五歲「積木」成林

洶涌而至的雷潮，讓曾被視為創(chuàng)新典范的互聯(lián)網(wǎng)金融，從風(fēng)口跌落到了懸崖邊緣。

電閃雷鳴之中，積木拼圖集團(tuán)迎來(lái)了五周歲生日。

在全行業(yè)倉(cāng)皇失措，大環(huán)境狂風(fēng)驟雨之時(shí)，積木拼圖的生日宴卻是一片祥和，積木拼圖CEO董駿那條穿了五年的紅褲子，讓這場(chǎng)聚會(huì)顯得喜氣洋洋。

在笑料十足、金句頻出的“脫口秀”中，董駿并不否認(rèn)危機(jī)，“這基本是一場(chǎng)以汽車為名的車禍現(xiàn)場(chǎng)、以槍支為借口的戰(zhàn)爭(zhēng)災(zāi)難、或者以P2P為名的金融危機(jī)”，但話鋒一轉(zhuǎn)，董駿卻非常樂(lè)觀，“總有一天我們、他們、你們會(huì)感激那些‘至暗時(shí)刻’ ”。

為何積木拼圖能在暴風(fēng)雨中可以淡定的安身立命？為何積木拼圖成為了行業(yè)泥石流的一股清流？

享受“至暗時(shí)刻”

五周年的這場(chǎng)演講，董駿不像雞湯滿滿的企業(yè)家，更像一位哲學(xué)家，“凡是經(jīng)過(guò)危機(jī)的都會(huì)比危機(jī)之前更上一層樓，被虐待實(shí)際是一種機(jī)會(huì)。我們一定要明白，有的腳生來(lái)就是要傷痕累累的，有的人生來(lái)就是要做壓力測(cè)試的?！?/p>

但上述論調(diào)，并非空洞的論點(diǎn)，既是對(duì)「積木」體系五年的復(fù)盤，也是對(duì)普惠金融發(fā)展邏輯和原則的闡釋和匯總。

行業(yè)風(fēng)聲鶴唳之中，董駿能看淡風(fēng)險(xiǎn)，并且看到了危機(jī)帶來(lái)的長(zhǎng)期價(jià)值，有兩大原因。

第一，董駿在華爾街見(jiàn)識(shí)過(guò)金融江湖的險(xiǎn)峻、失控、無(wú)措。

在創(chuàng)立「積木」團(tuán)隊(duì)之前，董駿曾經(jīng)在全球金融中心的核心地帶——華爾街經(jīng)歷過(guò)風(fēng)險(xiǎn)洗禮。

從2003年到2009年，董駿一度在華爾街管理過(guò)總計(jì)40億美元的基金。但在2008年，層層嵌套的“垃圾債”產(chǎn)品迎來(lái)了大規(guī)模違約，債權(quán)出售時(shí)壓價(jià)很多，交易成本畸高，市場(chǎng)流動(dòng)性枯竭，40億美元的總盤子轉(zhuǎn)不動(dòng)了。

那是一場(chǎng)比眼前的P2P風(fēng)波波及面更為廣、危害性更大、始于美國(guó)最終傳導(dǎo)至全球的次貸危機(jī)。

因此，面對(duì)眼前的所謂P2P行業(yè)的危機(jī)，董駿才能淡然處之，“金融創(chuàng)新總是有月之暗面”。創(chuàng)新與危機(jī)兩面一體，一直如影隨形，風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法被動(dòng)的消除和掩蓋，只能正面的應(yīng)對(duì)和解決。

第二，在華爾街經(jīng)歷的那場(chǎng)驚濤駭浪，在某種程度上，把董駿塑造為了“風(fēng)險(xiǎn)厭惡者”，在創(chuàng)業(yè)時(shí)始終以“風(fēng)控為先”。

