P2P簡史（四）無敵！英式“三重監(jiān)管”

英國P2P行業(yè)的監(jiān)管——三重不同形式的監(jiān)管模式

監(jiān)管第一重——P2P協(xié)會的自律監(jiān)管

英國的P2P行業(yè)監(jiān)管體系是比較完善的，并且位于世界的前列，英國頒布的《關(guān)于網(wǎng)絡(luò)眾籌和通過其他方式發(fā)行不易變現(xiàn)證券的監(jiān)管規(guī)則》成為世界上第一部法案。英國對P2P行業(yè)的監(jiān)管分為三個(gè)部分，第一部分則為行業(yè)協(xié)會，P2P在英國起步時(shí)間早，剛開始運(yùn)行的時(shí)候并沒有相關(guān)的政府部門對其進(jìn)行監(jiān)管，基本上沒有法律法規(guī)的保護(hù)和監(jiān)督，為了可以讓消費(fèi)者接受和信任，P2P行業(yè)自主建立起自律組織。

英國的P2P協(xié)會是由三家領(lǐng)頭P2P公司成立，它們分別是Zopa、RateSetter、FundingCircle，成立于2011年8月15日，為了建立更加有序的市場，保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，英國P2P協(xié)會（Peer to Peer Finance Association）要求必須履行“8個(gè)必須”和10項(xiàng)《協(xié)會原則》，在《協(xié)會原則》中，要求公司的董事會必須有一位以上的符合金融服務(wù)管理局規(guī)定的認(rèn)可代理人；公司最低營運(yùn)資本是2萬英鎊和3個(gè)月營運(yùn)費(fèi)用用兩者的較高值；公司必須將客戶資金和自營資金分離，存在單獨(dú)的銀行賬戶里；公司必須要遵循反洗錢和反詐騙政策；公司要對客戶的貸款期限、風(fēng)險(xiǎn)、收益等進(jìn)行披露；公司內(nèi)部需要明確投訴處理政策，使客戶的投訴可以有效的解決；公司需要提前對可能的破產(chǎn)情況做出安排。這些規(guī)定的推行在一定程度上彌補(bǔ)了法律的空白，也為之后建立法律體系建立了一個(gè)基礎(chǔ)，為全世界P2P行業(yè)的發(fā)展做了模范作用。

監(jiān)管第二重——政府監(jiān)管

除去行業(yè)自律以外，英國還施行政府對P2P行業(yè)進(jìn)行專門監(jiān)管，對于P2P平臺的最低資本要求、客戶資金、信息披露等進(jìn)行規(guī)范。英國的P2P行業(yè)監(jiān)管法律法規(guī)主要由國家宏觀金融法律法規(guī)、行業(yè)監(jiān)管法律法規(guī)、行業(yè)自律規(guī)章構(gòu)成。在英國，對于具有重要作用的銀行、保險(xiǎn)公司、投資公司等，均由審慎監(jiān)管局和金融行為監(jiān)管局進(jìn)行雙重監(jiān)管，但是由于P2P現(xiàn)階段并沒有發(fā)展到與銀行等同樣需要如此大的監(jiān)管的程度，所以暫時(shí)不屬于這兩個(gè)監(jiān)管局同時(shí)管理，僅僅受控于金融行業(yè)監(jiān)管局。

監(jiān)管第三重——FCA的專門監(jiān)管

英國的FCA成立以2013年，作為一個(gè)獨(dú)立的機(jī)構(gòu)承擔(dān)保護(hù)消費(fèi)者的的職能，對了保護(hù)P2P消費(fèi)者的全力，F(xiàn)CA從三個(gè)方面著手，首先是確保對金融消費(fèi)者的適度保護(hù)，其次是提升整個(gè)金融市場的誠信度，最后從消費(fèi)者出發(fā)促進(jìn)金融市場的合理競爭，英國的這兩大機(jī)構(gòu)共同維護(hù)P2P市場的安全和穩(wěn)定，整個(gè)P2P行業(yè)在監(jiān)管中不斷高速發(fā)展。英國金融行業(yè)監(jiān)管局FCA于2014年3月發(fā)布了《監(jiān)管辦法》，這個(gè)監(jiān)管辦法更加注重宏觀的層面，從整體出發(fā)，對整個(gè)行業(yè)進(jìn)行保護(hù)，它要求借貸平臺需要定期向FCA提供財(cái)務(wù)報(bào)告、客戶資金報(bào)告等；投資者有權(quán)利與平臺簽訂出借資金的協(xié)議后的15天內(nèi)解除合同，不需要理由和任何費(fèi)用。

為了解決平臺的糾紛問題，F(xiàn)CA要求平臺應(yīng)該自行建立正式的投訴程序，并且將相關(guān)的細(xì)節(jié)公布在網(wǎng)站上，如果在平臺得到了有效解決，平臺將自行為消費(fèi)者提供服務(wù)，如果不能解決，可以向FCA提出投訴。平臺也必須定期地向FCA提供相關(guān)的報(bào)告，第一是財(cái)務(wù)報(bào)告，按照季度發(fā)送資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和資金狀況，第二是客戶資金報(bào)告，大中型平臺需要每個(gè)月上交客戶資金和資產(chǎn)收益率表，小型平臺每年上報(bào)上一年度的最高客戶資金余額，第三是投資報(bào)告，平臺需要按照季度向上報(bào)送上一個(gè)季度的所有借貸的投資情況、壞賬比例等等，第四是投訴情況報(bào)告，包括已經(jīng)處理的、未處理的以及已經(jīng)賠償?shù)摹?/p>

究竟為什么P2P行業(yè)可以在英國起步發(fā)展，又可以達(dá)到如此高的水平，實(shí)際上，很多現(xiàn)代的金融創(chuàng)新產(chǎn)品都源于英國，如果說信用違約互換、信用透支等等。第一，英國作為金融發(fā)展的鼻祖，各個(gè)方面條件成熟，人才和資源高度集中，并且人們對于金融行業(yè)是高度認(rèn)可和支持的。第二，英國的政府是非常支持P2P行業(yè)的發(fā)展，并且投入大量財(cái)政資金扶持其發(fā)展，政府的支持與網(wǎng)貸平臺的服務(wù)平臺形成了良性的循環(huán)。第三，英國的金融發(fā)展環(huán)境好，監(jiān)管體系健全，專業(yè)的部門進(jìn)行監(jiān)管，但是同時(shí)也不阻礙創(chuàng)新，容忍創(chuàng)新與加強(qiáng)引導(dǎo)雙向并重。第四，英國不僅僅有自律組織，還有比較完善的法律體系，監(jiān)督管理P2P行業(yè)的發(fā)展，英國的國家法律相比其他國家的法律，貸款規(guī)模更大，利率更低，償還期限相對更長。在征信體系方面，英國具有非常完善的個(gè)人征信評級系統(tǒng)，在這一個(gè)層面上，可以更加有效的對借款人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估。

英國現(xiàn)階段P2P的發(fā)展可以說走在世界的前列，是所有國家的P2P發(fā)展的典范，隨著英國的發(fā)展，不少國家也在不斷推行P2P，其次不得不提的就是另一個(gè)后起之秀——美國。下期，將為大家介紹美國的P2P行業(yè)。

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