互聯(lián)網(wǎng)金融注定沉淪，金融科技必然成風(fēng)口

文\孟永輝

德國心理學(xué)家?guī)鞝柼?勒溫認(rèn)為，個(gè)體態(tài)度的改變?nèi)Q于他所參與到群體活動的方式。一個(gè)人參與活動的方式既決定著他的態(tài)度，也改變著他的態(tài)度。金融對于人們生活的影響愈加深刻，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的來臨更是將金融更加緊密地與人們的生活緊密聯(lián)系在一起。

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的來臨將人們參與金融活動的方式從傳統(tǒng)的以線下為主轉(zhuǎn)移到了當(dāng)下的以線上為主，這種方式的改變直接決定著人們對于金融行業(yè)的態(tài)度同樣將會發(fā)生根本性的變革。當(dāng)下，人們參與金融活動的方式已經(jīng)從以線下為主的方式轉(zhuǎn)移到了以線上為主的方式。未來，隨著更多新科技加入到金融領(lǐng)域之中，人們對于金融的看法和態(tài)度還將會發(fā)生更大的改變。

按照庫爾特-勒溫的理論，我們似乎能夠?qū)?biāo)到金融行業(yè)當(dāng)下的發(fā)展，并對金融行業(yè)未來的發(fā)展進(jìn)行一些展望和暢想，從而找到更多金融行業(yè)的發(fā)展方式。在互聯(lián)網(wǎng)金融逐步轉(zhuǎn)型升級的當(dāng)下，人們參與金融活動的方式也正在發(fā)生一些微妙的變化，隨著這種趨勢的更加明顯，未來金融行業(yè)還將會發(fā)生更多，更大的改變。

命中注定，互聯(lián)網(wǎng)金融的落寞與沉淪

“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的來臨導(dǎo)致了諸多行業(yè)都開始與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生深度聯(lián)系，而人們參與金融活動的方式則最終決定了互聯(lián)網(wǎng)金融的走向。從本質(zhì)上，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，人們參與金融活動的方式多半是在生活方式互聯(lián)網(wǎng)化的大背景下完成的。正是基于這種原因，互聯(lián)網(wǎng)金融才會經(jīng)歷了一場看似瘋狂的夢幻之旅。

逐利與投機(jī)決定了互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸脫離本質(zhì)。人們之所以會如此快速地選擇互聯(lián)網(wǎng)金融，很大程度上是想要通過互聯(lián)網(wǎng)金融獲得更高的收益。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展輝煌期產(chǎn)生的“寶寶們”正是在這種背景下產(chǎn)生的，為了滿足人們的逐利與投機(jī)需求，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺不斷推出諸多的金融理財(cái)產(chǎn)品，并且以高收益作為吸引點(diǎn)。

一味地滿足用戶的逐利和投機(jī)最終決定了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺持續(xù)推出金融產(chǎn)品和項(xiàng)目，而忽略了金融行業(yè)運(yùn)行當(dāng)中最重要的環(huán)節(jié)——風(fēng)控。當(dāng)越來越多的不良項(xiàng)目出現(xiàn)，人們參與金融活動的方式將會決定互聯(lián)網(wǎng)金融的供給方式，從而將互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶入到萬劫不復(fù)的深淵。

人們生活方式的改變決定了互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的來臨讓人們的活動開始越來越多地轉(zhuǎn)移到了線上，這種趨勢最終決定了互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和繁榮。傳統(tǒng)時(shí)代，人們參與金融活動的方式主要是以銀行、證券、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)來實(shí)現(xiàn)的。進(jìn)入到互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代后，人們是生活方式開始從線下轉(zhuǎn)移到線上，P2P、眾籌、網(wǎng)絡(luò)信貸、電子保險(xiǎn)等線上業(yè)務(wù)開始豐富起來，最終將人們參與金融行業(yè)的方式帶入到了線上時(shí)代。

隨著人們生活方式轉(zhuǎn)移完畢，這種僅僅依靠業(yè)務(wù)方式的轉(zhuǎn)變來帶來增長的方式已經(jīng)無法再給金融行業(yè)的發(fā)展帶來正向的推動作用。相反，隨著越來越多的金融業(yè)務(wù)從線下轉(zhuǎn)移到線上，線上的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)同樣開始面臨比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)更加嚴(yán)峻的考驗(yàn)。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)不過是幾年的時(shí)間，而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)則已經(jīng)有了數(shù)百年的歷史，在這種情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融注定要面臨更多的挑戰(zhàn)，調(diào)整與優(yōu)化在所難免。

