最嚴(yán)監(jiān)管到來，什么樣的互金產(chǎn)品才能活到最后？

上一輪互金上市潮中，已經(jīng)在美上市的互金企業(yè)其實(shí)并不好受。

信而富、趣店、和信貸、拍拍貸的市值遭遇高臺(tái)跳水，持續(xù)下跌的同時(shí)還面臨美國律所的調(diào)查。這些上市互金企業(yè)的股市表現(xiàn)，因?yàn)槠淞钊梭@悚的快速增長引發(fā)全社會(huì)關(guān)注，關(guān)于現(xiàn)金貸的風(fēng)險(xiǎn)問題、商業(yè)道德問題皆成輿論關(guān)注焦點(diǎn)。

12月1日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室正式下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，要求暫停發(fā)放無特定場景依托、無指定用途的網(wǎng)絡(luò)小額貸款，逐步壓縮存量業(yè)務(wù)，限期完成整改。未依法取得經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)，任何組織和個(gè)人不得經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)。

通知同時(shí)規(guī)定現(xiàn)金貸年利率不得超過36%，多家現(xiàn)金貸平臺(tái)認(rèn)為以后根本沒法做現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)了。同時(shí)，史上最強(qiáng)監(jiān)管，亦打亂了還在排隊(duì)的IPO互金企業(yè)，更影響了已上市企業(yè)股票的大跌。此通知的發(fā)布，代表互金行業(yè)進(jìn)入“監(jiān)管2.0時(shí)代”。

面對互金監(jiān)管的升級，互金企業(yè)進(jìn)入生死存亡時(shí)刻。擺在面前的只有兩條路：要么選擇艱難轉(zhuǎn)型，要么直接等待死亡。這種形勢之下，互金企業(yè)有沒有更好的生存之道?我認(rèn)為，做好以下幾點(diǎn)，或能讓互金企業(yè)監(jiān)管風(fēng)暴下存活并繼續(xù)發(fā)展。

風(fēng)控為大：做好大數(shù)據(jù)與個(gè)人征信，打造互金企業(yè)核心競爭力

消費(fèi)金融并沒有脫離金融本質(zhì)，商業(yè)變現(xiàn)的核心要素依舊集中在風(fēng)控能力上，尤其突出個(gè)人征信。無論互金企業(yè)商業(yè)模式如何改變，風(fēng)控能力永遠(yuǎn)都應(yīng)該是其核心部分。

新監(jiān)管政策之前，很多互金企業(yè)之所以將利率提高至36%以上，是為了抵御其過高的壞賬率，換言之它們沒有足夠好的風(fēng)控技術(shù)來降低壞賬率，所以只能通過提高利率來實(shí)現(xiàn)盈利。

從這個(gè)角度，互金企業(yè)只有把風(fēng)控這個(gè)商業(yè)模式核心做好，將貸款放給合適的用戶，就能一定程度的降低利率，直至不再通過高利率大于高壞賬率來的模式來掙錢。莫說是低于36%的利率，便是低于20%的利率也不會(huì)對企業(yè)產(chǎn)生多少影響，這也是將來行業(yè)發(fā)展的趨勢。同時(shí)，也只有以過硬技術(shù)保證用戶安全，才能讓其愿意接受該平臺(tái)的金融服務(wù)。

風(fēng)控在當(dāng)代已成為金融科技的主要內(nèi)容，表現(xiàn)為貸款業(yè)務(wù)與大數(shù)據(jù)及個(gè)人征信的融合與應(yīng)用。譬如近期表現(xiàn)積極的業(yè)界新秀榕樹貸款，目前已接入反欺詐信息、人行征信、社保、公積金、運(yùn)營商等多項(xiàng)權(quán)威授信體系，同時(shí)輔助于芝麻信用分、淘寶消費(fèi)分析、京東消費(fèi)分析等三方授信服務(wù)，可多維度、更加客觀地對進(jìn)入榕樹的用戶給予信用預(yù)判，可更大限度降低B端合作方的資金風(fēng)險(xiǎn)。

風(fēng)控能力，可為擁有大數(shù)據(jù)分析能力與征信經(jīng)驗(yàn)的互金科技企業(yè)打開技術(shù)變現(xiàn)的大門，同時(shí)也將成為互金企業(yè)核心競爭力。金融科技企業(yè)將在互金行業(yè)下半場接受監(jiān)管的考驗(yàn)，并有機(jī)會(huì)在今后市場乃至股市中大放異彩。

體驗(yàn)為王：流量分發(fā)并非初衷，專精路線才是王道

個(gè)體消費(fèi)場景的線上轉(zhuǎn)移，使線上消費(fèi)金融平臺(tái)具有更強(qiáng)的滲透力。爆發(fā)式增長的現(xiàn)金小貸，潛移默化地實(shí)現(xiàn)了對消費(fèi)者的初步教育，使得C端用戶對于互聯(lián)網(wǎng)金融的需求與日俱增。

