金融科技再次進化 凡普金科眼中的智惠金融究竟什么樣？

針對金融與科技的交融，業(yè)界通常將其發(fā)展歷程分為三個階段：金融IT階段，以傳統(tǒng)IT軟硬件技術應用為代表；互聯(lián)網(wǎng)金融階段，以互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)技術的應用為代表；金融科技階段，以大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等新技術的應用為代表。

不過，在2017雪球嘉年華上，凡普金科創(chuàng)始合伙人&會牛CEO張帆卻拋出一個新觀點：眾多新技術應用的金融科技階段，主要體現(xiàn)在金融與科技的融合上，技術在這一階段更加深入地滲透到金融業(yè)務中；而金融科技的全新階段應該是智惠金融，也就是在AI（人工智能）的驅動下，人本、科技、服務三位一體。

凡普金科創(chuàng)始合伙人&會牛CEO張帆

立足于“數(shù)據(jù)驅動業(yè)務，技術改變金融”，卻又不拘泥于技術與金融本身，凡普金科一直探索的是借助金融與科技的融合，打造金融科技全能派，實現(xiàn)“讓每個人都享有簡單、公平的互聯(lián)網(wǎng)金融服務”。這種以人為本，借助技術驅動，為用戶提供普惠金融服務，有望成為金融科技行業(yè)未來的發(fā)展方向。

AI驅動 金融科技進入“智惠金融”新時代

自2016年以來，以大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等為代表的新技術應用，推動互聯(lián)網(wǎng)金融進入金融科技時代，在人工智能的驅動下，過去的“互聯(lián)網(wǎng)+金融”逐漸演變成“互聯(lián)網(wǎng)+金融+大數(shù)據(jù)+人工智能”，這樣一個演變對于金融科技來說，無疑是又一次的重大變革。

人工智能的應用給金融科技所帶來的變革，可以說顯而易見。在風控層面，人工智能甚至可以迅速洞察原本信用空白人群的信用等級，補充傳統(tǒng)風控手段的不足，確保金融安全；在金融業(yè)務運轉上，人工智能可以幫助金融平臺進一步優(yōu)化業(yè)務運作流程，提升金融平臺的運營效率。

如今，以BAT、京東金融等為代表的中國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，已經(jīng)在人工智能的應用上進行實踐，與這些巨頭相比，近年來成長迅速的金融科技企業(yè)凡普金科在人工智能的應用上也已經(jīng)全面展開，從風控到自動建模都有所涉獵。據(jù)張帆介紹，目前，凡普金科在人工智能方面的運用主要體現(xiàn)在以下三個方面。

第一，凡普金科自主研發(fā)的大數(shù)據(jù)動態(tài)風控系統(tǒng)FinUp云圖，是業(yè)內首個完整的動態(tài)風控知識圖譜生態(tài)系統(tǒng)，它能夠有效鏈接內外多元數(shù)據(jù)，通過機器學習和自然語言處理形成一個用于風控的完整知識體系，發(fā)現(xiàn)潛在的欺詐風險；

第二，凡普金科在業(yè)內率先打造的模仿人類建模分析師思維的自動建模機器人水滴（Robot Modeller），可以完成從讀取數(shù)據(jù)到借貸端全自動化的建模，實現(xiàn)工作效率數(shù)十倍的提升；

第三，凡普金科推出的實踐中迭代自動化建模工具春風系統(tǒng)，可以把可量化、可預估的工作用模型進行替代，短時間內完成模型迭代，制作更高質量的模型，還可以在迭代過程中加入人工創(chuàng)新及智慧結晶，不斷完善模型。如今，春風系統(tǒng)在信用評級和反欺詐中已經(jīng)有較廣泛應用。

事實上，在AI與大數(shù)據(jù)技術不斷深入應用的金融行業(yè)，提高效率、降低成本只是技術應用所帶來的表象，真正核心的還是如何通過技術實現(xiàn)以人本科技為基礎的“智惠金融”。其中“智”代表的是AI技術的應用，而“惠”所代表的則是如何讓更多的普通人享有簡單、公平的互聯(lián)網(wǎng)金融服務。

向下走和向上走 中國金融科技企業(yè)“智惠”全球

2017年以來，中國金融科技企業(yè)的發(fā)展正式進入引領全球階段，一方面，來自監(jiān)管層持續(xù)不斷的監(jiān)管升級，讓整個金融科技領域的發(fā)展趨于健康和穩(wěn)定；另一方面，多家中國金融科技企業(yè)已經(jīng)完成在美國資本市場的上市。

來自埃森哲的數(shù)據(jù)證明了這一點：從2010年至2017年初，全球金融科技投資總額從17.91億美元增長到232億美元，翻了近12倍。其中，全球超過50%的金融科技投資投向中國，中國是全球唯一一個年環(huán)比投資額翻倍的區(qū)域。

