京東金融這條快艇，
剛剛駛?cè)肓似栈萁鹑谒{(lán)海的港口，
前方可見(jiàn)之處，
尚有浩瀚遼闊、無(wú)邊無(wú)際的普惠海洋
等待京東金融鼓帆遠(yuǎn)航。
從北京沿著京開(kāi)高速、大廣高速一路向南，穿過(guò)鬧市區(qū)的高速路，和省道兩側(cè)平坦的莊稼地，不到倆小時(shí)，就能達(dá)到雄安新區(qū)三縣之一的雄縣。
穿城而過(guò)的333省道北側(cè)，坐落著一家服裝廠。這家看起來(lái)不太起眼的廣宇服裝有限公司（以下簡(jiǎn)稱廣宇服裝），為日本和法國(guó)供應(yīng)時(shí)裝，為智利供應(yīng)了40％的校服，也為中國(guó)中車(chē)等企業(yè)供應(yīng)工裝。
客戶主動(dòng)上門(mén)，企業(yè)穩(wěn)健增長(zhǎng)，但最近七八年，創(chuàng)始人老于一直為流動(dòng)資金犯愁，人力資本上升，再加上外貿(mào)服裝的加工賬期長(zhǎng)達(dá)小半年，墊付成了企業(yè)沉重資金負(fù)擔(dān)。
這種持續(xù)多年的困境，一直無(wú)解，直到今年年初，老于遇到了京東快銀。
紅火的生意，短缺的資金
40出頭的老于是雄縣本地人，農(nóng)民出身。但20多年的創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷，已經(jīng)把他塑造為一位精明強(qiáng)干的商人。
他說(shuō)話慢條斯理，但邏輯清晰，各種企業(yè)數(shù)據(jù)隨口而出：2007年創(chuàng)辦服裝廠，2010年?duì)I收額到了500萬(wàn)，2015年超過(guò)了1200萬(wàn)，到今年有望達(dá)到2000萬(wàn)，年?duì)I收額的增長(zhǎng)基本都在20%以上。
在雄安戰(zhàn)略公布之前，雄縣就是廣袤的華北平原上一個(gè)存在感不算太強(qiáng)的普通小縣城，偏于雄縣一隅的廣宇，卻把產(chǎn)品遠(yuǎn)銷(xiāo)日本、南美等國(guó)家。但言辭謹(jǐn)慎的老于，并不擅長(zhǎng)夸夸其談，靠得是穩(wěn)定的質(zhì)量、按時(shí)交付的工期，以及有口皆碑的信用。
占地25畝的工廠里，負(fù)責(zé)打版、剪裁、縫紉、檢驗(yàn)等環(huán)節(jié)的200多名工人，正在排成直線的機(jī)器前低頭忙活。
白底紫花的女士西裝，已經(jīng)檢測(cè)、熨燙完畢，正準(zhǔn)備打包。藍(lán)色的英倫風(fēng)校服，剛剛完成打版，將在9月送到智利。剪裁則是技術(shù)含量最高的環(huán)節(jié)，長(zhǎng)打幾十米的布卷在緩緩展開(kāi)，一絲不茍的師傅正在操縱機(jī)器，把長(zhǎng)方形的布匹，按需剪裁出各種形狀和大小。
廣宇的一個(gè)訂單通常一干好幾個(gè)月，來(lái)自智利的校服訂單，每年訂單總額高達(dá)五六百萬(wàn)。最近兩年，又有中車(chē)等大企業(yè)主動(dòng)找過(guò)來(lái)做工服，專(zhuān)供電商平臺(tái)的中高端童裝品牌也來(lái)下單，老于壓根不用為客戶發(fā)愁，因?yàn)閱瘟刻啵踔敛坏貌话巡糠謫巫油獍?/p>
客戶源源不斷，業(yè)績(jī)穩(wěn)健增長(zhǎng)，但老于卻開(kāi)始發(fā)愁起來(lái)了。廣宇服裝每月固定的人員、布料等成本支出高達(dá)百萬(wàn)之巨，再加上一次性的采購(gòu)，對(duì)流動(dòng)資金需求度很高。
但是，服裝行業(yè)本身的賬期很長(zhǎng)，客戶的回款周期也很長(zhǎng)。智利的校服，4月下單，接下來(lái)的三四個(gè)月購(gòu)料、加工，9月出貨、裝船，貨物到港，對(duì)方放款，已經(jīng)是10月了，有時(shí)候匯率不合算，這筆錢(qián)還要更晚一些才能兌換人民幣。
