大數(shù)據(jù)化金融：馬云致股東信里的金融發(fā)展新邏輯

文|孟永輝

每一年，馬云都會(huì)以致投資者的信的形式來(lái)回顧一年以來(lái)公司的發(fā)展情況以及對(duì)于未來(lái)市場(chǎng)的判斷。今年也不例外。在阿里巴巴美國(guó)上市的第三年，阿里巴巴集團(tuán)董事局主席馬云在北京時(shí)間10月17日晚間發(fā)出了一封致全體投資者信，“我們真正的使命，是用好技術(shù)和創(chuàng)新的力量，讓世界經(jīng)濟(jì)更加普惠共享，可持續(xù)發(fā)展和健康美好”。

對(duì)于未來(lái)的發(fā)展，馬云表示，“到2036年，我們希望成為全球第五大經(jīng)濟(jì)體。們希望通過(guò)這個(gè)新經(jīng)濟(jì)體，能夠讓全世界的年輕人和中小企業(yè)做到全球買(mǎi)、全球賣(mài)、全球付、全球運(yùn)和全球游；讓更多的發(fā)展中國(guó)家、中小企業(yè)和年輕人分享全球化和自由貿(mào)易的快樂(lè)，能夠分享科技進(jìn)步帶來(lái)的創(chuàng)新和機(jī)遇。”

隨著“新零售”概念的深入人心，阿里巴巴將會(huì)以此為突破口通過(guò)“五新戰(zhàn)略”持續(xù)發(fā)力，為社會(huì)領(lǐng)域創(chuàng)造更多新的應(yīng)用形態(tài)。作為阿里巴巴生態(tài)體系的重要組成部分，螞蟻金服同樣是其信件當(dāng)中提到的重點(diǎn)。馬云表示，新金融將會(huì)完善和提升過(guò)去三百年的金融體系，螞蟻金服會(huì)擔(dān)當(dāng)起打造21世紀(jì)金融體系的責(zé)任，未來(lái)金融的關(guān)鍵能力是數(shù)據(jù)、信用和基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)控體系，螞蟻金服正在朝著這個(gè)方向引領(lǐng)金融創(chuàng)新。

從馬云的信件當(dāng)中，我們可以看出金融服務(wù)作為行業(yè)的支撐性存在，始終在阿里巴巴的戰(zhàn)略發(fā)展當(dāng)中占據(jù)著舉足輕重的作用，而馬云有關(guān)螞蟻金服的定位以及未來(lái)金融發(fā)展的預(yù)測(cè)同樣讓我們看到了未來(lái)新金融發(fā)展的些許端倪。那么，我們能夠在馬云的信里讀出哪些金融行業(yè)發(fā)展的新方向呢？

大數(shù)據(jù)時(shí)代來(lái)臨，金融數(shù)據(jù)化將會(huì)成為主流

互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于人們消費(fèi)習(xí)慣和行為方式影響的突出表現(xiàn)就是數(shù)據(jù)化表達(dá)時(shí)代的到來(lái)，通過(guò)數(shù)據(jù)，我們能夠分析過(guò)往的數(shù)據(jù)，并預(yù)測(cè)出未來(lái)的用戶行為。作為一個(gè)與數(shù)據(jù)密切聯(lián)系的存在，金融行業(yè)的數(shù)據(jù)化將會(huì)未來(lái)行業(yè)發(fā)展的主流。

數(shù)據(jù)將會(huì)提升金融行業(yè)的運(yùn)作效率。互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的金融運(yùn)作效率是依靠線下用戶向線上遷移來(lái)實(shí)現(xiàn)的，在這個(gè)過(guò)程當(dāng)中低門(mén)檻化、去中間化是提升金融行業(yè)運(yùn)作效率的主要手段。通過(guò)這種方式，很多在傳統(tǒng)金融時(shí)代被拒之門(mén)外的用戶有機(jī)會(huì)加入進(jìn)來(lái)參與金融行為，這讓金融行業(yè)在數(shù)量上發(fā)揮了極大優(yōu)勢(shì)，并發(fā)掘了草根投資者的投資熱情，促使金融行業(yè)獲得了飛速發(fā)展。

