網(wǎng) 聯(lián) 來 了

一個(gè)時(shí)代已經(jīng)結(jié)束，一個(gè)時(shí)代即將開啟。在第三方移動(dòng)支付領(lǐng)域，支付寶和財(cái)付通占據(jù)了半壁江山，兩大巨頭相互角力，不斷擴(kuò)張勢(shì)力版圖。僅在今年，先是微信支付寶炒熱了“無現(xiàn)金”的話題，后是微信推出零錢通對(duì)陣余額寶，支付之戰(zhàn)如火如荼。不過，這一格局或?qū)⒅厮?，支付領(lǐng)域的大總管——網(wǎng)聯(lián)，已經(jīng)正式進(jìn)入工作狀態(tài)。

第三方支付相繼被收編

所謂網(wǎng)聯(lián)，即網(wǎng)聯(lián)清算有限公司的簡(jiǎn)稱，是由央行指導(dǎo)和推動(dòng)，由中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)（下稱“支付協(xié)會(huì)”）組織支付機(jī)構(gòu)共同發(fā)起籌建的線上支付統(tǒng)一清算平臺(tái)。顧名思義，它是負(fù)責(zé)清算的，這一點(diǎn)與銀聯(lián)相似，只不過兩者針對(duì)的對(duì)象不同，銀聯(lián)負(fù)責(zé)銀行與銀行之間的資金清算，網(wǎng)聯(lián)負(fù)責(zé)第三方支付與銀行之間以及第三方支付與第三方支付之間的資金清算。

2016年中國(guó)第三方移動(dòng)支付的價(jià)值上漲至38億人民幣，支付寶和微信在市場(chǎng)占據(jù)主導(dǎo)，下圖為我國(guó)近期第三方移動(dòng)支付的近期發(fā)展?fàn)顩r。

其實(shí)，網(wǎng)聯(lián)早在去年的4月份就已經(jīng)被提出來了：2016年4月1日，支付清算協(xié)會(huì)內(nèi)部“關(guān)于建設(shè)非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)清算平臺(tái)的議案”獲會(huì)員大會(huì)通過，由支付清算協(xié)會(huì)組織發(fā)起設(shè)立實(shí)體建設(shè)運(yùn)營(yíng)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)，并開始進(jìn)入央行審批程序。2016年8月1日，財(cái)新報(bào)道，央行已原則上通過了成立網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)整體方案的框架，并計(jì)劃今年年底建成。2016年10月，央行正式發(fā)文批復(fù)協(xié)會(huì)籌備網(wǎng)聯(lián)的建設(shè)。今年3月，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布公告，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)啟動(dòng)試運(yùn)行！8月4日，中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司發(fā)布《關(guān)于將非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理的通知》銀支付[2017]209號(hào)文，文件明確要求，各銀行和非銀行(第三方)支付機(jī)構(gòu)必須在2017年10月15日前完成接入網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)和業(yè)務(wù)遷移相關(guān)準(zhǔn)備工作，2018年6月30日前所有網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理。

據(jù)最新數(shù)據(jù)，支付寶、財(cái)付通、微信支付、中國(guó)商行等20余家支付機(jī)構(gòu)和400余家銀行已經(jīng)接入網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)。眾所周知，螞蟻金服有兩寶：支付寶和余額寶。是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融著名的“寶寶”軍團(tuán)，螞蟻金服前身是2004年成立的支付寶?，F(xiàn)在螞蟻金服旗下的“大將”支付寶被收編，很多人擔(dān)心是否會(huì)影響其估值及上市。實(shí)際上網(wǎng)聯(lián)只是加強(qiáng)了監(jiān)管，并不是把支付寶收歸國(guó)有，國(guó)家對(duì)于第三方支付落實(shí)政策，對(duì)于支付寶來說不是壞事。政策穩(wěn)定了，支付寶可以在法律框架內(nèi)尋求新的利潤(rùn)點(diǎn)提高估值，畢竟創(chuàng)新才是決定未來的決定因素。所以，估值可能有所減少，但是螞蟻金服的價(jià)值依然存在，上市應(yīng)該不成問題。

舉例來說，小匯“雙十一”在淘寶上購(gòu)買了1000元的健身器材，使用支付寶付款，并且使用綁定支付寶的哈爾濱銀行卡付款，支付寶在收到小匯的付款申請(qǐng)時(shí)，向網(wǎng)聯(lián)提出一筆協(xié)議的支付交易，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)將交易信息轉(zhuǎn)給哈爾濱銀行，并將數(shù)據(jù)保存，哈爾濱銀行在收到通知后，在小匯的賬戶里扣除1000元，網(wǎng)聯(lián)在收到哈爾濱銀行扣款后，將支付成功的信息轉(zhuǎn)給支付寶，同時(shí)通知哈爾濱銀行在支付寶賬號(hào)里增加1000元。