復(fù)盤暴雷的平臺(tái)，要么是三觀不正，比如欺詐性、自融性平臺(tái)；要么能力不足，匆匆上馬，求快求大不求強(qiáng)，風(fēng)控能力欠缺，業(yè)務(wù)模式不健康等。

其實(shí)，做金融，急功近利，欲速則不達(dá)。

如果以1609年誕生的世界第一家銀行荷蘭阿姆斯特丹銀行為起點(diǎn)，復(fù)盤數(shù)百年的近現(xiàn)代金融發(fā)展史，就會(huì)發(fā)現(xiàn)，金融供應(yīng)的短缺和不足，才是金融史的底色。

也就是說(shuō)，金融服務(wù)的需求長(zhǎng)期存在，所以，短期內(nèi)把金融服務(wù)做大不難，難得是活得久。在金融行業(yè)，單純追求規(guī)模、業(yè)績(jī)、速度的粗放式增長(zhǎng)，不一定能活得好，但一定死得快——既然市場(chǎng)始終存在，所以忽略風(fēng)控、釋放貪婪的狼性并非必需品。

在電影《華爾街之狼》里，金融精英們?yōu)榱吮３珠L(zhǎng)期的亢奮不惜嗑藥，但董駿認(rèn)為，在金融行業(yè)，“好多創(chuàng)業(yè)大佬的打雞血和雞湯不完全適用，打不好會(huì)變成一地雞毛”，與其說(shuō)當(dāng)前的雷潮是行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，不如說(shuō)是這是大部分問(wèn)題平臺(tái)的提前集中暴露。

在積木拼圖的五年歷史中，也曾遭遇過(guò)深淺不一的風(fēng)險(xiǎn)，比如河北融投的違約風(fēng)暴、黑客威脅、不良第三方勒索、業(yè)務(wù)試錯(cuò)失敗等，但是，正是在對(duì)抗危機(jī)、處理問(wèn)題的過(guò)程中，積木拼圖不斷優(yōu)化管理，厘清模式，升級(jí)組織體系等，打不垮積木的后來(lái)反而成就了積木。

在市場(chǎng)喧囂之時(shí)，積木拼圖一磚一瓦打造的風(fēng)控長(zhǎng)城，在“去杠桿、控風(fēng)險(xiǎn)”為大方向的宏觀政策收緊之時(shí)，反而成為了風(fēng)吹不著雨打不著的“保護(hù)傘”；積木拼圖從不曾僥幸，所以遭遇行業(yè)危機(jī)時(shí)，因?yàn)榻罟菑?qiáng)健，肌肉飽滿，成為了最幸運(yùn)的“剩者”；在行業(yè)看似風(fēng)雨飄搖之時(shí)，董駿和積木拼圖，反而在較為從容的享受至暗時(shí)刻。

積木拼圖集團(tuán)CEO 董駿

「積木」的“暗流”和“陽(yáng)謀”

與很多概念迭出、花樣十足的互聯(lián)網(wǎng)金融公司不同，論規(guī)模，積木拼圖管理和撮合的資產(chǎn)規(guī)模在一線公司中，處于中后位置，拼規(guī)模，積木拼圖沒(méi)優(yōu)勢(shì)；論業(yè)務(wù)，積木拼圖似乎也不夠性感火辣，這家公司的業(yè)務(wù)，三個(gè)手指頭就能數(shù)得清，并沒(méi)有四處出擊、搶占山頭、多元布局。

但在可以量化的規(guī)模背后，積木拼圖卻有一條隱身的“暗流”——略顯單調(diào)的專注力、行業(yè)差異化打造的絕對(duì)壁壘、自上而下搭建的全員風(fēng)控能力，抵抗貪婪的克制力等多維能力，才在五年中「積木」成林，成為泥石流中的一股清流，度過(guò)行業(yè)的至暗時(shí)刻，把廣袤的金融盲區(qū)變?yōu)槠栈莸木G洲。