隨著海量用戶與海量項(xiàng)目聚集在同一個(gè)金融平臺(tái)上，投資者與項(xiàng)目之間的對(duì)接效率開(kāi)始出現(xiàn)下降的情況，必須尋找和借助新的方式來(lái)提升投資者與項(xiàng)目之間的對(duì)接效率才能讓互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代海量用戶和項(xiàng)目帶來(lái)的金融運(yùn)作效率下降的勢(shì)頭得到遏制。

數(shù)據(jù)作為一個(gè)產(chǎn)生于投資者和項(xiàng)目的存在，能夠?qū)ν顿Y者與項(xiàng)目方的畫(huà)像進(jìn)行精準(zhǔn)描畫(huà)，通過(guò)精準(zhǔn)地推薦和對(duì)接，減少了投資者與項(xiàng)目在對(duì)接上的效率問(wèn)題。通過(guò)分析投資者的數(shù)據(jù)，我們能夠了解用戶的財(cái)務(wù)情況、投資情況、投資偏好等諸多方面的內(nèi)容，能夠?qū)ν顿Y者投資進(jìn)行指導(dǎo)；通過(guò)分析項(xiàng)目的數(shù)據(jù)，我們能夠了解項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)、項(xiàng)目?jī)?yōu)勢(shì)、項(xiàng)目分析等諸多方面的情況，實(shí)現(xiàn)對(duì)于項(xiàng)目更加多維、立體的了解。借助這樣一種方式，金融行業(yè)的對(duì)接將會(huì)從互聯(lián)網(wǎng)的手段和方式進(jìn)入到一個(gè)更加智能，更加具有“數(shù)據(jù)眼”功能的存在。

數(shù)據(jù)將會(huì)改變金融行業(yè)的呈現(xiàn)方式。傳統(tǒng)金融的呈現(xiàn)方式可能還是用貨幣的形式來(lái)呈現(xiàn)的，進(jìn)入到大數(shù)據(jù)時(shí)代之后，人們的金融行為將會(huì)被數(shù)據(jù)更多地取代，金融的表現(xiàn)形式也會(huì)更多地以數(shù)據(jù)的方式呈現(xiàn)出現(xiàn)。數(shù)字貨幣的出現(xiàn)正是這種現(xiàn)象最為直接的體現(xiàn)。

隨著數(shù)據(jù)對(duì)于金融行業(yè)影響的加劇，無(wú)現(xiàn)金城市、手機(jī)支付，甚至未來(lái)的人臉支付都將會(huì)成為一種可能。在這種情況下，金融的呈現(xiàn)方式同樣將會(huì)發(fā)生本質(zhì)性的變化。以數(shù)字貨幣、人臉支付等數(shù)據(jù)支付方式為主導(dǎo)的支付方式將會(huì)改造當(dāng)前的金融呈現(xiàn)方式，從而給金融行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)更多的發(fā)展可能性。

未來(lái)，我們的金融行為可能更加多樣化和豐富化，投資者的收益可能會(huì)以數(shù)據(jù)的方式來(lái)呈現(xiàn)，投資者參與投資的方式會(huì)以數(shù)據(jù)的方式來(lái)表達(dá)，投資者之間以及投資者與項(xiàng)目之間的聯(lián)系通過(guò)數(shù)據(jù)的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)。

數(shù)據(jù)將會(huì)優(yōu)化金融行業(yè)的流程和邏輯。正如馬云在信中所提出的那樣，基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)控將會(huì)成為未來(lái)金融行業(yè)的主要風(fēng)控方式和手段，并將會(huì)逐步建立基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)控體系。之所以會(huì)出現(xiàn)這樣一種趨勢(shì)，主要原因是由于數(shù)據(jù)將會(huì)優(yōu)化金融行業(yè)的流程和邏輯來(lái)決定的，正是由于優(yōu)化了傳統(tǒng)金融的流程和運(yùn)作邏輯，所以以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的全新的金融運(yùn)作體系才得以最終確立。

基于大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的風(fēng)口體系的建立將會(huì)逐步優(yōu)化原有的金融風(fēng)控體系，將原有金融體系下以人為主的風(fēng)控方式轉(zhuǎn)變成為以智能科技為代表的全新的風(fēng)控方式。這種風(fēng)控方式不僅能夠解決當(dāng)前風(fēng)控當(dāng)中較為孤立和片面的問(wèn)題，將風(fēng)控更加多樣和全面，而且能夠通過(guò)加入人工智能的元素，減少人工因素在風(fēng)控過(guò)程當(dāng)中出現(xiàn)的概率，將風(fēng)控從傳統(tǒng)時(shí)代帶入到以大數(shù)據(jù)為主的時(shí)代。

