網(wǎng)貸履約險(xiǎn)能否成為P2P行業(yè)的標(biāo)配？

1875年，李鴻章的輪船招商局因?yàn)橐馔馐鹿蕮p失嚴(yán)重，他意識到欲求富國自強(qiáng)“須華商自立公司，自建行棧，自籌保險(xiǎn)”。于是就批準(zhǔn)由輪船招商局總局籌組“保險(xiǎn)招商局”，由總辦唐廷樞、會辦徐潤發(fā)起集股。光緒元年十月初七日，他們在《申報(bào)》刊登了保險(xiǎn)招商局的廣告。

國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)誕生起點(diǎn)就在于此。保險(xiǎn)的基本精神是互助。有一個(gè)說法，世界上的人分兩種：沒保險(xiǎn)的和有保險(xiǎn)的，前者相當(dāng)于以1：1的比例向自己投保，出了事只能靠硬扛；后者則相當(dāng)于加入了一個(gè)團(tuán)體，大家把錢匯在一處，一個(gè)有難大家?guī)?，解決問題的能力自然強(qiáng)得多。一旦團(tuán)體中有人出事，團(tuán)體可以毫不猶豫地為其開出大額支票。

（保險(xiǎn)招商局的誕生）

在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，網(wǎng)貸履約險(xiǎn)也正是在互聯(lián)網(wǎng)金融跑路現(xiàn)象頻發(fā)的情況下應(yīng)運(yùn)而生?？陀^來說，網(wǎng)貸履約險(xiǎn)確實(shí)為用戶提供了多一層的保障，但它的作用依然需要理性看待。

“去擔(dān)?；焙袈曄拢W(wǎng)貸履約險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生

2015年開始，隨著P2P“去擔(dān)?；焙袈暼諠u高漲，與保險(xiǎn)公司尋求合作成為了多家P2P平臺風(fēng)險(xiǎn)對沖新手段。2015年7月首款P2P履約險(xiǎn)誕生。

所謂網(wǎng)貸履約險(xiǎn)，簡單說就是保險(xiǎn)公司向網(wǎng)貸投資人承諾，如果網(wǎng)貸平臺（即投保人）不按照標(biāo)的約定履行兌付的義務(wù)，則由該保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任，彌補(bǔ)網(wǎng)貸投資人應(yīng)該獲取的收益，賠付額度根據(jù)雙方約定執(zhí)行。

據(jù)網(wǎng)貸之家研究中心不完全統(tǒng)計(jì)，截止5月10日，包括還未上線但已經(jīng)完成和保險(xiǎn)公司進(jìn)行履約險(xiǎn)合作簽約的P2P網(wǎng)貸平臺共有27家，占整個(gè)P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營平臺數(shù)量的比例僅為1.2%（2017年4月底正常運(yùn)營平臺數(shù)量為2214家），可見目前有覆蓋履約險(xiǎn)的P2P網(wǎng)貸平臺并不多。

（網(wǎng)貸之家有關(guān)國內(nèi)覆蓋履約險(xiǎn)平臺的統(tǒng)計(jì)）

自去年以來，包括平安保險(xiǎn)、長安保險(xiǎn)、華安保險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)、安心保險(xiǎn)等在內(nèi)的保險(xiǎn)公司紛紛涌入這個(gè)市場，與網(wǎng)貸平臺牽手。包括長安保險(xiǎn)在內(nèi),太平保險(xiǎn)、平安保險(xiǎn)、中國人壽、天安財(cái)險(xiǎn)以及眾安保險(xiǎn)等均有涉足履約保證險(xiǎn)。

目前來看，在網(wǎng)貸履約險(xiǎn)的探索上走的比較遠(yuǎn)的企業(yè)還是比較少，拿出案例的話，有平安產(chǎn)險(xiǎn)和陸金所做的部分項(xiàng)目，如穩(wěn)盈-安e+等提供保險(xiǎn)服務(wù)；玖富平臺引入的履約險(xiǎn)則覆蓋旗下悟空理財(cái)、玖富錢包、小金票等多個(gè)渠道的產(chǎn)品，覆蓋面相對較廣。眾安保險(xiǎn)則是為小贏理財(cái)?shù)膶ｍ?xiàng)產(chǎn)品提供履約險(xiǎn)。

一般情況下看，履約保證保險(xiǎn)的推出能夠增加P2P平臺產(chǎn)品的可信度，起到一個(gè)增信的作用。

履約險(xiǎn)的三大類型，以及核心優(yōu)勢所在

目前網(wǎng)貸平臺和保險(xiǎn)公司的合作的履約險(xiǎn)，大致有三種類型。

第一類是保險(xiǎn)公司只為其關(guān)聯(lián)網(wǎng)貸平臺提供履約險(xiǎn)服務(wù)。眾安保險(xiǎn)與招財(cái)寶的合作就屬于這類情況。前者為螞蟻金服參股企業(yè)，后者為螞蟻金服旗下平臺。

第二類是網(wǎng)貸平臺把保證金交給保險(xiǎn)公司監(jiān)管。如果標(biāo)的出事，網(wǎng)貸平臺從保險(xiǎn)公司拿回自己的保證金墊付。這種所謂的履約險(xiǎn)其實(shí)和風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金差不多。這種模式最大的好處就是利用保險(xiǎn)公司的品牌影響力為網(wǎng)貸平臺背書。