第一，全自營(yíng)模式，覆蓋資產(chǎn)、資金兩端，打造從理財(cái)?shù)浇栀J的金融服務(wù)閉環(huán)。

積木拼圖集團(tuán)的業(yè)務(wù)，大致分為三塊。

理財(cái)端，集中于在線的交易撮合平臺(tái)積木盒子：截止到今年七月，積木盒子累計(jì)獲得了190萬(wàn)的注冊(cè)出借人、其中有40萬(wàn)出借人通過(guò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了出借、累計(jì)成交額度617億人民幣、資產(chǎn)端累計(jì)為384萬(wàn)借款人提供了借款、累計(jì)借款次數(shù)為1875萬(wàn)次、累計(jì)出借金額達(dá)521億人民幣。

資產(chǎn)端，專注三四線城市的小微信貸服務(wù)商積木時(shí)代，截至今年7月，獲客布點(diǎn)達(dá)50個(gè)網(wǎng)點(diǎn)、累計(jì)為2.7萬(wàn)的小業(yè)主和農(nóng)戶提供過(guò)24億人民幣的借款。

以及擁有企業(yè)征信牌照的征信公司企樂(lè)匯等。

通過(guò)三大自營(yíng)業(yè)務(wù)，積木拼圖打造了一個(gè)閉環(huán)的普惠金融服務(wù)體系，而全自營(yíng)模式，則意味著對(duì)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行底層穿透，風(fēng)險(xiǎn)更為可控，極大降低了外部的不確定性風(fēng)險(xiǎn)。

第二，深入基層，“種糧食”而非“挖金礦”。

互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)邊界相當(dāng)寬廣，誘惑無(wú)處不在，但積木拼圖卻走得很穩(wěn)，董駿認(rèn)為，東一榔頭西一棒子效率不高，所以，他希望團(tuán)隊(duì)更為專注。

以積木時(shí)代為例，其把主要戰(zhàn)場(chǎng)定位于三四線城市的基層市場(chǎng)，因?yàn)?，這里的金融需求極為旺盛，同時(shí)因?yàn)閭鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)并未實(shí)現(xiàn)有效覆蓋，當(dāng)?shù)氐闹行∥⑵髽I(yè)等多年受困于金融饑渴。

董駿認(rèn)為，在這里，積木時(shí)代能夠避開(kāi)友商蜂擁而至的紅海，可以建立其足夠深厚寬廣的護(hù)城河，同時(shí)，其發(fā)展普惠金融的初心，也與監(jiān)管部門支持的普惠創(chuàng)新不謀而合。

其次，這個(gè)市場(chǎng)痛點(diǎn)多，長(zhǎng)期短缺，機(jī)會(huì)大。在中國(guó)，傳統(tǒng)金融服務(wù)一直是高高在上的奢侈品，多數(shù)時(shí)候是富人和大企業(yè)的專屬服務(wù)，而且，做小微業(yè)務(wù)的邊際成本不劃算，因此，小微企業(yè)一直被排除在主流的金融服務(wù)之外，“誰(shuí)都舍不得放著牛排大餐去吃小米粗糧?！?/p>

這一被長(zhǎng)期忽視的基層市場(chǎng)，嗷嗷待哺，市場(chǎng)潛力卻極為浩渺壯觀。權(quán)威咨詢機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，中國(guó)市場(chǎng)到2022年零售信貸市場(chǎng)達(dá)23萬(wàn)億人民幣、非傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)理財(cái)市場(chǎng)20萬(wàn)億人民幣——對(duì)這一藍(lán)海的深耕長(zhǎng)跑，完全能夠孕育出一個(gè)市值數(shù)百億、數(shù)千億的金融巨頭，看到了遠(yuǎn)大前程的董駿和「積木」團(tuán)隊(duì)，反而不急于一時(shí)，“歲月很長(zhǎng)、不必慌張，市場(chǎng)從來(lái)沒(méi)有讓有核心能力的入場(chǎng)者空手而歸，也沒(méi)有讓忽略了風(fēng)控的百年老店得以幸存?！?/p>

