一季度財報表現(xiàn)穩(wěn)健，宜人貸開啟高質(zhì)量發(fā)展之路

浩瀚富饒的科技金融海洋，

雖然市場廣闊，

但密布暗礁和險灘，

只有具備了技術(shù)創(chuàng)新能力、

專業(yè)金融服務(wù)能力、

注重風(fēng)控和合規(guī)，

主動擁抱監(jiān)管的平臺，

才能跑得遠(yuǎn)活得久。

上半場，是互聯(lián)網(wǎng)金融；下半場，是科技金融——以“科技驅(qū)動＋多元化布局”雙引擎為動力的宜人貸，在科技金融的下半場，進(jìn)入了高質(zhì)量的增長時代。

5月25日，宜人貸發(fā)布了2018年第一季度財報，在該季度，宜人貸促成借款金額同比增長65%，凈收入同比增長56%。而截至2018年3月31日，宜人貸平臺累計促成借款總額達(dá)到859億人民幣。

在發(fā)布一季度財報的公司中，宜人貸的數(shù)據(jù)表現(xiàn)亮眼，第一季度凈收入15.93億人民幣；調(diào)整后凈利潤6.69億人民幣。

海面之上，是數(shù)據(jù)、業(yè)績、營收、利潤和增長率，海面之下，則是技術(shù)創(chuàng)新、風(fēng)控水平和多元布局。

技術(shù)：科技驅(qū)動業(yè)績增長

宜人貸營收增長，主要由主營業(yè)務(wù)增長貢獻(xiàn)。

2018年第一季度，宜人貸為174,128位借款人促成借款總額119.57億人民幣，較2017年同期增長65%，其中23.1%的借款金額來自于重復(fù)借款人；為214,231位出借人完成114.28億人民幣的資金出借。

增長不難，難得是高質(zhì)量、可持續(xù)的增長，科技金融，必須依靠科技創(chuàng)新驅(qū)動。

作為中國金融科技第一股，從2012年成立，宜人貸就定位于科技公司。五六年間，宜人貸在線上積累了豐富的風(fēng)控探索，獨創(chuàng)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)又經(jīng)過了多年的技術(shù)迭代，不斷進(jìn)化升級，能夠通過智能決策引擎實現(xiàn)高效精準(zhǔn)的信用評估和科學(xué)的風(fēng)險定價。

其中，最有代表性的是宜人貸2013年上線的實時數(shù)據(jù)獲取與解析系統(tǒng)“宜人蜂巢”，基于用戶授權(quán)數(shù)據(jù)實時抓取解析技術(shù)，并結(jié)合頂尖大數(shù)據(jù)技術(shù)，“宜人蜂巢”在國內(nèi)首個實現(xiàn)了基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)控技術(shù)?；谟嬎銠C(jī)視覺、機(jī)器學(xué)習(xí)、知識圖譜等技術(shù)手段，“宜人蜂巢”可以有效地進(jìn)行欺詐識別。數(shù)據(jù)顯示，截止至2017年2月底，“宜人蜂巢”已有效攔截350萬疑似欺詐賬單。

以本季度財報為例，得益于大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)、人工智能等技術(shù)的持續(xù)投入和全面應(yīng)用，宜人貸線上獲客和服務(wù)能力不斷增強(qiáng)，能夠更好地滿足用戶未被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)覆蓋的差異化金融服務(wù)需求，進(jìn)一步提升線上用戶體驗，增強(qiáng)了用戶粘性。

財報顯示，本季度72.5%的借款人通過線上渠道獲取，線上渠道促成金額的100%來自移動端。出借行為100%通過公司的線上平臺完成，其中95%通過宜人財富手機(jī)APP完成。

風(fēng)控：注重風(fēng)控、擁抱監(jiān)管

風(fēng)控，是傳統(tǒng)金融的生命線，也是金融科技平臺的生命線，宜人貸從成立之初，就把提升風(fēng)控水平，作為企業(yè)的核心競爭力。

宜人貸的風(fēng)控優(yōu)勢在于，集結(jié)了專業(yè)的金融風(fēng)控能力，又疊加了大數(shù)據(jù)和人工智能為基礎(chǔ)的科技風(fēng)控能力。

在專業(yè)的金融風(fēng)控領(lǐng)域，宜人貸由宜信推出，后者有12年年服務(wù)數(shù)百萬客戶的豐富的金融業(yè)務(wù)經(jīng)驗，而截至3月底，宜人貸累計服務(wù)超過140萬出借人。

在創(chuàng)新的科技風(fēng)控領(lǐng)域，宜人貸獨創(chuàng)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系及信用評分機(jī)制，能夠從多個精準(zhǔn)維度對用戶數(shù)據(jù)進(jìn)行篩選、標(biāo)記與判定，快速準(zhǔn)確地對用戶進(jìn)行信用評分，提升了信審風(fēng)控流程的效率，技術(shù)和數(shù)據(jù)驅(qū)動的風(fēng)險管理體系讓宜人貸能夠第一時間發(fā)現(xiàn)問題，進(jìn)行調(diào)整。此外，作為中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會信用信息共享平臺首批接入單位，宜人貸能夠從更多元的角度對借款人的信用狀況進(jìn)行交叉比對，有利于防范多頭借貸、個人信用危機(jī)等風(fēng)險。

