互金監(jiān)管再下一城，“1+3”體系終建立

8月25日，銀監(jiān)會(huì)官網(wǎng)公布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)信息披露指引》（下稱“《指引》”）。至此，網(wǎng)貸行業(yè)銀行存管、備案、信息披露三大主要合規(guī)政策悉數(shù)落地，與2016年8月24日發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》共同組成網(wǎng)貸行業(yè)“1+3”制度體系。

史上最嚴(yán)監(jiān)管一周年

監(jiān)管體系中的“1”是指2016年8月24日，銀監(jiān)會(huì)正式發(fā)布的四部委聯(lián)合起草的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，自《暫行辦法》發(fā)布以來，劃定了多條紅線，從限額、禁止擔(dān)?；虺兄Z保本保息到禁止平臺(tái)自融等多個(gè)方面均有明確規(guī)定。有很多平臺(tái)在合規(guī)壓力下選擇退出，但與2015年和2016年上半年“卷款跑路”不同，整改期間退出的平臺(tái)大多是主動(dòng)清盤，并沒有出現(xiàn)違法違規(guī)的行為。

在這其中，紅嶺創(chuàng)投無疑是最具代表性的一個(gè)，《暫行辦法》明確規(guī)定，“同一借款人在同一個(gè)平臺(tái)的借款上限為20萬元，同一個(gè)企業(yè)組織在同一個(gè)平臺(tái)的借款上限為100萬元，同一借款人在不同網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的借款上限為100萬元，同一個(gè)企業(yè)組織在不同網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的借款上限為500萬元?！憋@然，紅嶺創(chuàng)投當(dāng)時(shí)正在運(yùn)行的標(biāo)的，大部分都超過了這一限額，后續(xù)的業(yè)務(wù)必需進(jìn)行調(diào)整，這家累計(jì)撮合交易額超2700億元，在業(yè)內(nèi)屈指可數(shù)的老牌P2P平臺(tái)，在禁止大額標(biāo)的的監(jiān)管政策影響下，無奈選擇了放棄P2P。

網(wǎng)貸備案現(xiàn)烏龍事件

根據(jù)《暫行辦法》規(guī)定，開展網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在經(jīng)營(yíng)范圍中實(shí)質(zhì)明確網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介。在《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理指引》亦表示，新設(shè)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)備案登記程序包括，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)辦理工商登記注冊(cè)，并在經(jīng)營(yíng)范圍中明確網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)等相關(guān)內(nèi)容。已經(jīng)設(shè)立并開展經(jīng)營(yíng)的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)在申請(qǐng)備案登記前，應(yīng)當(dāng)?shù)焦ど痰怯洸块T修改經(jīng)營(yíng)范圍，明確網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介等相關(guān)內(nèi)容。

8月17日，廣西貴港市金融辦在貴港市政府官網(wǎng)上發(fā)布了兩則備案通知，廣西臻信互聯(lián)網(wǎng)科技服務(wù)有限公司、廣西雅庭集團(tuán)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)有限公司備案獲準(zhǔn)。如果下發(fā)，這將是網(wǎng)貸行業(yè)首例備案。不過，之后不久，廣西貴港市政府網(wǎng)站上發(fā)布的兩則備案通知被監(jiān)管部門撤下，上述兩平臺(tái)空歡喜一場(chǎng)。

據(jù)介紹，備案通知要求,兩家平臺(tái)須根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理指引的通知》要求開展后續(xù)工作，并及時(shí)將增值電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可信息及銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存管協(xié)議復(fù)印件交金融辦。次日，貴港市金融辦發(fā)布《關(guān)于為我市兩家公司不當(dāng)出具備案文件的情況說明》稱，由于原負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治工作的同志已休病假，新接手的同志不熟悉相關(guān)政策和法規(guī)，錯(cuò)誤地給兩家公司出具了予以備案的通知。該備案既不符合程序，也不符合標(biāo)準(zhǔn)，屬于無效備案。為此，已對(duì)備案文件做撤銷處理，并要求兩家公司未經(jīng)合規(guī)備案，不得開展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)。

由此可見，網(wǎng)貸監(jiān)管從去年8月24日下發(fā)的文件開始一直在強(qiáng)調(diào)工商信息變更、注明“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介”的字樣。這也是監(jiān)管從嚴(yán)合規(guī)的一個(gè)體現(xiàn)。在此之后，多地的相關(guān)政策也基本貫徹了這一要求。

艱難的資金存管之路

網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展初期，平臺(tái)通過龐氏騙局、發(fā)布虛假標(biāo)的方式進(jìn)行自融、卷款跑路等違法違規(guī)事件頻發(fā)。造成這些風(fēng)險(xiǎn)事件的主要原因在于平臺(tái)可以隨意觸碰投資者的資金。從物理意義上建立防止網(wǎng)貸平臺(tái)非法觸碰客戶資金的制度，對(duì)于防范非法集資行為、保障投資人資金安全至關(guān)重要。資金存管是通過資金流轉(zhuǎn)在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)賬戶的方式，有效避免平臺(tái)挪用交易資金的情況，成為了監(jiān)管層對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)合規(guī)開展業(yè)務(wù)的核心要求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的漫漫存管之路便由此開啟。

