從威尼斯到“?！苯凰?，全球金融AI第一股用技術(shù)落地普惠金融

11月16日清晨，與北京相隔半個(gè)地球的紐約寒意陣陣，但華爾街卻永遠(yuǎn)滾燙。

位于華爾街拐角南側(cè)的紐約證券交易所里，電子屏幕上，股價(jià)不停滾動(dòng)，綠色是股價(jià)上漲，紅色是股價(jià)下跌，顏色變幻之時(shí)，巨額財(cái)富瞬間易手。

盡管200多年的紐交所已經(jīng)見證了成千上萬次IPO，但今天，但此刻，屬于來自中國的企業(yè)簡普科技。

人潮涌動(dòng)的柜臺(tái)前，做市商大聲宣布著IPO的詢價(jià)進(jìn)展，來回穿梭的簡普科技吉祥物融八牛玩偶，也未能緩解買賣雙方競價(jià)博弈的激烈程度。

當(dāng)厚重的鐘聲響起，時(shí)間的玫瑰終于向融360旗下簡普科技吐露芬芳，業(yè)績、數(shù)據(jù)和市值，是對(duì)創(chuàng)業(yè)6年的辛勞、糾結(jié)、恐懼、漫漫長夜和重重迷霧的豐厚回報(bào)。

從威尼斯到紐交所

“紐交所上市的第一家金融AI公司”，是紐交所高管對(duì)簡普科技的禮贊。

簡普：“簡單”、“普惠”。

但復(fù)盤數(shù)百年的近現(xiàn)代金融發(fā)展史，就會(huì)發(fā)現(xiàn)，金融供應(yīng)的短缺和不足，才是金融史的底色。

金融的短缺，某些時(shí)候是極為殘忍的。在莎士比亞的著名戲劇《威尼斯商人》里，富商安東尼奧，因?yàn)檫€不起高利貸者夏洛克的貸款，要償還一磅肉丟掉性命————高利貸商人夏洛克的產(chǎn)生背景，就是因?yàn)榻鹑诘臉O度短缺，安東尼奧尚且因?yàn)檫€款不力而險(xiǎn)失生命，彼時(shí)的勞苦大眾們，也許壓根就借不到錢。

莎士比亞創(chuàng)作這篇戲劇時(shí)，離真正的銀行誕生，還需要幾十年。

世界上第一個(gè)現(xiàn)代意義上的銀行，于1609年成立于荷蘭的阿姆斯特丹銀行。世界大航海時(shí)代，助力荷蘭成為當(dāng)時(shí)的世界貿(mào)易中心，造船業(yè)、物流業(yè)極為發(fā)達(dá)，基于支付、結(jié)算的金融需求應(yīng)運(yùn)而生。

后來，這家銀行拓展業(yè)務(wù)，開始為客戶提供貸款服務(wù)，由此，銀行的存、貸、匯三大支柱業(yè)務(wù)初現(xiàn)雛形，但在這之后的數(shù)百年間，金融一直是高高在上的奢侈品，是富人和大企業(yè)才能享用的“超級(jí)vip”待遇。

金融的短缺直到數(shù)百年之后，在中國依然是普遍存在的困境。

很多人被傳統(tǒng)銀行拒之門外。

他們并未可供抵押的個(gè)人資產(chǎn)；

他們并沒有建立起讓傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)足夠信賴的個(gè)人信用體系。根據(jù)央行統(tǒng)計(jì)，截至2015年10月份，央行數(shù)據(jù)庫覆蓋了8.5億自然人，有3.7億是有個(gè)人信貸記錄的，還有5億沒有任何征信數(shù)據(jù)。

他們的借貸額度比較低，而在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的借貸體系里，從獲客、盡調(diào)、審批，到最后的催收，成本很高，只有單筆金額足夠大才能覆蓋成本，因此很多銀行的所謂小微貸款，其客單價(jià)也多在幾十萬甚至上百萬之巨。

因貧窮而得不到金融服務(wù)，反過來又加劇了貧窮；因年輕尚未開始積攢足夠的信用，而享受不了普惠金融的服務(wù)，又可能錯(cuò)失投資、教育的機(jī)會(huì)。

很多中小微企業(yè)被拒之門外。

有八成中小微企業(yè)，認(rèn)為“流動(dòng)資金不能滿足需求”；超過六成認(rèn)為“沒有中長期貸款”，在停產(chǎn)的小微企業(yè)中，有近一半是因?yàn)橘Y金短缺。

