手起刀落現(xiàn)金貸揮淚上半場(chǎng)，榕樹拉開消費(fèi)金融新序幕

作者 新零售評(píng)論君

編輯 朱桂林

作為消費(fèi)金融最為賺錢的業(yè)務(wù)，現(xiàn)金貸一度催生出趣店集團(tuán)、樂信集團(tuán)、拍拍貸等眾多上市與準(zhǔn)上市公司。無場(chǎng)景依托、無指定用途、無客戶群體限定、無抵押的現(xiàn)金貸堪比一只現(xiàn)金奶牛。號(hào)稱“中國最大的在線小額借款平臺(tái)”的趣店集團(tuán)，2017年上半年的凈利潤達(dá)到53%。

豐厚的利潤驅(qū)使這只現(xiàn)金奶牛一度嚴(yán)重偏離正軌，央行和銀監(jiān)會(huì)一紙《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》在這一萬億級(jí)市場(chǎng)刮起整肅風(fēng)暴。

目前來看，至少90%的現(xiàn)金貸公司面臨關(guān)門或轉(zhuǎn)型。這場(chǎng)風(fēng)暴襲卷的不只是現(xiàn)金貸公司，不少P2P平臺(tái)、理財(cái)產(chǎn)品超市，甚至銀行都被卷入其中。

這意味著，野蠻生長的互聯(lián)網(wǎng)金融上半場(chǎng)就此告一段落。

互聯(lián)網(wǎng)金融下半場(chǎng)，何去何從？

如同互聯(lián)網(wǎng)一旦與購物相結(jié)合，用戶通過網(wǎng)絡(luò)購買的行為習(xí)慣就再也很難被改變。購物的邊際一旦從國內(nèi)蔓延到國外，海淘就會(huì)變成一個(gè)很平常的購物渠道。

人力終將無法改變潮水的方向。

即便用戶在淘寶、京東、考拉海購、小紅書都曾買到假貨和二手產(chǎn)品，但網(wǎng)購和海淘不會(huì)停止一樣，消費(fèi)金融一旦發(fā)展，就很難因?yàn)楝F(xiàn)金貸這一小插曲而停止流動(dòng)，只是發(fā)展方向有所改變。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的兩大轉(zhuǎn)型方向無非服務(wù)消費(fèi)和服務(wù)生產(chǎn)。

這意味著，一種是在企業(yè)端為企業(yè)提供供應(yīng)鏈金融，一種是在用戶端為消費(fèi)者提供具有消費(fèi)場(chǎng)景的消費(fèi)金融。

供應(yīng)鏈金融存在兩個(gè)問題：第一是如何在資金端獲得大額低成本資金，第二是如何控制壞賬率。

目前供應(yīng)鏈金融的風(fēng)控主要是兩種方向：一是利用數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)，但對(duì)于非淘寶、京東這類掌握供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)的純供應(yīng)鏈公司來說，如何獲得足夠大的數(shù)據(jù)、風(fēng)控模型如何不失真是擺在面前的一道難題。另一種方向是利用區(qū)塊鏈技術(shù)來解決信息不對(duì)稱的問題，但這一方向的難點(diǎn)在于區(qū)塊鏈技術(shù)并不成熟，商業(yè)應(yīng)用仍在摸索當(dāng)中。

供應(yīng)鏈金融難點(diǎn)重重，消費(fèi)金融也非一片坦途。消費(fèi)金融存在三個(gè)難點(diǎn)：第一是在消費(fèi)金融產(chǎn)品獲得成本極高，如何降低獲客成本？第二是如何保證產(chǎn)品體驗(yàn)、用戶粘度？第三仍是如何在資金端獲得大額低成本資金。

綜合來看，掌握供應(yīng)鏈一環(huán)或掌握全產(chǎn)業(yè)鏈的實(shí)體企業(yè)進(jìn)入供應(yīng)鏈金融可實(shí)現(xiàn)性更高，對(duì)于純互聯(lián)網(wǎng)金融公司，消費(fèi)金融仍是主要戰(zhàn)場(chǎng)，畢竟現(xiàn)金貸用戶還有轉(zhuǎn)化的可能。

