金融科技VS 科技金融：一場技術(shù)英雄與金融大哥之間的較量

文| zora

4月10日訊，在成功席卷大陸之前，F(xiàn)inTech已經(jīng)在國外火了好幾年，如今新的概念“TechFin”又開始進入大眾視野。螞蟻金服近期新的轉(zhuǎn)型計劃令“TechFin”成為了業(yè)內(nèi)熾手可熱的概念。同樣是金融和科技的組合，兩者之間的界限該怎么區(qū)分呢?

在業(yè)內(nèi)專家看來，無論是FinTech還是TechFin，都反映出了金融科技的本質(zhì)要求，即以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)、以技術(shù)為手段，幫助金融行業(yè)提升效率、降低成本。如果硬要從概念上區(qū)分，一般人很可能傻傻分不清楚，但如果從表現(xiàn)形式上來看，兩者之間的界限還是很清晰的。

一般來說，F(xiàn)inTech公司擁有很強的技術(shù)傳統(tǒng)，對它們來說，金融只是一個開發(fā)和利用的場景，也是一個開發(fā)相對不夠充分的金礦，要進入這個領(lǐng)域需要具備敏捷的執(zhí)行力和敢于挑戰(zhàn)權(quán)威的勇氣。從金融科技的發(fā)展歷程來看，這些企業(yè)通常是一些創(chuàng)業(yè)公司而不是私人領(lǐng)域或公共部門的老玩家。

相比之下，TechFin更像是金融領(lǐng)域的老大哥通過新技術(shù)來守衛(wèi)疆土的強大武器，即以“tech(科技)來服務(wù)Fin(金融)”，而TechFin的主體以傳統(tǒng)銀行為代表。

接下來，小編就來說明一下兩者的區(qū)別表現(xiàn)在哪些方面。

一、管理層的區(qū)別

有數(shù)據(jù)統(tǒng)計，F(xiàn)inTech公司CEO的平均年齡在40歲左右，相比之下，TechFin的領(lǐng)導(dǎo)人一般在50歲以上。雖然CEO的年齡并不能說明一切，但Fintech公司的領(lǐng)導(dǎo)者確實要更年輕。 此外，兩者管理層的教育背景也存在差距。

FinTech的CEO們接受的更多的是技術(shù)方面的教育，并且一些人具備與技術(shù)相關(guān)的工作經(jīng)驗?，F(xiàn)實中，有不少FinTech的創(chuàng)業(yè)者是計算機專業(yè)出身而非金融專業(yè)人士——據(jù)統(tǒng)計，在金融領(lǐng)域具有兩年以上經(jīng)驗的FinTech創(chuàng)業(yè)者只有50%，2—10年工作經(jīng)驗的只有三分之一，10年以上的只有17%。

相反，幾乎所有的TechFin管理層都在銀行領(lǐng)域有過長期的工作經(jīng)驗并且在高等學(xué)府接受過管理方面的教育。

二、抱負的差異

通常情況下，F(xiàn)inTech公司都在努力創(chuàng)造新的市場。調(diào)查顯示，F(xiàn)inTech初創(chuàng)公司的目標(biāo)群體集中于年輕的消費者，這部分群體熟悉網(wǎng)絡(luò)并且熱衷新鮮事物，對改變生活方式?jīng)]有排斥之心。

TechFin企業(yè)則通常針對于中小企業(yè)、年長的一代以及更富裕的階層。對他們來說，互聯(lián)網(wǎng)金融還是一個相對陌生的概念。結(jié)果就是，TechFin公司容易陷入一個死循環(huán)——因為客戶不希望改變而導(dǎo)致新技術(shù)的采納非常緩慢。此外，相比于FinTech企業(yè)開發(fā)新市場的欲望，TechFin企業(yè)旨在保住已有的市場份額或是從其他的競爭對手中搶奪市場。

