二手車金融風(fēng)控之困：騙貸滋生 貸后基本靠催收

（原標(biāo)題：騙車騙貸 數(shù)據(jù)不互通 依靠線下催收 二手車金融風(fēng)控之困）

資料圖。

作為二手車金融的核心，風(fēng)控主要存在三大困局：數(shù)據(jù)維度缺乏且互不相通；審核不嚴(yán)導(dǎo)致騙車騙貸嚴(yán)重；基本依靠線下催收

在借款人和放貸車輛失聯(lián)半個(gè)月后，趙云(化名)和他的催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)根據(jù)車上安裝的GPS定位，一路追到了大興安嶺。

這里距離借款人居住地北京，有一千多公里。車子由兩條大狼狗看守著。趙云和同事一靠近，狼狗便狂叫不止。最終，趙云放棄了“直接把車開走”的想法，決定走法律程序。

趙云，是北京一家汽車金融公司的工作人員。他的日常工作，就是在發(fā)現(xiàn)客戶逾期不還款后，對(duì)客戶進(jìn)行催收，要么打電話，要么去客戶出入地蹲點(diǎn)。

“上述案例屬于惡意不還款、不退車。如果最后找不到人，催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)其實(shí)可以直接把車開走。”花生好車一位趙姓工作人員告訴法治周末記者，“基本上每個(gè)汽車金融公司都有催收部門?！?/p>

隨著汽車后市場(chǎng)逐漸成為“新大陸”被開發(fā)，汽車金融作為汽車后市場(chǎng)的重要組成部分，引來了各路資本。新車消費(fèi)金融、P2P車貸、二手車金融、融資租賃……在汽車金融產(chǎn)業(yè)鏈中，越來越多的互金公司盯上了汽車金融市場(chǎng)，如神州閃貸、優(yōu)信二手車、瓜子二手車、易鑫、第一車貸等，都在緊鑼密鼓地布局汽車金融領(lǐng)域。

不過，數(shù)位接受法治周末記者采訪的業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，相較于新車消費(fèi)金融，二手車金融市場(chǎng)面臨更多風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。

“我國(guó)二手車市場(chǎng)尚處于發(fā)展起步階段，二手車金融市場(chǎng)發(fā)展更加緩慢?！敝?jīng)濟(jì)學(xué)家宋清輝稱，“在風(fēng)控上，欺詐風(fēng)險(xiǎn)一直居高不下，制約了二手車金融的長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展?！?/p>

法治周末記者調(diào)查了解到，作為二手車金融的核心，風(fēng)控主要存在三大困局：數(shù)據(jù)維度缺乏且互不相通；審核不嚴(yán)導(dǎo)致騙車騙貸嚴(yán)重；基本依靠線下催收。

困局一：

數(shù)據(jù)維度不夠信息不暢

據(jù)花生好車董事長(zhǎng)陳鵬云介紹，互聯(lián)網(wǎng)汽車金融領(lǐng)域有三個(gè)維度。第一，按照車的品類劃分，可分成新車和二手車，目前新車金融比例比二手車金融比例高；第二，按照金融產(chǎn)品劃分，可分成汽車抵押類、回租直租以及保值回購(gòu)等；第三，按照做通道或自建渠道劃分，一種是獲客、風(fēng)控都通過現(xiàn)有4S店、二級(jí)經(jīng)銷商、汽車交易市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)，另一種則是自建平臺(tái)，如花生好車和神州閃貸。

“與新車金融相比，二手車金融在滲透率上存在明顯不足?！北本┐蟪?上海)律師事務(wù)所高級(jí)合伙人陳立彤告訴法治周末記者，“由于缺乏體系完整的二手車流通渠道，二手汽車金融主要的呈現(xiàn)形式還是零星地分散在傳統(tǒng)交易模式之下，加上二手車市場(chǎng)本身尚不成熟，車輛信息不透明，信用體系還不健全，評(píng)估體系尚未完善，因而融資租賃滲透率十分低?！?/p>

一方面是滲透率不足，一方面是市場(chǎng)需求大，二手車金融領(lǐng)域看似迎來了“風(fēng)口”。

但風(fēng)控卻成為這個(gè)“風(fēng)口”的掣肘。

愛錢幫的蘇梅(化名)向法治周末記者介紹，在風(fēng)控上，汽車金融公司對(duì)消費(fèi)信貸不外乎建立信用模型，及對(duì)應(yīng)客戶收入、信用水平的收入模型，“但由于國(guó)內(nèi)數(shù)據(jù)樣本不足，信用模型沒有完全對(duì)應(yīng)”。

“而且現(xiàn)在二手車車貸基本下沉在三四線城市，這些城市的數(shù)據(jù)沒有一二線城市發(fā)達(dá)，數(shù)據(jù)維度不夠多?！碧K梅說道。

除了數(shù)據(jù)樣本不足，數(shù)據(jù)源的真實(shí)度也是一種挑戰(zhàn)。據(jù)玖富汽車金融副總經(jīng)理劉翔實(shí)介紹，不確定所謂“真實(shí)”的真實(shí)性，在虛假的東西上建立征信模型，最后得出的結(jié)論肯定是虛假的。

車車匯聯(lián)合創(chuàng)始人黃濤則認(rèn)為，目前還存在數(shù)據(jù)互不相通的現(xiàn)狀，“因此幾乎每天會(huì)有一個(gè)金融公司冒出來，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)下，金融公司會(huì)省略很多環(huán)節(jié)，對(duì)用戶放松要求，如果汽車金融公司能進(jìn)行數(shù)據(jù)互通，可降低騙貸風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