對于中國金融科技企業(yè)來說，在經(jīng)歷了跟跑、并跑的過程后，如何做好全球金融科技的引領者已經(jīng)成為擺在眾多中國企業(yè)面前的一道難題。而要破解這一難題，金融科技企業(yè)必須要“向下走”和“向上走”：所謂“向下走”，就是要切實踐行數(shù)字普惠金融，為更多的普通人提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務；而“向上走”，則是要尋求走向國際化，將中國在金融科技領域的積累復制到全球更多區(qū)域。

在這一趨勢下，凡普金科也在努力做到向下走和向上走。就在不久前，凡普金科就與陜西省楊凌示范區(qū)正式簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，為當?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展提供高效率的金融信息服務，同時協(xié)助當?shù)亟ㄔO創(chuàng)新惠農(nóng)金融體系，并逐步實現(xiàn)當?shù)囟嘣叭r(nóng)”金融生態(tài)鏈落地。

如果說凡普金科服務“三農(nóng)”是“走下去”踐行普惠金融，落實國家科技興農(nóng)、金融扶貧的政策，依托創(chuàng)新金融科技手段，持續(xù)助力實體經(jīng)濟發(fā)展。那么在國際化市場的布局則體現(xiàn)出了凡普金科“走上去”的雄心。

目前，凡普金科正在加速拓展全球市場，一方面，凡普金科通過招攬海外金融科技人才實現(xiàn)了國際化人才儲備；另一方面，凡普金科也已經(jīng)在東南亞地區(qū)開展市場布局，通過投資當?shù)亟鹑诳萍计髽I(yè)的方式進入本地市場，將在中國市場經(jīng)過實踐驗證的金融科技經(jīng)驗，帶到東南亞市場。

“智惠”升級 凡普金科要做金融科技行業(yè)全能派

事實上，經(jīng)過近五年時間，中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展已進入金融科技時代，尤其在監(jiān)管政策日漸明細的今天，金融科技的發(fā)展也日漸成熟，金融與科技的融合創(chuàng)新必須尋求新的方向。在這一過程中，金融科技企業(yè)也在不斷走向“智惠”升級。

以凡普金科為例，為了“讓每個人都享有簡單、公平的互聯(lián)網(wǎng)金融服務”，公司正在打造七個“全”：全產(chǎn)品、全周期、全場景、全用戶、全觸點、全智能、全疆域。致力成為金融科技行業(yè)的全能派。

據(jù)張帆介紹，凡普金科旗下已經(jīng)擁有包含網(wǎng)絡借貸信息中介平臺“愛錢進”，專注于提供定制化的小微借款信息服務“凡普信”，消費借貸服務APP“錢站”，消費分期平臺“任買”，智能量化投資平臺“會牛”，車輛融資租賃產(chǎn)品“凡普快車”等眾多業(yè)務。

不僅如此，凡普金科旗下每一個產(chǎn)品也在謀求創(chuàng)新和升級。以凡普信為例，凡普信正在借助社區(qū)金融信息服務中心的模式，依據(jù)用戶自身信用及資產(chǎn)情況，利用金融科技為每一位用戶量身定做滿足其獨特要求的金融信息服務，最大化釋放客戶的信用；而會牛則正在尋求從海量信息中提取出有價值的投資信號，并結合深度搜索算法自動發(fā)現(xiàn)和生成有效的因子和量化策略，建立了一套獨特的智能量化投資體系，從而極大地提升投資效率。

不同特點的產(chǎn)品不僅讓凡普金科具備了覆蓋用戶全生命周期、全應用場景的金融服務能力，也讓公司擁有了覆蓋不同層次、不同年齡段人群的能力。在此基礎上，凡普金科也在加強與生態(tài)伙伴的合作，全方位觸達最終用戶，深度洞察并鏈接用戶需求，并借助全智能化的產(chǎn)品升級，服務全世界最廣泛的用戶群體，切實踐行普惠金融。

目前，凡普金科則已經(jīng)與WiFi萬能鑰匙和墨跡天氣開展合作，幫助這些日活超過千萬量級，月活四五億的APP挖掘數(shù)據(jù)背后的商業(yè)價值。張帆表示，凡普金科愿意與友商和更多合作伙伴一起提供更多、更合適的互聯(lián)網(wǎng)金融服務給最合適的人。

在金融科技發(fā)展日漸進入深水區(qū)的今天，行業(yè)逐步走向規(guī)范發(fā)展階段，金融科技企業(yè)要從日益激烈的市場競爭中脫穎而出，都必須走向“智惠”升級、走向全能派。目前，螞蟻金服、百度金融、騰訊、京東金融等一系列領先的金融科技企業(yè)已經(jīng)走在這條路上，凡普金科同樣也是在順勢而為。與那些背靠大樹的巨頭不同，凡普金科是一家相對純粹的金融科技企業(yè)，因此他的實踐和探索也更具借鑒意義，更加有助于中國金融科技企業(yè)的轉型升級。（科技自媒體“常言道”出品 作者：丁常彥）

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