未來金融科技，銀行將能通過機(jī)器進(jìn)行服務(wù)！

近年來，“無科技不金融”已成為業(yè)界共識(shí)，而將“新金融”作為重點(diǎn)關(guān)注方向之一的鋅財(cái)經(jīng)，在對(duì)金融科技的全面追蹤報(bào)道中，也見證了該行業(yè)的遞進(jìn)式發(fā)展。

自去年8月8日上線以來，鋅財(cái)經(jīng)深入走訪了近百家大大小小金融科技企業(yè)，與數(shù)百位業(yè)內(nèi)人士進(jìn)行了深度對(duì)話，不斷深入行業(yè)并時(shí)刻關(guān)注市場(chǎng)動(dòng)向。

這一年中，鋅財(cái)經(jīng)與螞蟻金服、京東金融等大型企業(yè)深度合作，第一時(shí)間報(bào)道了金融科技領(lǐng)域“第一梯隊(duì)”企業(yè)的技術(shù)成果，業(yè)務(wù)走向及資本動(dòng)態(tài)等；同樣，鋅財(cái)經(jīng)也關(guān)注并采訪了51信用卡、閃銀、氪信科技等創(chuàng)新企業(yè)，看到了他們的自我堅(jiān)守……

我們看到，雖處資本寒冬，但大型企業(yè)依舊不乏資本青睞：京東金融獲得130億融資額度，資方包括了大量“國(guó)字頭”企業(yè)；螞蟻金服6月份完成新一輪140億美元融資，資方包括大量全球頂尖資本；同樣，互金行業(yè)大蕭條時(shí)，信用卡領(lǐng)域的獨(dú)角獸51信用卡在港交所成功上市。

我們也曾看到硝煙彌漫的廝殺，目睹暗然離場(chǎng)的“背影”。去年年底，面對(duì)監(jiān)管的圍追堵截，舉著科技招牌實(shí)則放貸圈錢的企業(yè)，終歸崩盤；而在最新一輪P2P跑路潮中，“假風(fēng)控”也成了平臺(tái)暴雷的原罪之一。

當(dāng)然，在深入走訪的過程中，我們發(fā)現(xiàn)更多的，還是“科技+金融”正在重構(gòu)金融生態(tài)：個(gè)性化技術(shù)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的多場(chǎng)景落地已是主流，而基于大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等金融科技的不斷發(fā)展，金融服務(wù)與生活場(chǎng)景也逐漸走向無縫銜接。

金融在科技的驅(qū)動(dòng)下，是否能夠如虎添翼，是否可以成為激活實(shí)體產(chǎn)業(yè)等多行業(yè)的活水之源？

Mypay聯(lián)合創(chuàng)始人賀孝琦，創(chuàng)金聚乾CEO王峰，氪信科技CEO朱明杰，將結(jié)合他們所觀察到的金融科技現(xiàn)象和未來發(fā)展趨勢(shì)，談?wù)勛约旱囊娊狻?/p>

MyPay聯(lián)合創(chuàng)始人 | 賀孝琦

金融科技逐步成為企業(yè)入行“敲門磚”

應(yīng)該看到，隨著人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)的發(fā)展，金融科技正以迅猛的勢(shì)頭重塑金融產(chǎn)業(yè)生態(tài)。

現(xiàn)實(shí)中，金融科技也早已成為企業(yè)從事金融業(yè)務(wù)、進(jìn)入金融部門的“敲門磚”。

短期來看，金融科技的發(fā)展和應(yīng)用提高了金融業(yè)運(yùn)行和管理效率，創(chuàng)造了新的金融產(chǎn)品、市場(chǎng)、服務(wù)模式以及生態(tài)，從而對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)管提出了新的要求。

而長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，未來整個(gè)金融技術(shù)經(jīng)濟(jì)范式都可能因?yàn)榻鹑诳萍嫉膽?yīng)用而被改變。

不同于北美，在以中國(guó)和東南亞各國(guó)為代表的亞太地區(qū)，金融服務(wù)水平相對(duì)滯后，仍存在大量未開發(fā)市場(chǎng)，金融科技使金融服務(wù)觸及海量長(zhǎng)尾用戶，作用更類似于“雪中送炭”。

傳統(tǒng)金融發(fā)展存在的問題是：過度集中于金融專業(yè)領(lǐng)域；對(duì)實(shí)際市場(chǎng)和用戶需求關(guān)注不足；對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展支撐也不夠。

而金融科技的廣泛應(yīng)用，一方面可使金融數(shù)據(jù)來源更加多元化，使得營(yíng)銷和風(fēng)控模型更精準(zhǔn)；另一方面，跨行業(yè)數(shù)據(jù)融合能夠催生更多跨行業(yè)的應(yīng)用，金融科技企業(yè)也可以設(shè)計(jì)更多基于場(chǎng)景的金融產(chǎn)品。

同時(shí)，在目前ToC市場(chǎng)趨近飽和的情況下，市場(chǎng)正向ToB藍(lán)海市場(chǎng)轉(zhuǎn)換，數(shù)字化企業(yè)服務(wù)空間剛剛打開，這將為偏“科技”的金融科技企業(yè)帶來新機(jī)遇。

創(chuàng)金聚乾CEO | 王峰

智能金融3.0時(shí)代，將重構(gòu)金融生態(tài)圈

目前，我國(guó)金融科技仍處于發(fā)展初期，尚未成熟的金融市場(chǎng)是金融科技快速發(fā)展的土壤。

早在2004之前，中國(guó)就有“金融科技”這一概念了，在后來的發(fā)展演化進(jìn)程中，金融科技發(fā)展先后經(jīng)歷了1.0時(shí)代，2.0時(shí)代以及3.0時(shí)代。

