在線支付這件事，韓國已被中國落下N個身位

洪偌馨 | 馨金融

4月6日訊，在韓國使用網(wǎng)絡(luò)支付，可謂“過五關(guān)斬六將”。有統(tǒng)計稱，用戶一般需要輸入各類密碼5次，點(diǎn)擊37次才能完成一次簡單的支付。調(diào)查顯示，近20%的韓國網(wǎng)購者由于支付失敗或過程過于復(fù)雜而放棄購買。

“真的太方便了!”剛回國一個月的Kelly在電話里跟我絮絮叨叨地分享她的感受，這是重復(fù)最多的一句話。那種“劉姥姥進(jìn)了大觀園”的口氣，我聽起來好像她剛從某個第三世界國家回來。

Kelly感慨最多的是中國便利的在線支付，沒有U盾，沒有插件，沒有繁瑣的流程，只需要輸入六位密碼就可以完成大部分的金融交易。雖然之前也用過國內(nèi)的支付應(yīng)用，但回來這段時間的體驗還是震撼到她了。

“你知道我小區(qū)的水果攤也可以用手機(jī)支付么?”聽著她在電話那頭興奮不已的聲音，我還是忍不住翻了一個大白眼，笑她太少見多怪了。

Kelly是我在韓國做交換生時，一起上語言的課的同學(xué)。后來，她申請上學(xué)校后就一直在做代購賺零花錢。除了去店里提貨，按理說大部分事情都可以在線上解決。但直到這次跟她聊天，我才知道，原來在韓國在線支付是個令人頭疼的問題。

在韓國使用網(wǎng)絡(luò)支付，可謂“過五關(guān)斬六將”。有統(tǒng)計稱，用戶一般需要輸入各類密碼5次，點(diǎn)擊37次才能完成一次簡單的支付。調(diào)查顯示，近20%的韓國網(wǎng)購者由于支付失敗或過程過于復(fù)雜而放棄購買。

網(wǎng)購一雙襪子、給朋友轉(zhuǎn)賬或者支付燃?xì)赓M(fèi)，你需要填寫用戶名、密碼，通過數(shù)字證書、靜態(tài)驗證碼、動態(tài)密碼、短信或語音驗證碼進(jìn)行繁瑣的身份驗證，過程中不斷有彈窗跳出，要求下載并安裝一大堆網(wǎng)絡(luò)安全插件。

更奇葩的是，很長一段時間大部分插件只支持IE瀏覽器，這也使得韓國的IE瀏覽器使用率奇高，用蘋果電腦的小伙伴只能到網(wǎng)吧去購物了。“所以，每當(dāng)需要轉(zhuǎn)賬支付時，我還是習(xí)慣于拿著存折去銀行辦理。” Kelly說。

全球瀏覽器使用情況一覽

不用照鏡子我也知道自己的表情有多驚愕，因為在我印象中，韓國一直是一個網(wǎng)速逆天、智能手機(jī)早已人手一臺的IT強(qiáng)國。

記得2009年夏天，我到韓國的第一頓午飯是在學(xué)校門口的一家肯德基，排在我前面的那個女孩結(jié)賬時用手機(jī)在一個小機(jī)器上輕輕一劃便完事兒了。當(dāng)時，我和同行的朋友都被大韓民國先進(jìn)的支付手段給震住了。

后來才知道，她手機(jī)上有個小掛件，那是一種叫NFC的支付技術(shù)(Near Field Communication，又叫近場支付)。所以，在我印象中，8年前的韓國就已經(jīng)開始應(yīng)用移動支付。

韓國不僅是全球公認(rèn)的互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施最完善的國家之一，其智能手機(jī)普及率也是全球最高的國家。早在在2013年7月，Google發(fā)布的智能手機(jī)使用調(diào)查報告顯示，韓國的智能手機(jī)普及率就已經(jīng)達(dá)到73%，排名第二的英國為62%。

多年過去，為什么在全世界網(wǎng)速最快、手機(jī)滲透率最高的韓國，網(wǎng)絡(luò)支付卻停滯不前?懷著好奇，我搜了一些資料，也問了一些還在韓國生活的朋友，答案倒還真是出乎意料。