另外，空白市場(chǎng)，造假少、風(fēng)險(xiǎn)小、逾期率極低，就能給用戶提供更低的利率，形成良性循環(huán)。

在網(wǎng)貸、小貸公司蜂擁而至的一二線市場(chǎng)，受制于白熱化的競(jìng)爭(zhēng)，以及高息、利潤(rùn)和放貸額的誘惑，風(fēng)控之門失守，失信人群的高逾期率，最終轉(zhuǎn)嫁為所有信貸客戶分?jǐn)偟母呃?。而基層市?chǎng)，惡性競(jìng)爭(zhēng)少，造假鏈條不完備，反而風(fēng)險(xiǎn)更可控。

但要把這塊金融沙漠改造為綠洲，必須深入一線，貼地而行，為此，積木時(shí)代和積木盒子基于成熟的IPC風(fēng)控模型，搭建了上下貫通的全員風(fēng)控模型。

積木時(shí)代更喜歡從頭開(kāi)始、一張白紙、空杯心態(tài)的的“小鮮肉”，積木時(shí)代的大部分員工，年齡分布在20-25歲之間，而那些想短期沖高、一夜暴富、急功近利的“老江湖”和“老油條”，積木時(shí)代并不青睞。

積木時(shí)代的信貸員們，會(huì)走進(jìn)街道、店鋪、工廠、牲口圈等等，親自去摸查借貸人的還款意愿和還款能力，在這片“不毛之地”上，從0到1織就了一張全新的信用網(wǎng)絡(luò)，把金融“沙漠”改造為普惠金融的“綠洲”。

第三，耐心比狼性重要，善良比聰明重要。

在演講中，董駿幾乎花了過(guò)半時(shí)間，來(lái)闡釋積木拼圖的價(jià)值觀和企業(yè)文化。

在積木拼圖，質(zhì)量比速度更重要，耐心比狼性更重要，開(kāi)拓金融的不毛之地，是種糧食而非挖金礦，回報(bào)周期長(zhǎng)，需要耐心和毅力長(zhǎng)期耕耘，不做一夜發(fā)家的暴發(fā)戶，而要成為上下求索的苦行僧。

董駿說(shuō)：“中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)界，浮夸的奇葩比比皆是，有一敢說(shuō)十”，但「積木」團(tuán)隊(duì)不羨慕這些依靠口活兒取勝的“成功者”。

金融行業(yè)，過(guò)去被視為金碧輝煌的名利場(chǎng)和富貴鄉(xiāng)，誘惑良多，容易藏污納垢，必須去偽存真，堅(jiān)持初心，所以，善良比聰明更重要，在積木，正直不是優(yōu)點(diǎn)，是底線。

在積木拼圖，作惡、裝逼、浮夸、無(wú)趣、刻薄都是不能逾越的紅線，“努力把最好的服務(wù)傳遞給最小的客戶。因?yàn)榭此茙椭粋€(gè)人，其實(shí)幫助一個(gè)家；看似幫助一個(gè)店，其實(shí)幫助一群人?！?/p>

五年時(shí)間很長(zhǎng)，“可以讓一個(gè)行業(yè)從天使變成魔鬼、可以讓中國(guó)的土豪們變成窮光蛋、可以讓美國(guó)的土豪變成總統(tǒng)……”。

五年間「積木」成林，讓東三省的玉米種植大戶、珠三角的制衣廠廠長(zhǎng)、廣西的養(yǎng)雞場(chǎng)老板等金融“檻外人”，第一次成為普惠金融的客戶；讓一片片金融不毛之地，變成了綠洲，但相比于中國(guó)普惠金融的廣闊藍(lán)海以及積木拼圖的遠(yuǎn)大前程，五年，不過(guò)是一個(gè)新的起點(diǎn)。

前路漫長(zhǎng)，不用驚惶。

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