簡單復(fù)制的互聯(lián)網(wǎng)金融只會面臨同樣的痛點(diǎn)和難題。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式基本上是拷貝的外部行業(yè)的“互聯(lián)網(wǎng)+”的模式，行業(yè)本身并沒有太多創(chuàng)新之處。僅僅只是簡單地復(fù)制，而不對金融行業(yè)的發(fā)展邏輯進(jìn)行改變的做法只會讓互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)入到死胡同。

同其他行業(yè)不同，金融行業(yè)有著自身的獨(dú)特性和個(gè)性化。如果我們簡單地將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在其他行業(yè)的應(yīng)用復(fù)制到金融行業(yè)身上，勢必會產(chǎn)生水土不服的情況，當(dāng)這些問題無法解決，互聯(lián)網(wǎng)金融將會面臨更多的痛點(diǎn)和難題。

因此，按照勒溫的參與改變理論，互聯(lián)網(wǎng)金融之所以會面臨當(dāng)下的困境與難題，從根本上來看是由于用戶以及互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)者參與金融活動的方式?jīng)Q定的。未來，隨著人們的生活方式開始從互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)轉(zhuǎn)移到新技術(shù)，預(yù)計(jì)金融行業(yè)還將會產(chǎn)生更大的變化。

新技術(shù)時(shí)代來臨，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入金融科技不可改變

當(dāng)下，新技術(shù)的發(fā)展一日千里，諸多巨頭對于智能科技、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、生物識別、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)的布局讓人們的生活方式已經(jīng)開始從互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代開始逐步轉(zhuǎn)移到新技術(shù)時(shí)代。同時(shí)，人們參與金融的方式也開始從以互聯(lián)網(wǎng)方式為主轉(zhuǎn)移到以新技術(shù)方式為主，從而將會把金融行業(yè)的發(fā)展帶入到金融科技時(shí)代。

人們的生活方式從受互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)影響轉(zhuǎn)向受新技術(shù)影響。當(dāng)下，人們的生活其實(shí)就是互聯(lián)網(wǎng)生活，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對于人們生活的影響已經(jīng)不再像幾年前那樣強(qiáng)大。與此同時(shí)，新技術(shù)開始如雨后春筍般出現(xiàn)，無人駕駛、智能機(jī)器人、超級物聯(lián)網(wǎng)等一大批新技術(shù)不斷出現(xiàn)，并開始深度影響人們的生活。

智能機(jī)器人已經(jīng)開始應(yīng)用在了物流分揀、危險(xiǎn)作業(yè)等諸多領(lǐng)域，人們從操作電腦開始轉(zhuǎn)變成為操作智能機(jī)器人；無人駕駛已經(jīng)開始在百度、谷歌等科技公司開始出現(xiàn)和實(shí)驗(yàn)，隨著無人駕駛發(fā)展的成熟，人們將從現(xiàn)在的人力駕駛改變成為無人駕駛……人們的生活方式已經(jīng)開始被這些新技術(shù)更多地影響和改變，由此將會開啟一段新技術(shù)時(shí)代。

在這種情況下，人們參與金融活動的方式也在開始發(fā)生改變，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入金融科技也成為一股不可逆轉(zhuǎn)的歷史潮流。未來，隨著更多新技術(shù)加入到改造人們生活的隊(duì)伍當(dāng)中，金融科技將會順理成章地成為一種歷史潮流，從而對金融行業(yè)發(fā)展產(chǎn)生深度影響。

外部行業(yè)開始從擁抱互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)向擁抱新技術(shù)、新模式、新理念。“新”是后互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代出現(xiàn)幾率很高的一個(gè)詞匯。新零售、新經(jīng)濟(jì)、新常態(tài)等以“新”的主導(dǎo)的詞匯讓更多行業(yè)開始將發(fā)展的目光轉(zhuǎn)移到了“新”這個(gè)字上。在這種現(xiàn)象的背后，其實(shí)是外部行業(yè)正在積極擁抱新技術(shù)、新模式、新理念的體現(xiàn)。

在這種情況下，金融行業(yè)需要順應(yīng)這種發(fā)展趨勢積極擁抱新技術(shù)、新模式、新理念，從而衍生出新金融。從某種意義上來講，新金融正是金融科技時(shí)代的一個(gè)重要標(biāo)志。通過新技術(shù)、新模式、新理念來優(yōu)化傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融獲取方式、運(yùn)作邏輯，最終將把金融行業(yè)的發(fā)展帶入到金融科技時(shí)代。

用戶參與金融活動的方式正在將金融行業(yè)的發(fā)展帶入到一場前所未有的顛覆性的革新進(jìn)程中，新技術(shù)對于金融行業(yè)影響的加劇最終將使金融行業(yè)的發(fā)展進(jìn)入到瑰麗雄渾的大變革時(shí)期。與其說是金融行業(yè)選擇了刮骨療毒，自我更新，不如說是用戶參與方式的改變造就了這一切。

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