從普惠金融到金融科技 凡普金科楊帆眼中的變與不變

楊帆不止一次地說過他2013年參與創(chuàng)立凡普金科時(shí)的初衷，當(dāng)然，那時(shí)候還沒有凡普金科這個(gè)名字，他參與創(chuàng)建的那家公司叫“普惠金融”，而這恰恰也是他創(chuàng)業(yè)的初衷。

在此之前，楊帆供職于一家大型基金管理公司——中信產(chǎn)業(yè)投資基金，那時(shí)候，他們服務(wù)的都是上市企業(yè)和高凈值人群，普通人根本無法獲得豐富的、周到的金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的普及讓楊帆和他的合伙人看到了機(jī)會(huì)。

日前，楊帆在接受中國日報(bào)英文版專訪時(shí)表示，科技是推動(dòng)金融創(chuàng)新發(fā)展的源動(dòng)力。金融科技不僅已經(jīng)成為整個(gè)金融業(yè)的大勢所趨，也正在讓每個(gè)人都享有簡單、公平的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。

回顧整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融在中國數(shù)年來的發(fā)展歷程，恰恰也印證了楊帆在創(chuàng)業(yè)之初的這一判斷。對于楊帆來說，創(chuàng)業(yè)5年，不變的是普惠金融的初心，是金融科技的大勢所趨；而時(shí)刻變化的則是金融與科技的融合創(chuàng)新。

凡普金科創(chuàng)始合伙人、愛錢進(jìn)CEO楊帆

普惠金融初心不變 讓金融更有溫度

早在2016年10月，新華社瞭望智庫聯(lián)合前海征信發(fā)布《中國社會(huì)信用體系發(fā)展報(bào)告2017》顯示，截止2016年9月，人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)共有2927家接入機(jī)構(gòu)，收錄自然人數(shù)8.99億，其中4.12億人有信貸業(yè)務(wù)記錄。這就意味著剩余的4.87億人無法享有標(biāo)準(zhǔn)的金融服務(wù)，因?yàn)檫@些人無信貸數(shù)據(jù)。

類似的狀況在中小企業(yè)發(fā)展過程中表現(xiàn)得尤為明顯，一直以來，中小企業(yè)都面臨融資難、融資貴等問題，而傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)僅僅服務(wù)了20%的實(shí)體經(jīng)濟(jì)，另外80%的需求都需要其他金融方式來滿足。

因此，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)異軍突起那一刻，就是為了更好地滿足普惠金融發(fā)展的需求。相比較傳統(tǒng)金融而言，互聯(lián)網(wǎng)金融具有更強(qiáng)的流動(dòng)性和靈活性，可以大大降低投融資成本、提高投融資效率、拓寬投融資渠道等。

在楊帆看來，“不論是借款用于救人性命，還是為個(gè)人事業(yè)在關(guān)鍵時(shí)期提供借款信息服務(wù)，或是用于未來數(shù)年的車輛融資，大量普通人的小微需求已經(jīng)匯聚成一個(gè)巨大的市場?！泵鎸@樣一個(gè)巨大的市場，凡普金科在創(chuàng)立之初，就秉持“數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)，技術(shù)改變金融”的理念，通過金融與科技的融合讓每一個(gè)普通人都享受到簡單公平的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，“我們相信這也是金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢”。

除了滿足個(gè)人信貸需求外，凡普金科也在積極推動(dòng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。在2017年，凡普金科就與陜西楊陵區(qū)達(dá)成戰(zhàn)略合作，依托楊凌示范區(qū)和楊凌自貿(mào)片區(qū)的體制機(jī)制優(yōu)勢，積極探索農(nóng)村普惠金融，打造“金融科技+農(nóng)業(yè)”示范工程。凡普金科還在廣西北海啟動(dòng)了“鄉(xiāng)村火種計(jì)劃”，以探索“互聯(lián)網(wǎng)金融+電商扶貧”。

不僅如此，凡普金科也在積極就金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)進(jìn)行理論研究。在去年烏鎮(zhèn)的世界互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)上，凡普金科聯(lián)合新華社《金融世界》、中國經(jīng)濟(jì)信息社北京經(jīng)濟(jì)研究中心共同發(fā)布了《金融科技服務(wù)中小實(shí)體經(jīng)濟(jì)調(diào)查報(bào)告》，該報(bào)告從金融科技角度提出服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)具體應(yīng)對措施，探索金融科技企業(yè)如何更好服務(wù)中小實(shí)體經(jīng)濟(jì)的未來趨勢。