這個現(xiàn)在看來古董般過時的在線支付系統(tǒng)曾是韓國領(lǐng)先進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)銀行的驕傲。作為亞太地區(qū)最早推出在線支付的國家，早在20世紀(jì)90年代初，韓國就推出了網(wǎng)絡(luò)銀行，那時安全網(wǎng)絡(luò)協(xié)議https還未出現(xiàn)，第一個行動者必須有自己的創(chuàng)新。

1996年，微軟發(fā)布了ActiveX，允許開發(fā)者通過Internet發(fā)行軟件，這個當(dāng)時的前沿技術(shù)成為了韓國一直以來使用的工具。直到今天，所有的支付安全插件都建立在ActiveX的軟件框架之下。

隨著電子商務(wù)的發(fā)展，在線交易越來越頻繁，黑客們的注意力瞄準(zhǔn)了銀行業(yè)，利用釣魚軟件和網(wǎng)絡(luò)攻擊盜取客戶信息和錢財，韓國網(wǎng)絡(luò)安全開發(fā)者不斷發(fā)布新的防御插件來修補(bǔ)漏洞，同時保留著舊的插件，于是用戶需要下載的插件越來越多。

“每次黑客攻擊都暴露了新的系統(tǒng)弱點(diǎn)，銀行就會發(fā)布新的安全解決插件。”網(wǎng)絡(luò)安全創(chuàng)業(yè)公司My Device的CTO Yongjin Cho說。

然而，憂傷的是復(fù)雜的流程并不能保證支付更加安全。

網(wǎng)絡(luò)安全創(chuàng)業(yè)公司Traversal Networks的CEO Ryan MacArthur解釋稱，這個擁有許多安全插件的系統(tǒng)像是一個有多個門的房間，攻擊者只要破解一個門，就能進(jìn)入整個房間。因此，如果攻擊者想盜取你的信息，他只需找到一堆插件中任意一個漏洞，就可能破解你的電腦。

基于ActiveX的運(yùn)行方式，惡意軟件很容易利用這些弱點(diǎn)。ActiveX已經(jīng)演化成一個安全性缺陷嚴(yán)重的技術(shù)，以至于微軟最驕傲的成就是在新一代瀏覽器中去除了ActiveX功能。從技術(shù)人員的角度看來，銀行使用如此過時的技術(shù)框架作為安全防御的基礎(chǔ)是非常不可思議的。

那么，既然ActiveX安全隱患重重，韓國為何遲遲不作改變?

如同歐美等國家，韓國的金融發(fā)展非常領(lǐng)先，早在20世紀(jì)90年代便開始鋪設(shè)金融科技基礎(chǔ)設(shè)施，因此，使用新技術(shù)的遷移成本較高。除此之外，韓國還有兩個特殊的原因，精神依賴和政府保護(hù)。

韓國大多數(shù)的支付安全解決方案開發(fā)是由政府主導(dǎo)的，他們很少站在IT企業(yè)的角度考慮，也并沒有很大動力去使用最新的技術(shù)。而互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)和安全服務(wù)供應(yīng)商也沒有很大動力去改進(jìn)其設(shè)施，因為他們受到政策的保護(hù)。

另一個原因是，韓國曾經(jīng)長期受到來自朝鮮的黑客入侵，造成每年100萬-400萬美元的損失。在此環(huán)境下，韓國的用戶對于網(wǎng)絡(luò)安全比較擔(dān)憂，一個又一個的安全插件讓用戶感覺安心。

基于這種用戶心理，韓國的銀行傾向于向用戶推送一堆插件，達(dá)到“看上去很安全”的效果，從而將安全責(zé)任轉(zhuǎn)移給用戶，為他們自己免責(zé)。“帶來這種不便利的癥結(jié)在于金融機(jī)構(gòu)那一端。”Angela跟我探討這個話題時說到。

Angela是一家韓國投資公司中國區(qū)的負(fù)責(zé)人，在她看來，這幾年韓國的網(wǎng)絡(luò)支付、移動支付發(fā)展停滯的原因很大一部分在于金融機(jī)構(gòu)，除了用戶和技術(shù)遷移的成本太高，萬一這個過程中出現(xiàn)任何差池，它們要付出的代價是極其沉痛的。

