引領(lǐng)互金上市熱潮的宜人貸，如何邁向千億級(jí)金融科技平臺(tái)

2015年底，宜人貸成功掛牌紐交所，成為名副其實(shí)的“中國金融科技第一股”。從那時(shí)起，越來越多的中國金融科技平臺(tái)走入公眾的視野，并于今年下半年進(jìn)入了IPO集中期——趣店、拍拍貸、和信貸、融360等多家互金企業(yè)先后赴美上市。

而宜人貸作為行業(yè)的標(biāo)桿，其一舉一動(dòng)更是備受行業(yè)關(guān)注，也牽動(dòng)著資本市場對(duì)于中國金融科技發(fā)展的信心。

11月15日，宜人貸發(fā)布了2017年第三季度未經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)業(yè)績。第三季度，宜人貸業(yè)績增長穩(wěn)健，大幅超出華爾街分析師平均預(yù)期。其中，線上凈收入15.14億人民幣，環(huán)比增長28%，同比增長73%；凈利潤為3.03億人民幣，環(huán)比增長13%，同比大增57%（以調(diào)整后的凈利潤計(jì)算）。

合規(guī)和風(fēng)控是金融科技發(fā)展的起點(diǎn)

區(qū)別于任何形式的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，網(wǎng)貸行業(yè)自誕生以來就與用戶的錢袋子息息相關(guān)，其面臨著日益嚴(yán)苛的行業(yè)監(jiān)管力度。 據(jù)網(wǎng)貸之家最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2017年2月23日，209家宣布與銀行簽訂直接存管協(xié)議，約占網(wǎng)貸平臺(tái)總數(shù)量的8．75％；這意味著，在所有運(yùn)行的平臺(tái)中，合規(guī)平臺(tái)仍不足一成。

與此同時(shí)，網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，去年網(wǎng)貸市場成交量達(dá)到2.8萬億，同比增長137.59%。這與合規(guī)平臺(tái)占比極低，又形成了強(qiáng)烈反差。網(wǎng)貸行業(yè)魚龍混雜，讓人捏了一把冷汗。想必這也是監(jiān)管層急于出手、敢于出重拳的初心。

與業(yè)內(nèi)風(fēng)氣形成鮮明對(duì)比的是，宜人貸在合法合規(guī)方面一直是行業(yè)的標(biāo)桿與典范。截至2017年9月30日，宜人貸累計(jì)促成借款總額已達(dá)605億人民幣，壞賬率則是行業(yè)最低水平行列。

早在2015年，宜人貸就率先實(shí)現(xiàn)了與廣發(fā)銀行合作的資金存管落地，這可以說是資金存管合規(guī)方面的標(biāo)桿。而宜人貸在美國紐交所成功上市后，也意味著它將同時(shí)受到國內(nèi)監(jiān)管以及美國SEC的監(jiān)管，和大多國內(nèi)的網(wǎng)貸平臺(tái)相比，既是多了一層制約，更是一種實(shí)力的領(lǐng)先。

此外，宜人貸在大數(shù)據(jù)風(fēng)控、征信及信息安全體系的建設(shè)上，已經(jīng)走在國內(nèi)外金融科技平臺(tái)的前列。宜人貸的反欺詐系統(tǒng)整合了發(fā)現(xiàn)借款申請(qǐng)差異行為的量化模型、IP認(rèn)證及監(jiān)測的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、差異再確認(rèn)的線下核實(shí)，以及使用第三方核實(shí)線上行為和違約記錄。此外，宜人貸還擁有一個(gè)超過100萬個(gè)反欺詐數(shù)據(jù)節(jié)點(diǎn)的黑名單。

憑借穩(wěn)健運(yùn)營和合法合規(guī)方面的突出表現(xiàn)，宜人貸也收獲了業(yè)內(nèi)高度評(píng)價(jià)。在中國社會(huì)科學(xué)院發(fā)布的年度《中國互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)與分析報(bào)告》及網(wǎng)貸天眼對(duì)外發(fā)布的《100家網(wǎng)貸平臺(tái)合規(guī)排行榜》中，宜人貸各項(xiàng)風(fēng)控、安全指標(biāo)及綜合評(píng)級(jí)均獲評(píng)全國第一。

筆者認(rèn)為，成績、聲譽(yù)的取得離不開宜人貸對(duì)監(jiān)管的敬畏，在合規(guī)和風(fēng)控安全上都發(fā)揮了標(biāo)桿性的示范作用?？梢哉f，合規(guī)和風(fēng)控安全是一切金融科技平臺(tái)的立身之本，也只有夯實(shí)這兩大基礎(chǔ)，才能打造更好的金融科技服務(wù)。

