數(shù)字金融新技能：消除貧困

文| 木子

4月19日訊，根據(jù)世界銀行全球金融包容性數(shù)據(jù)庫提供的信息，世界上有大約25億人口沒有在金融機構(gòu)建立正式賬戶。各國政府也逐漸認識為沒有開設(shè)銀行賬戶的公民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)將是消除貧困和推動經(jīng)濟增長的重要工具。不管是在肯尼亞、坦桑尼亞、約旦還是秘魯，數(shù)字技術(shù)和簡單的移動支付提供了數(shù)百萬計的機會，幫助平民安全地進行儲蓄和管理資產(chǎn)。

如果有效的儲蓄、支付、貸款和保險工具能在關(guān)鍵時刻派上用場，將幫助受困家庭抓住機會擺脫貧困，或提前預(yù)防危機或緊急事件的發(fā)生，以防陷入更加貧困的境地。

新興技術(shù)的潛力是無窮的，但是仍然存在很多障礙。其中一個障礙就是數(shù)字支付市場的碎片化。在全球范圍內(nèi)，約有60個國家擁有超過一個數(shù)字支付服務(wù)。平時使用某一數(shù)字支付服務(wù)的用戶根本無法與使用另一支付服務(wù)的用戶互相交易。這種情況放到現(xiàn)在移動支付席卷全球的熱潮中，就像是十多年前，如果你是中國移動的用戶只能同使用同一個移動運營商的聯(lián)系人溝通一樣，存在明顯的壁壘。

值得慶幸的是，許多公司日益認識到互操作性將是開拓市場的關(guān)鍵，他們正在采取措施，提出創(chuàng)新性解決方案。

世界最大的電信系統(tǒng)制造商——瑞典愛立信、中國華為、加拿大Telepin和印度的MahindraComviva ——正在拋開此前激烈的競爭，展開合作。他們此舉不是出于利他主義，而是為了更好地競爭。

這四大制造商攜手比爾及梅林達·蓋茨基金會在全球創(chuàng)新金融峰會上宣布，他們正在開發(fā)一套“應(yīng)用編程接口(API)”，簡單點來說，就是能通過電腦的方式達到互相溝通的目的。這些應(yīng)用程序接口將創(chuàng)建開源標準的數(shù)字金融服務(wù)，能夠自動相互兼容，為供應(yīng)商降低成本，為全部客戶提供數(shù)字金融服務(wù)。

通過監(jiān)管數(shù)字賬戶在收取錢款之間存在何種不同，這些接口可以成為一個新的“支付網(wǎng)絡(luò)，”實現(xiàn)個人、銀行、商戶、雇主和政府之間的無縫交易。這些接口仍處于開發(fā)階段，但其意義重大，因為他們將作為一種全球性的公共物品，可以為每一位用戶提供服務(wù)。

兩大挑戰(zhàn)

不過此舉同時帶來兩大挑戰(zhàn)。

第一個挑戰(zhàn)就是建立支付網(wǎng)絡(luò)還需依賴其他企業(yè)——尤其是金融科技公司和數(shù)字金融提供商——選擇并且運行這些接口。

按現(xiàn)在的情況看來，這種挑戰(zhàn)的難度可能并不是太高，畢竟愛立信、華為、Telepin和MahindraComviva都已經(jīng)做出技術(shù)承諾。他們會在自有接口的系統(tǒng)基礎(chǔ)上進行設(shè)置，從而為小型供應(yīng)商提供接口。這些接口也將幫助小型企業(yè)擴展業(yè)務(wù)。

第二個也是最大的挑戰(zhàn)將是重塑市場。不管是坦桑尼亞、肯尼亞、菲律賓還是秘魯，由于缺乏風(fēng)險管理以及維持其與創(chuàng)新之間的平衡，可以說現(xiàn)還沒有在全球范圍內(nèi)成功的數(shù)字支付案例。因此，如果出臺了有利政策，降低壁壘的可能性就變得可期。

比如，世界上很多的移動支付產(chǎn)品都是由移動網(wǎng)絡(luò)運營商提供的。但是，許多國家不會給移動運營商授權(quán)提供金融服務(wù)。即使一些國家關(guān)于移動支付的法規(guī)已經(jīng)很全面，這種授權(quán)仍然行不通。于是，在智利、埃及和南非等國家，人們可以通過手機支付賬單，但移動運營商并沒有資格提供金融服務(wù)。

擴大金融服務(wù)提供商的定義范圍——不僅包括移動支付網(wǎng)絡(luò)而且包括金融科技及其他企業(yè)——將會使市場更加多元化并且充滿競爭力。這也將意味著用戶有更多的選擇從而降低成本。銀行是唯一資金供應(yīng)商的日子已經(jīng)一去不復(fù)返了。因此，為了促進創(chuàng)新，提高影響力，必須從制度規(guī)范來調(diào)節(jié)功能。

同樣，監(jiān)管部門需要對開放金融賬戶中“了解客戶”的規(guī)定進行實時更新。比如，為保護供應(yīng)商免遭欺詐和洗錢進行定義與規(guī)范。這其中還有一項不能忽略的就是，許多窮人并不受此類規(guī)定保護。

這就需要根據(jù)風(fēng)險進行分級規(guī)定。一般來說，窮人需要的服務(wù)其實是非常簡單的，他們可能只需要余額儲蓄功能，而且他們給供應(yīng)商帶來的風(fēng)險也很低。監(jiān)管者完全可以放松對這些服務(wù)的注冊要求，然后督促公司提高產(chǎn)品復(fù)雜性從而降低風(fēng)險。

一些大型公司已經(jīng)為提供具有互操作性的新接口做出貢獻，使金融更具包容性。展望未來，監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)更好地與企業(yè)和客戶溝通。數(shù)字金融在窮人間具有無限潛力，企業(yè)應(yīng)以此為藍本，降低數(shù)字金融門檻，利用市場機會，建立普惠共享的新型經(jīng)濟。

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