在此背景下，2011年，在美國從事了多年金融、互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的葉大清，從華清嘉園的民居起步，把客廳當(dāng)研發(fā)室，把臥室當(dāng)會(huì)議室，把衛(wèi)生間當(dāng)機(jī)房，創(chuàng)立了融360，它的定位，很像金融領(lǐng)域的“亞馬遜”。

彼時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融尚處于萌芽狀態(tài)，但融360的前瞻性，很快就助其在接下來的互金大爆發(fā)中，找到了“一顯身手”的大好機(jī)會(huì)。

如錢塘潮涌一般的互聯(lián)網(wǎng)金融，順勢(shì)成為補(bǔ)位者，看似金融短缺的痛點(diǎn)得到了暫時(shí)緩解。蓬勃的互金創(chuàng)業(yè)大潮，讓金融產(chǎn)品的供需發(fā)現(xiàn)了變化，切換到了相對(duì)過剩的需方市場(chǎng)，但新的難題接踵而至，借貸用戶迷失在了浩淼入海的金融產(chǎn)品中，不知如何擇優(yōu)選擇。

剛剛在紐約上市的簡普科技正是融360旗下公司，作為中國最大的獨(dú)立開放的金融產(chǎn)品搜索和推薦平臺(tái)，其精準(zhǔn)匹配了金融產(chǎn)品的供需雙方。

在C端用戶層面，簡普科技基于數(shù)據(jù)洞察和專有技術(shù)，免費(fèi)為用戶提供金融產(chǎn)品的搜索、匹配、推薦服務(wù)，以及金融教育、行業(yè)報(bào)告、產(chǎn)品信息等內(nèi)容服務(wù)；

在B端金融服務(wù)提供商層面，簡普科技為后者提供銷售和營銷解決方案，通過在線和移動(dòng)渠道更有效地接觸和服務(wù)其目標(biāo)客戶，并通過為其提供定制的數(shù)據(jù)、風(fēng)險(xiǎn)管理和端到端解決方案來增強(qiáng)其競爭力。

如簡普科技CEO葉大清所言，“連接人和錢”，做金融業(yè)的“送水工”，目前，在上市的中國金融科技企業(yè)中，簡普可以是唯一家平臺(tái)型企業(yè)。

解決行業(yè)痛點(diǎn)的戰(zhàn)略定位，讓簡普科技倍受精明的投資機(jī)構(gòu)追捧，其投資人名單上，不乏光速中國、KPCB（凱鵬華盈）、紅杉中國、新加坡淡馬錫集團(tuán)旗下公司蘭亭投資、云鋒基金、賽領(lǐng)基金等全球頂尖投資機(jī)構(gòu)。

在中國依然嗷嗷待哺的小微金融服務(wù)市場(chǎng)上，簡普科技倡導(dǎo)的“普惠”、“簡單”的金融服務(wù)，就像沙漠里的綠洲，給久旱之地送來“甘霖”。而從華清嘉園的民居里，跨越太平洋走到紐交所，則是普惠金融價(jià)值在資本市場(chǎng)的一場(chǎng)釋放。

技術(shù)成普惠金融第一生產(chǎn)力

在紐交所穿梭的融八牛吉祥物，讓紐交所變成了“牛交所”。簡普科技上市當(dāng)天，美國股市神奇地從一度低迷狀態(tài)改成持續(xù)攀升，道瓊斯指數(shù)、標(biāo)普500指數(shù)和納斯達(dá)克指數(shù)都紛紛轉(zhuǎn)勢(shì)上揚(yáng)，創(chuàng)下兩個(gè)月來最大漲幅。

也許是為了“沾沾喜氣”，上市后兩天恰逢周六，紐交所225年來首次在周末懸掛起一家上市企業(yè)的旗幟。

簡普科技在資本市場(chǎng)的定位，是“全球金融AI第一股上市”。All in AI的李彥宏說，百度搜索，就是基于大數(shù)據(jù)和人工智能。而天貓通過人工智能，在為5億活躍用戶提供千人千面的個(gè)性化服務(wù)。簡普科技精準(zhǔn)匹配供需兩端的背后，也是大數(shù)據(jù)和人工智智能。

在C端，簡普科技最高月活躍用戶達(dá)到9580萬。

在B端，簡普科技金融界的朋友遍天下。在金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)域，簡普科技和超過2500家金融機(jī)構(gòu)達(dá)成合作，其中包括257家銀行（五大國有銀行中有四家）、21家信用卡發(fā)卡行、10個(gè)消費(fèi)金融公司、310個(gè)小貸公司、746個(gè)新興科技渠道及地區(qū)性的金融服務(wù)商，共提供17萬款金融產(chǎn)品，覆蓋全國350多個(gè)城市。

