以2016年10月成立萬達(dá)網(wǎng)絡(luò)科技集團(tuán)為標(biāo)志,萬達(dá)明顯加快了互聯(lián)網(wǎng)布局,而在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域,萬達(dá)的步調(diào)則來得更快。近日,萬達(dá)網(wǎng)絡(luò)科技集團(tuán)的網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品——萬達(dá)貸,實(shí)現(xiàn)了用戶體驗(yàn)的全面升級,以后不再只是受邀客戶能使用,廣大潛在的消費(fèi)信貸用戶都可以在手機(jī)應(yīng)用商店里下載萬達(dá)貸APP,注冊申請貸款。萬達(dá)貸授信額度最高20萬元,日利率最低至0.02%,支持隨借隨還。
消費(fèi)金融火熱,萬達(dá)貸探索新模式
步入聚光燈下的消費(fèi)金融市場,萬達(dá)貸是新模式的探索者。數(shù)據(jù)顯示,2016年國內(nèi)消費(fèi)信貸總量達(dá)5.9萬億,占總消費(fèi)的19%。隨著人們消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變和市場消費(fèi)信貸產(chǎn)品的增加,消費(fèi)金融強(qiáng)大的發(fā)展?jié)摿Ρ厝粫M(jìn)一步釋放。按發(fā)達(dá)國家消費(fèi)信貸占消費(fèi)支出25%的水平測算,到2020年,國內(nèi)的消費(fèi)金融市場就將超過10萬億。
正因如此,消費(fèi)金融遍地開花,商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司、P2P網(wǎng)貸平臺、電商平臺等的紛紛入場布局。作為營收超過2500億的商業(yè)集團(tuán),萬達(dá)自然不甘缺席,更何況金融板塊素來為王健林高度關(guān)注。
經(jīng)過在第三方支付、活期理財?shù)燃?xì)分市場的探索后,萬達(dá)2016年開始了在消費(fèi)金融領(lǐng)域的布局,相繼推出飛凡卡、萬能Cash和家裝分期等多種金融產(chǎn)品,其背后是萬達(dá)試圖將線下資源和商業(yè)平臺轉(zhuǎn)化成金融產(chǎn)品。
金融場景化:萬達(dá)貸連接消費(fèi)場景和金融
火熱的消費(fèi)金融面前,萬達(dá)的境況具有相當(dāng)?shù)拇硇?/strong>。擁有龐大的實(shí)體消費(fèi)資源和客流,掌握豐富的消費(fèi)數(shù)據(jù),其首要解決的,就是如何將線下消費(fèi)場景與線上金融產(chǎn)品連接起來。
萬達(dá)為何適合做消費(fèi)金融?王健林最津津樂道的便是龐大的消費(fèi)者基數(shù)。移動互聯(lián)技術(shù)模糊了金融、商業(yè)、消費(fèi)、社交等邊界場景,零售行業(yè)場景化、碎片化的服務(wù)變得越來越普遍,金融服務(wù)悄無聲息地融入了每個人的生活,將以往復(fù)雜的金融需求變得更加自然。
消費(fèi)金融場景化已成為業(yè)內(nèi)趨勢,支付寶花唄、京東白條莫不如此。場景愈加豐富,意味著用戶訪問的入口越多。萬達(dá)貸此次產(chǎn)品升級,不僅惠及更多用戶,從原有的白名單邀請制走向開放申請,在用戶體驗(yàn)上也更上一層樓,更符合手機(jī)用戶習(xí)慣、界面更加友好,用戶下載萬達(dá)貸App即可線上申請,而提交更多身份驗(yàn)證信息增加授信額度和通過率。
“實(shí)體+大數(shù)據(jù)+互聯(lián)網(wǎng)+金融”金融創(chuàng)新
王健林提出萬達(dá)消費(fèi)金融2020年要達(dá)到個人信貸2000億元的明確目標(biāo),2020年萬達(dá)網(wǎng)絡(luò)金融覆蓋全國至少5000個大型商業(yè)中心,其中萬達(dá)自己500個左右;每年到店客流400億人次,覆蓋7-8億消費(fèi)人群;飛凡卡發(fā)行5億張;按每個商業(yè)中心每年銷售額10億元計(jì)算,年總消費(fèi)金額將達(dá)到5萬億,成為世界超級O2O平臺或者說是世界最大的互聯(lián)網(wǎng)+消費(fèi)平臺。
