探秘百信銀行：云上AI銀行的革命之路

中建財(cái)富國(guó)際中心11層拐角，有一間看似不起眼的會(huì)議室。這是百信銀行技術(shù)部門(mén)的“作戰(zhàn)指揮室”。指揮室的墻壁密密麻麻，百信銀行技術(shù)投產(chǎn)的時(shí)間表以及每個(gè)項(xiàng)目的負(fù)責(zé)人全都掛在上面。

“作戰(zhàn)指揮室”工作人員介紹完畢后，走向另外一面墻把窗簾拉開(kāi)。我們才發(fā)現(xiàn)現(xiàn)在身處一個(gè)Loft的上層，下層一批技術(shù)人員噼里啪啦正敲打著鍵盤(pán)，十幾個(gè)大屏幕上顯示了百信銀行IT系統(tǒng)的運(yùn)行全貌，整個(gè)場(chǎng)面頗有航天發(fā)射中心的風(fēng)格。

和人們想象的銀行金融機(jī)構(gòu)完全不同，這家公司更增添了幾分技術(shù)的味道，以至于前臺(tái)墻上有一串諸如aiBankOS=combine(AI. Big Data. Cloud Computing)的代碼公式。

接受采訪的百信銀行副行長(zhǎng)兼首席信息官寇冠以及百信銀行首席架構(gòu)師于浩瀚在言談舉止之中，一方面有著銀行人特有的嚴(yán)謹(jǐn)性，另一方面也有著技術(shù)人才的洞察力。

作為國(guó)家金融改革前沿，百信銀行是個(gè)崇尚AI技術(shù)與業(yè)務(wù)落地的試驗(yàn)田。這個(gè)試驗(yàn)田的基礎(chǔ)設(shè)施、組織架構(gòu)、技術(shù)探索幾乎都搭建在“A（AI）、B（Big Data）、C（Cloud Computing）”上，而背后的支撐者則是百度云。

云上的基礎(chǔ)設(shè)施、組織架構(gòu)

一家技術(shù)創(chuàng)新的組織必然是從技術(shù)設(shè)施以及組織架構(gòu)的底層開(kāi)始展開(kāi)改造的。

很多傳統(tǒng)銀行都在嘗試做云化，但傳統(tǒng)金融架構(gòu)存在沉重包袱，傳統(tǒng)積淀導(dǎo)致在徹底轉(zhuǎn)型時(shí)有很大的負(fù)擔(dān)，很多大行都是從非核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)嘗試入手探索分布式架構(gòu)。

和傳統(tǒng)銀行不同的是，百信銀行和百度云共同打造了私有云基礎(chǔ)設(shè)施。因?yàn)榘俣染邆浣鹑谠平鉀Q方案，為銀行或金融機(jī)構(gòu)提供安全I(xiàn)T基礎(chǔ)設(shè)施、人工智能、安全防護(hù)、智能獲客、大數(shù)據(jù)風(fēng)控等整體解決方案，為金融機(jī)構(gòu)提升基礎(chǔ)能力和服務(wù)效率提供創(chuàng)新的技術(shù)與服務(wù)支持。百信銀行是運(yùn)用這一攬子解決方案的一個(gè)典型案例。

百信銀行的底層搭建在云設(shè)施的基礎(chǔ)上，這帶來(lái)了幾點(diǎn)好處：

1、分布式基礎(chǔ)云的技術(shù)成本優(yōu)于傳統(tǒng)的解決方案。一旦采用云，初期不再需要很大的投入，包括基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和技術(shù)適配應(yīng)用等均可以直接由云廠商提供。

2、彈性的部署對(duì)于IT基礎(chǔ)設(shè)施的效能帶來(lái)極大的改善和提升?；ヂ?lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的發(fā)展彈性空間很大，經(jīng)常在重要時(shí)間節(jié)點(diǎn)出現(xiàn)峰值的波動(dòng)，對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施挑戰(zhàn)非常大。但是利用云的部署可以做彈性調(diào)整。

3、分布式的架構(gòu)下，可以通過(guò)自動(dòng)化運(yùn)維工具、自動(dòng)化應(yīng)用部署、自動(dòng)化測(cè)試，實(shí)現(xiàn)敏捷開(kāi)發(fā)，這是很多傳統(tǒng)銀行不具備的能力。在這樣的架構(gòu)下，百信銀行也能像互聯(lián)網(wǎng)公司一樣每周一次不停機(jī)發(fā)版，做到快速迭代、快速試錯(cuò)。

