未來金融科技，銀行將能通過機器進行服務(wù)！

近年來，“無科技不金融”已成為業(yè)界共識，而將“新金融”作為重點關(guān)注方向之一的鋅財經(jīng)，在對金融科技的全面追蹤報道中，也見證了該行業(yè)的遞進式發(fā)展。

自去年8月8日上線以來，鋅財經(jīng)深入走訪了近百家大大小小金融科技企業(yè)，與數(shù)百位業(yè)內(nèi)人士進行了深度對話，不斷深入行業(yè)并時刻關(guān)注市場動向。

這一年中，鋅財經(jīng)與螞蟻金服、京東金融等大型企業(yè)深度合作，第一時間報道了金融科技領(lǐng)域“第一梯隊”企業(yè)的技術(shù)成果，業(yè)務(wù)走向及資本動態(tài)等；同樣，鋅財經(jīng)也關(guān)注并采訪了51信用卡、閃銀、氪信科技等創(chuàng)新企業(yè)，看到了他們的自我堅守……

我們看到，雖處資本寒冬，但大型企業(yè)依舊不乏資本青睞：京東金融獲得130億融資額度，資方包括了大量“國字頭”企業(yè)；螞蟻金服6月份完成新一輪140億美元融資，資方包括大量全球頂尖資本；同樣，互金行業(yè)大蕭條時，信用卡領(lǐng)域的獨角獸51信用卡在港交所成功上市。

我們也曾看到硝煙彌漫的廝殺，目睹暗然離場的“背影”。去年年底，面對監(jiān)管的圍追堵截，舉著科技招牌實則放貸圈錢的企業(yè)，終歸崩盤；而在最新一輪P2P跑路潮中，“假風控”也成了平臺暴雷的原罪之一。

當然，在深入走訪的過程中，我們發(fā)現(xiàn)更多的，還是“科技+金融”正在重構(gòu)金融生態(tài)：個性化技術(shù)實現(xiàn)業(yè)務(wù)的多場景落地已是主流，而基于大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等金融科技的不斷發(fā)展，金融服務(wù)與生活場景也逐漸走向無縫銜接。

金融在科技的驅(qū)動下，是否能夠如虎添翼，是否可以成為激活實體產(chǎn)業(yè)等多行業(yè)的活水之源？

Mypay聯(lián)合創(chuàng)始人賀孝琦，創(chuàng)金聚乾CEO王峰，氪信科技CEO朱明杰，將結(jié)合他們所觀察到的金融科技現(xiàn)象和未來發(fā)展趨勢，談?wù)勛约旱囊娊狻?/p>

MyPay聯(lián)合創(chuàng)始人 | 賀孝琦

金融科技逐步成為企業(yè)入行“敲門磚”

應(yīng)該看到，隨著人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)的發(fā)展，金融科技正以迅猛的勢頭重塑金融產(chǎn)業(yè)生態(tài)。

現(xiàn)實中，金融科技也早已成為企業(yè)從事金融業(yè)務(wù)、進入金融部門的“敲門磚”。

短期來看，金融科技的發(fā)展和應(yīng)用提高了金融業(yè)運行和管理效率，創(chuàng)造了新的金融產(chǎn)品、市場、服務(wù)模式以及生態(tài)，從而對金融風險管理和監(jiān)管提出了新的要求。

而長遠來看，未來整個金融技術(shù)經(jīng)濟范式都可能因為金融科技的應(yīng)用而被改變。

不同于北美，在以中國和東南亞各國為代表的亞太地區(qū)，金融服務(wù)水平相對滯后，仍存在大量未開發(fā)市場，金融科技使金融服務(wù)觸及海量長尾用戶，作用更類似于“雪中送炭”。

傳統(tǒng)金融發(fā)展存在的問題是：過度集中于金融專業(yè)領(lǐng)域；對實際市場和用戶需求關(guān)注不足；對實體經(jīng)濟的發(fā)展支撐也不夠。

而金融科技的廣泛應(yīng)用，一方面可使金融數(shù)據(jù)來源更加多元化，使得營銷和風控模型更精準；另一方面，跨行業(yè)數(shù)據(jù)融合能夠催生更多跨行業(yè)的應(yīng)用，金融科技企業(yè)也可以設(shè)計更多基于場景的金融產(chǎn)品。

同時，在目前ToC市場趨近飽和的情況下，市場正向ToB藍海市場轉(zhuǎn)換，數(shù)字化企業(yè)服務(wù)空間剛剛打開，這將為偏“科技”的金融科技企業(yè)帶來新機遇。

創(chuàng)金聚乾CEO | 王峰

智能金融3.0時代，將重構(gòu)金融生態(tài)圈

目前，我國金融科技仍處于發(fā)展初期，尚未成熟的金融市場是金融科技快速發(fā)展的土壤。

早在2004之前，中國就有“金融科技”這一概念了，在后來的發(fā)展演化進程中，金融科技發(fā)展先后經(jīng)歷了1.0時代，2.0時代以及3.0時代。

