概念為劍，技術(shù)成犁：金融科技化的關(guān)鍵支點(diǎn)

文|孟永輝

以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭真正走進(jìn)人們的生活經(jīng)歷了近20年的時(shí)間，這20年是人們的生活與互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)系日益密切的20年，更是互聯(lián)網(wǎng)從一顆種子萌發(fā)成為參天大樹的20年。作為這20年里的一部分，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展到新巔峰的標(biāo)志，更是中國互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入到一個(gè)全新發(fā)展時(shí)代的開始，人們習(xí)慣叫這個(gè)時(shí)代稱作是"后互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代"。

互聯(lián)網(wǎng)金融作為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代不可忽視的一個(gè)重要組成部分，它的出現(xiàn)和發(fā)展更是代表著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)作為人們生活中必不可少的一部分。而以金融為切入點(diǎn)的生活進(jìn)化和升級(jí)則是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代最值得我們關(guān)注的一個(gè)重要領(lǐng)域。

作為一切行為的落腳點(diǎn)，金融的科技化完成了互聯(lián)網(wǎng)改造人們生活的最后動(dòng)作，它讓人們的所有行為都能夠在互聯(lián)網(wǎng)的生態(tài)下生根發(fā)芽。而以大數(shù)據(jù)、智能科技為代表的新技術(shù)更是打開了我們對(duì)于未來金融科技化想象的大門。從某種程度上來講，金融科技化的程度直接決定了未來人們生活進(jìn)化的程度。

金融科技化將完成互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的完美閉環(huán)

盡管出行市場(chǎng)、外賣市場(chǎng)、電商市場(chǎng)都將人們的生活更多地附著在互聯(lián)網(wǎng)上，但是這些市場(chǎng)最終都需要一個(gè)落腳點(diǎn)，這個(gè)落腳點(diǎn)就是金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化。正是由于金融行業(yè)完成了互聯(lián)網(wǎng)化，我們生活的生態(tài)圈才最終實(shí)現(xiàn)了完美閉合，最終形成了一個(gè)相對(duì)較為完備的存在。

金融科技化打穿了互聯(lián)網(wǎng)從虛擬到現(xiàn)實(shí)的最后壁壘。無論互聯(lián)網(wǎng)多么炫酷地影響我們的生活，它都需要一個(gè)表達(dá)方式來呈現(xiàn)它的價(jià)值，這個(gè)表達(dá)方式就是金融。而如果我們依然用傳統(tǒng)的金融方式來呈現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)，那么它們之間必然有一些無法真正對(duì)接的情況發(fā)生。

金融科技化的出現(xiàn)讓這一切有了完美的注解。以支付寶、微信支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)支付方式的出現(xiàn)讓人們真正告別了以現(xiàn)金或刷卡為代表的主流支付方式，最終讓人們的生活能夠在互聯(lián)網(wǎng)上完成；以P2P、眾籌、網(wǎng)絡(luò)信貸為代表的理財(cái)方式和借貸方式的出現(xiàn)，讓人們的告別了以銀行、基金、證券等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為代表的傳統(tǒng)金融運(yùn)作方式；以各種互聯(lián)網(wǎng)金融APP為代表的新的操作方式的出現(xiàn)讓人們徹底告別了以銀行柜臺(tái)為主體的操作方式……

正是由于以互聯(lián)網(wǎng)+金融為代表的金融科技化時(shí)代的到來，我們才在互聯(lián)網(wǎng)上找到了虛擬與現(xiàn)實(shí)聯(lián)通的出口，并真正將我們的生活全部聚焦在了互聯(lián)網(wǎng)上。壁壘的消除所帶來的深度融合與運(yùn)作效率的提升真正將我們的生活進(jìn)化再次提升到了一個(gè)全新的角度。

金融科技化讓金融逐步衍生成為我們生活的一部分。即使是在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，金融與我們的生活之間依然存在著某些隔閡，正是由于這些隔閡的存在，讓我們的生活與金融之間無法實(shí)現(xiàn)深度地融合。

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來讓我們的生活逐步遷移到了線上，而人們生活的金融表達(dá)則讓互聯(lián)網(wǎng)與金融有了深度結(jié)合的可能。投資方式通過線上操作就能完成，彌合了線上與線下操作的壁壘；回報(bào)方式更多地以非現(xiàn)金的方式進(jìn)行表達(dá)，實(shí)現(xiàn)了金融與生活的自由轉(zhuǎn)化；生活的科技化與金融的科技化讓我們的生活有更多的機(jī)會(huì)實(shí)現(xiàn)融合……這些現(xiàn)象的出現(xiàn)正在讓金融與生活之間的鴻溝不再那么明顯，而是真正變成了一個(gè)可以彼此轉(zhuǎn)化，彼此影響的存在。

