2017年，這十件事改變了互金行業(yè)的走向

提到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的2017，你會(huì)想到什么呢？

是層出不窮的熱點(diǎn)事件，辱母案、ICO亂象、P2P平臺(tái)跑路、陸金所債轉(zhuǎn)風(fēng)波、無(wú)現(xiàn)金社會(huì)、平臺(tái)赴美上市潮、火爆現(xiàn)金貸、趣店上市風(fēng)波、比特幣的一飛沖天……

是日漸明確的強(qiáng)監(jiān)管信號(hào)，殺死銀行直連、互金整改的延期、金交所產(chǎn)品下線、金融工作會(huì)議定調(diào)、ICO及虛擬貨幣監(jiān)管風(fēng)暴、現(xiàn)金貸新規(guī)……

還是行業(yè)發(fā)展的新模式、新變化，銀聯(lián)再推云閃付、網(wǎng)聯(lián)面世、互金巨頭與銀行強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合、支付出海、信聯(lián)成立、人工智能崛起……

無(wú)論你想到什么，年終回顧的最迷人之處，便是迥然相反的事件在同一段時(shí)間里并行交錯(cuò)，像蝴蝶的翅膀輕輕一揮，各自發(fā)揮其深遠(yuǎn)的影響，合力改變了行業(yè)的走向。以下是筆者選出的十大事件。

1. 辱母案

辱母案事發(fā)于2016年4月，2017年2月因于歡一審被判處無(wú)期徒刑而引發(fā)輿論廣泛關(guān)注。辱母案本是典型的民間借貸中由暴力催收引發(fā)的悲劇，借由互金領(lǐng)域校園貸亂象、裸條事件等催收相關(guān)熱點(diǎn)事件的前期鋪墊而迅速引發(fā)輿論爆點(diǎn)，成為互金領(lǐng)域一個(gè)重要的轉(zhuǎn)折點(diǎn)。

4月，監(jiān)管出臺(tái)《關(guān)于開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動(dòng)清理整頓工作的通知》，高利貸和非法催收成為重要關(guān)注點(diǎn)；5月，最高法和最高檢發(fā)布《關(guān)于辦理侵犯公民個(gè)人信息刑事案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》，嚴(yán)打個(gè)人信息交易行為，之后，不少大數(shù)據(jù)公司被查，催收行業(yè)經(jīng)歷了短暫的洗牌期……

此時(shí)，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的“高利貸”和“暴力催收”的帽子算是牢牢地戴上了，一眾靠現(xiàn)金貸發(fā)家的平臺(tái)也就有了原罪，只等時(shí)機(jī)成熟，一場(chǎng)風(fēng)暴便會(huì)降臨。

2. 金融工作會(huì)議定調(diào)嚴(yán)監(jiān)管

7月，全國(guó)金融工作會(huì)議召開，定下了“嚴(yán)監(jiān)管”和“防風(fēng)險(xiǎn)”的調(diào)子，整個(gè)金融體系的“好日子”都算到頭了。

金融要服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)、杜絕無(wú)效空轉(zhuǎn)；互聯(lián)網(wǎng)金融定位于普惠金融，莫要染指大金融領(lǐng)域；投資者保護(hù)被提高到前所未有的高度，哪里有風(fēng)險(xiǎn)，哪里便有監(jiān)管的影子。影子銀行體系迎來(lái)了資管新規(guī)，ICO及虛擬貨幣交易所交易被取締，現(xiàn)金貸的風(fēng)口落幕，第三方支付再次迎來(lái)無(wú)證支付的強(qiáng)力整頓……

強(qiáng)監(jiān)管下，亂象無(wú)處遁形。不少金融機(jī)構(gòu)的“好日子”算是到頭了。

3. 趣店上市后的輿論風(fēng)波

辱母案以后，負(fù)面纏身的校園貸成為行業(yè)禁忌話題，現(xiàn)金貸的輿論風(fēng)向也愈發(fā)負(fù)面化。趣店以校園貸起家，靠現(xiàn)金貸上市，自帶招黑體質(zhì)，在上市后發(fā)表一些不合時(shí)宜的言論，很快便置身于輿論風(fēng)暴的漩渦之中。

