解讀支付新規(guī)“十大戒律”

2017年12月25日，中國人民銀行為規(guī)范條碼支付業(yè)務(wù)，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，維護(hù)市場公平競爭環(huán)境，促進(jìn)移動支付業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展，印發(fā)《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（試行）》的通知，銀發(fā)〔2017〕296號，對支付業(yè)務(wù)進(jìn)行新規(guī)。條碼支付具有支付便捷、應(yīng)用門檻低的優(yōu)勢，在推動普惠金融和優(yōu)化我國非現(xiàn)金支付環(huán)境建設(shè)方面能夠發(fā)揮積極作用，對創(chuàng)新支付的監(jiān)管，人民銀行一貫秉承“鼓勵創(chuàng)新，防范風(fēng)險”并重的原則，筆者詳細(xì)為大家解讀新規(guī)的十大戒律和支付領(lǐng)域的發(fā)展趨勢。

戒律一，充分體現(xiàn)了統(tǒng)一監(jiān)管的思路，其覆蓋國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、郵儲銀行、非銀行支付機(jī)構(gòu)、銀聯(lián)、支付清算協(xié)會、網(wǎng)聯(lián)，將所有涉及支付的機(jī)構(gòu)、協(xié)會、三方通通納入監(jiān)管體系，是金穩(wěn)會成立后在支付領(lǐng)域統(tǒng)一監(jiān)管的范例。

戒律二，網(wǎng)聯(lián)清算有限公司第一次正式出現(xiàn)在監(jiān)管體系內(nèi)，所謂網(wǎng)聯(lián)，即網(wǎng)聯(lián)清算有限公司的簡稱，是由央行指導(dǎo)和推動，由中國支付清算協(xié)會（下稱“支付協(xié)會”）組織支付機(jī)構(gòu)共同發(fā)起籌建的線上支付統(tǒng)一清算平臺，今年3月，中國支付清算協(xié)會發(fā)布公告，網(wǎng)聯(lián)平臺啟動試運(yùn)行！8月4日，中國人民銀行支付結(jié)算司發(fā)布《關(guān)于將非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺處理的通知》銀支付[2017]209號文，文件明確要求，各銀行和非銀行(第三方)支付機(jī)構(gòu)必須在2017年10月15日前完成接入網(wǎng)聯(lián)平臺和業(yè)務(wù)遷移相關(guān)準(zhǔn)備工作，2018年6月30日前所有網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺處理。網(wǎng)聯(lián)加入監(jiān)管體系，也充分體現(xiàn)監(jiān)管部門對網(wǎng)聯(lián)的重視，未來更多的監(jiān)管細(xì)則會通過網(wǎng)聯(lián)予以落實(shí)，這一次網(wǎng)聯(lián)真的來了。

戒律三，嚴(yán)格強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)資質(zhì)，將一切金融機(jī)構(gòu)必須持牌的監(jiān)管原則貫徹到底，　以“中國經(jīng)濟(jì):推動高質(zhì)量發(fā)展”為主題的“2017-2018中國經(jīng)濟(jì)年會”12月24日在北京舉行。央行副行長易剛表示“要加強(qiáng)統(tǒng)一監(jiān)管，對功能相似的金融產(chǎn)品要按照統(tǒng)一規(guī)則進(jìn)行監(jiān)管。要全面實(shí)施金融機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)的持牌經(jīng)營，打擊無照經(jīng)營，對超越范圍，違法違規(guī)經(jīng)營活動要堅(jiān)決打擊?！?/p>

12月9日，以“回歸本源，優(yōu)化結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化監(jiān)管，市場導(dǎo)向”主辦的“2017中國新金融高峰論壇”在北京舉行，全國人民代表大會財政經(jīng)濟(jì)委員會副主任委員黃奇帆出席并演講。他表示，一切金融機(jī)構(gòu)都必須持牌經(jīng)營、必須是先證后照，不存在金融機(jī)構(gòu)設(shè)立先照后證、事中事后監(jiān)管，就是事先準(zhǔn)入門檻要高、要規(guī)范。一切無牌照機(jī)構(gòu)今后從事業(yè)務(wù)將會被認(rèn)定為違法甚至犯罪，監(jiān)管紅線不可逾越。

