恕我直言：所有用“快捷支付”做“XX錢包”的皆為二清

文|POS圈支付網(wǎng) 老編

4月14日訊，無卡支付最近有點(diǎn)火熱的意思，我們非常樂意見到有一些創(chuàng)新性產(chǎn)品出現(xiàn)在市場上，但有些風(fēng)險(xiǎn)在這里是有必要向大家做個(gè)說明的，以免用戶蒙受資金損失。至于用不用，怎么用，就悉聽尊便了。

最近出現(xiàn)的各種無卡支付APP名字叫XX錢包的有很多，我們可以統(tǒng)稱為“電子類錢包”產(chǎn)品，但問題出在“錢包”兩個(gè)字上，按照監(jiān)管要求并非所有公司的產(chǎn)品想叫啥錢包就叫啥錢包，你叫了錢包你就得有支付牌照或者你是銀行機(jī)構(gòu)也行。做支付的這個(gè)應(yīng)該都懂里面的道理，這里不用過多解釋，我還是挺佩服市場上的各種XX錢包的，畢竟當(dāng)初美團(tuán)在沒有支付牌照的時(shí)候都不敢直接叫美團(tuán)錢包。

第三方快捷支付是買賣雙方在交易過程中的資金“中間平臺(tái)”，國內(nèi)當(dāng)初網(wǎng)購初起時(shí)，支付非常麻煩，而且客戶與商家還缺乏信任的習(xí)慣，支付寶充當(dāng)了一個(gè)獨(dú)立第三方的角色，買賣雙方都認(rèn)可，從此這個(gè)購物方式就確定下來了。用戶在線上購買商品時(shí)，不需開通網(wǎng)銀，只需提供銀行卡卡號(hào)、戶名、手機(jī)號(hào)碼等信息，銀行驗(yàn)證手機(jī)號(hào)碼正確性后，第三方支付發(fā)送手機(jī)動(dòng)態(tài)口令到用戶手機(jī)號(hào)上，用戶輸入正確的手機(jī)動(dòng)態(tài)口令，即可完成支付。

費(fèi)改后線下銀行卡收單的信用卡刷卡手續(xù)費(fèi)取消了封頂，導(dǎo)致大額刷卡成本提高，而線上通道有另外一個(gè)手續(xù)費(fèi)收費(fèi)體系，一般成本在“0.3%-0.4%”之間甚至更低，很多公司覺得有利可圖，于是將線上快捷支付包裝到POS機(jī)上的有之，包裝到“所謂的境外手刷上”有之，甚至是現(xiàn)在的“無卡支付”APP上。

我們發(fā)現(xiàn)這類無卡支付產(chǎn)品除了聚合了微信、支付寶等各第三方支付平臺(tái)的二維碼支付，還融合了“快捷支付”，快捷支付的申請(qǐng)流程其實(shí)很簡單，因?yàn)榫€上電商平臺(tái)商家無法使用實(shí)體POS機(jī)在互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行收款，所以針對(duì)此種業(yè)務(wù)收單機(jī)構(gòu)只能通過“交易報(bào)文接口”的方式提供驗(yàn)證持卡人“信用卡要素信息”來完成實(shí)時(shí)支付扣款。只要符合并提供相應(yīng)的電商資質(zhì)，作為平臺(tái)商戶接入，但你接入后又做“清算”，也就形成了大商戶的事實(shí)，給各小商戶的“到賬”，那就屬于明明白白的“二清”了。

由于最近監(jiān)管單位對(duì)此類通道一直挺嚴(yán)的，快捷支付通道在市面上流通的并非很泛濫，更是由于很多支付公司知道你要拿通道去做什么，所以很少放，放了也做很多風(fēng)控限制，而且由于“快捷支付”的接入真的便捷，部分擁有這類資源的下家為了謀利會(huì)再轉(zhuǎn)接給下下家，導(dǎo)致“二手三手四手的通道”出現(xiàn)頻率非常之高，更是因?yàn)檫@條通道上掛的不可控下家太多，其中還涉及“t+0代付”流程，一旦其中一個(gè)出現(xiàn)問題，所有的資金都會(huì)受到影響，什么影響?輕則凍結(jié)數(shù)月，或者對(duì)不處賬，各種拖延結(jié)算，重則出現(xiàn)跑路。