在這樣的基礎(chǔ)設(shè)施之上，科技人才在百信銀行有很大的權(quán)重。IT人數(shù)占整個(gè)百信銀行人數(shù)的60%-70%——這也是互聯(lián)網(wǎng)銀行的一個(gè)典型配比。

2015年，網(wǎng)商銀行高管曾透露其三分之二的人員是科技人員，從事數(shù)據(jù)建模等工作。2017年，微眾銀行負(fù)責(zé)人也曾透露，其IT部門(mén)的員工占比達(dá)到了57%，后臺(tái)管理人員占比6%，業(yè)務(wù)及支持人員占比37%。

要知道，一般來(lái)說(shuō)，國(guó)內(nèi)大型銀行，股份制銀行和其他的中小商業(yè)銀行，技術(shù)人才配比較高的也僅僅只是10%左右。

不僅如此，百信銀行的組織架構(gòu)也是有很大的技術(shù)驅(qū)動(dòng)因素——IT治理的雙線化邏輯。

其四個(gè)事業(yè)部，都配了一個(gè)IT團(tuán)隊(duì)，IT團(tuán)隊(duì)歸屬在這個(gè)事業(yè)部，他們的績(jī)效考核和事業(yè)部綁在一起，這和很多傳統(tǒng)銀行IT團(tuán)隊(duì)完全獨(dú)立的企業(yè)組織架構(gòu)有很大的區(qū)別。

百信銀行副行長(zhǎng)兼首席信息官寇冠稱，這樣做的核心目的是支持業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)，讓業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)團(tuán)隊(duì)在這個(gè)平臺(tái)的基礎(chǔ)上去快速地響應(yīng)，用這種方式探索去達(dá)成傳統(tǒng)銀行不能達(dá)到的成果。

左手參謀部，右手實(shí)驗(yàn)室

大數(shù)據(jù)和AI是所有銀行和金融機(jī)構(gòu)都在提的概念。但是大數(shù)據(jù)和AI究竟要如何用好，卻是一個(gè)問(wèn)題。

大數(shù)據(jù)和AI永遠(yuǎn)都是相伴相隨的一對(duì)孿生兄弟。打個(gè)不恰當(dāng)?shù)谋确剑绻f(shuō)大數(shù)據(jù)是煤礦，而AI其實(shí)就是礦井。AI的可靠性決定了挖煤的效率和結(jié)果。

因?yàn)榇髷?shù)據(jù)就像煤礦一樣，大數(shù)據(jù)中的價(jià)值含量、挖掘成本比數(shù)量更為重要。非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，就像是有雜質(zhì)的煤礦，無(wú)法直接使用。

大數(shù)據(jù)還需要進(jìn)行脫敏、提純、通過(guò)AI建模結(jié)構(gòu)化之后，才能變成可以被直接運(yùn)用于商業(yè)層面的有價(jià)值的信息。

金融大數(shù)據(jù)核心工作包括三方面，即獲取數(shù)據(jù)、建立模型、模型在實(shí)踐中優(yōu)化和迭代。百信銀行恰恰是左手大數(shù)據(jù)作為參謀部，右手落地AI實(shí)驗(yàn)室，展開(kāi)其業(yè)務(wù)探索。

1、參謀部：

百信銀行專門(mén)成立了大數(shù)據(jù)部，在寇冠看來(lái)，AI很重要的輸入就是數(shù)據(jù)，沒(méi)有數(shù)據(jù)就沒(méi)有整個(gè)AI基礎(chǔ)。

百信銀行的大數(shù)據(jù)主要負(fù)責(zé)的工作有三點(diǎn)：

一是全行大數(shù)據(jù)平臺(tái)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)；

二是全行數(shù)據(jù)架構(gòu)整體規(guī)劃和設(shè)計(jì)，對(duì)數(shù)據(jù)的獲取和模型建設(shè)、數(shù)據(jù)質(zhì)量管控相關(guān)職責(zé)都是由大數(shù)據(jù)部分統(tǒng)一負(fù)責(zé)；

三是負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)應(yīng)用的推動(dòng)，踐行數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)戰(zhàn)略?？茖W(xué)的決策和數(shù)據(jù)應(yīng)用延伸都會(huì)在這個(gè)部門(mén)管理。