戒律四，穿透式監(jiān)管模式日趨完備，本次監(jiān)管細(xì)則中不僅僅對商戶實(shí)名制、商戶風(fēng)險評級、交易風(fēng)險監(jiān)測進(jìn)行基本規(guī)定，而且對具體限額、風(fēng)險防范能力等級明確規(guī)定，單日累計(jì)交易金融最低至500元，這是之前很難想象的穿透式監(jiān)管，充分體現(xiàn)了在大數(shù)據(jù)時代，在統(tǒng)一監(jiān)管的時代，風(fēng)險防范穿透式監(jiān)管體現(xiàn)在每一個細(xì)節(jié)。

戒律五，高度強(qiáng)調(diào)風(fēng)險控制及用戶安全，切實(shí)防范木馬病毒等方式造成客戶信息泄露和資金損失，是互聯(lián)網(wǎng)時代支付安全首次成為監(jiān)管部門的監(jiān)管重點(diǎn)，將保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益作為工作的重心。

第六，白名單制度的應(yīng)用規(guī)范支付機(jī)構(gòu)不得基于條碼技術(shù)從事或者變相從事證券、保險、信貸、融資、理財、擔(dān)保、信托、貨幣兌換、現(xiàn)金存取等業(yè)務(wù)，是支付監(jiān)管領(lǐng)域第一次將白名單使用，6月15日，苗圩傳達(dá)了習(xí)近平總書記、李克強(qiáng)總理關(guān)于發(fā)展先進(jìn)制造業(yè)、引導(dǎo)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要指示精神，積極發(fā)揮重點(diǎn)企業(yè)“白名單”作用、推動“產(chǎn)業(yè)鏈、創(chuàng)新鏈、資金鏈”三鏈協(xié)同等工作，并研究促進(jìn)產(chǎn)融合作的支持政策，把財政政策、產(chǎn)業(yè)政策和金融政策有機(jī)結(jié)合起來。

戒律七，將三反“反洗錢、反恐怖融資、反不當(dāng)競爭”結(jié)合到支付領(lǐng)域，從源頭防范相關(guān)不法行為的發(fā)生。

戒律八，風(fēng)險防范報告機(jī)制初步建立，銀行支付機(jī)構(gòu)及其外包服務(wù)機(jī)構(gòu)、特約商戶發(fā)生涉嫌重大支付違法犯罪案件或者重大風(fēng)險事件時，應(yīng)當(dāng)于兩個工作日內(nèi)向央行及其分支機(jī)構(gòu)報告，以最快的速度將相關(guān)信息報告監(jiān)管部門，既體現(xiàn)了統(tǒng)一監(jiān)管的格局，也解決了監(jiān)管滯后的問題，更加適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)模式的解決。

戒律九，對阿里、騰訊等支付巨頭影響深刻，日前，媒體報道稱，中國移動支付行業(yè)規(guī)模高達(dá)5.5萬億美元，騰訊在該市場的份額攀升到三分之一以上，支付寶的市場份額在去年年底下降到了50%左右，這兩家占據(jù)了整個中國支付市場的全部，支付服務(wù)屬于金融服務(wù)，與社會經(jīng)濟(jì)運(yùn)行和百姓日常生活密切相關(guān)，支付安全關(guān)乎人民群眾財產(chǎn)安全和合法權(quán)益，穩(wěn)健經(jīng)營關(guān)乎產(chǎn)業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展，用戶體驗(yàn)是支付創(chuàng)新的生命力，但不能單純追求無底線的創(chuàng)新；穩(wěn)定、可持續(xù)的投入和運(yùn)營是支付業(yè)務(wù)長遠(yuǎn)發(fā)展的保障，不能為了追求短期的市場份額。

戒律十，其他第三方支付機(jī)構(gòu)會出現(xiàn)大規(guī)模洗牌，生存空間越來越小，違規(guī)違法的行為將被嚴(yán)懲，吊銷支付牌照，原有的僅僅通過牌照紅利的模式已經(jīng)走到了盡頭，不創(chuàng)新、不符合監(jiān)管定會無路可走。

支付新規(guī)的出臺，監(jiān)管機(jī)構(gòu)施行全方位覆蓋，洗錢、逃稅等違法行為定會減少，監(jiān)管更加具有穿透力，可以說是中國監(jiān)管體系的革新，新的監(jiān)管時代已經(jīng)到來，筆者認(rèn)為，下一步創(chuàng)新數(shù)字貨幣會成為下一個監(jiān)管手段，監(jiān)管范圍會越來越廣，違反監(jiān)管法律，將無路可逃，no way to escape.“勝天半子”終究是個故事，而且即使勝天了，也付出了自己生命，就像人民的名義中祁同偉一樣，最終仍舊功敗垂成。

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