快捷支付也叫認(rèn)證支付，在支付時(shí)，需要用戶輸入要素進(jìn)行認(rèn)證，卡號(hào)”這是第一個(gè)要素，“姓名”為第二個(gè)要素，“身份證號(hào)”為第三個(gè)要素，“手機(jī)號(hào)”驗(yàn)證碼為第四個(gè)要素，屬于線上支付。另一種是第一次輸入四要素后，后臺(tái)將其他三要素記錄下來，持卡人第二次消費(fèi)時(shí)，只需要輸入最后一個(gè)要素“短信驗(yàn)證碼”即可，原理是你的其他三要素系統(tǒng)記錄下來然后等對(duì)應(yīng)的持卡人再次消費(fèi)時(shí)系統(tǒng)自動(dòng)匹配上。也就是說系統(tǒng)是存在收集用戶的信用卡要素信息的可能性，一旦出現(xiàn)系統(tǒng)安全問題，后果難料。

由于快捷支付的這個(gè)“接口報(bào)文”只要上下游配合可以被用在任何地方，也是近年來銀行卡被盜刷的最大高發(fā)地!因?yàn)闆]有實(shí)體，部分收單機(jī)構(gòu)審核商戶的真實(shí)性的自覺性很差，交易又非常的“閉環(huán)”導(dǎo)致缺少缺失監(jiān)管，造成了“線上支付接口”被濫用的情況，更成為電信詐騙、線上賭博、洗錢等違法犯罪的樂園，最近國家甚至為此成立了專項(xiàng)行動(dòng)：

“斷鏈”行動(dòng)！

國務(wù)委員、公安部部長郭聲琨3月28日在京召開專題會(huì)議，研究部署防范打擊整治跨境網(wǎng)絡(luò)賭博活動(dòng)工作。他強(qiáng)調(diào)，要牢固樹立以人民為中心的發(fā)展思想，針對(duì)人民群眾反映強(qiáng)烈的跨境網(wǎng)絡(luò)賭博問題，采取有力措施，堅(jiān)決遏制跨境網(wǎng)絡(luò)賭博活動(dòng)發(fā)展蔓延勢(shì)頭，努力以優(yōu)異成績迎接黨的十九大勝利召開。

會(huì)議指出，跨境網(wǎng)絡(luò)賭博活動(dòng)違背社會(huì)公德，渙散民族精神，催生腐敗行為，誘發(fā)各類犯罪，其發(fā)展蔓延嚴(yán)重危害我經(jīng)濟(jì)金融安全，損壞我國家形象和社會(huì)穩(wěn)定。要充分認(rèn)識(shí)當(dāng)前跨境網(wǎng)絡(luò)賭博形勢(shì)的嚴(yán)峻性復(fù)雜性，進(jìn)一步增強(qiáng)責(zé)任感緊迫感，扎實(shí)抓好防范打擊整治各項(xiàng)工作措施的落實(shí)。

會(huì)議要求，要注重標(biāo)本兼治、綜合治理，強(qiáng)化打擊整治、源頭治理，進(jìn)一步加大對(duì)跨境網(wǎng)絡(luò)賭博活動(dòng)的打擊整治力度。要深入推進(jìn)“斷鏈”行動(dòng)，集中打擊一批跨境網(wǎng)絡(luò)賭博犯罪集團(tuán)，深挖打擊為跨境網(wǎng)絡(luò)賭博犯罪提供資金結(jié)算的“地下錢莊”和網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)，嚴(yán)懲為跨境網(wǎng)絡(luò)賭博犯罪非法提供技術(shù)支持的國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商。要嚴(yán)肅查處涉賭非法勞務(wù)中介和投資境外賭場活動(dòng)，嚴(yán)肅查處誘導(dǎo)和組織游客到境外賭場參賭的單位和人員。

會(huì)議要求，要加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)、明確責(zé)任，健全機(jī)制、狠抓落實(shí)，切實(shí)形成防范打擊整治跨境網(wǎng)絡(luò)賭博工作的整體合力。要加強(qiáng)宣傳教育，曝光典型案例，切實(shí)提高廣大群眾拒賭反賭意識(shí)，發(fā)動(dòng)并獎(jiǎng)勵(lì)群眾舉報(bào)涉賭線索。要加強(qiáng)禁賭國際合作，加大境外執(zhí)法合作和追逃力度。加強(qiáng)協(xié)調(diào)督辦，確保各項(xiàng)工作部署落到實(shí)處、取得實(shí)效。

據(jù)了解，2014年以來，公安部指揮偵破重大跨境及網(wǎng)絡(luò)賭博案件110余起，抓獲犯罪團(tuán)伙主要成員3200余名。目前，全國公安機(jī)關(guān)正在開展為期兩年的打擊跨境網(wǎng)絡(luò)賭博犯罪“斷鏈”行動(dòng)。

會(huì)上，公安部黨委副書記、副部長黃明通報(bào)了公安機(jī)關(guān)打擊整治網(wǎng)絡(luò)賭博犯罪情況及下一步工作建議。中央和國家有關(guān)部門負(fù)責(zé)同志參加會(huì)議。

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