三、所承擔(dān)風(fēng)險的區(qū)別

從本質(zhì)上看，TechFin企業(yè)具有巨大的信用風(fēng)險，而Fintech企業(yè)除了具備在貸款方面的信用風(fēng)險以外，還要保護自己免受黑客攻擊以及面臨的隱私風(fēng)險；在評估風(fēng)險時，TechFin企業(yè)更依賴于傳統(tǒng)的指標(biāo)，例如工作收入，而Fintech企業(yè)則更傾向新鮮有趣的指標(biāo)——根據(jù)社交媒體或移動端使用模型來做出信貸決策。

四、外部影響的區(qū)別

金融行業(yè)的監(jiān)管規(guī)則永遠在“恩惠”與“詛咒”之間變動，雖然這可能是一個進化的、健康的環(huán)境，但不同位置的人會有不同的感受。

目前，TechFin企業(yè)需要在嚴管的監(jiān)管邊界內(nèi)從事經(jīng)營活動，而Fintech企業(yè)更喜歡在外圍操作，試圖在更大的程度上遠離法規(guī)。

值得注意的是，雖然一些顛覆性的技術(shù)，例如區(qū)塊鏈和P2P借貸，此前沒有受到嚴格的規(guī)定束縛，但今時不同往日，監(jiān)管機構(gòu)對FinTech企業(yè)的監(jiān)管力度正在趕超銀行業(yè)，F(xiàn)inTech企業(yè)的品牌可信度也變得越來越重要。

此外，兩者在各自領(lǐng)域的相互滲透過程中還要與日益高效的政府機構(gòu)相競爭，而后者有可能帶走大量的市場份額，這從當(dāng)前銀聯(lián)開始加入移動支付大軍的行為就可見一斑。

FinTech與TechFin的對抗

雖然FinTech和TechFin之前存在差異，但兩者的同化有目共睹。金融和技術(shù)將會度過一個蜜月期，之后才會面臨真正的考驗，那么，哪一個才會是最后的勝利者呢?

不得不說，F(xiàn)intech令金融領(lǐng)域充滿活力，但金融行業(yè)的門檻也非常之高。

改變行業(yè)模式的大公司有很多，例如手機領(lǐng)域的蘋果、零售業(yè)的亞馬遜、汽車界的特斯拉等等，但是能在銀行和保險領(lǐng)域取得主導(dǎo)地位的創(chuàng)業(yè)公司并不多見，像螞蟻金服，PayPal這樣的企業(yè)仍屬少數(shù)。而導(dǎo)致這種現(xiàn)象出現(xiàn)的主要原因是金融行業(yè)監(jiān)管驅(qū)動的本質(zhì)。

無論在哪個國家，金融領(lǐng)域都是一個受到高度監(jiān)管的行業(yè)，除了要辦理各種許可證以外，銀行、保險和證券機構(gòu)還要遵守嚴格的規(guī)范和準(zhǔn)則。除了看得見的規(guī)則，這個市場還存在一個潛在的準(zhǔn)則，即“保護現(xiàn)有、限制創(chuàng)新”。

FinTech初創(chuàng)公司已經(jīng)滲入了銀行、保險、證券各個領(lǐng)域，然而，其中的大多數(shù)還是受到行業(yè)傳統(tǒng)巨頭的壓制。一旦他們開始加入其中，獲得各個許可證書，又有可能淪為體制中的一員，成為他們當(dāng)初想要推倒的對象。此外，以傳統(tǒng)銀行為主的金融巨頭已經(jīng)接受了新技術(shù)?？紤]到監(jiān)管層的存在，TechFin戰(zhàn)勝Fintech的那天似乎指日可待。

一方面，TechFin在適應(yīng)技術(shù)浪潮，努力從過去的舒服模式中醒來，另一方面，一些搶占先機的FinTech企業(yè)也已經(jīng)憑借其強大的競爭力與同行拉開了距離。畢竟，PayPal不是出自visa，支付寶也不是來自農(nóng)行，推動金融發(fā)展的通常是一些金融行業(yè)的后來者。FinTech和TechFin的較量目前仍難見分曉。

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