第三方支付實(shí)際上起源于發(fā)達(dá)國(guó)家，美國(guó)、英國(guó)、澳大利亞最為突出，美國(guó)的PayPal是全球規(guī)模最大的支付企業(yè)，業(yè)務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)支付、店內(nèi)支付，截至2012年底，PayPal處理交易額高達(dá)1450億美元。歐洲最具有代表性的國(guó)家是英國(guó)，雖然PayPal在英國(guó)搶占了部分市場(chǎng)，但是其自身的品牌Moneybookers也具有很高的影響力，目前業(yè)務(wù)已經(jīng)發(fā)展到200多個(gè)國(guó)家和地區(qū)，其支付已經(jīng)擴(kuò)大到13.5萬用戶，還在不斷增加。澳大利亞目前90%的賬單都是通過網(wǎng)上進(jìn)行的，PayPal占據(jù)一定份額，還有銀行創(chuàng)立的BPAY，使得整個(gè)電視商務(wù)市場(chǎng)高速發(fā)展。

第三方平臺(tái)的高速發(fā)展，對(duì)我國(guó)銀行業(yè)造成的沖擊同樣也發(fā)生在國(guó)外。原本在美國(guó)，第三方支付平臺(tái)和美國(guó)的銀行是既合作又競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系，但是隨著PayPal的高速發(fā)展，兩者的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系越來越突出，美國(guó)銀行也積極創(chuàng)新，尋找解決辦法，比如美國(guó)合眾銀行推出賬單照片支付，使用網(wǎng)上銀行，將照片上傳即可完成支付，2011年，美國(guó)三大銀行巨頭、摩根、合眾聯(lián)合建立“clearXchange”電子轉(zhuǎn)賬平臺(tái)，客戶憑借郵件或者手機(jī)號(hào)可以在賬戶之間轉(zhuǎn)賬。電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展也促進(jìn)了第三方平臺(tái)與VISA、MasterCard合作，銀行和第三方支付平臺(tái)共同開發(fā)新的支付方式，消費(fèi)者提供手機(jī)號(hào)和身份證號(hào)即可完成支付，無需刷卡。

英國(guó)的銀行業(yè)紛紛開發(fā)支付平臺(tái)，建設(shè)移動(dòng)基礎(chǔ)設(shè)施，各家銀行推出不同的APP，吸引客戶使用，蘇格蘭皇家銀行設(shè)立APP，客戶可以通過發(fā)信息給親戚朋友，可以代付，但是不可以超過100英鎊。

澳大利亞銀行持保守狀態(tài)，但是其一些零售商打造自己的支付系統(tǒng)，開啟了“自收單模式”，建立自己的支付系統(tǒng)。

在我國(guó)，此行業(yè)發(fā)展起步比較晚，擁有第三方支付牌照多家機(jī)構(gòu)能力參差不齊，目前我國(guó)的支付行業(yè)與國(guó)外同行業(yè)各方面有很大的不同。國(guó)際卡VISA、MasterCard等在不同國(guó)家與消費(fèi)所在國(guó)的銀行合作，通過合作銀行鏈接至國(guó)家清算系統(tǒng)，銀行卡在這個(gè)過程中僅僅是支付功能，國(guó)際卡主要是通過手續(xù)費(fèi)支持盈利。在我國(guó)，支付寶、財(cái)付寶為代表的我國(guó)第三方支付系統(tǒng)，雖然要求與銀行對(duì)接，但是二維碼的普及，讓線下的各類支付業(yè)務(wù)場(chǎng)景可直接轉(zhuǎn)至線上支付，支付功能和清算功能都在第三方支付平臺(tái)完成。

網(wǎng)聯(lián)股東明細(xì)出爐

在網(wǎng)聯(lián)業(yè)務(wù)試運(yùn)營(yíng)4個(gè)月之后，股東方的明確和組織架構(gòu)的正式落地讓網(wǎng)聯(lián)成為線上清算中心的設(shè)想真正成為了一個(gè)定局。7月28日，網(wǎng)聯(lián)正式確定45家股東名單和持股比例，包括中國(guó)人民銀行清算總中心、財(cái)付通、支付寶、銀聯(lián)商務(wù)等在內(nèi)的45家機(jī)構(gòu)和公司簽署了《網(wǎng)聯(lián)清算有限公司設(shè)立協(xié)議書》，網(wǎng)聯(lián)注冊(cè)資本為人民幣20億元整，協(xié)議各方均以貨幣出資，出資額分3期繳納，出資比例分別為50%、30%和20%。