困局二：

審核不嚴(yán)騙貸滋生

如黃濤所說，騙貸、借貸不還等壞賬問題已成為二手車金融企業(yè)的痛點(diǎn)。

宋清輝分析，騙貸之所以頻繁出現(xiàn)，一方面因?yàn)樾庞皿w系不健全導(dǎo)致重復(fù)借貸，另一方面因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)過于追求放貸速度導(dǎo)致審核不嚴(yán)。

5月28日，法治周末記者走訪北京花鄉(xiāng)二手車市場(chǎng)發(fā)現(xiàn)，多數(shù)二手車商家會(huì)與銀行和金融機(jī)構(gòu)合作，當(dāng)客戶征信無法通過銀行審核時(shí)，只需支付稍高的貸款利率，便可從金融機(jī)構(gòu)貸款。

“金融機(jī)構(gòu)基本都能通過征信審核?！敝惺⒚囈晃缓滦珍N售顧問告訴法治周末記者。

在深圳從事車貸工作的周馳(化名)驗(yàn)證了上述銷售顧問的說法：“即使客戶零征信，我們也能給他做抵押貸款?！?/p>

“客戶帶上個(gè)人材料，來公司填一些資料，經(jīng)評(píng)估師評(píng)估后填完評(píng)估資料，就能簽合同，做抵押，裝GPS，只需半個(gè)小時(shí)，全部搞定?！敝荞Y介紹道。

“如果一個(gè)工作日內(nèi)需完成貸款受理—評(píng)估—初審—審批—簽訂合同—更改保險(xiǎn)受益人—抵押登記—安裝GPS—放款等所有程序，平臺(tái)就很難進(jìn)行深入調(diào)查，最后出現(xiàn)審核不嚴(yán)的現(xiàn)象。而且二手車金融行業(yè)造假的情況也屢見不鮮，騙車、騙保、騙貸等欺詐問題十分盛行?！标惲⑼蚍ㄖ沃苣┯浾叻治龅?，“所以風(fēng)險(xiǎn)控制重力在于防止欺詐。”

根據(jù)零壹財(cái)經(jīng)發(fā)布的《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)+汽車金融年度發(fā)展報(bào)告2016》，P2P車貸業(yè)務(wù)不可避免地存在欺詐風(fēng)險(xiǎn)和競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)。一方面我國(guó)征信制度還不盡完善，P2P平臺(tái)很難對(duì)借款人的實(shí)際資質(zhì)進(jìn)行全面了解，加大了借貸機(jī)構(gòu)判斷借款人償還能力和償還意愿的難度；另一方面借款人非法二次抵押乃至進(jìn)行黑市交易，并不鮮見。

蘇梅對(duì)法治周末記者表示，騙貸基本屬于行業(yè)現(xiàn)象，“如何避免就看各家的風(fēng)控能力了”。

據(jù)《北京商報(bào)》報(bào)道，某平臺(tái)CEO曾訴苦，在該平臺(tái)經(jīng)營(yíng)的848筆車貸業(yè)務(wù)中，曾出現(xiàn)12起惡意騙貸案例。如借款人將名下的高檔汽車抵押給P2P網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行借款，拿到借款后又將車質(zhì)押給另外的抵押借款機(jī)構(gòu)，再次進(jìn)行借款。

“由于國(guó)內(nèi)沒有集中統(tǒng)一的抵押登記系統(tǒng)，不同的抵押物需在不同的部門登記，這就會(huì)導(dǎo)致登記信息的相對(duì)分散和不透明，增加了登記系統(tǒng)的登記難度。”宋清輝分析道。

困局三：

貸后基本靠催收

“互聯(lián)網(wǎng)汽車金融其實(shí)是將民間借貸轉(zhuǎn)移到線上，借款人多是在銀行借不到款、信用較差的用戶?！贝迻|樹分析道，“為征信不足甚至零征信的借款人提供貸款，有巨大風(fēng)險(xiǎn)，一旦逾期不還，就基本依靠催收了?！?/p>

據(jù)前述趙姓工作人員介紹，催收分為幾種，一種是每天固定時(shí)間點(diǎn)打電話提醒；另一種是在借款人聯(lián)系不上后，去其家庭、公司地址蹲點(diǎn)；最后如果依然找不到人，就通過車輛里面的GPS定位，找到車后直接把車開走。

“大公司基本都有穩(wěn)定的催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)?；ㄉ密囃ㄟ^直營(yíng)加直租及保守的金融產(chǎn)品，搭建風(fēng)控閉環(huán)?！标慁i云說道。

周馳則告訴法治周末記者，車貸市場(chǎng)可細(xì)分為質(zhì)押車和GPS車市場(chǎng)。質(zhì)押車輛入庫(kù)，基本無風(fēng)險(xiǎn)；而占比較高的GPS車市場(chǎng)，基本屬于信用貸，違約率極高，損失率可高達(dá)20%左右。

“如果出現(xiàn)違約，我們會(huì)根據(jù)GPS定位去線下找車催款。”周馳告訴法治周末記者，有一些平臺(tái)可能會(huì)與第三方專業(yè)催收公司合作，采用的催收方式可能包括24小時(shí)跟蹤借款人、上門潑漆等極端方法。

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