傳統(tǒng)的以調(diào)研和資料收集為主的風(fēng)控方式將會(huì)被數(shù)據(jù)時(shí)代的以智能化、數(shù)據(jù)化為主的風(fēng)控方式所取代。這種新的風(fēng)控方式不僅能夠優(yōu)化原有的金融流程，提升金融行業(yè)的運(yùn)作效率，而且能夠從另一個(gè)更高的維度來(lái)提升金融行業(yè)管控風(fēng)險(xiǎn)的能力，從而讓金融行業(yè)的發(fā)展帶入到一個(gè)全新的發(fā)展階段。

以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭們不斷將關(guān)注的目光聚焦在了以大數(shù)據(jù)為主的金融科技時(shí)代，隨著大數(shù)據(jù)成為未來(lái)金融行業(yè)的主流，金融行業(yè)的諸多方面都會(huì)發(fā)生根本性的變化。一個(gè)以大數(shù)據(jù)為主要驅(qū)動(dòng)力的全新金融發(fā)展時(shí)代將會(huì)來(lái)臨，在這樣一個(gè)時(shí)代，如何發(fā)展才能實(shí)現(xiàn)上文提到的那些改變呢？

賦能數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)時(shí)代的金融行業(yè)如何切入？

在大數(shù)據(jù)時(shí)代，我們必須借助數(shù)據(jù)的力量來(lái)促進(jìn)金融行業(yè)的發(fā)展。通過(guò)將數(shù)據(jù)深入到我們生活的方方面面來(lái)強(qiáng)化數(shù)據(jù)與我們生活的聯(lián)系，從而找到數(shù)據(jù)與金融行業(yè)結(jié)合的可能性。面對(duì)如此紛繁復(fù)雜的市場(chǎng)環(huán)境，我們應(yīng)當(dāng)如何發(fā)展才能實(shí)現(xiàn)牽一發(fā)而動(dòng)全身的效果呢？

建立以用戶行為和消費(fèi)方式為基礎(chǔ)涵蓋海量數(shù)據(jù)的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)。想要發(fā)揮數(shù)據(jù)在金融行業(yè)當(dāng)中的作用就必須建立以大數(shù)據(jù)為主要表達(dá)方式的數(shù)據(jù)系統(tǒng)，只有建立了這種大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，我們才能夠及時(shí)提取到相對(duì)應(yīng)的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，進(jìn)而將投資者和項(xiàng)目全部都置于同一個(gè)平臺(tái)之上，實(shí)現(xiàn)投資與項(xiàng)目的無(wú)縫對(duì)接。

當(dāng)前，以阿里巴巴、騰訊為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭通過(guò)他們?cè)陔娚填I(lǐng)域、社交領(lǐng)域的數(shù)據(jù)積累逐步建立了富有自己特色的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，并有針對(duì)性地建立了數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，需要什么樣的數(shù)據(jù)，直接去數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)里進(jìn)行提取。通過(guò)這種方式，我們能夠找到投資者與項(xiàng)目對(duì)接的更簡(jiǎn)單直接的渠道，從而讓大數(shù)據(jù)真正演變成為一個(gè)連通投資者和項(xiàng)目的紐帶，促進(jìn)金融行業(yè)的效率進(jìn)一步發(fā)展和提升。

另外，所謂的大數(shù)據(jù)必然是打破了行業(yè)的限制的存在，即我們能夠通過(guò)各種從不同的行業(yè)來(lái)獲取數(shù)據(jù)，然后將這些數(shù)據(jù)建立一個(gè)又一個(gè)的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，再通過(guò)投資者和項(xiàng)目將這些看似無(wú)關(guān)的數(shù)據(jù)進(jìn)行聯(lián)系，從而找到它在金融行業(yè)的應(yīng)用。