這意味著2000多家現(xiàn)金貸公司要轉(zhuǎn)型到有真實(shí)場(chǎng)景的消費(fèi)金融。

有真實(shí)場(chǎng)景的消費(fèi)金融，仍是一個(gè)巨大的市場(chǎng)。截至2017年6月末，螞蟻花唄截止今年6月營業(yè)收入14億元，較上年末增幅高達(dá)1050.5%。截至2017年7月末，招商銀行截止今年7月末消費(fèi)貸款余額較年初增加約200億元。

有真實(shí)場(chǎng)景的消費(fèi)金融是一個(gè)傳統(tǒng)市場(chǎng)，早已山頭林立：傳統(tǒng)銀行、持牌金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)分期平臺(tái)。再加上2000多家轉(zhuǎn)型的現(xiàn)金貸公司，和消費(fèi)金融高回報(bào)的特性，每一家擁有消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的公司都將加入爭(zhēng)奪消費(fèi)者的大戰(zhàn)。一些動(dòng)作迅速的早已開始拉攏消費(fèi)者，比如新零售評(píng)論君已連續(xù)接到廣發(fā)銀行、中信銀行等10多家銀行信用卡中心福利提升的通知。

有真實(shí)場(chǎng)景的消費(fèi)金融也是一個(gè)新的市場(chǎng)，比如裝修、醫(yī)療美容、旅游、留學(xué)、購車等需求逐漸成為消費(fèi)金融市場(chǎng)的新興消費(fèi)用途。

在更廣闊的平臺(tái)上，榕樹生長

對(duì)于消費(fèi)者來說，這意味著有更多的選擇，也意味著更難的選擇。

面對(duì)幾千家消費(fèi)金融公司遞來的橄欖枝，消費(fèi)者如何挑選合適自己的產(chǎn)品成為一個(gè)難題。幫助消費(fèi)者挑選適合自己的消費(fèi)金融產(chǎn)品，成為消費(fèi)者一大需求。

借鑒電商行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)，為消費(fèi)者提供消費(fèi)金融產(chǎn)品精選平臺(tái)，更符合消費(fèi)金融行業(yè)的真正走向。

榕樹貸款就是為消費(fèi)者提供精選消費(fèi)金融產(chǎn)品的平臺(tái)。榕樹貸款定位為服務(wù)于諸多B端金融機(jī)構(gòu)、同時(shí)又可以容納C端用戶百變需求的供應(yīng)鏈?zhǔn)较M(fèi)金融平臺(tái)。

榕樹將風(fēng)控作為發(fā)展基礎(chǔ)。除了基于用戶提交的基本信息資料進(jìn)行的第一輪征信預(yù)審“榕樹分”信用評(píng)級(jí)。榕樹還接入反欺詐信息、人行征信、社保、公積金、運(yùn)營商等多項(xiàng)權(quán)威授信體系，同時(shí)輔助于芝麻信用分、淘寶消費(fèi)分析、京東消費(fèi)分析等三方授信服務(wù)，多維度、更加客觀地對(duì)進(jìn)入榕樹的用戶給予信用預(yù)判，一方面更大限度地降低B端合作方的資金風(fēng)險(xiǎn)，一方面也更有針對(duì)性地為C端用戶推薦合適的金融產(chǎn)品。

同時(shí)榕樹貸款還在不斷擴(kuò)展消費(fèi)金融產(chǎn)品的品類，最終達(dá)到從現(xiàn)金分期產(chǎn)品到信用產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品等綜合消費(fèi)信貸、旅游消費(fèi)金融、電商消費(fèi)金融等全品類的覆蓋。

互聯(lián)網(wǎng)金融上半場(chǎng)里，消費(fèi)金融草莽生長。但隨著規(guī)則的落定，下半場(chǎng)有限范圍內(nèi)更激烈的競(jìng)爭(zhēng)，促使消費(fèi)金融公司將更多考慮消費(fèi)場(chǎng)景、產(chǎn)品與用戶的契合度。這使得消費(fèi)金融產(chǎn)品品類將更豐富，場(chǎng)景人群更細(xì)分。面對(duì)眾多消費(fèi)金融產(chǎn)品，消費(fèi)者如何選出適合自己的產(chǎn)品，這就是榕樹貸款們的責(zé)任了。

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