辱母案后，天色陰沉，風(fēng)暴將至；趣店風(fēng)波后，因果成熟，風(fēng)暴來(lái)臨。10月，趣店上市，財(cái)富效應(yīng)羨煞旁人，自帶原罪質(zhì)疑聲起；11月，監(jiān)管發(fā)文暫停發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照，現(xiàn)金貸監(jiān)管驟然升級(jí)；12月，現(xiàn)金貸新規(guī)發(fā)布，行業(yè)風(fēng)口逝去……

現(xiàn)金貸行業(yè)潛在問(wèn)題很多，監(jiān)管出手是遲早之事，趣店風(fēng)波卻大大加速了這一過(guò)程，以至于應(yīng)對(duì)突出其來(lái)的監(jiān)管風(fēng)暴，整個(gè)現(xiàn)金貸行業(yè)都措手不及。之后見過(guò)不少現(xiàn)金貸從業(yè)人士，或多或少都對(duì)趣店心生怨氣。只是，碰到豬隊(duì)友這種事，又能有什么辦法呢？

4. 陸金所債轉(zhuǎn)風(fēng)波

7月，一張未經(jīng)證實(shí)的微信截屏給陸金所帶來(lái)了一場(chǎng)聲譽(yù)危機(jī)。幾日前，互金整治辦下發(fā)通知要求“各地互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在7月15日前停止與各類交易場(chǎng)所合作開展涉嫌突破政策紅線的違法違規(guī)業(yè)務(wù)的增量”，之后，大額標(biāo)代表性平臺(tái)紅嶺創(chuàng)投宣布退出網(wǎng)貸行業(yè)，陸金所也下架了部分違規(guī)產(chǎn)品，被不明就里的人解讀為潛在危機(jī)的信號(hào)，引發(fā)了一場(chǎng)“債轉(zhuǎn)式擠兌”狂潮。

其實(shí)，危機(jī)不是陸金所的，是整個(gè)P2P行業(yè)的。P2P投資者頻繁歷經(jīng)平臺(tái)跑路新聞刺激，對(duì)行業(yè)已然缺乏了信任感。雖然受到高息誘惑仍在繼續(xù)投資，心理卻是極其脆弱的，經(jīng)不得風(fēng)吹草動(dòng)，任何大平臺(tái)都不能幸免。

12月，在備案壓力下，頭部平臺(tái)開啟了“去剛兌”之路，開始主動(dòng)取消各種或明或暗的風(fēng)險(xiǎn)備付金和投資者利益保護(hù)機(jī)制。只是，因投資者信心缺失，陸金所債轉(zhuǎn)風(fēng)波在前，剛性兌付哪是那么容易被打破的，強(qiáng)推之下，風(fēng)波，或許又在不遠(yuǎn)處。

5. ICO亂象及監(jiān)管風(fēng)暴

ICO亂象算是完美詮釋了什么叫“一地雞毛”，從極度火爆到戛然而止，僅需短短數(shù)月時(shí)間。

2017年4月以來(lái)，ICO月度融資金額便出現(xiàn)快速上漲，當(dāng)月融資金額1.04億美元，5月份環(huán)比增長(zhǎng)123%至2.32億美元，6月份環(huán)比增長(zhǎng)99%至4.62億美元，7月份環(huán)比增長(zhǎng)24%至5.74億美元。據(jù)國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會(huì)發(fā)布的《2017上半年國(guó)內(nèi)ICO發(fā)展情況報(bào)告》顯示，上半年國(guó)內(nèi)已完成的ICO項(xiàng)目共計(jì)65個(gè)，累計(jì)融資規(guī)模26.16億元，累計(jì)參與人次達(dá)10.5萬(wàn)。

9月初，政策出臺(tái)，將ICO界定為“未經(jīng)批準(zhǔn)非法公開融資的行為，涉嫌非法發(fā)售代幣票券、非法發(fā)行證券以及非法集資、金融詐騙、傳銷等違法犯罪活動(dòng)”，遂被全面取締。城門失火，殃及池魚，比特幣等虛擬貨幣交易所交易也被叫停，中國(guó)市場(chǎng)之于“幣圈”陷入冰點(diǎn)期。