金融科技平臺的風(fēng)控，不僅對安全性要求高，而且對風(fēng)控審核速度也提出了較高要求，年輕的借款用戶們，無法忍受繁瑣的流程和緩慢的審批速度。

對這一苛刻要求，宜人貸的大數(shù)據(jù)風(fēng)控同樣能很好的滿足，能夠在滿足風(fēng)控需求的前提下，保證毫秒級的響應(yīng)速度，實現(xiàn)快捷流暢的用戶體驗。

風(fēng)控依賴于技術(shù)儲備和業(yè)務(wù)能力，而是否追求合規(guī)，擁抱監(jiān)管則是企業(yè)的價值觀，

宜人貸一直主動擁抱監(jiān)管，在信息披露、銀行存管、出借人保障、信息與網(wǎng)絡(luò)安全等合規(guī)重點領(lǐng)域，宜人貸率先實現(xiàn)合規(guī)要求，甚至走在了監(jiān)管前面。

在強(qiáng)監(jiān)管的態(tài)勢下，宜人貸正以最嚴(yán)苛的標(biāo)準(zhǔn)積極落實監(jiān)管要求，比全線調(diào)整借款綜合息費(fèi)至監(jiān)管要求的范圍以內(nèi)。同時，基于當(dāng)前的信用和監(jiān)管環(huán)境，采取了保守的增長策略，

今年第一季度，宜人貸引入知名保險公司和擔(dān)保公司，為平臺出借人的出借資金提供信用保證保險保障和擔(dān)保公司保障，完成了質(zhì)保服務(wù)計劃的全面升級。

而在上市之后，宜人貸還要接受美國SEC的嚴(yán)格監(jiān)管，倒逼宜人貸提高信息透明度，增強(qiáng)風(fēng)控能力，雖然看似給自己戴上了監(jiān)管枷鎖，但是長期來看，主動擁抱監(jiān)管，可以讓宜人貸獲得長久生命力。

一句話，強(qiáng)監(jiān)管態(tài)勢下，撈一筆就走不靠譜平臺已經(jīng)活不起下去了，類似宜人貸這樣目光長遠(yuǎn)的金融科技平臺，必然會把風(fēng)控和合規(guī)前置于首要位置。

多元化布局

宜人貸的業(yè)績增長，除了來源于平臺促成借款總額的增長和管理資產(chǎn)總額的增加，還有來自于為用戶提供更多元化的增量服務(wù)，也就是多元化布局。

隨著大眾富裕人群的增多，以及他們手中可投資產(chǎn)總額的增加，財富管理的需求將變得越來越多元化。中國資管界的代表人物張旭陽曾預(yù)測過，五年內(nèi)中國資管行業(yè)規(guī)模將達(dá)100萬億。

在資管市場大爆發(fā)的前提下，宜人貸旗下的財富管理平臺宜人財富，順應(yīng)這一趨勢，2018年將把戰(zhàn)略重點聚焦于為大眾富裕人群提供專業(yè)、安全的線上財富管理服務(wù)商。

而提供精準(zhǔn)財富服務(wù)的基礎(chǔ)，則是通過大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)匹配用戶需求。宜人財富通過數(shù)據(jù)結(jié)合金融邏輯，從客戶可投資資產(chǎn)、風(fēng)險偏好、生命階段等重要維度， 詳細(xì)分析客戶財富管理需求，為用戶智能推薦個性化的資產(chǎn)配置方案，幫助客戶逐漸形成長期投資、多元配置的財富管理策略。

與此同時，宜人貸通過金融科技能力共享平臺YEP，與多家金融機(jī)構(gòu)展開合作，向行業(yè)輸出科技、風(fēng)控和獲客能力，幫助合作伙伴提高風(fēng)控效率，提升用戶體驗和服務(wù)能力，為行業(yè)賦能。

根據(jù)宜人貸CEO方以涵的解釋，“YEP共享平臺對行業(yè)開放后，不符合宜人貸定位的客群，就可以轉(zhuǎn)介給入駐YEP共享平臺的企業(yè)，降低了行業(yè)的獲客成本，有效地提升客戶體驗。我們還會通過YEP平臺輸出數(shù)據(jù)抓取和反欺詐的能力，提升整個行業(yè)的有效性?！?/p>

而在一季度財報會議上，方以涵透露，未來宜人貸將繼續(xù)重點關(guān)注機(jī)構(gòu)合作?！拔覀冋谔接懪c更多的領(lǐng)先金融機(jī)構(gòu)開展新合作，使資金來源更加多元化，推動業(yè)務(wù)可持續(xù)增長?！痹谝患径龋巳速J深化了與PICC、百度等行業(yè)伙伴在產(chǎn)品設(shè)計、客戶獲取和風(fēng)險管理等方面的合作。

浩瀚富饒的科技金融海洋，雖然市場廣闊，但同樣密布暗礁和險灘，只有具備了技術(shù)創(chuàng)新能力、專業(yè)金融服務(wù)能力、注重風(fēng)控和合規(guī)，主動擁抱監(jiān)管的平臺，才能跑得遠(yuǎn)活得久，宜人貸就是典型案例之一。

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