而在凡普金科踐行普惠金融的同時(shí)，也在努力“讓金融有溫度”。楊帆曾表示，在我們邁出每一步的時(shí)候，都會(huì)先問自己三個(gè)問題：這款產(chǎn)品能給用戶提供什么服務(wù)？解決什么痛點(diǎn)？我們是否提供到用戶成本更低、門檻更低的服務(wù)？

從個(gè)人消費(fèi)到農(nóng)村普惠金融，從理論研究到普惠金融實(shí)踐，凡普金科在普惠金融的道路上越走越寬廣，并為金融賦予了更具溫度的人性化特質(zhì)?！拔覀儜汛栈萁鹑诘某跣?，致力通過技術(shù)手段服務(wù)用戶在不同生命周期階段的不同金融信息服務(wù)需求；當(dāng)時(shí)我們的出發(fā)點(diǎn)是這么設(shè)定的，實(shí)際也是這么去做的。”楊帆說。

技術(shù)一直在變 金融科技創(chuàng)新從未停歇

在互聯(lián)網(wǎng)金融剛剛興起之時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用所帶來的最大改變就是打破了傳統(tǒng)金融的邊界，實(shí)現(xiàn)了金融行業(yè)的渠道網(wǎng)絡(luò)化，讓金融服務(wù)變得可隨時(shí)隨地獲取。但隨著大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)的日趨成熟，金融與開始與越來越多的新技術(shù)實(shí)現(xiàn)融合。

互聯(lián)網(wǎng)金融由此進(jìn)入金融科技階段，在這一階段，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等新技術(shù)的應(yīng)用，進(jìn)一步推動(dòng)金融業(yè)走向自動(dòng)化、精細(xì)化和智能化的運(yùn)營，在提升運(yùn)營效率的同時(shí)有效降低成本。與此同時(shí)，這些新技術(shù)的應(yīng)用也進(jìn)一步推動(dòng)了金融業(yè)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

這一點(diǎn)從凡普金科的發(fā)展也可以清晰看出。在互聯(lián)網(wǎng)金融階段，凡普金科打造了愛錢進(jìn)這樣的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介平臺(tái)，為用戶提供資金撮合服務(wù)；而隨著技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展，凡普金科也在將更多的技術(shù)創(chuàng)新融入到金融信息服務(wù)之中。

目前，凡普金科自主研發(fā)的風(fēng)控系統(tǒng)“FinUp”云圖，已經(jīng)應(yīng)用于包括愛錢進(jìn)等在內(nèi)的多個(gè)公司細(xì)分業(yè)務(wù)中。FinUp云圖系統(tǒng)是一套建立在大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)之上的大數(shù)據(jù)動(dòng)態(tài)風(fēng)控系統(tǒng)，它不僅對傳統(tǒng)風(fēng)控需要采集的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，還整合了非傳統(tǒng)交易類數(shù)據(jù)。FinUp云圖系統(tǒng)通過知識(shí)圖譜、深度學(xué)習(xí)等新技術(shù)的運(yùn)用，可以自動(dòng)發(fā)現(xiàn)隱藏在復(fù)雜關(guān)系里的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，挖掘出潛在的欺詐行為。

2017年，凡普金科又推出了自主研發(fā)的自動(dòng)建模機(jī)器人水滴（Robot Modeler），它可以模仿人類建模分析師的思維，實(shí)現(xiàn)從取數(shù)生成指標(biāo)建立模型到開發(fā)上線的端到端自動(dòng)交付，原本需要一個(gè)建模團(tuán)隊(duì)1~2個(gè)月的建模工作量不到1天就可以完成。

在愛錢進(jìn)，人工智能、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)的應(yīng)用已經(jīng)逐漸深入到運(yùn)營的整個(gè)過程中。比如，愛錢進(jìn)會(huì)對每一次營銷行動(dòng)的全過程進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，以提升營銷的精準(zhǔn)性；同時(shí)，也會(huì)針對客戶進(jìn)行智能化分析，以最大限度提升運(yùn)營效率、做好智能化的獲客和客戶留存。

楊帆認(rèn)為，未來，科技將繼續(xù)推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，但許多技術(shù)應(yīng)用的設(shè)想還需要很久才能實(shí)現(xiàn)，比如智能投顧機(jī)器人等。雖然“實(shí)現(xiàn)夢想的路還有很長，但這是我們以及整個(gè)行業(yè)共同的愿景”。

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