客戶的賬期長(zhǎng)達(dá)小半年，但工人的工資和獎(jiǎng)金要足額按月發(fā)放，給上游供應(yīng)商的貨款也不能耽誤，誠(chéng)信、準(zhǔn)時(shí)，是老于極為看重的立命之本，“你要是拖延了工資，工人不給你干了；你要是拖延了貨款，人家就不給備料了，就不能按時(shí)交貨”。
隨著規(guī)模越來(lái)越大，越來(lái)越大的流動(dòng)性資金缺口如何解決？
以前，老于能想到的方法，就是向親朋好友張口。8年前，老于放棄2畝地的老廠房，建設(shè)25畝地的新廠房時(shí)，就向親友們四處籌借。但現(xiàn)在這種長(zhǎng)期性的流動(dòng)性缺口，不好再向親友們開(kāi)口了，“總不能老借錢(qián)啊，再說(shuō)，人家手頭也不一定有錢(qián)?！?/p>
也有親友在銀行工作，但老于從來(lái)沒(méi)去銀行借貸過(guò)，“銀行都需要抵押，我們這個(gè)資產(chǎn)不夠多，申請(qǐng)、審批流程很復(fù)雜，而且像我們這種微小型企業(yè)，貸款額度小，審批也很難成功?！?/p>
一秒解困
2017年，老于廠子的營(yíng)收額依然很可觀，達(dá)到了1600萬(wàn)元。
到了4月，雄縣還發(fā)生了一件普天同慶的好事，和容城、安新一起，被劃入雄安新區(qū)。甫一問(wèn)世，雄安新區(qū)便比肩深圳特區(qū)和浦東新區(qū)，被賦予了宏大的歷史使命，“世界眼光、國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)、中國(guó)特色、高點(diǎn)定位”。
一大批央企巨頭、互聯(lián)網(wǎng)公司、科技公司緊跟政策東風(fēng)，來(lái)到了雄安。
而老于的融資難題，也終于隨著金融科技巨頭的到來(lái)，找到了解決方案。
今年3月，老于看到了京東快銀的廣告，就打算試一下。
令他驚訝的是，提交完材料后，貸款馬上就通過(guò)審批了，京東快銀給廣宇的額度是50萬(wàn)，基本上占工廠每月常規(guī)支出的一半。合作的前2個(gè)月，京東快銀給廣宇的總放款額度已達(dá)近百萬(wàn)。
而且，這個(gè)額度是循環(huán)使用的，后續(xù)放款，速度很快，秒借秒還，“你需要錢(qián)，點(diǎn)一下，一秒鐘就到賬了?！?/p>
按日計(jì)息，秒借秒還意味著資金效率的最大化，杜絕了資金的閑置，老于對(duì)借貸利率也能接受，“利息不高，整體服務(wù)還是比較滿意的?！?/p>
而且，這個(gè)利率還會(huì)根據(jù)廣宇的信用綜合評(píng)價(jià)智能浮動(dòng)，企業(yè)信用評(píng)價(jià)越高，利率也就越低，這意味著，廣宇只要按時(shí)還款，不逾期，信用分提升，未來(lái)的利率還可能進(jìn)一步走低。
“以前你有100萬(wàn)，只能做100萬(wàn)的生意，現(xiàn)在有了京東快銀，50萬(wàn)可以做200萬(wàn)的生意。”老于說(shuō)，“你要是實(shí)力沒(méi)上來(lái)，客戶是不敢給你下單子的，他不信任你?！?/p>
“河北雄縣”升級(jí)為“中國(guó)雄安”后，雄安成為了中國(guó)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的一塊試驗(yàn)田，“20世紀(jì)80年代看深圳，90年代看浦東，21世紀(jì)看雄安”。
身在其中，老于的眼界也開(kāi)闊了。他看到了生鮮電商、外賣(mài)產(chǎn)業(yè)的發(fā)達(dá)，又和同村的發(fā)小開(kāi)了家保溫包裝公司，名為廣發(fā)包裝。生產(chǎn)保溫型的一次性和耐用性包裝，以及價(jià)格低廉的布袋，主要用于生鮮電商、外賣(mài)配送等行業(yè)，“這個(gè)市場(chǎng)前景很大?！?/p>
在包裝車(chē)間里，數(shù)百個(gè)各式各樣、五顏六色的樣品，擠滿了陳列柜。京東、吉野家、中糧我買(mǎi)網(wǎng)、思念等知名企業(yè)，等都是廣發(fā)的客戶。
當(dāng)資金這一緊箍咒在京東快銀的幫助下解開(kāi)之后，老于的多元化之路，走得越來(lái)越順暢了。
