淘當(dāng)鋪王一：消費(fèi)金融70%的貸款都是現(xiàn)金貸

原標(biāo)題：淘當(dāng)鋪王一：消費(fèi)金融70%的貸款都是現(xiàn)金貸

文/王一

隨著消費(fèi)成為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要驅(qū)動(dòng)力，消費(fèi)金融進(jìn)入爆發(fā)期。無(wú)論是影響還是前景上，消費(fèi)金融都成為了互聯(lián)網(wǎng)金融最火爆的領(lǐng)域。預(yù)計(jì)到2020年達(dá)到三四萬(wàn)億元，年化增長(zhǎng)率在20%以上。

市場(chǎng)巨大潛力正吸引各大機(jī)構(gòu)搶占這一領(lǐng)域，除了商業(yè)銀行、持牌消費(fèi)金融公司，大型電商平臺(tái)和部分網(wǎng)貸平臺(tái)也紛紛殺入消費(fèi)金融領(lǐng)域。

不過(guò)，由于缺少科技水平、風(fēng)控，目前一些進(jìn)入消費(fèi)金融玩家使得行業(yè)發(fā)展亂象叢生，詐騙、暴力催債、變相現(xiàn)金貸……

面對(duì)這些問(wèn)題，消費(fèi)金融該何去何從?在GPLP“互聯(lián)網(wǎng)金融的投資與創(chuàng)業(yè)邏輯”沙龍上，淘當(dāng)鋪創(chuàng)始人王一分享了過(guò)去幾年互金領(lǐng)域一些鮮為人知的經(jīng)歷。

　　中國(guó)目前還沒(méi)有真正的消費(fèi)金融公司

按照百度百科給消費(fèi)金融定義，它是指各個(gè)領(lǐng)域消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款的一種金融服務(wù)。

但是目前在中國(guó)的市場(chǎng)上，包括準(zhǔn)備上市或者即將上市的公司，目前真正做消費(fèi)金融的公司并不多。

嚴(yán)格來(lái)說(shuō)，如果把消費(fèi)金融進(jìn)行分類(lèi)的話，它可以分為兩類(lèi)：

一類(lèi)是作為銷(xiāo)售公司營(yíng)銷(xiāo)和銷(xiāo)售的工具，如京東白條、螞蟻花唄等。實(shí)際上如果不把消費(fèi)金融作為營(yíng)銷(xiāo)和銷(xiāo)售的工具推廣，用戶就會(huì)非常少。

另一類(lèi)是客戶確實(shí)有實(shí)際需求的存在。這是一種典型的“以小博大”的心理，比如通過(guò)教育分期來(lái)提升自我的能力，未來(lái)獲得較好的工作機(jī)會(huì)。

消費(fèi)金融市場(chǎng)剛剛開(kāi)始興起時(shí)，確實(shí)能夠解決用戶實(shí)際需求，進(jìn)入到這個(gè)賽道的公司還能獲得收益，然而，現(xiàn)在做消費(fèi)金融找不到好的消費(fèi)場(chǎng)景。

以汽車(chē)領(lǐng)域的消費(fèi)金融為例，如果消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)資金給不具備購(gòu)買(mǎi)資格的買(mǎi)車(chē)人，后來(lái)會(huì)因?yàn)榭蛻羲刭|(zhì)比較低，風(fēng)險(xiǎn)比較大，企業(yè)的止損會(huì)比較困難，最后可能會(huì)發(fā)生打官司、搶車(chē)等一系列麻煩的事情。

目前大部分公司都是頂著現(xiàn)金貸的名義做現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)。這些消費(fèi)金融公司做現(xiàn)金貸的模式是直接把錢(qián)放給用戶。甚至為了掩蓋其現(xiàn)金貸本質(zhì)，很多消費(fèi)金融公司在用戶的調(diào)研報(bào)告中則寫(xiě)到，“70%以上的客戶拿錢(qián)后用于個(gè)人消費(fèi)”。實(shí)際上，如果是做消費(fèi)金融的話，消費(fèi)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)該把錢(qián)直接付給商戶，而不是消費(fèi)者。

這“70%”的數(shù)字本身沒(méi)有錯(cuò)，錯(cuò)的是數(shù)字本身的來(lái)源。在實(shí)際進(jìn)行放貸業(yè)務(wù)中，客戶不能在相關(guān)欄目上填貸款用途的內(nèi)容，只能填寫(xiě)“消費(fèi)”。消費(fèi)金融公司把錢(qián)直接貸給消費(fèi)者，美其名曰“消費(fèi)金融”，但是消費(fèi)者實(shí)際用途并不清楚，這和現(xiàn)金貸沒(méi)有有什么區(qū)別?

另外，對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)，消費(fèi)金融本質(zhì)是一個(gè)錦上添花的事情，而不是雪中送碳，所以利率不應(yīng)該如此之高?，F(xiàn)在，市面上一些消費(fèi)金融的年化利率能夠達(dá)到36%以上，也就是說(shuō)，月息在1.5%以上。從這一角度來(lái)看，一些做消費(fèi)金融的企業(yè)本質(zhì)還是做現(xiàn)金貸。

監(jiān)管層面也注意到消費(fèi)金融的這種發(fā)展趨勢(shì)，因此，在政策層面，最近一項(xiàng)政策就是有關(guān)部門(mén)要求消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)必須要有牌照。也就是說(shuō)，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)一定要有自己的場(chǎng)景。