金融工作會(huì)議之后，市場(chǎng)便步入“慈父式”監(jiān)管時(shí)期，不治已病治未病，不必等隱患爆發(fā)監(jiān)管便會(huì)提前介入，且嚴(yán)厲程度超市場(chǎng)預(yù)期，ICO監(jiān)管風(fēng)暴不過(guò)是小試牛刀罷了。金融回歸實(shí)體經(jīng)濟(jì)不再是空話，自?shī)首詷?lè)式的創(chuàng)新已經(jīng)沒(méi)有出路。

6. 平臺(tái)赴美上市潮

在嚴(yán)監(jiān)管的市場(chǎng)環(huán)境下，互金平臺(tái)能密集赴美上市一度是一道風(fēng)景線。關(guān)于此次平臺(tái)上市潮市場(chǎng)中有很多解讀，都不無(wú)道理，卻也多沒(méi)有太大意義。創(chuàng)業(yè)企業(yè)追求上市是內(nèi)在的沖動(dòng)，不值得過(guò)度解讀，但這些平臺(tái)上市以后經(jīng)歷的市值過(guò)山車，倒有回味的價(jià)值。

這批上市的互金平臺(tái)，或多或少都與現(xiàn)金貸脫不了干系，趣店上市后引爆的現(xiàn)金貸監(jiān)管風(fēng)波使得整個(gè)行業(yè)的想象空間受限，引發(fā)市值大規(guī)模的縮水。上市后，趣店股價(jià)最高為35.45美元，最低為11.33美元，縮水近7成；信而富股價(jià)最高為12.86美元，最低為4.6美元，縮水6成；拍拍貸股價(jià)最高為14.63美元，最低為6.88美元，縮水5成；樂(lè)信于12月21日上市，募資規(guī)模照原計(jì)劃縮水近8成……

最大的啟示意義在于，互金平臺(tái)上市后，創(chuàng)始人莫要被財(cái)富效應(yīng)沖昏了頭腦，這錢能在賬面上趴多久，還真說(shuō)不好。身處金融行業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)是后置的，永遠(yuǎn)沒(méi)有大功告成之日，需要保持一份敬畏之心。

7. 無(wú)現(xiàn)金社會(huì)

8月初，兩大支付巨頭力推的無(wú)現(xiàn)金活動(dòng)日受到輿論的廣泛關(guān)注，最后以央行武漢分行的一則通知落下帷幕：

“最近一些地區(qū)推進(jìn)的無(wú)現(xiàn)金支付方式，其中的一些宣傳主題和做法干擾了人民幣流通，社會(huì)反響較大，對(duì)社會(huì)公眾產(chǎn)生較大誤解，抓緊行動(dòng)，依法對(duì)不合適的提法、做法進(jìn)行糾正和引導(dǎo)?！?/p>

圍繞無(wú)現(xiàn)金社會(huì)的爭(zhēng)議，關(guān)注點(diǎn)依舊是未來(lái)的大勢(shì)所趨與當(dāng)下的主流選擇之間的平衡，過(guò)猶不及便會(huì)帶來(lái)問(wèn)題。在現(xiàn)金支付依舊是主流選擇工具之一甚至是部分群體唯一的選擇工具時(shí)，一句“無(wú)現(xiàn)金活動(dòng)”便讓部分商店打出了“本店拒收現(xiàn)金”的招牌，是典型的過(guò)猶不及，損害了只會(huì)用現(xiàn)金和喜歡用現(xiàn)金的群體的利益，埋下了矛盾的種子。

這件事的最大啟示意義在于，巨頭推廣新業(yè)務(wù)，著眼點(diǎn)不應(yīng)局限于業(yè)務(wù)本身，還要考慮到后續(xù)衍生影響。企業(yè)越大，責(zé)任越大，大到一定程度，就成為了公眾企業(yè)，一舉一動(dòng)，都不應(yīng)拘泥于企業(yè)本身，需要更高的眼光和格局。

8. 網(wǎng)聯(lián)面世

就第三方支付行業(yè)而言，網(wǎng)聯(lián)的面世絕對(duì)是大事件，自此行業(yè)掀開了新的一頁(yè)。

網(wǎng)聯(lián)面世后，一直被監(jiān)管定調(diào)為“違規(guī)”的銀行直連模式終于要走進(jìn)歷史了。8月，央行下發(fā)《關(guān)于將非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理的通知》，明確要求“自2018年6月30日起，支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過(guò)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理”，網(wǎng)聯(lián)上線開始提速，數(shù)據(jù)顯示，截至2017年3季度末，共有15家全國(guó)性商業(yè)銀行和9家支付機(jī)構(gòu)接入網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)，支付機(jī)構(gòu)發(fā)起的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)有序從直連通道切換至網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)。