2017年2月銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》，網(wǎng)貸行業(yè)存管業(yè)務(wù)政策的清晰化與規(guī)范化，無形中為行業(yè)的準(zhǔn)入設(shè)置了門檻。融360數(shù)據(jù)顯示，各銀行對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的存管業(yè)務(wù)合作均有一些審核準(zhǔn)入基本要求，對(duì)平臺(tái)的一些條件要求包括：注冊(cè)資本、實(shí)繳資本、成立時(shí)間、主要高管成員資質(zhì)、交易額和合規(guī)經(jīng)營(yíng)情況；還有諸如平臺(tái)業(yè)務(wù)合規(guī)情況、IT技術(shù)實(shí)力、信息披露情況、標(biāo)的利率范圍等等。銀行存管作為提高行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)門檻的手段，加速了網(wǎng)貸行業(yè)的出清。進(jìn)一步起到保護(hù)投資者資金安全，凈化行業(yè)亂象的作用。

網(wǎng)貸信批指引終于落地

作為“1+3”體系的最后一步，此次《信披指引》重點(diǎn)在于防范風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于業(yè)內(nèi)關(guān)注的逾期等數(shù)據(jù)，進(jìn)行了清晰地界定和標(biāo)準(zhǔn)，且信批具有強(qiáng)制性，不再"自愿"。根據(jù)《信披指引》，網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)該披露的內(nèi)容包括基本信息、運(yùn)營(yíng)信息、項(xiàng)目信息、重大風(fēng)險(xiǎn)信息、消費(fèi)者投訴渠道信息等網(wǎng)貸業(yè)務(wù)活動(dòng)的全過程應(yīng)當(dāng)披露的信息。具體來看，備案信息包括備案登記、電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可、資金存管、公安機(jī)關(guān)核發(fā)的網(wǎng)站備案圖標(biāo)及編號(hào)、風(fēng)險(xiǎn)管理等信息;組織信息包括工商信息、股東信息、組織架構(gòu)及從業(yè)人員概況、分支機(jī)構(gòu)工商信息、官方網(wǎng)站、官方手機(jī)應(yīng)用及其他官方互聯(lián)網(wǎng)渠道信息;審核信息包括上一年度的財(cái)務(wù)審計(jì)報(bào)告、經(jīng)營(yíng)合規(guī)重點(diǎn)環(huán)節(jié)的審計(jì)結(jié)果、上一年度的合規(guī)性審查報(bào)告。

穩(wěn)踩互金整治一周年鼓點(diǎn)出臺(tái)的《信披指引》貫徹"穿透式"監(jiān)管原則，使信披終于有了"標(biāo)準(zhǔn)正式版"，將一改平臺(tái)信披指標(biāo)定義各執(zhí)己言、信批信息數(shù)據(jù)冰山一角、信批真實(shí)性云霧繚繞難以驗(yàn)證的諸多現(xiàn)狀。對(duì)平臺(tái)"純信息中介"定位產(chǎn)生刮骨療毒的矯正作用，改變投資人長(zhǎng)期處在信息不對(duì)稱的弱勢(shì)地位。

在監(jiān)管不斷深入、日趨細(xì)致的影響下，P2P市場(chǎng)已經(jīng)走向了規(guī)范化發(fā)展的道路。政策的完善也意味著平臺(tái)合規(guī)成本的增加，而合規(guī)成本也讓P2P的門檻得到了提升，如今的P2P已不是拿出幾萬塊買個(gè)交易系統(tǒng)、租個(gè)辦公室，就號(hào)稱是P2P平臺(tái)的時(shí)代了。動(dòng)輒幾百萬的合規(guī)成本，斬?cái)嗔艘靶U發(fā)展時(shí)代的不良現(xiàn)象，也讓具有實(shí)力的平臺(tái)得以進(jìn)行良性競(jìng)爭(zhēng)與發(fā)展。

生成海報(bào)

免責(zé)聲明：本網(wǎng)站內(nèi)容主要來自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準(zhǔn)確性及可靠性，但不保證有關(guān)資料的準(zhǔn)確性及可靠性，讀者在使用前請(qǐng)進(jìn)一步核實(shí)，并對(duì)任何自主決定的行為負(fù)責(zé)。本網(wǎng)站對(duì)有關(guān)資料所引致的錯(cuò)誤、不確或遺漏，概不負(fù)任何法律責(zé)任。任何單位或個(gè)人認(rèn)為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識(shí)產(chǎn)權(quán)或存在不實(shí)內(nèi)容時(shí)，應(yīng)及時(shí)向本網(wǎng)站提出書面權(quán)利通知或不實(shí)情況說明，并提供身份證明、權(quán)屬證明及詳細(xì)侵權(quán)或不實(shí)情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后，將會(huì)依法盡快聯(lián)系相關(guān)文章源頭核實(shí)，溝通刪除相關(guān)內(nèi)容或斷開相關(guān)鏈接。