因此大數(shù)據(jù)部也被寇冠視為百信銀行的“參謀部”。百信銀行通過(guò)大數(shù)據(jù)部提供的數(shù)據(jù)去分析產(chǎn)品是不是有市場(chǎng)，是不是有發(fā)展空間，通過(guò)數(shù)據(jù)去看營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)上線以后是不是有效果，通過(guò)數(shù)據(jù)回答產(chǎn)品上線體驗(yàn)好不好。

2、實(shí)驗(yàn)室：

百信銀行正在與百度協(xié)商快速成立聯(lián)合金融實(shí)驗(yàn)室，百信金融大腦是其中的核心課題。

如何把技術(shù)與金融高度融合，構(gòu)建AI在金融領(lǐng)域的綜合應(yīng)用體系，以及利用AI技術(shù)把關(guān)鍵的金融場(chǎng)景打通，形成可落地的應(yīng)用，這個(gè)是課題的核心目標(biāo)。

和百度云一起通過(guò)聯(lián)合實(shí)驗(yàn)的方式建立百信金融大腦，最先想在智能客服的角度落地AI。因?yàn)橹悄芸头粌H是幫客戶解決問(wèn)題的窗口，也是通過(guò)互動(dòng)深入了解客戶的渠道，百信銀行可以通過(guò)這個(gè)渠道更好地設(shè)計(jì)滿足個(gè)性化要求的應(yīng)用和服務(wù)。

寇冠談到，百信銀行制定的戰(zhàn)略規(guī)劃為三個(gè)階段。

第一個(gè)階段是科技金融，第二個(gè)階段稱之為場(chǎng)景金融，第三個(gè)階段是戰(zhàn)略發(fā)展的主目標(biāo)也是最終的目標(biāo)，即智能銀行即服務(wù)——服務(wù)對(duì)客戶提出的所有請(qǐng)求和響應(yīng)，都可以動(dòng)態(tài)給出回應(yīng)。

在他看來(lái)，AI和金融結(jié)合的AI銀行，絕不是簡(jiǎn)單地用生物識(shí)別、人臉識(shí)別、語(yǔ)音識(shí)別技術(shù)，未來(lái)百信金融大腦的目標(biāo)是，在AI的支撐下，對(duì)外提供的產(chǎn)品、服務(wù)將是千人千面的——這才是智能銀行的最終目標(biāo)。

金融上云及云上金融的先行者

金融上云，云上金融已經(jīng)成為不可阻擋的潮流，甚至也是國(guó)家層面的要求。

去年7月，銀監(jiān)會(huì)與19家銀行溝通，尋求每家銀行出資不低于2000萬(wàn)元投入到金融云平臺(tái)建設(shè)。

在2016年，《中國(guó)銀行業(yè)信息科技“十三五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導(dǎo)意見(jiàn)》中提到，目標(biāo)到“十三五”末期（2020年），銀行業(yè)面向互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景的重要信息系統(tǒng)全部遷移至云計(jì)算架構(gòu)平臺(tái)，其他系統(tǒng)遷移比例不低于60%。

國(guó)家層面之所以提出這種意見(jiàn)的原因非常復(fù)雜，這和時(shí)代發(fā)展以及技術(shù)進(jìn)步有很大的關(guān)系。

1、從用戶行為習(xí)慣來(lái)看，新型支付方式使得小額交易頻發(fā)，交易量不可預(yù)知，傳統(tǒng)的IT架構(gòu)已經(jīng)無(wú)法適應(yīng)。

2、從交易規(guī)模來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)新興業(yè)態(tài)創(chuàng)造的交易規(guī)模給銀行帶來(lái)很大的沖擊，像阿里雙11、京東618每年都會(huì)帶來(lái)交易峰值沖擊銀行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施。

3、從銀行自身的業(yè)務(wù)發(fā)展來(lái)看，新的架構(gòu)平臺(tái)帶來(lái)的組織變化、辦事方式變化也能幫助銀行業(yè)創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，提高運(yùn)行效率。

百信銀行和百度云作為吃螃蟹的人，已經(jīng)走在了行業(yè)前列。百信銀行當(dāng)下做的種種事情，其實(shí)都是為了適應(yīng)這些變化的積極響應(yīng)。

百信銀行和百度云也成為了金融上云以及云上金融的先行者。

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