“不管是從理性的角度(法律法規(guī))，還是感性的角度(韓國文化)，韓國企業(yè)的違規(guī)成本非常高。如果這家企業(yè)曾經(jīng)失信于客戶，它很難再在本土立足。” Angela認(rèn)為，這恐怕也是金融機(jī)構(gòu)潛意識里不太愿意主動改變的原因。

不過，對于韓國在線支付發(fā)展遲緩的原因，在韓國生活多年的Angela倒有一些不同的看法。

韓國不僅僅是在線支付的程序比較繁復(fù)，所有金融交易的便利程度都比較低，尤其跟現(xiàn)在的中國相比。但究其根源在于，韓國對于金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管非常嚴(yán)格，其實(shí)是對于網(wǎng)絡(luò)安全要求過嚴(yán)導(dǎo)致金融效率降低。

所以，換一個角度來看，她對于目前國內(nèi)過于便利的支付環(huán)境也有所疑慮。“韓國在線支付發(fā)展停滯關(guān)鍵不是技術(shù)達(dá)不到，而是落地應(yīng)用的意愿不足。當(dāng)然，這其中原因可能很多，但安全性肯定也是大家顧慮的重要原因之一。” Angela說。

不過，金融機(jī)構(gòu)也阻擋不了在線支付發(fā)展的趨勢。近年來，在亞太金融科技快速發(fā)展的壓力，以及用戶的百般吐槽之下，韓國在線支付行業(yè)開始逐漸轉(zhuǎn)型。在全國“創(chuàng)意經(jīng)濟(jì)”計劃的驅(qū)使下，政府開始積極主動地放松規(guī)則，鼓勵創(chuàng)新。

• 2014年年中，韓國金融服務(wù)委員會宣布取消強(qiáng)制性使用公共認(rèn)證證書，允許金融公司使用自己的認(rèn)證系統(tǒng)。

• 2015年，隨著微軟宣布新的Edge瀏覽器不再支持ActiveX等舊式擴(kuò)充軟件，監(jiān)管者開始允許金融機(jī)構(gòu)不再使用ActiveX插件。

• 2016年年初，政府宣布逐步廢除ActiveX插件，從最受歡迎的100個在線支付網(wǎng)站開始，再到政府網(wǎng)頁和剩下的在線支付系統(tǒng)。

政府規(guī)則的放松，釋放了改進(jìn)支付效率的機(jī)會，創(chuàng)業(yè)者開始爭先進(jìn)入。

對網(wǎng)銀支付系統(tǒng)不滿的韓國牙醫(yī)Lee Seung-gun創(chuàng)立了Viva Republica，2015年2月發(fā)布了一款名為Toss的轉(zhuǎn)賬軟件，讓繁瑣的轉(zhuǎn)賬步驟簡化為3步，收款者無需安裝app亦可收款。

韓國最大的即時通訊軟件Kakao Talk，在2014年9月推出了Kakao Pay，去除了繁瑣的身份驗證流程。

韓國最大的搜索引擎Naver合并了旗下數(shù)個支付系統(tǒng)，在2015年6月推出了Naver Pay，簡化轉(zhuǎn)賬支付流程，并借助旗下聊天軟件Line擴(kuò)大影響。

韓國在線支付市場不僅受到國內(nèi)創(chuàng)業(yè)者的青睞，也受到了國外投資者的追捧，國際支付巨頭通過投資布局韓國市場。

今年3月，Paypal參與了Toss 4800萬美元的C輪融資，希望通過Toss為其在韓國市場的擴(kuò)張鋪路。

今年2月，螞蟻金服宣布與Kakao集團(tuán)達(dá)成戰(zhàn)略合作，并向旗下支付子公司Kakao Pay注資2億美元。

在全球金融科技浪潮的席卷之下，任何一個國家都不可能置身事外。無論是資本的裹挾還是用戶的需求都將成為行業(yè)進(jìn)步的動力，即便阻力重重，這一步也終將踏出。對于曾經(jīng)領(lǐng)先全球的韓國來說，與其被動地等待被改變，主動擁抱變化或許是一個更聰明的選擇。

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