未來(lái)支付行業(yè)將如何發(fā)展?專家這么說(shuō)

文|零壹財(cái)經(jīng) 蔡凱龍

4月16日訊，支付是金融的基礎(chǔ)。當(dāng)現(xiàn)金被使用得越來(lái)越少，支票也逐漸退出歷史舞臺(tái)，如今，信用卡銀行卡不還如掃描二維碼來(lái)的方便，由此我們不難發(fā)現(xiàn)，隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，支付方式和技術(shù)也在不斷發(fā)生變革。支付未來(lái)會(huì)變成什么樣? 我們聽(tīng)聽(tīng)來(lái)自Tom Davis, 信用聯(lián)盟卡服務(wù)組織(CSCU)金融與技術(shù)部門的高級(jí)副總裁給出的對(duì)2017年美國(guó)支付行業(yè)的6大預(yù)測(cè)。

1、無(wú)人超市將盛行

Chipotle和Taco Bell(編者注：Chipotle是美國(guó)一家上市的墨西哥餐廳連鎖店，Taco Bell是百事可樂(lè)集團(tuán)旗下的墨西哥快餐連鎖店)已經(jīng)發(fā)布了他們的“預(yù)先訂購(gòu)”和“無(wú)人結(jié)賬”的購(gòu)物應(yīng)用程序。Sam's Club(編者注：沃爾瑪集團(tuán)旗下大型批發(fā)會(huì)員超市)也不甘落后，在2016年發(fā)布了他們的“即掃就走”的購(gòu)物應(yīng)用程序。亞馬遜無(wú)人超市更是在這方面走在前沿。這些應(yīng)用程序和購(gòu)物體驗(yàn)獲得消費(fèi)者認(rèn)可,提供了實(shí)實(shí)在在的便利。消費(fèi)者可以通過(guò)節(jié)省時(shí)間從中受益，商家也可同時(shí)獲得關(guān)于消費(fèi)者的寶貴的數(shù)據(jù)和信息。

無(wú)人超市的模式比單純的“支付”有更大的優(yōu)勢(shì)，這種模式很可能跨越單純“支付”的技術(shù)，成為銷售點(diǎn)首選的付賬方式。因?yàn)楫?dāng)無(wú)人超市的模式當(dāng)與客戶忠誠(chéng)相結(jié)合時(shí)，作用不可小覷。這個(gè)模式的唯一缺點(diǎn)是：所有商家都提供他們各自開(kāi)發(fā)的手機(jī)應(yīng)用程序，導(dǎo)致用戶的手機(jī)顯得擁擠不堪。

預(yù)測(cè)：預(yù)計(jì)排前100的零售商里將有數(shù)家企業(yè)在2017進(jìn)入到無(wú)人超市的競(jìng)爭(zhēng)中，銷量將會(huì)伴隨著新的支付模式和購(gòu)物策略的使用而增加。

2、智能家庭中心

我們將進(jìn)入個(gè)人智能助理時(shí)代，但它會(huì)為商業(yè)帶來(lái)什么呢?我們已經(jīng)看到亞馬遜家庭智能助理Echo和谷歌家庭設(shè)備在2016假期銷售旺季被搶購(gòu)一空。微軟也開(kāi)始布局：微軟的Cortana家庭智能中心將在2017推向市場(chǎng)?？雌饋?lái)每個(gè)人都會(huì)在未來(lái)?yè)碛凶约旱乃饺酥?或者不止一個(gè))。這些設(shè)備將如何改變我們的生活?這些設(shè)備大多被用于回答問(wèn)題(亞馬遜的Echo最常被問(wèn)到的問(wèn)題是：“Alexa，給我講個(gè)笑話”)或播放音樂(lè)(微軟智能盒子正在與高端音頻提供商Harmon Kardon合作)。在2017，我們應(yīng)該開(kāi)始看到這些設(shè)備在商業(yè)上寶貴價(jià)值。我們應(yīng)該更加關(guān)心商家會(huì)不會(huì)開(kāi)始投入開(kāi)發(fā)智能家庭中心新的應(yīng)用程序和工具，用來(lái)擴(kuò)大銷售?消費(fèi)者在使用這些設(shè)備購(gòu)物會(huì)不會(huì)感到舒適和安全?

預(yù)測(cè)：最終這些設(shè)備將成為商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)中一個(gè)有價(jià)值的伙伴資產(chǎn)。據(jù)估算，2017從亞馬遜Echo產(chǎn)生的購(gòu)買銷量的增長(zhǎng)速度比蘋果支付在銷售點(diǎn)銷量的增長(zhǎng)速度還快(這里說(shuō)的是增長(zhǎng)速度不是總量)。最后，相信真正的贏家是智能家居設(shè)備制造商。

3、大麻

大麻合法化可能會(huì)增加許多發(fā)卡中小銀行的機(jī)會(huì)。大麻合法化是一個(gè)70億美元，只使用現(xiàn)金的巨大商業(yè)機(jī)會(huì)。

