英國(guó)網(wǎng)貸平臺(tái)開(kāi)始試行"借款人+保證人"雙重信用保障模式

文|未央網(wǎng)

4月14日訊，英國(guó)P2P借貸市場(chǎng)一片向榮。2016年借出貸款總額刷新歷史記錄達(dá)65億英鎊，2017年這一數(shù)字將繼續(xù)增長(zhǎng)。

用戶(hù)使用這類(lèi)平臺(tái)是因?yàn)樗麄兊目芍涫杖朐诖丝色@得的投資回報(bào)顯著高于本地銀行活期賬戶(hù)和儲(chǔ)蓄賬戶(hù)所提供的利息。

P2P模式的運(yùn)作理念是將你的錢(qián)放在一個(gè)出借平臺(tái)上，如Zopa、ThinCats或Ratesetter;然后這些錢(qián)再借給想要獲得個(gè)人或商業(yè)貸款的借款者。作為投資者你能獲得多少回報(bào)取決于你的風(fēng)險(xiǎn)接受度。

平臺(tái)提供的貸款產(chǎn)品通常沒(méi)有擔(dān)保，除了借款方的信用歷史、收入和負(fù)擔(dān)能力這些資格信息外，你得不到任何的保障。但貸款總有借款方違約，然后初始投資者拿不回投資或者得不到最初承諾的利息的風(fēng)險(xiǎn)。

保證人借貸更適合投資嗎?

無(wú)擔(dān)保貸款潛在違約率更高，因此出借給保證人貸款能夠獲得更高回報(bào)。

保證人借貸的模式是，有一個(gè)主要借款人需要證明自己的信用度，此外還要有一個(gè)信用記錄優(yōu)良(且通常擁有自有房屋)的保證人來(lái)為借款人擔(dān)保。這樣違約率就會(huì)十分低(不到5%)，是一種十分安全的借款與出借模式。

而且保證人貸款代表年利率在49.9%左右，無(wú)擔(dān)保貸款只有約15.8%。對(duì)比之下，保證人貸款的出借人和投資者可獲得的利息更高。

保證人貸款產(chǎn)品投資市場(chǎng)似乎遠(yuǎn)未飽和，而P2P保證人貸款投資產(chǎn)品平臺(tái)少之又少。英國(guó)的eMoney Union已經(jīng)開(kāi)始涉及這一市場(chǎng)，但用戶(hù)僅能在不能使用P2P產(chǎn)品的情況下才可以申請(qǐng)保證人貸款且利率高達(dá)10%。另一平臺(tái)Guarantor My Loan的業(yè)務(wù)從傳統(tǒng)的保證人借貸延伸到了P2P產(chǎn)品，投資者可獲得8%～10%的利率。

為什么沒(méi)有更多的P2P借貸平臺(tái)提供保證人貸款產(chǎn)品?

從出借角度看，貸款申請(qǐng)過(guò)程肯定會(huì)拉長(zhǎng)，因?yàn)槊總€(gè)貸款都得審核兩人(借款者和保證人)。這就使得保證人貸款通常需要一周而無(wú)擔(dān)保貸款只需一兩天。有人還提出，P2P平臺(tái)還需擔(dān)心投資者，這給整個(gè)過(guò)程又添一份復(fù)雜。

但保證人貸款潛在違約率更低，利率又更高，所以未來(lái)將其與P2P借貸融合在一起是十分合理的。

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