金融科技1.0時(shí)代，即傳統(tǒng)金融科技，呈現(xiàn)的特點(diǎn)主要是技術(shù)開發(fā)，銷售產(chǎn)品，因而不用承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

到了2.0時(shí)代，便開始以用戶場(chǎng)景為核心，直接面向最終用戶了。

隨著科技進(jìn)步，金融科技進(jìn)入3.0時(shí)代——智能金融階段。大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能，將真正落實(shí)到金融平臺(tái)的日常運(yùn)營(yíng)層面，開始以科技驅(qū)動(dòng)逐步變革金融，重構(gòu)金融生態(tài)圈。

這個(gè)階段，金融科技將進(jìn)一步回歸到科技本質(zhì)，更好地利用新技術(shù)為金融服務(wù)賦能。

可以看到，在金融科技3.0時(shí)代，很多網(wǎng)絡(luò)小貸公司與阿里云時(shí)代最大的不同是，除了前端大量的商鋪或個(gè)人用戶外，另一端還鏈接著一家或多家超級(jí)大機(jī)構(gòu)。

比如，支付寶延伸出來的螞蟻金服，創(chuàng)金聚乾鏈接的多家大機(jī)構(gòu)等。

3.0模式經(jīng)過這幾年的磅礴發(fā)展，面臨機(jī)遇的同時(shí)也面臨新的挑戰(zhàn)。這就要求金融機(jī)構(gòu)必須是一個(gè)“全能型選手”：即能獲客，又能深度運(yùn)營(yíng)，還能分控，最后還能夠通各類持牌機(jī)構(gòu)達(dá)成合作。

拿剛上市的51信用卡來說，不難發(fā)現(xiàn)，它原來是一個(gè)2.0模式，主要是給銀行導(dǎo)流，但后來做著做著，就發(fā)展到3.0模式了。

關(guān)于未來科技如何更好助力傳統(tǒng)金融發(fā)展，我認(rèn)為有三個(gè)趨勢(shì)：

第一，合規(guī)化經(jīng)營(yíng)，將技術(shù)落到金融監(jiān)管。

第二，分工化發(fā)展，金融科技和傳統(tǒng)金融會(huì)形成一種互補(bǔ)。傳統(tǒng)金融比如銀行，充當(dāng)主動(dòng)脈的功能，而科技金融則充當(dāng)毛細(xì)血管的功能。

第三，專注場(chǎng)景化。比如，創(chuàng)金聚乾做的核心內(nèi)容就是場(chǎng)景通智能科技連接平臺(tái)，我們的slogan就是智能科技，精準(zhǔn)連接，就是連接我們四大核心能力。左邊做一體化的場(chǎng)景落地，右邊做分配優(yōu)配。

氪信科技CEO | 朱明杰

“隨時(shí)、隨地、隨人、隨需”，將是智能金融的理想狀態(tài)

“AI+金融”是智能替代人工的一次技術(shù)變革。

移動(dòng)化的普及、社會(huì)環(huán)境的開明以及領(lǐng)域研究的更加深入，是智能金融發(fā)展的大背景，而數(shù)據(jù)、算力和算法則是構(gòu)成智能金融的三大要素，其突破性進(jìn)展，為人工智能的商業(yè)化奠定了基礎(chǔ)。

金融與科技兩大陣營(yíng)的融合與碰撞，最終會(huì)滲透到行業(yè)的細(xì)分領(lǐng)域。最終，大型互聯(lián)網(wǎng)公司為主的場(chǎng)景提供者、氪信等技術(shù)算法驅(qū)動(dòng)者、大型IT平臺(tái)為主的基礎(chǔ)設(shè)施提供者、銀行金融產(chǎn)品提供者以及銀保監(jiān)等監(jiān)管者，將針對(duì)用戶的各個(gè)環(huán)節(jié)提供服務(wù)，不斷提升能力，從而達(dá)到新生態(tài)下的競(jìng)合共生。

作為高度數(shù)據(jù)化的行業(yè)，銀行業(yè)務(wù)規(guī)則和目標(biāo)明晰，是人工智能最先落地的應(yīng)用場(chǎng)景。

拿以人工智能驅(qū)動(dòng)金融業(yè)務(wù)升級(jí)的第三方技術(shù)服務(wù)公司來說，銀行就是其主要客戶之一。從智能風(fēng)控、智能營(yíng)銷到智能客服，這類企業(yè)與銀行合作，能給銀行業(yè)務(wù)帶來更高的速度、精確度和廣度。

氪信可以做的是：借助機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)，比如，協(xié)助招行開展信用卡申請(qǐng)反欺詐能力升級(jí)，建立反欺詐個(gè)體識(shí)別和群體欺詐風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，將缺乏金融數(shù)據(jù)但資質(zhì)較好的原白戶人群，納入金融服務(wù)范疇。

因而，一方面，金融業(yè)有能力、有動(dòng)力、有條件通過人工智能來提高效率，并借此機(jī)會(huì)創(chuàng)新業(yè)務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)個(gè)性化的普惠金融。

另一方面，AI金融正在重構(gòu)用戶連接及服務(wù)的價(jià)值鏈、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理體系、服務(wù)的邊界、基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)和運(yùn)行邏輯。

我認(rèn)為，未來，“隨時(shí)（無休服務(wù)）、隨地（線上處理）、隨人（千人千面）、隨需（精確滿足）”，將成為智能金融的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。

文章 ∣ 響婷

責(zé)編 ∣ 九鳳

攝影 ∣ 黃碩

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部分圖片來自網(wǎng)絡(luò)

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