲遲不作改變?

如同歐美等國(guó)家，韓國(guó)的金融發(fā)展非常領(lǐng)先，早在20世紀(jì)90年代便開(kāi)始鋪設(shè)金融科技基礎(chǔ)設(shè)施，因此，使用新技術(shù)的遷移成本較高。除此之外，韓國(guó)還有兩個(gè)特殊的原因，精神依賴和政府保護(hù)。

韓國(guó)大多數(shù)的支付安全解決方案開(kāi)發(fā)是由政府主導(dǎo)的，他們很少站在IT企業(yè)的角度考慮，也并沒(méi)有很大動(dòng)力去使用最新的技術(shù)。而互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)和安全服務(wù)供應(yīng)商也沒(méi)有很大動(dòng)力去改進(jìn)其設(shè)施，因?yàn)樗麄兪艿秸叩谋Ｗo(hù)。

另一個(gè)原因是，韓國(guó)曾經(jīng)長(zhǎng)期受到來(lái)自朝鮮的黑客入侵，造成每年100萬(wàn)-400萬(wàn)美元的損失。在此環(huán)境下，韓國(guó)的用戶對(duì)于網(wǎng)絡(luò)安全比較擔(dān)憂，一個(gè)又一個(gè)的安全插件讓用戶感覺(jué)安心。

基于這種用戶心理，韓國(guó)的銀行傾向于向用戶推送一堆插件，達(dá)到“看上去很安全”的效果，從而將安全責(zé)任轉(zhuǎn)移給用戶，為他們自己免責(zé)。“帶來(lái)這種不便利的癥結(jié)在于金融機(jī)構(gòu)那一端。”Angela跟我探討這個(gè)話題時(shí)說(shuō)到。

Angela是一家韓國(guó)投資公司中國(guó)區(qū)的負(fù)責(zé)人，在她看來(lái)，這幾年韓國(guó)的網(wǎng)絡(luò)支付、移動(dòng)支付發(fā)展停滯的原因很大一部分在于金融機(jī)構(gòu)，除了用戶和技術(shù)遷移的成本太高，萬(wàn)一這個(gè)過(guò)程中出現(xiàn)任何差池，它們要付出的代價(jià)是極其沉痛的。

“不管是從理性的角度(法律法規(guī))，還是感性的角度(韓國(guó)文化)，韓國(guó)企業(yè)的違規(guī)成本非常高。如果這家企業(yè)曾經(jīng)失信于客戶，它很難再在本土立足。” Angela認(rèn)為，這恐怕也是金融機(jī)構(gòu)潛意識(shí)里不太愿意主動(dòng)改變的原因。

不過(guò)，對(duì)于韓國(guó)在線支付發(fā)展遲緩的原因，在韓國(guó)生活多年的Angela倒有一些不同的看法。

韓國(guó)不僅僅是在線支付的程序比較繁復(fù)，所有金融交易的便利程度都比較低，尤其跟現(xiàn)在的中國(guó)相比。但究其根源在于，韓國(guó)對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管非常嚴(yán)格，其實(shí)是對(duì)于網(wǎng)絡(luò)安全要求過(guò)嚴(yán)導(dǎo)致金融效率降低。

所以，換一個(gè)角度來(lái)看，她對(duì)于目前國(guó)內(nèi)過(guò)于便利的支付環(huán)境也有所疑慮。“韓國(guó)在線支付發(fā)展停滯關(guān)鍵不是技術(shù)達(dá)不到，而是落地應(yīng)用的意愿不足。當(dāng)然，這其中原因可能很多，但安全性肯定也是大家顧慮的重要原因之一。” Angela說(shuō)。

不過(guò)，金融機(jī)構(gòu)也阻擋不了在線支付發(fā)展的趨勢(shì)。近年來(lái)，在亞太金融科技快速發(fā)展的壓力，以及用戶的百般吐槽之下，韓國(guó)在線支付行業(yè)開(kāi)始逐漸轉(zhuǎn)型。在全國(guó)“創(chuàng)意經(jīng)濟(jì)”計(jì)劃的驅(qū)使下，政府開(kāi)始積極主動(dòng)地放松規(guī)則，鼓勵(lì)創(chuàng)新。

• 2014年年中，韓國(guó)金融服務(wù)委員會(huì)宣布取消強(qiáng)制性使用公共認(rèn)證證書，允許金融公司使用自己的認(rèn)證系統(tǒng)。

• 2015年，隨著微軟宣布新的Edge瀏覽器不再支持ActiveX等舊式擴(kuò)充軟件，監(jiān)管者開(kāi)始允許金融機(jī)構(gòu)不再使用ActiveX插件。

• 2016年年初，政府宣布逐步廢除ActiveX插件，從最受歡迎的100個(gè)在線支付網(wǎng)站開(kāi)始，再到政府網(wǎng)頁(yè)和剩下的在線支付系統(tǒng)。

政府規(guī)則的放松，釋放了改進(jìn)支付效率的機(jī)會(huì)，創(chuàng)業(yè)者開(kāi)始爭(zhēng)先進(jìn)入。

對(duì)網(wǎng)銀支付系統(tǒng)不滿的韓國(guó)牙醫(yī)Lee Seung-gun創(chuàng)立了Viva Republica，2015年2月發(fā)布了一款名為Toss的轉(zhuǎn)賬軟件，讓繁瑣的轉(zhuǎn)賬步驟簡(jiǎn)化為3步，收款者無(wú)需安裝app亦可收款。

韓國(guó)最大的即時(shí)通訊軟件Kakao Talk，在2014年9月推出了Kakao Pay，去除了繁瑣的身份驗(yàn)證流程。

韓國(guó)最大的搜索引擎Naver合并了旗下數(shù)個(gè)支付系統(tǒng)，在2015年6月推出了Naver Pay，簡(jiǎn)化轉(zhuǎn)賬支付流程，并借助旗下聊天軟件Line擴(kuò)大影響。

韓國(guó)在線支付市場(chǎng)不僅受到國(guó)內(nèi)創(chuàng)業(yè)者的青睞，也受到了國(guó)外投資者的追捧，國(guó)際支付巨頭通過(guò)投資布局韓國(guó)市場(chǎng)。

今年3月，Paypal參與了Toss 4800萬(wàn)美元的C輪融資，希望通過(guò)Toss為其在韓國(guó)市場(chǎng)的擴(kuò)張鋪路。

今年2月，螞蟻金服宣布與Kakao集團(tuán)達(dá)成戰(zhàn)略合作，并向旗下支付子公司Kakao Pay注資2億美元。

在全球金融科技浪潮的席卷之下，任何一個(gè)國(guó)家都不可能置身事外。無(wú)論是資本的裹挾還是用戶的需求都將成為行業(yè)進(jìn)步的動(dòng)力，即便阻力重重，這一步也終將踏出。對(duì)于曾經(jīng)領(lǐng)先全球的韓國(guó)來(lái)說(shuō)，與其被動(dòng)地等待被改變，主動(dòng)擁抱變化或許是一個(gè)更聰明的選擇。

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