坦白講 金融科技公司能否成為扶貧的“造血者”？

扶貧是新時(shí)期公益事業(yè)的使命。國家層面曾多次指出，“民生領(lǐng)域還有不少短板，脫貧攻堅(jiān)任務(wù)艱巨，城鄉(xiāng)區(qū)域發(fā)展和收入分配差距依然較大，群眾在就業(yè)、教育、醫(yī)療、居住、養(yǎng)老等方面面臨不少難題”。

這是我國進(jìn)入“新時(shí)代”下民生領(lǐng)域的新特征，也是扶貧工作的指向。

金融科技公司，恰恰是城鄉(xiāng)區(qū)域發(fā)展和收入分配差距之間的一個(gè)彌合者。金融科技公司自身的業(yè)務(wù)可以和農(nóng)村扶貧相結(jié)合，而社會(huì)公益基金的暢銷模式則是讓企業(yè)調(diào)動(dòng)社會(huì)資源的能力變得更強(qiáng)，在諸多法律流程上也名正言順。

“金融業(yè)務(wù)+公益基金”這兩條腿同時(shí)走路，讓金融科技公司成為了精準(zhǔn)扶貧的“造血干細(xì)胞”。

金融貧困誘發(fā)經(jīng)濟(jì)貧困

1953年，美國著名的經(jīng)濟(jì)學(xué)家納克斯提出了“貧困惡性循環(huán)”理論。他認(rèn)為，不發(fā)達(dá)國家與地區(qū)陷入持續(xù)貧困的原因在于資本形成不足和資本的缺乏，即為“金融貧困”。

23年后，另一位經(jīng)濟(jì)學(xué)家——尤努斯，某種意義上，通過實(shí)踐的方式驗(yàn)證了納克斯的理論。尤努斯發(fā)現(xiàn)，貧困者最大的困境是缺乏擺脫貧困的手段。許多貧困家庭本可以搞一些手工業(yè)等小本經(jīng)營，但就是沒有啟動(dòng)資金。事實(shí)上，這筆錢的數(shù)目根本不大。

可恰恰由于金額太小，世界上幾乎沒有一家銀行或正規(guī)貸款機(jī)構(gòu)愿意發(fā)放這樣的貸款。這一方面是因?yàn)榉刨J方的收益微不足道，算上成本幾乎無利可圖；另一方面是因?yàn)榉刨J方傳統(tǒng)上認(rèn)為窮人的信用水平低、還款能力差，收回貸款的風(fēng)險(xiǎn)很高。中國同樣存在納克斯所說的“金融貧困”。

在中國農(nóng)村，金融服務(wù)長期處于嚴(yán)重邊緣化的狀態(tài)，“金融貧困”非常普遍。

商業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不但在收縮，而且追求自身利益最大化，把貸款投放于城鎮(zhèn)和非農(nóng)項(xiàng)目上。農(nóng)村儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)反而成了“吸存機(jī)器”。原本稀缺的農(nóng)村資金又流失到城市，形成了農(nóng)村資金的“虹吸現(xiàn)象”。

“經(jīng)濟(jì)貧困”和“金融貧困”互為表里，兩者甚至交織在一起，引發(fā)了資源貧困和思想貧困。最終導(dǎo)致缺乏造血能力，農(nóng)村始終難以脫貧。

金融是一劑扶貧的良藥

但，金融又天生又是彌合貧困的一劑良藥。

納克斯當(dāng)年提出“金融貧困”的概念后，在他看來，解決這個(gè)問題的方案是，制定各種金融優(yōu)惠政策，完善金融市場(chǎng)體系，提高金融資源配置效率。

如果說納克斯的理論還只是停留在紙面上，尤努斯則是將其推入了實(shí)踐。

1976年，尤努斯還是孟加拉國吉大港大學(xué)的經(jīng)濟(jì)學(xué)教授，在走訪學(xué)校附近的喬布拉村時(shí)，將個(gè)人的27美元貸給了當(dāng)?shù)?2位貧困婦女，后來這也引發(fā)了南亞“小額信貸運(yùn)動(dòng)”，為尤努斯贏得了“窮人的銀行家”的美稱。

后來，尤努斯將這一模式機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)化為鄉(xiāng)村銀行，再經(jīng)聯(lián)合國及世界銀行大力推崇，正式成為全球治理貧窮的新方案。尤努斯也因此獲得了諾貝爾和平獎(jiǎng)。2005年，聯(lián)合國所提出的普惠金融概念甚至也是由此發(fā)端的。

所謂的“普惠金融”，指的正是以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層提供有效的金融服務(wù)，小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢(shì)群體是其重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。