金融科技1.0時代，即傳統(tǒng)金融科技，呈現(xiàn)的特點主要是技術(shù)開發(fā)，銷售產(chǎn)品，因而不用承擔風險。

到了2.0時代，便開始以用戶場景為核心，直接面向最終用戶了。

隨著科技進步，金融科技進入3.0時代——智能金融階段。大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能，將真正落實到金融平臺的日常運營層面，開始以科技驅(qū)動逐步變革金融，重構(gòu)金融生態(tài)圈。

這個階段，金融科技將進一步回歸到科技本質(zhì)，更好地利用新技術(shù)為金融服務(wù)賦能。

可以看到，在金融科技3.0時代，很多網(wǎng)絡(luò)小貸公司與阿里云時代最大的不同是，除了前端大量的商鋪或個人用戶外，另一端還鏈接著一家或多家超級大機構(gòu)。

比如，支付寶延伸出來的螞蟻金服，創(chuàng)金聚乾鏈接的多家大機構(gòu)等。

3.0模式經(jīng)過這幾年的磅礴發(fā)展，面臨機遇的同時也面臨新的挑戰(zhàn)。這就要求金融機構(gòu)必須是一個“全能型選手”：即能獲客，又能深度運營，還能分控，最后還能夠通各類持牌機構(gòu)達成合作。

拿剛上市的51信用卡來說，不難發(fā)現(xiàn)，它原來是一個2.0模式，主要是給銀行導流，但后來做著做著，就發(fā)展到3.0模式了。

關(guān)于未來科技如何更好助力傳統(tǒng)金融發(fā)展，我認為有三個趨勢：

第一，合規(guī)化經(jīng)營，將技術(shù)落到金融監(jiān)管。

第二，分工化發(fā)展，金融科技和傳統(tǒng)金融會形成一種互補。傳統(tǒng)金融比如銀行，充當主動脈的功能，而科技金融則充當毛細血管的功能。

第三，專注場景化。比如，創(chuàng)金聚乾做的核心內(nèi)容就是場景通智能科技連接平臺，我們的slogan就是智能科技，精準連接，就是連接我們四大核心能力。左邊做一體化的場景落地，右邊做分配優(yōu)配。

氪信科技CEO | 朱明杰

“隨時、隨地、隨人、隨需”，將是智能金融的理想狀態(tài)

“AI+金融”是智能替代人工的一次技術(shù)變革。

移動化的普及、社會環(huán)境的開明以及領(lǐng)域研究的更加深入，是智能金融發(fā)展的大背景，而數(shù)據(jù)、算力和算法則是構(gòu)成智能金融的三大要素，其突破性進展，為人工智能的商業(yè)化奠定了基礎(chǔ)。

金融與科技兩大陣營的融合與碰撞，最終會滲透到行業(yè)的細分領(lǐng)域。最終，大型互聯(lián)網(wǎng)公司為主的場景提供者、氪信等技術(shù)算法驅(qū)動者、大型IT平臺為主的基礎(chǔ)設(shè)施提供者、銀行金融產(chǎn)品提供者以及銀保監(jiān)等監(jiān)管者，將針對用戶的各個環(huán)節(jié)提供服務(wù)，不斷提升能力，從而達到新生態(tài)下的競合共生。

作為高度數(shù)據(jù)化的行業(yè)，銀行業(yè)務(wù)規(guī)則和目標明晰，是人工智能最先落地的應(yīng)用場景。

拿以人工智能驅(qū)動金融業(yè)務(wù)升級的第三方技術(shù)服務(wù)公司來說，銀行就是其主要客戶之一。從智能風控、智能營銷到智能客服，這類企業(yè)與銀行合作，能給銀行業(yè)務(wù)帶來更高的速度、精確度和廣度。

氪信可以做的是：借助機器學習技術(shù)，比如，協(xié)助招行開展信用卡申請反欺詐能力升級，建立反欺詐個體識別和群體欺詐風險識別能力，將缺乏金融數(shù)據(jù)但資質(zhì)較好的原白戶人群，納入金融服務(wù)范疇。

因而，一方面，金融業(yè)有能力、有動力、有條件通過人工智能來提高效率，并借此機會創(chuàng)新業(yè)務(wù)，從而實現(xiàn)個性化的普惠金融。

另一方面，AI金融正在重構(gòu)用戶連接及服務(wù)的價值鏈、風險評估和管理體系、服務(wù)的邊界、基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)標準和運行邏輯。

我認為，未來，“隨時（無休服務(wù)）、隨地（線上處理）、隨人（千人千面）、隨需（精確滿足）”，將成為智能金融的評價標準。

文章 ∣ 響婷

責編 ∣ 九鳳

攝影 ∣ 黃碩

?本文版權(quán)歸“鋅財經(jīng)”所有

部分圖片來自網(wǎng)絡(luò)

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