我們參與金融活動(dòng)的過程就是生活的過程，我們獲取的金融回報(bào)就是我們生活當(dāng)中的必需品。我們的生活正在與金融產(chǎn)生著更加密切的聯(lián)系，比如我們?nèi)粘５睦U費(fèi)可以與芝麻信用綁定在一起，而芝麻信用又可以反過來成為我們生活的標(biāo)簽來獲得更多東西；比如我們參與眾籌獲得的回報(bào)可以是我們生活中可以用到的東西或者是愿意參與的某個(gè)活動(dòng)……這些方式的出現(xiàn)都在說明金融與生活之間的鴻溝正在被科技一點(diǎn)點(diǎn)消弭，而這或許正在印證著凱文-凱利有關(guān)金融將會(huì)成為我們生活的一部分的判斷。

金融科技化不斷拓展著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用疆域。如今，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)與我們生活的每一個(gè)環(huán)節(jié)都產(chǎn)生了聯(lián)系，而金融則通過不斷向互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提出需求來反向刺激互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，從而不斷拓展著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用疆域。

以當(dāng)前出現(xiàn)的人臉支付為例，這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的出現(xiàn)就是金融行業(yè)反作用于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)產(chǎn)生的。正是人們當(dāng)前在支付過程當(dāng)中依然過度依賴手機(jī)的情況下產(chǎn)生的，為了破解這樣一個(gè)痛點(diǎn)，人們開始思索能夠通過一種更加方便快捷的方式來進(jìn)行支付的方式和方法。人臉支付僅僅只是金融反作用于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的一個(gè)體現(xiàn)，未來隨著金融行業(yè)邊界的不斷拓展，其對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的反向作用將會(huì)進(jìn)一步影響其發(fā)展，從而讓互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)呈現(xiàn)新的變化。

金融行業(yè)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的反向作用有兩個(gè)方面，一個(gè)是金融行業(yè)自身的嬗變所引發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)金融門類的不斷拓展，比如公益、保險(xiǎn)、信用等諸多與金融自身相關(guān)的概念都能夠反向作用于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，從而讓互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的疆域得到進(jìn)一步拓展；另一個(gè)就是金融行業(yè)出現(xiàn)的痛點(diǎn)和問題需要新的破解方式，這就要求互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)必須自我創(chuàng)新和蛻變才能跟得上金融行業(yè)的發(fā)展，讓金融行業(yè)的發(fā)展獲得更多的可能性。

金融科技化讓互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展達(dá)到了一個(gè)全新高度，而隨著有關(guān)金融的新概念的不斷產(chǎn)生，金融科技化的方向同樣將會(huì)出現(xiàn)一些新的變化。既然金融科技化有如此重要的作用，那么，在未來的金融科技時(shí)代，我們應(yīng)當(dāng)如何發(fā)展才能真正抓住發(fā)展的關(guān)鍵，獲得新的發(fā)展動(dòng)力呢？

主打概念，技術(shù)破解，金融科技化的發(fā)展關(guān)鍵在哪？

金融科技化時(shí)代的發(fā)展將會(huì)為我們打開一個(gè)全新的發(fā)展階段，而這樣一個(gè)階段，金融與科技之間的區(qū)別將會(huì)進(jìn)一步消弭。金融科技化將會(huì)演變成為一種全新物種，并將會(huì)給我們生活帶來更加深刻的影響。那么，在金融科技化時(shí)代，我們應(yīng)當(dāng)抓住哪些關(guān)鍵點(diǎn)才能少走彎路，避免出現(xiàn)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的陷阱呢？

立足金融本身，創(chuàng)新概念，以概念驅(qū)動(dòng)金融科技化。當(dāng)前，盡管出現(xiàn)了ICO、區(qū)塊鏈等新的概念，但是這些概念的出現(xiàn)在促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時(shí)，同樣脫離了金融行業(yè)本身，最終導(dǎo)致了很多新問題的出現(xiàn)。比如，ICO被定性為非法集資、P2P平臺(tái)的跑路等事件的不斷出現(xiàn)，就是因?yàn)榻鹑诟拍畹漠a(chǎn)生與落地脫離了金融行業(yè)本身，從而讓金融變成了一個(gè)它不應(yīng)該去觸碰的存在，最終導(dǎo)致了很多問題的發(fā)生。