多元化戰(zhàn)略打造千億級(jí)平臺(tái)

從今年以來，我們能明顯觀察到，宜人貸已經(jīng)從單一的網(wǎng)貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型成為多元化的金融科技平臺(tái)。 這是宜人貸打造“2020計(jì)劃”的必經(jīng)之路。

在其上市一周年之際，宜人貸宣布了“要通過開放合作，打造成為千億級(jí)金融科技共享開放平臺(tái)”的宏愿。筆者認(rèn)為，這背后主要有兩個(gè)主要的考量：一方面，單一的網(wǎng)貸業(yè)務(wù)已經(jīng)不能支撐宜人貸千億級(jí)的發(fā)展使命；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的大趨勢就是多元化，宜人貸如今擁有更大的資本到更高的平臺(tái)上，與多元化的金融服務(wù)巨頭們相互切磋。

如宜人貸CEO方以涵所言，在國內(nèi)金融科技行業(yè)還處于起步階段時(shí)。宜人貸率先實(shí)現(xiàn)海外上市，反映出公司超前的戰(zhàn)略眼光。而現(xiàn)在，宜人貸正在進(jìn)行多元化的戰(zhàn)略布局，為下一個(gè)時(shí)期的金融科技行業(yè)賦能。目前，宜人貸的多元化戰(zhàn)略體現(xiàn)在幾大方面的布局：

其一，深化財(cái)富科技布局。宜人貸推出了面向大眾富裕人群的在線財(cái)富管理平臺(tái)宜人財(cái)富，為用戶提供精品化的在線財(cái)富管理和資產(chǎn)配置服務(wù)。宜人財(cái)富通過可投資產(chǎn)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、風(fēng)險(xiǎn)偏好等多元維度信息，為用戶精準(zhǔn)匹配資產(chǎn)，滿足用戶多元化的財(cái)富管理需求。截至第三季度，宜人財(cái)富已累計(jì)服務(wù)約120萬名出借人，在線財(cái)富管理前景可期。

其二，打造開放平臺(tái)，向行業(yè)伙伴輸出技術(shù)能力。今年3月，宜人貸發(fā)布了金融科技能力共享平臺(tái)YEP，向合作伙伴輸出數(shù)據(jù)、風(fēng)控、精準(zhǔn)獲客等三個(gè)核心金融科技能力。截至目前，已經(jīng)與16家機(jī)構(gòu)就數(shù)據(jù)、風(fēng)控、客戶獲取等方面達(dá)成合作關(guān)系，并取得顯著成果。第三季度，YEP平臺(tái)的營收達(dá)到3000萬元，對(duì)于新推出半年的開放平臺(tái)而言，這個(gè)成績實(shí)屬難得。

其三，優(yōu)化業(yè)務(wù)模式，迭代創(chuàng)新。今年三季度，宜人貸與浙江稠州商業(yè)銀行展開合作，開始為個(gè)人消費(fèi)者提供金融服務(wù)。據(jù)悉，宜人貸未來還將持續(xù)推進(jìn)與銀行、ABS等機(jī)構(gòu)合作，引入更多資金類別，提升信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力。此外，為了更好地服務(wù)未被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)覆蓋的金融服務(wù)需求，宜人貸還推出了基于社保數(shù)據(jù)的新產(chǎn)品，進(jìn)一步擴(kuò)大了產(chǎn)品和服務(wù)的覆蓋面。

在我看來，如果說金融科技成長的根基在于科學(xué)的監(jiān)管，那么驅(qū)動(dòng)其持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力則源自科技創(chuàng)新。為打造千億級(jí)金融科技平臺(tái)，宜人貸在今年交出了財(cái)富管理、技術(shù)輸出和模式創(chuàng)新三大成果，讓外界看到了金融與科技完美相融的巨大勢能，也為宜人貸打開了一扇更具想象空間的發(fā)展之門。

寫在最后

美盛集團(tuán)的分析師Kim Catechis在最新的研報(bào)中表示，金融與科技的融合是中國等新興市場“超車”發(fā)達(dá)國家的一個(gè)典范，無論是資金轉(zhuǎn)賬和支付，儲(chǔ)蓄和投資，保險(xiǎn)和借款，新興市場都比其他地區(qū)展示出對(duì)金融科技更大的熱情。

在人工智能、大數(shù)據(jù)、萬物互聯(lián)等科技創(chuàng)新層出不窮的新時(shí)代，如何把金融科技轉(zhuǎn)換為服務(wù)升級(jí)的推動(dòng)力，才是中國互金企業(yè)上市熱潮背后，更值得行業(yè)思考的關(guān)鍵性命題。

生成海報(bào)

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