第三類是真正的履約險(xiǎn)。網(wǎng)貸平臺把房產(chǎn)、車輛等抵押物過戶給保險(xiǎn)公司或其相關(guān)資產(chǎn)公司。如果平臺出事，由保險(xiǎn)公司出面處理抵押物后對投資人進(jìn)行補(bǔ)償。

玖富去年就發(fā)布公告宣布其與國有大型保險(xiǎn)公司太平保險(xiǎn)全面合作，除了提供賬戶資金安全險(xiǎn)，還全面引入履約險(xiǎn)。原平臺信用管理費(fèi)專用賬戶，將全面升級為太平保險(xiǎn)為玖富開設(shè)的“保障計(jì)劃?？睢睂Ｓ觅~戶。

這樣做的優(yōu)勢在于，“互金+保險(xiǎn)”的模式，能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺提供更多的用戶、大數(shù)據(jù)，為用戶畫像，幫助平臺更好地分析用戶群體、提升產(chǎn)品服務(wù)水平。

相比于其他保險(xiǎn)，履約保證險(xiǎn)的最大特點(diǎn)就是按約 “賠付”，這也就意味著P2P平臺借款人如發(fā)生高額逾期，極有可能造成保險(xiǎn)公司的虧損。為了確保盈利，保險(xiǎn)公司在合作平臺選擇上往往十分謹(jǐn)慎，對團(tuán)隊(duì)專業(yè)性、資產(chǎn)質(zhì)量等進(jìn)行充分的評估。

也就是說，和網(wǎng)貸平臺合作發(fā)布履約險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司會對網(wǎng)貸平臺要求極高，這一定程度上意味著保險(xiǎn)公司為投資者做了一輪盡調(diào)。這對網(wǎng)貸平臺品牌的積極影響比較深遠(yuǎn)。也正是如此，現(xiàn)在履約險(xiǎn)幾乎正在成為大型靠譜網(wǎng)貸平臺的標(biāo)配。

履約險(xiǎn)沒想象的那么豐滿，但可能會是未來

雖說正在成為標(biāo)配，但履約險(xiǎn)真沒有想象的那么豐滿，它還是有很多骨感的地方。

P2P平臺承諾有履約險(xiǎn)不代表所有產(chǎn)品都有履約險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司或許只會對投資標(biāo)的中相對優(yōu)質(zhì)的部分進(jìn)行承保。

有平臺聲稱的履約險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上是保了“平臺自身”。到了平臺手里后，平臺會不會如約兌付給投資人另當(dāng)別論了。

保險(xiǎn)責(zé)任也是有界限的。是保本保息還是只保本不保息，是保全額還是保部分比例。細(xì)節(jié)最終會影響投資人能拿回賠償款的額度。

很多保險(xiǎn)合同中還有免責(zé)條款。免責(zé)條款的存在就意味著一些特定情況下，保險(xiǎn)公司可以不予賠付。同時(shí)盡管有不少保險(xiǎn)公司與P2P網(wǎng)貸平臺合作履約險(xiǎn)，但是一旦出現(xiàn)需要賠付的時(shí)候，保險(xiǎn)公司怎么履約，都鮮有先例可循，所以整個(gè)賠付過程仍然存在一定的變數(shù)。

不過，不管怎么說，履約險(xiǎn)對于行業(yè)來說是利好消息。網(wǎng)貸平臺與保險(xiǎn)公司合作推出履約險(xiǎn)項(xiàng)目屬于互聯(lián)網(wǎng)金融安全新模式。

由于保險(xiǎn)公司相比擔(dān)保公司實(shí)力更強(qiáng)，總體來看并沒有特別明顯的外部競爭威脅。當(dāng)然合規(guī)健康合作發(fā)展也是新模式發(fā)展的必須。

特別是2017年7月11日，《信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》下發(fā)，再次對保險(xiǎn)公司網(wǎng)貸平臺類業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范，要求保險(xiǎn)公司開展網(wǎng)貸平臺相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)要與凈資產(chǎn)、償付能力等指標(biāo)掛鉤。

意見稿中還規(guī)定，P2P平臺要與保險(xiǎn)公司開展合作，首先要完成省級監(jiān)管的備案登記。其次，保險(xiǎn)公司將根據(jù)抵押類貸款的具體業(yè)務(wù)，制定最多500萬的不同等級的賠付額度。同時(shí)，涉及履約險(xiǎn)的所有信息披露工作將交由保險(xiǎn)公司處理，P2P平臺不得進(jìn)行過度宣傳和營銷。

隨著P2P網(wǎng)貸行業(yè)整改的日益深入，網(wǎng)貸平臺也變得日益合規(guī)。之前讓保險(xiǎn)公司顧忌的跑路風(fēng)險(xiǎn)事件、違約逾期事件不斷等情況也會有很大的好轉(zhuǎn)。對于P2P網(wǎng)貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)受到政策的支持，合規(guī)健康發(fā)展后也將迎來更好的發(fā)展。

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