值得注意的是，網(wǎng)聯(lián)的第一大股東就是央行清算中心，出資1.2億元，持有12.0％的股權(quán)；第二大股東梧桐樹是外管局的投資平臺(tái)，常常在股市里翻云覆雨的國(guó)家隊(duì)成員，可以理解為央行的“孫公司”，股權(quán)比例10.0％；而第六、第七、第八、第九、第十大股東也都是“央行的人”。馬云的支付寶、馬化騰的財(cái)付通分別為第三、第四大股東，均出資9610萬元，各自持股9.61％，也就是說兩家在官方眼中已經(jīng)平起平坐了！京東4.71％排名第四。小米也是股東之一，不過僅出資140萬元，持股0.14％， 是最小的一個(gè)股東。

有人說，網(wǎng)聯(lián)是“央媽”的親兒子。央行一聲令下，無論在市場(chǎng)占據(jù)多少份額的第三方支付平臺(tái)，都要徹底放棄直連模式，接入統(tǒng)一清算平臺(tái)。換言之，通過組建網(wǎng)聯(lián)，央行把對(duì)第三方支付的控制權(quán)牢牢掌握在了手中。

“三地六中心”分布式架構(gòu)

作為第三方支付清算直連模式的終結(jié)者，一統(tǒng)江湖的網(wǎng)聯(lián)，上線僅半年即將面臨“雙十一”和“春節(jié)紅包”兩輪大考。而這不僅是對(duì)網(wǎng)聯(lián)技術(shù)的大考，更是對(duì)新格局下，由以往競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手變身合作共有者的新型聯(lián)盟的考驗(yàn)。

剛剛經(jīng)歷過全民剁手的“雙十一”， 之前擔(dān)心網(wǎng)聯(lián)模式下對(duì)支付性能影響并沒有出現(xiàn)。據(jù)數(shù)據(jù)顯示2016年“雙11，支付寶的支付峰值達(dá)到12萬筆／秒，2017年“雙11”將達(dá)到20萬筆/秒的支付峰值，絲毫沒有影響廣大“剁手黨”的購(gòu)物支付，這個(gè)中國(guó)獨(dú)有的金融基礎(chǔ)設(shè)施——“網(wǎng)聯(lián)”，采用北京、上海、深圳三地六中心的分布式架構(gòu)，目標(biāo)容量是每秒處理12萬筆的平穩(wěn)運(yùn)行能力，峰值期的目標(biāo)是每秒18萬筆。由于采取的是分布式技術(shù)，網(wǎng)聯(lián)未來的容量還具備水平擴(kuò)展能力，以解決不斷增長(zhǎng)的在線支付吞吐量。

雙十一近年來交易額如圖：

此前，以支付寶和財(cái)付通為代表的大量第三方支付機(jī)構(gòu)繞開銀聯(lián)，形成了直連銀行的現(xiàn)有模式，承擔(dān)了事實(shí)上的清算職能。然而，“在全球任何國(guó)家，清算業(yè)務(wù)須具備持牌營(yíng)業(yè)許可，清算機(jī)構(gòu)在各國(guó)歷來都被作為金融基礎(chǔ)設(shè)施被實(shí)施嚴(yán)格監(jiān)管；而支付機(jī)構(gòu)不具備清算牌照，存在超范圍經(jīng)營(yíng)的違規(guī)事實(shí)?！本W(wǎng)聯(lián)平臺(tái)籌備組組長(zhǎng)董俊峰在一篇公開博文上表示。央行推動(dòng)網(wǎng)聯(lián)成立的初衷，就是為了解決這些問題。

支付寶交易流程圖：

傳統(tǒng)交易流程：

過去大家通過支付寶、財(cái)付通去付款和轉(zhuǎn)賬的時(shí)候，采取的是單一第三方支付和單一銀行直連的模式，這種“一對(duì)一”模式繞開了央行的清算系統(tǒng)，使央行和銀行無法掌握具體的交易信息，也無法得知資金的具體流向，這種交易模式就讓不法分子有了可乘之機(jī)，也給監(jiān)管機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)帶來了金融監(jiān)管、貨幣政策實(shí)施及金融數(shù)據(jù)分析等方面的難題。今后網(wǎng)聯(lián)可以獲取具體的交易信息和資金流向，防范洗錢和挪用備付金等行為，有效防范第三方支付行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

網(wǎng)聯(lián)將推條碼支付標(biāo)準(zhǔn)