俄勒岡州、華盛頓州、科羅拉多州和阿拉斯加州已經(jīng)批準(zhǔn)娛樂(lè)用的大麻合法化。現(xiàn)在加州、緬因州、馬薩諸塞州也在最近的選舉投票中，同意娛樂(lè)用大麻合法化。大麻行業(yè)和銀行業(yè)的重大勝利，是能夠在加州：Visa卡的老家，和馬薩諸塞州：參議員Warren的家鄉(xiāng)取得合法化。然而，剛剛上任的新總統(tǒng)是一個(gè)不確定的因素。由于美國(guó)聯(lián)邦政府仍然認(rèn)為大麻是非法的，因此任何與它相關(guān)的資金也是非法的，大銀行由于受聯(lián)邦法律監(jiān)管，所以禁止參與這一數(shù)十億美元的業(yè)務(wù)。有一些中小社區(qū)銀行已經(jīng)介入，包括Salal、Maps和Numerica?，F(xiàn)在，整個(gè)美國(guó)西海岸和東北角已成為大麻商業(yè)的活躍地帶， 中小社區(qū)銀行有機(jī)會(huì)占領(lǐng)這個(gè)市場(chǎng)。

預(yù)測(cè)：預(yù)料聯(lián)邦層面的僵局還會(huì)持續(xù)，但是州政府層面為大麻貿(mào)易提供金融服務(wù)會(huì)增加。信用卡或者銀行卡最終可以用于大麻的交易，但是預(yù)計(jì)不會(huì)早于2017發(fā)生。目前，美國(guó)財(cái)政部已向涉及大麻業(yè)務(wù)的銀行提供了監(jiān)管和業(yè)務(wù)指導(dǎo)，涉及大麻業(yè)務(wù)的銀行從2014年的51家增加到2016年的301家。社區(qū)和中小銀行要看大麻業(yè)務(wù)是否符合他們的章程和董事會(huì)的意愿，才能決定是否介入這塊高速增長(zhǎng)的業(yè)務(wù)。2018年最優(yōu)可能開(kāi)始在大麻交易中推廣信用卡和銀行卡。

4、可穿戴設(shè)備

可穿戴設(shè)備將繼續(xù)掙扎成為支付設(shè)備。展會(huì)和商業(yè)活動(dòng)使用可穿戴的手環(huán)或衣物進(jìn)行支付來(lái)吸引人氣(如奧運(yùn)會(huì)運(yùn)動(dòng)員帶著Visa提供的可用于支付的手環(huán))。但鑒于沒(méi)有人不隨身帶手機(jī)，可穿戴設(shè)備的無(wú)法匹配手機(jī)的處理能力和通信能力，這成為可穿戴設(shè)備一大發(fā)展障礙?？纱┐髟O(shè)備將會(huì)將會(huì)在支付功能上繼續(xù)掙扎。

預(yù)測(cè)： 2017年可穿戴設(shè)備支付幾乎沒(méi)有增長(zhǎng)。

5、物聯(lián)網(wǎng)

物聯(lián)網(wǎng)和其連接設(shè)備將繼續(xù)帶來(lái)驚喜，也使我們的生活更容易。隨著三星在2016消費(fèi)電子展上展示聯(lián)網(wǎng)的冰箱后，圍繞物聯(lián)網(wǎng)和支付的話題非?；鸨?016還有其他物聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用，比如智能濾水器和智能泵池。這些設(shè)備可以自動(dòng)重新訂購(gòu)耗材，因此幫助消費(fèi)者付款。支付行業(yè)的反欺詐監(jiān)管機(jī)構(gòu)很快就開(kāi)始評(píng)估這些設(shè)備可能給支付生態(tài)系統(tǒng)帶來(lái)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。盡管如此，這些設(shè)備繼續(xù)發(fā)展致力于使我們的生活更便利，為商家增加銷售。

預(yù)測(cè)：預(yù)計(jì)2017看到物聯(lián)網(wǎng)更多的發(fā)展，但在付款方式或者使用這些設(shè)備增加銷售量上沒(méi)太大變化。這些交易主要是由登記在冊(cè)的銀行卡產(chǎn)生的交易，這種類型的交易銀行已經(jīng)使用相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間且不再陌生。

6、監(jiān)管

2017年支付的監(jiān)管和立法環(huán)境將發(fā)生巨大的變化。新一屆政府的目標(biāo)是廢除或取消由前政府實(shí)施的若干舉措。網(wǎng)絡(luò)中性(編者注：反對(duì)電信公司區(qū)別對(duì)待上網(wǎng)用戶，比如根據(jù)用戶使用的軟件不同調(diào)節(jié)上傳下載速度)，消費(fèi)者金融保護(hù)局(CFPB)，Durbin修正案(編者注：限制銀行向商家收取刷卡費(fèi))和醫(yī)療法案改革是新一屆政府欲廢除的幾個(gè)法案。網(wǎng)絡(luò)中性的變化可能使互聯(lián)網(wǎng)變成“付費(fèi)游戲”領(lǐng)域，一些人聲稱，網(wǎng)絡(luò)中心最終阻礙了創(chuàng)新。Durbin修正案的部分內(nèi)容可能會(huì)被修改，特別是在銀行卡刷卡收費(fèi)的調(diào)整。消費(fèi)者金融保護(hù)局(CFPB)的權(quán)力可能會(huì)被削弱，甚至被完全剝奪。

預(yù)測(cè)：預(yù)計(jì)新政府將會(huì)在某些方面改革成功，但無(wú)法完全廢除網(wǎng)絡(luò)中立、CFPB和Durbin修正案。

(編譯自Tom Davis的公開(kāi)談話，有刪節(jié))

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