為近億用戶基于年化利率、月還款額、放款時(shí)長、抵押要求、個(gè)人信用、貸款額度等可能累積上百個(gè)維度，在十幾萬產(chǎn)品中，挑出最合適的那一款，還必須精準(zhǔn)、快捷，方便，唯有技術(shù)方能達(dá)成，而金融業(yè)是人工智能的最佳應(yīng)用場(chǎng)景。

過去六年，簡普科技不斷積累用戶在融360平臺(tái)瀏覽、搜索、申請(qǐng)金融產(chǎn)品的行為習(xí)慣數(shù)據(jù)，通過大數(shù)據(jù)分析和機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)，逐步探索智能化推薦金融產(chǎn)品的應(yīng)用服務(wù)。

2017年8月，金融AI平臺(tái)融八牛的上線，就是簡普科技在人工智能領(lǐng)域小秀了一把“肌肉“。

在C端，金融小白們能夠通過融八牛，體驗(yàn)到如下服務(wù)：

憑借人臉識(shí)別技術(shù)和海量金融產(chǎn)品庫，融八?？梢詾橛脩艨焖偬峁┬庞觅J款額度測(cè)試；

根據(jù)用戶的個(gè)人需求，依靠大數(shù)據(jù)算法進(jìn)行智能分析和匹配，提供適合的信用卡、貸款類產(chǎn)品推薦選擇；

通過“大腦”中實(shí)時(shí)聯(lián)網(wǎng)更新的金融詐騙案例，用語音交互的方式與用戶即時(shí)互動(dòng)，精準(zhǔn)識(shí)別各類詐騙手段，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。

而在B端，融八年則在幫助金融機(jī)構(gòu)提供精準(zhǔn)獲客的同時(shí)，還能提供大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。

如果說，互聯(lián)網(wǎng)作為渠道，突破地理空間的限制，解決了在線借得到的問題；而人工智能的介入，則是助力從“借得到”向“借得方便、快捷、實(shí)惠”的升級(jí)。

而在全球，人工智能也成為改變金融企業(yè)的最大變量。利用人工智能，升級(jí)為科技公司，幾乎成為金融巨鱷們的共識(shí)。

在美國，一只名叫“AI Powered Equity ETF”（AIEQ）的人工智能選股軟件，輕松跑贏美股大盤。而在高盛集團(tuán)，為投行和大客戶實(shí)盤操作的600多個(gè)股票交易員，大半離職，總部交易大廳空空蕩蕩，這家公司預(yù)測(cè)說，到2025年，人工智能可能通過節(jié)省成本創(chuàng)造每年340億到430億美元的價(jià)值。全球最大資管公司之一貝萊德今年3月裁員100人，使公司總體運(yùn)營成本下降28%。

當(dāng)然，融八牛的金融AI系統(tǒng)，目前還處于起步階段，未來，還需要不斷進(jìn)化、升級(jí)、修正。正如葉大清所說，“我們不是百米賽跑優(yōu)秀選手。就像跑一場(chǎng)馬拉松，在26英里的路程上，簡普科技跑了6英里，未來路還很長?！?/p>

而葉大清本人也是耐力性選手，他在去年完成了個(gè)人的首次馬拉松。作為資深的共享單車用戶，最長的一次，他從中關(guān)村騎到國貿(mào)，騎行了20多公里。

漫長的金融發(fā)展史，也像葉大清最愛的馬拉松一般，路長且阻。

從威尼斯的夏洛克到紐交所上市的融360旗下簡普科技，是一部金融進(jìn)化史上的兩個(gè)重要節(jié)點(diǎn)，前一個(gè)節(jié)點(diǎn)是金融的極度短缺，主動(dòng)權(quán)完全掌握在高利貸者手中，是完全的供方市場(chǎng)，借得到是終極目標(biāo)。而后一個(gè)節(jié)點(diǎn)則是在金融產(chǎn)品相對(duì)過剩時(shí)代的產(chǎn)物，供需雙方需要精準(zhǔn)的匹配對(duì)方，從借得到升級(jí)到借得方便、快捷、實(shí)惠。

而人工智能的應(yīng)用，將成為第一驅(qū)動(dòng)力，讓“簡單”、“普惠”的金融服務(wù)目標(biāo)，更快、更好、更早的真正實(shí)現(xiàn)。

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