立足金融本身的意思是要以金融的作用為基本條件和出發(fā)點(diǎn)來創(chuàng)新金融的概念，通過金融概念的創(chuàng)新來反向作用實(shí)體行業(yè)的發(fā)展，而不僅僅只是將金融概念的創(chuàng)新看做是創(chuàng)新金融本身發(fā)展的需要，而讓金融最終脫離實(shí)際，進(jìn)入到一種“脫軌”的發(fā)展?fàn)顟B(tài)。這樣金融才是金融，金融才不會(huì)是一個(gè)被憑空捏造出來的概念，從而能夠?yàn)槲覀兩畹陌l(fā)展帶來正向的影響。

另外，通過金融概念的創(chuàng)新，我們能夠提出更多新的需求，而如果我們解決這些問題或?qū)崿F(xiàn)這種構(gòu)想就必然需要通過新科技的發(fā)展介入才行。因此，通過金融新概念來驅(qū)動(dòng)金融科技化的發(fā)展節(jié)奏，從而找到新的金融科技化的發(fā)展風(fēng)口，無疑將會(huì)成為一個(gè)金融科技時(shí)代的發(fā)展關(guān)鍵點(diǎn)。

以新技術(shù)為犁，不斷耕耘金融行業(yè)新土壤。層出不窮的概念僅僅只是打開了金融科技化的閥門和想象的空間，而真正實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)的新發(fā)展必然需要借助全新的技術(shù)，通過新技術(shù)的犁來耕耘金融行業(yè)的新土壤，從而孕育出一個(gè)全新的生命。

以當(dāng)前出現(xiàn)的AI、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算為例，這些新技術(shù)的出現(xiàn)不斷與智能投顧、大數(shù)據(jù)風(fēng)控等金融新概念結(jié)合在一起，并通過真實(shí)的融合真正讓這些概念得到了落地，并獲得了持續(xù)的發(fā)展。而以阿里、騰訊、蘋果、亞馬遜為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭不斷加大在新技術(shù)研發(fā)上的投入，無疑將會(huì)使金融行業(yè)在新技術(shù)的破解下獲得更大的發(fā)展空間。

新技術(shù)在為金融發(fā)展獲得全新解決之道的同時(shí)，同樣在完善著自我，從而讓它變成了一個(gè)能夠被各個(gè)行業(yè)都能夠聯(lián)系與結(jié)合的存在，最終讓新技術(shù)在滿足金融行業(yè)發(fā)展的同時(shí)，同樣為自我發(fā)展提供著想象空間。因此，新技術(shù)的不斷創(chuàng)新同樣是金融科技時(shí)代的關(guān)鍵所在。

金融與科技概念的弱化將會(huì)成為兩者融合的關(guān)鍵所在。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融之所以出現(xiàn)很多問題，其中一個(gè)很重要的原因在于金融與科技之間的關(guān)系依然是涇渭分明的。這種問題的存在最終導(dǎo)致了很多我們借助科技吸引過來的用戶或資金還是要通過傳統(tǒng)的金融方式去處理，這種換湯不換藥的存在顯然無法達(dá)到表里如一的效果。

如果想要達(dá)到金融與科技的表里如一，必然需要弱化兩者之間的概念，科技生活化、金融生活化最終讓兩者變成了生活當(dāng)中的必需品，這個(gè)時(shí)候兩者之間都是我們的“生活”，而他們之間的關(guān)系便不再僅僅只是兩者之間的簡(jiǎn)單相加，而是發(fā)生了生態(tài)變化的存在，他們共同作用產(chǎn)生的新生活也成為我們的新生活。因此，在即將到來的金融科技時(shí)代，通過弱化金融與科技的概念來增加兩者的融合，成為金融科技時(shí)代是否能夠帶給人們?nèi)律铙w驗(yàn)的關(guān)鍵所在。

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展告訴我們，金融科技化絕不會(huì)是一蹴而就的。想要實(shí)現(xiàn)金融與科技的完美融合必須有對(duì)應(yīng)的關(guān)鍵點(diǎn)出現(xiàn)才能最終完成，隨著金融概念的不斷出現(xiàn)、新科技的不斷成熟、行業(yè)壁壘的不斷弱化，金融科技化的時(shí)代或許終將會(huì)成為一個(gè)如互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代一樣的新時(shí)代。這個(gè)時(shí)代很美，但它需要時(shí)間去沉淀。

作者：孟永輝，資深撰稿人，媒體人，專欄作者。從事互聯(lián)網(wǎng)多年，長(zhǎng)期關(guān)注行業(yè)研究。全網(wǎng)覆蓋粉絲數(shù)20萬+。專欄覆蓋今日頭條、一點(diǎn)資訊、企鵝自媒體、百度百家、新浪看點(diǎn)、簡(jiǎn)書、知乎、UC、艾瑞網(wǎng)、界面、億邦動(dòng)力網(wǎng)等多家平臺(tái)。微信公眾號(hào)：menglaoshi007。個(gè)人微信號(hào)：ka_ou110。

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