更方便的借貸與理財(cái)，則讓消費(fèi)者消費(fèi)習(xí)慣從傳統(tǒng)金融消費(fèi)轉(zhuǎn)向了互金平臺(tái)消費(fèi)，這為互金平臺(tái)提供了足夠大的流量，流量分發(fā)也就成為體量龐大貸款平臺(tái)的模式之一。

任何互金平臺(tái)都可以用流量分發(fā)這種通用模式，但想真正做好互金產(chǎn)品并有更優(yōu)的商業(yè)模式，就需要根據(jù)不同用戶需求做更加精細(xì)的劃分，需要走專精路線，這是由用戶的個(gè)性化需求以及消費(fèi)升級決定的。

而在資本角度，沒有特點(diǎn)不具特色的互金產(chǎn)品，在最新監(jiān)管之后仍舊還存在近2000家網(wǎng)貸平臺(tái)共同競爭的市場中，甚至沒有機(jī)會(huì)在資本市場講更好的故事，小而美的專精路線卻可能在硝煙彌漫的戰(zhàn)場中殺出一條血路。

仍舊以榕樹貸款為例，與單一互金產(chǎn)品的不同，作為互金科技服務(wù)型企業(yè)，它從技術(shù)供應(yīng)鏈源頭出發(fā)，吸引并服務(wù)于B端，同時(shí)借助運(yùn)營手段，幫助B端能夠更好地實(shí)現(xiàn)C端各個(gè)層面的需求，從而完成B2B2C的整體過程。

在產(chǎn)品模式上，它走的是“精選”路線，通過人工智能等技術(shù)處理用戶大數(shù)據(jù)，根據(jù)服務(wù)周期、額度、費(fèi)率等擇優(yōu)為不同用戶推薦更符合其需求的產(chǎn)品，審核與放款時(shí)間更快，從而給予用戶更好的體驗(yàn)。

簡潔是真：輕應(yīng)用定義新式互金，簡、快、精塑造用戶口碑

一直以來，互金類應(yīng)用的通病是做加法，都想覆蓋更多業(yè)務(wù)并具備更多功能。事實(shí)上，較之早期互金產(chǎn)品的“大而全”，現(xiàn)在的用戶更喜歡“小而美”。

互金產(chǎn)品更適合做減法，能夠根據(jù)需求簡單、快速、精準(zhǔn)找到相應(yīng)產(chǎn)品并拿到貸款，沒用哪個(gè)用戶不為之點(diǎn)贊。所謂簡單即是完美，貸款產(chǎn)品就是用來貸款的，功能極簡倒能夠讓用戶快速找到所需功能，使用上越傻瓜越能黏住用戶。

目前流行的互金產(chǎn)品，基本上都是以“輕”理念為主，且主流產(chǎn)品也正在向這一趨勢過渡。以“輕應(yīng)用”為理念的榕樹貸款，app體積不大，產(chǎn)品精選度高，交互簡潔流暢，且一目了然。

這樣做的結(jié)果是，用戶不用因?yàn)檎也坏胶线m的產(chǎn)品而“病急亂投醫(yī)”，也無需在大平臺(tái)的汪洋里“大海撈針”，簡單幾步就能從推薦中發(fā)現(xiàn)適合自己的產(chǎn)品，并能夠快速貸款，體驗(yàn)上更勝一籌。

榕樹貸款平臺(tái)憑借一身輕功，沖破了互金產(chǎn)品原有的桎梏，成為行業(yè)內(nèi)異軍突起的黑馬。并且，榕樹貸款的野心并不止于此。榕樹正在逐步全面地豐富消費(fèi)場景，立體化地構(gòu)建消費(fèi)場景生態(tài)大環(huán)境，從而更加深度地滲透至消費(fèi)金融的方方面面，打造綜合性的金融服務(wù)平臺(tái)。

進(jìn)入監(jiān)管越發(fā)苛刻、競爭日趨激烈、變數(shù)不斷增加的互金“監(jiān)管2.0時(shí)代”，榕樹貸款的脫穎而出，給了行業(yè)一個(gè)很大的啟示。即，以大數(shù)據(jù)和個(gè)人征信為核心競爭力的互金企業(yè)，將會(huì)是互金下半場的主角，同時(shí)這些在產(chǎn)品以及體驗(yàn)上做出創(chuàng)新的企業(yè)，將會(huì)因?yàn)榻?jīng)受的住市場及監(jiān)管的考驗(yàn)而更加值錢，行業(yè)真正步入正軌，在資本市場估值亦會(huì)一路走高。

這，也將是未來幾年互金行業(yè)發(fā)展的主要趨勢。

【王吉偉，商業(yè)模式評論人，專欄作者，關(guān)注TMT與IOT，專注互聯(lián)網(wǎng)+及企業(yè)轉(zhuǎn)型研究。微信公號(hào)：王吉偉（jiwei1122）】

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