而在資金層面，消費(fèi)金融處境更為尷尬：沒(méi)有資金或者說(shuō)沒(méi)有低成本的資金可以使用。消費(fèi)金融出現(xiàn)“錢(qián)荒”的問(wèn)題，和過(guò)去幾年其他領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)金融快速快速發(fā)展有關(guān)。

由于過(guò)去幾年P(guān)2P、現(xiàn)金貸開(kāi)始迅速發(fā)展，導(dǎo)致資金成本大幅上漲。就目前而言，已經(jīng)上漲到16%-18%，如果成本這樣高的情況下，利率只有超過(guò)一定程度這樣提供資金的金融機(jī)構(gòu)才能保證收益。

所以，從上述情形來(lái)看，雖然消費(fèi)金融有存在的價(jià)值和需求，但是就目前的處境來(lái)說(shuō)，消費(fèi)金融發(fā)展處境艱難。

　　消費(fèi)金融如何做

消費(fèi)場(chǎng)景、獲客成本、風(fēng)險(xiǎn)控制是目前制約消費(fèi)金融發(fā)展的三大痛點(diǎn)。其中，消費(fèi)場(chǎng)景是制約消費(fèi)金融發(fā)展的最重要的因素，99%的消費(fèi)金融公司都困在消費(fèi)場(chǎng)景這個(gè)坎上。

目前，一些好的消費(fèi)場(chǎng)景主要集中在醫(yī)療美容、教育、旅游，以及一些普通的3C產(chǎn)品，諸如手機(jī)之類(lèi)。

由于好的消費(fèi)金融場(chǎng)景是如此稀少，一旦出現(xiàn)必是行業(yè)相關(guān)企業(yè)爭(zhēng)奪的焦點(diǎn)。然而，由于行業(yè)人員素質(zhì)魚(yú)龍混雜，各方會(huì)爭(zhēng)先恐后的搶奪市場(chǎng)，甚至最近還曝出命案。

但是有了消費(fèi)場(chǎng)景并不代表消費(fèi)金融業(yè)務(wù)就可以順利展開(kāi)，企業(yè)還需要將相關(guān)場(chǎng)景控制在自己手里，否則企業(yè)會(huì)面臨各種難以預(yù)料的風(fēng)險(xiǎn)。

比如說(shuō)，在二手車(chē)消費(fèi)金融領(lǐng)域，目前遇到的詐騙率就是非常高。詐騙分子的詐騙手法是，把車(chē)抵押給一個(gè)二手車(chē)中介，這個(gè)二手車(chē)中介其實(shí)是和違法分子溝通好的車(chē)販子。然后，違法分子想辦法找到消費(fèi)金融公司把資金套用出來(lái)。玩一出空手套白狼的手法。

還比如，醫(yī)美美容領(lǐng)域的消費(fèi)金融，各種詐騙手法也層出不窮。據(jù)了解，很多醫(yī)療美容醫(yī)院一樓通常是正規(guī)做醫(yī)療美容的，但是在二樓很可能就是做集體詐騙的團(tuán)伙，各種騙貸所需要的工具一應(yīng)俱全。

現(xiàn)在市場(chǎng)上優(yōu)秀的消費(fèi)金融產(chǎn)品無(wú)一不是把場(chǎng)景控制在自己手里，例如像京東白條、螞蟻借唄、去哪兒消費(fèi)金融、蘑菇街美麗說(shuō)白付美等。

不過(guò)，目前大數(shù)據(jù)、人工智能的發(fā)展，給控制消費(fèi)場(chǎng)景提供了好的手段。

做消費(fèi)金融一定要有數(shù)據(jù)，而且要確保數(shù)據(jù)的真實(shí)性，這是核心。淘當(dāng)鋪一開(kāi)始可以使用一些銀行的大數(shù)據(jù)，可以精準(zhǔn)到每個(gè)人每個(gè)月具體的消費(fèi)金額是多少。

但是在2017年6月份左右，征信下達(dá)了一個(gè)保護(hù)文件，不能給像淘當(dāng)鋪這樣的非銀行系的機(jī)頭提供類(lèi)似上述的數(shù)據(jù)，導(dǎo)致很多公司的風(fēng)控模型沒(méi)有了數(shù)據(jù)。這迫使淘當(dāng)鋪和京東展開(kāi)合作聯(lián)合建模。

人工智能方面對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)控制的起到的效果也是非常大，未來(lái)，人工智能會(huì)更加深入的滲透到消費(fèi)金融領(lǐng)域。

比如，對(duì)物品進(jìn)行鑒定是淘當(dāng)鋪降低風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)必要流程，過(guò)去淘當(dāng)鋪?zhàn)龆嗟臅r(shí)雇傭170多名鑒定師，現(xiàn)在淘當(dāng)鋪的鑒定師只有不到50名。人數(shù)之所以變化這么大的原因是，淘當(dāng)鋪采用了人工智能。這套人工智能系統(tǒng)，類(lèi)似于一個(gè)FACE++這樣的一個(gè)識(shí)別系統(tǒng)，可以利用圖像的快速鑒別。目前這套系統(tǒng)還處于1.0階段，未來(lái)2.0階段效率會(huì)更高。

很多消費(fèi)金融公司都是因?yàn)闆](méi)有進(jìn)行科技的創(chuàng)新、模式的創(chuàng)新，再加上抱著掙快錢(qián)的而心態(tài)，最后遭遇到各種詐騙，進(jìn)而被社會(huì)所淘汰。

堅(jiān)持科技創(chuàng)新、堅(jiān)持政治導(dǎo)向，以及對(duì)行業(yè)的堅(jiān)守，這是消費(fèi)金融企業(yè)必須要堅(jiān)守的前提。

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