第三方支付的“網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)”時(shí)代離我們?cè)絹碓浇?。按照央?09號(hào)文的相關(guān)要求，截至10月15日，接近全部持網(wǎng)絡(luò)支付牌照的非銀行支付機(jī)構(gòu)以及400余家商業(yè)銀行已與網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)啟動(dòng)對(duì)接，可完全覆蓋原有支付機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行間的合作關(guān)系。與此同時(shí)，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)已啟動(dòng)條碼標(biāo)準(zhǔn)研究工作，若是網(wǎng)聯(lián)將二維碼標(biāo)準(zhǔn)“一統(tǒng)天下”，那二維碼支付將打破原有格局，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通。

條碼支付作為應(yīng)用場(chǎng)景比較多的業(yè)務(wù)，與每個(gè)人都息息相關(guān)，但是市場(chǎng)上也存在“套碼”等現(xiàn)象，以至于監(jiān)管層無法確定其交易真實(shí)性，這將帶來一定風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)聯(lián)在二維碼領(lǐng)域有所作為的目的之一也是解決亂象，促進(jìn)行業(yè)更好發(fā)展。支付機(jī)構(gòu)可以自主選擇是否使用網(wǎng)聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)，網(wǎng)聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)被市場(chǎng)充分認(rèn)可后也可期待上升到行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

但是網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)仍然面臨一定的挑戰(zhàn)，網(wǎng)聯(lián)模式和銀聯(lián)模式實(shí)質(zhì)上并無本質(zhì)區(qū)別，第三方支付平臺(tái)在銀行直連模式下，繞開了銀行，同時(shí)也擺脫了7：2：1的分成，那么網(wǎng)聯(lián)如何將直連模式轉(zhuǎn)化為網(wǎng)聯(lián)還是人任重而道遠(yuǎn)，如何解決利益分配才不會(huì)讓直連模式重啟，如何在交易中始終保持中立，還需要政府、銀行、支付平臺(tái)等各方共同推進(jìn)，研究相關(guān)收費(fèi)方案、清算系統(tǒng)、交易安全等問題還需要不斷探索。

支付行業(yè)的重大利好

從某種意義上說，網(wǎng)聯(lián)的誕生并不是橫空出世，把它放到近年來央行規(guī)范支付體系的一系列政策努力看，應(yīng)該說是水到渠成的。但我們真正需要關(guān)心的問題是，在全新的支付體系之下，用戶、支付公司、銀行等各自受到哪些影響呢？

首先從用戶的角度來看，無論存不存在網(wǎng)聯(lián)，只要現(xiàn)在的第三方支付服務(wù)的使用方法不變，那么對(duì)用戶就基本上不會(huì)有什么影響。相反，平臺(tái)的出現(xiàn)還有可能讓用戶的財(cái)產(chǎn)安全有更多保障，一旦被某些騙局所坑害，也能夠迅速通過數(shù)據(jù)進(jìn)行相關(guān)取證。而對(duì)于支付公司來說，后臺(tái)清算體系的變更，既不會(huì)影響業(yè)務(wù)，也不會(huì)影響沉淀資金（虛擬賬戶余額），同時(shí)提升了行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)度，當(dāng)前第三方支付平臺(tái)基本上被支付寶和微信壟斷，其他中小支付機(jī)構(gòu)基本上沒有存在感，但是網(wǎng)聯(lián)的上線，各個(gè)支付平臺(tái)均具有相同機(jī)會(huì)，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)提升，兩家獨(dú)大很快將成為歷史。而對(duì)銀行的議價(jià)地位下降。央行能夠更加高效地監(jiān)測(cè)支付公司的業(yè)務(wù)，及時(shí)遏制違規(guī)行為，有望使整體行業(yè)更加規(guī)范有序。借助清理整頓互金的時(shí)機(jī)，某些業(yè)務(wù)不規(guī)范的害群之馬可能會(huì)被加速清理，行業(yè)氣象為之一新。

其次在第三方平臺(tái)形成的支付記錄，可以作為征信記錄的重要部分，為下一步建立信聯(lián)奠定基礎(chǔ)。作為交易的中介方，可將第三方支付平臺(tái)掌握的交易雙方的履約或違約的信息收集，為建立我國(guó)信用系統(tǒng)提供數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

總之，網(wǎng)聯(lián)的誕生對(duì)于支付行業(yè)來說是件好事，為支付機(jī)構(gòu)提供了統(tǒng)一的清算服務(wù)，能節(jié)約整個(gè)行業(yè)的成本，有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)，保障用戶的資金安全，有利于推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展。當(dāng)然，從老百姓角度來說，重要的是能獲取更加安全便捷的支付體驗(yàn)。

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