找到金融相關(guān)環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)化的表達(dá)方式。盡管大數(shù)據(jù)對(duì)于金融行業(yè)的影響日益顯現(xiàn)，但是如果我們找不到金融與數(shù)據(jù)結(jié)合的最佳方式，金融數(shù)據(jù)化同樣將會(huì)是一場(chǎng)空談。以螞蟻金服為例，它通過(guò)將人們生活當(dāng)中不同的行為都聚集在支付寶上面，再通過(guò)將這些行為進(jìn)行數(shù)據(jù)化的呈現(xiàn)，從而就找到了金融與數(shù)據(jù)聯(lián)通的方式。

同樣的，我們同樣要能夠找到眾籌、P2P、信貸等金融形式當(dāng)中與數(shù)據(jù)能夠產(chǎn)生深度聯(lián)系的方式，借此，金融與數(shù)據(jù)之間的壁壘和障礙就得到了消除，讓金融與數(shù)據(jù)產(chǎn)生了一種深度聯(lián)系。比如，項(xiàng)目的評(píng)估以數(shù)據(jù)的方式來(lái)進(jìn)行、項(xiàng)目的運(yùn)行情況以數(shù)據(jù)的方式來(lái)呈現(xiàn)、項(xiàng)目的收益以數(shù)據(jù)的方式來(lái)呈現(xiàn)……找到金融相關(guān)環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)化的表達(dá)方式，我們才能將金融變成數(shù)據(jù)，再將這些數(shù)據(jù)與投資者端口的數(shù)據(jù)產(chǎn)生聯(lián)系，才能讓金融行業(yè)變成一個(gè)由數(shù)據(jù)聯(lián)通的存在。

大數(shù)據(jù)風(fēng)控、大數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)、大數(shù)據(jù)分析等都是金融行業(yè)的數(shù)據(jù)化的表達(dá)方式，這些表達(dá)方式共同作用才最終決定了金融環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)化、實(shí)時(shí)化，這樣金融與數(shù)據(jù)之間的壁壘才能得到消減，變成一個(gè)統(tǒng)一的存在。

建立以金融為基本模塊的數(shù)據(jù)化的分析系統(tǒng)。金融元素始終都是金融之所以被稱作是金融的關(guān)鍵，因此，我們同樣要建立以金融為基本模塊實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)化的運(yùn)營(yíng)。只有建立以金融為主要聯(lián)通要素的模塊才能讓金融運(yùn)行與數(shù)據(jù)形成一種有機(jī)聯(lián)系，從而讓金融在數(shù)據(jù)的促進(jìn)下獲得更加高效的運(yùn)轉(zhuǎn)。

數(shù)據(jù)化的分析系統(tǒng)是金融數(shù)據(jù)化以及數(shù)據(jù)有機(jī)促進(jìn)金融行業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)的關(guān)鍵所在。通過(guò)智能技術(shù)、全新的數(shù)據(jù)模型和分析方式，以金融為主要底層聯(lián)通模塊的分析系統(tǒng)將會(huì)真正成為一個(gè)聯(lián)通整個(gè)行業(yè)的關(guān)鍵所在，并將會(huì)實(shí)現(xiàn)金融運(yùn)行的實(shí)時(shí)、高效。

每一年，馬云給投資者的信件都會(huì)透露出阿里巴巴未來(lái)的一些發(fā)展方向和目標(biāo)，今年同樣如此。從信件當(dāng)中，我們同樣讀出了新零售、新金融、新物流將會(huì)成為未來(lái)阿里深度發(fā)展的全新動(dòng)力源泉。隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的來(lái)臨，金融的數(shù)據(jù)化將會(huì)成為一種潮流，只有緊跟潮流，找到自身發(fā)展與趨勢(shì)之間的結(jié)合點(diǎn)，才能真正抓住風(fēng)口，實(shí)現(xiàn)全新發(fā)展。

作者：孟永輝，資深撰稿人，媒體人，專(zhuān)欄作者。從事互聯(lián)網(wǎng)多年，長(zhǎng)期關(guān)注行業(yè)研究。全網(wǎng)覆蓋粉絲數(shù)50萬(wàn)+。專(zhuān)欄覆蓋今日頭條、一點(diǎn)資訊、企鵝自媒體、百度百家、新浪看點(diǎn)、簡(jiǎn)書(shū)、知乎、UC、艾瑞網(wǎng)、界面、億邦動(dòng)力網(wǎng)等多家平臺(tái)。微信公眾號(hào)：menglaoshi007。個(gè)人微信號(hào)：ka_ou110。

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