某種意義上，今天中國大量金融科技公司所做的事情，也是尤努斯理念以及普惠金融理念的延續(xù)。

比方說，玖富就一直把社會(huì)責(zé)任以及扶貧工作放在企業(yè)發(fā)展十分重要的地位。

在金融公平的問題上，玖富本身也在通過技術(shù)創(chuàng)新踐行推廣數(shù)字普惠金融。讓金融服務(wù)更簡(jiǎn)單，惠及更多傳統(tǒng)金融服務(wù)覆蓋不到的群體。這與公益、慈善的理念是不謀而合的，助困扶貧與普惠精神、社會(huì)價(jià)值結(jié)合在了一起。

而從社會(huì)公益的角度上說，玖富2006年起就在不斷組織參與各類公益活動(dòng)，包括參與李寧10K路跑活動(dòng)，與北京晨報(bào)、9958少兒緊急救助中心聯(lián)合開展救助受虐兒童呼吁行動(dòng)，聯(lián)合寶寶樹、環(huán)球親子網(wǎng)陪伴盲童等活動(dòng)。

某種意義上，玖富這樣的金融科技公司，其實(shí)在國內(nèi)中西部農(nóng)村的扶貧工作中，起到了重要的補(bǔ)充。一方面業(yè)務(wù)本身就可以起到扶貧助貧的作用，另一方面企業(yè)自身的社會(huì)責(zé)任擔(dān)當(dāng)也讓公益慈善行為成為常態(tài)。

基金會(huì)的公益長效機(jī)制

當(dāng)然，企業(yè)作為市場(chǎng)主體，在公益活動(dòng)之中，其實(shí)還是有諸多不便之處。企業(yè)雖然可以長期堅(jiān)持公益，通過這種方式來承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，但企業(yè)畢竟是盈利主體，它的首要工作還是獲取收益。因此，企業(yè)以基金會(huì)這樣的形式從事公益才更為長久、穩(wěn)定。

為此，玖富公益基金會(huì)在今年年初獲民政局批準(zhǔn)正式成立。按照玖富公益的2018年行動(dòng)計(jì)劃，將繼續(xù)植根北京，深入西部地區(qū)開展多樣捐助和資助活動(dòng)。未來，基金會(huì)資助工作將緊緊圍繞北京市政府的工作重心“精準(zhǔn)扶貧”開展活動(dòng)，并創(chuàng)新思路，探索增強(qiáng)受助人群自身的造血功能。

它存在的意義就在于，將玖富過去的公益行為標(biāo)準(zhǔn)化、長效化，并長期執(zhí)行下去，而且不僅僅局限于簡(jiǎn)單捐助，還要成為“造血者”，幫助農(nóng)村長久脫貧致富。

1、基金會(huì)的組織形式可以確保定點(diǎn)幫扶和長期合作，防止出現(xiàn)打一槍換一地的短期“雞血效應(yīng)”?；饡?huì)本身就是常態(tài)的組織機(jī)制，這對(duì)于長期貧困地區(qū)的幫扶會(huì)起到連貫性的作用。

2、基金會(huì)存在的意義很大一部分在于可以向社會(huì)募集更多資金用于扶貧。企業(yè)做公益向社會(huì)募集資金名不正言不順，而且在落地過程中會(huì)遭遇諸多障礙。但基金會(huì)必須在民政部門登記方能合法運(yùn)作，就其性質(zhì)而言是一種民間非營利組織?；饡?huì)在和地方政府以及其他企業(yè)打交道的過程之中，面對(duì)法律、法規(guī)、流程都會(huì)更通暢。

3、基金會(huì)未來甚至可以推動(dòng)玖富推出更多與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈相關(guān)的金融產(chǎn)品，通過“產(chǎn)業(yè)扶貧+金融貸款”扶貧模式，為當(dāng)?shù)刎毨籼峁┪镔Y及全產(chǎn)業(yè)鏈的扶持，這相比于簡(jiǎn)單的捐助會(huì)更具社會(huì)意義，也符合金融的普惠意義，甚至也更符合中國農(nóng)村的實(shí)際情況。實(shí)際上，國家文件中也曾多次提到，必須“輸血與造血相結(jié)合”，積極探索“金融+產(chǎn)業(yè)”、“金融+項(xiàng)目”等“金融+”扶貧新模式。

從這個(gè)角度來看，金融科技公司完全可以成為精準(zhǔn)扶貧的“造血者”，一方面是企業(yè)自身業(yè)務(wù)和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)相結(jié)合，另一方面是成立基金會(huì)以組織更大的社會(huì)資本進(jìn)入農(nóng)村，扶貧對(duì)象將獲得的貸款資金和勞動(dòng)力、土地等生產(chǎn)要素結(jié)合，投入到生產(chǎn)過程，創(chuàng)造價(jià)值。

金融扶貧這種“造血”的形式改變了以往的 “輸血”形式，體現(xiàn)了“授之以漁”的理念，可以確保扶貧的效用。

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