快銀下“?！?/strong>
為老于解決資金困境的企業(yè)，是100公里之外的京東金融。
上述信貸產(chǎn)品名為京東快銀。按照官方介紹，京東快銀是京東金融最新推出的普惠金融創(chuàng)新產(chǎn)品，專(zhuān)為小微企業(yè)提供小額流動(dòng)資金的信貸服務(wù)。
京東金融供應(yīng)鏈金融事業(yè)部京東快銀負(fù)責(zé)人表示：“傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融服務(wù)通常需要核心企業(yè)為上下游企業(yè)增信，數(shù)據(jù)風(fēng)控僅僅是輔助的功能。而京東快銀可以通過(guò)交易鏈、商品鏈、行業(yè)鏈三條脈絡(luò)，以企業(yè)圖譜為核心，將原來(lái)的線狀風(fēng)控變?yōu)橐云髽I(yè)和企業(yè)關(guān)鍵角色為節(jié)點(diǎn)的網(wǎng)狀風(fēng)控，從而大大擴(kuò)展了普惠金融服務(wù)的半徑。讓守法有信，經(jīng)營(yíng)良好的傳統(tǒng)線下企業(yè)也能享受一秒放貸、隨借隨還等數(shù)字化企業(yè)金融服務(wù)?！?/p>
作為將線上風(fēng)控與線下企業(yè)融資連接起來(lái)的數(shù)字普惠產(chǎn)品, 京東快銀用數(shù)字科技為解決小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別成本過(guò)高，運(yùn)營(yíng)成本過(guò)高的問(wèn)題，提供了一個(gè)創(chuàng)新的解答。
根據(jù)國(guó)家工商總局局長(zhǎng)張茅提供的數(shù)據(jù)，截至去年7月底，中國(guó)小微企業(yè)名錄收錄的小微企業(yè)已達(dá)7328.1萬(wàn)戶，占企業(yè)總數(shù)的99%。如同毛細(xì)血管一般不可或缺，它們貢獻(xiàn)了中國(guó)60%的GDP、50%的稅收和80%的城鎮(zhèn)就業(yè)。
但另一方面，中小微企業(yè)融資難、融資貴的困境多年未解。
中國(guó)財(cái)政科學(xué)研究院7月20日發(fā)布的2018“降成本”調(diào)研成果顯示，2017年企業(yè)的融資成本有所上升，尤其是中小微企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)。
針對(duì)1萬(wàn)余家中小微企業(yè)的調(diào)查問(wèn)卷顯示，上述民營(yíng)企業(yè)的其他途徑融資從2016年的1.92億元迅速滑落至2017年的0.69億元，而銀行貸款僅僅增加不到6000萬(wàn)元，超過(guò)1億元的缺口難以彌補(bǔ)。
而銀行難以覆蓋的中小微企業(yè)融資缺口，有望通過(guò)以京東快銀為代表的數(shù)字化普惠金融服務(wù)得到緩解，越來(lái)越多的“廣宇”們，將因此受益。據(jù)悉，京東快銀目前已進(jìn)駐河北、廣東、江蘇等省份，三年內(nèi)預(yù)計(jì)覆蓋中小企業(yè)500萬(wàn)家，授信企業(yè)超過(guò)100萬(wàn)家。
不僅僅是廣宇，也不僅僅在雄安，在河北、在華北平原，在廣袤的中國(guó)大地上，還有數(shù)千萬(wàn)家嗷嗷待哺的中小微企業(yè)，正在饑渴地尋找快捷方便、高性價(jià)比的融資服務(wù)，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，既是京東金融的企業(yè)責(zé)任之一，也是其價(jià)值所在。
如今，京東金融這條快艇，剛剛駛?cè)肓似栈萁鹑谒{(lán)海的港口，前方可見(jiàn)之處，尚有浩瀚遼闊、無(wú)邊無(wú)際的普惠海洋等待京東金融鼓帆遠(yuǎn)航。
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