但這個目標(biāo)實(shí)現(xiàn)絕非順其自然,從消費(fèi)者到消費(fèi)行為,從大數(shù)據(jù)到征信再到網(wǎng)貸,一環(huán)扣一環(huán),有了大數(shù)據(jù)才能做征信,征信完善了才能保證消費(fèi)金融的風(fēng)險可控。所以,大數(shù)據(jù)是消費(fèi)金融的基礎(chǔ),征信則是互聯(lián)網(wǎng)金融的命門。
大數(shù)據(jù)解決的是有效連接,所以必須精準(zhǔn),要能通過高頻的數(shù)據(jù)交互積累來精準(zhǔn)分析用戶行為,沒有高頻、實(shí)時交易的量很難做到精準(zhǔn)的大數(shù)據(jù)分析。大數(shù)據(jù)的積累有時間、空間和地域的限制,多少億到店客流并不是天然地變成大數(shù)據(jù)。面對這個問題,去年10月,萬達(dá)網(wǎng)絡(luò)科技集團(tuán)從萬達(dá)金融集團(tuán)獨(dú)立分拆出來,飛凡與快錢支付、征信公司、網(wǎng)絡(luò)信貸公司等互聯(lián)網(wǎng)金融公司一起,都被歸入萬達(dá)網(wǎng)絡(luò)科技集團(tuán)下面。同時,飛凡通過自己的數(shù)字通行證——飛凡通,一端通過飛凡APP對接各類場景,包括依托萬達(dá)廣場的各類消費(fèi)品牌、電影、酒店、醫(yī)療等,另一端則為用戶提供支付服務(wù)、儲值服務(wù)、理財服務(wù)、保險服務(wù)、貸款服務(wù)及征信服務(wù)等。萬達(dá)消費(fèi)金融的目標(biāo),是全面覆蓋購物中心的投資者、運(yùn)營商、入駐商家和消費(fèi)者,提供針對性的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。因此,作為消費(fèi)金融的重要拼圖,萬達(dá)貸被寄予厚望。
另一方面,互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用使得用戶數(shù)據(jù)獲取更為有效,在獲客、場景方面都具有較強(qiáng)優(yōu)勢,但不得不面對個人征信帶來風(fēng)控問題。要實(shí)現(xiàn)快速的市場滲透,終歸要回到如何提高審貸效率、降低違約率的問題上。萬達(dá)貸以線下實(shí)體市場場景為依托,結(jié)合客戶申請流程中的行為動作習(xí)慣,通過關(guān)鍵字匹配、信息交叉驗(yàn)證、風(fēng)險建模等技術(shù)手段,對客戶進(jìn)行畫像及違約概率分析,提煉出信用數(shù)據(jù)和信用評估結(jié)果,構(gòu)建客戶評分模型。通過這些技術(shù),解決了不少消費(fèi)金融公司難以接入央行征信,無法獲得權(quán)威的征信數(shù)據(jù)問題。同時,通過“實(shí)體+大數(shù)據(jù)+互聯(lián)網(wǎng)+金融”的金融創(chuàng)新,將前期構(gòu)建的客戶評分模型,輸出到整個萬達(dá)乃至整個社會的商業(yè)生態(tài)之中,大大降低交易成本。
作為萬達(dá)的首款開放式信貸產(chǎn)品,萬達(dá)貸面向全國所有注冊萬達(dá)貸app的注冊客戶借貸,它拋棄了需要消費(fèi)者提供繁復(fù)冗雜的信貸資料的方式,通過給予萬達(dá)集團(tuán)實(shí)體場景的海量大數(shù)據(jù)分析個人資質(zhì)水平進(jìn)行放貸,整個過程無需任何擔(dān)保,客戶可線上快速申請借貸。
萬達(dá)貸的推出,是萬達(dá)完善消費(fèi)金融多元化的布局,在萬達(dá)廣場、入駐商鋪和消費(fèi)者中間搭建起連接紐帶,促進(jìn)三者良性循環(huán)、打造消費(fèi)金融閉環(huán),以一種特有的方式切入到實(shí)體經(jīng)濟(jì)和互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)中。短短半年時間,萬達(dá)貸就由白名單邀請制快速升級到開放申請,此舉表明萬達(dá)已經(jīng)準(zhǔn)備好了,從體系內(nèi)向體系外發(fā)展,王健林的金融狂想好戲在后頭。
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