切斷了銀行直連模式，第三方支付機(jī)構(gòu)介入轉(zhuǎn)接清算領(lǐng)域的夢(mèng)想破滅了，終究未動(dòng)搖銀聯(lián)的根基。第三方支付機(jī)構(gòu)重新聚焦獲客、支付等業(yè)務(wù)前端，一邊積極出海拓展新市場(chǎng)，一邊應(yīng)對(duì)銀行和銀聯(lián)在前端支付獲客領(lǐng)域的挑戰(zhàn)。

12月，銀聯(lián)推出銀行業(yè)統(tǒng)一入口“云閃付”，雖勝算不大，但可怕之處在于彈藥充足且一直“屢敗屢戰(zhàn)”，也說(shuō)不定有一天會(huì)翻盤。關(guān)于這一點(diǎn)，明年還有看頭。

9. 互金巨頭與銀行強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合

在一片新金融顛覆傳統(tǒng)金融的聲音中，互聯(lián)網(wǎng)巨頭與傳統(tǒng)大銀行的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合揭示了另一種可能性。競(jìng)爭(zhēng)與合作，哪個(gè)才是未來(lái)的主流？

繼6月下旬四大行與幾大互聯(lián)網(wǎng)巨頭密集簽約以來(lái)，8月22日，交行宣布與蘇寧控股、蘇寧金融簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方將在智慧金融、全融資業(yè)務(wù)、現(xiàn)金管理及賬戶服務(wù)、國(guó)際化和綜合化合作等領(lǐng)域開展深入合作，至此，五大行全部簽約完畢，幾大互金巨頭也相繼簽約完畢。簽約之初，不少人解讀為作秀，半年之后，隨著合作項(xiàng)目的相繼落地，才發(fā)現(xiàn)人家是玩真的，卯足了勁在合作，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。

互金巨頭與銀行的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，標(biāo)志著技術(shù)、數(shù)據(jù)與業(yè)務(wù)場(chǎng)景的融合，而技術(shù)、數(shù)據(jù)和場(chǎng)景恰恰是人工智能的三要素。并非巧合，如果說(shuō)有一股力量讓互聯(lián)網(wǎng)巨頭和銀行走在了一起，這股力量便是金融智能化的大趨勢(shì)，唯有強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合才能在金融智能化浪潮中繼續(xù)保持競(jìng)爭(zhēng)力。

人工智能的影響不僅僅局限在金融業(yè)，除了刷屏的大佬飯局外，人工智能也是本屆互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)的焦點(diǎn)。隨著數(shù)據(jù)、算法和算力的成熟，AI在行業(yè)層面的滲透越來(lái)越快，金融行業(yè)的未來(lái)會(huì)如何，可能要看AI了。

10. 信聯(lián)成立

與其他大事件相比，信聯(lián)成立的輿論熱度要低得多。但對(duì)很多人而言，可能信聯(lián)才關(guān)系到切身利益。

現(xiàn)金貸新規(guī)之后，存量業(yè)務(wù)化解、增量業(yè)務(wù)暫停，站在借款人層面，以貸還貸無(wú)以為繼，很多人開啟了逾期模式。不少人說(shuō)：“憑本事借的錢，不想還就不還”。不還可以，但以后可是要上征信的。

對(duì)，就是信聯(lián)。大家在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上的還款信息以后都會(huì)納入信聯(lián)，信聯(lián)數(shù)據(jù)對(duì)銀行開放，以后大家要買房買車，想與銀行打交道，央行征信不能有污點(diǎn)，信聯(lián)的征信同樣不能有污點(diǎn)。

對(duì)消費(fèi)金融行業(yè)而言，信聯(lián)的成立也是新的起點(diǎn)，征信規(guī)范了，市場(chǎng)也就規(guī)范了，躁動(dòng)的心真的要消停了。

展望2018

歷史總是在重演，放眼2018，會(huì)有新年新氣象，各種躁動(dòng)與混亂也定不會(huì)缺席。一起親歷2018，愿你們依舊在這里。

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