收入每況愈下，安心財(cái)險(xiǎn)要打破互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)虧損魔咒？

原標(biāo)題：收入每況愈下，安心財(cái)險(xiǎn)要打破互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)虧損魔咒？

2015年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)規(guī)模為2234億元，占總保費(fèi)近10%。到了2017年，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)通報(bào)數(shù)據(jù)顯示，這一年互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入高達(dá)2493.49億元，市場(chǎng)占有率顯著提升，占行業(yè)總體保費(fèi)的18.97%，同比增長(zhǎng)了8.97%。

這兩年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司總體保費(fèi)規(guī)模增加，也歸功于近幾年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司數(shù)量的增加。其中國(guó)內(nèi)共有4家獲得牌照的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，分別是眾安在線、泰康在線、安心財(cái)險(xiǎn)、易安財(cái)險(xiǎn)，這四家公司以“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”新模式進(jìn)行運(yùn)營(yíng)。與傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行對(duì)比，無論是區(qū)別于傳統(tǒng)保險(xiǎn)模式的概念，還是市場(chǎng)所能覆蓋的的范圍，抑或是經(jīng)營(yíng)手段的多樣性，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)都占據(jù)著相當(dāng)大的優(yōu)勢(shì)，發(fā)展前景一片光明。但事實(shí)真是如此嗎？不妨以安心財(cái)險(xiǎn)為例進(jìn)行觀察。

償付能力下降，安心財(cái)險(xiǎn)發(fā)展陷入困局

償付能力是衡量一家保險(xiǎn)公司綜合實(shí)力最直接的體現(xiàn)。網(wǎng)絡(luò)上關(guān)于87家保險(xiǎn)公司的償付能力的統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，在2017年僅有23家公司償付能力呈上升趨勢(shì)，而有46家保險(xiǎn)公司的償付能力出現(xiàn)了下滑態(tài)勢(shì)，這46家保險(xiǎn)公司都是中小型企業(yè)，并且個(gè)別企業(yè)下滑幅度甚至超過了50%。

作為中小企業(yè)代表之一的安心財(cái)險(xiǎn)成立于2015年6月26日，是國(guó)內(nèi)首批創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司。自成立以來，安心財(cái)險(xiǎn)將保險(xiǎn)與科技作為前進(jìn)的風(fēng)帆，以“簡(jiǎn)單的保險(xiǎn)”理念為方向，本可以像其他由互聯(lián)網(wǎng)衍生的行業(yè)一樣蓬勃發(fā)展，通過自身優(yōu)勢(shì)快速擴(kuò)大市場(chǎng)份額，但是現(xiàn)實(shí)卻與愿望背道而馳，近兩年已迷失在滾滾浪潮之中。

安心財(cái)險(xiǎn)年度報(bào)表顯示，其在2016年虧損0.7億元，2017年虧損2.99億元，虧損幅度同比增長(zhǎng)了三倍，其中意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)虧損均額超過了7000萬，作為主營(yíng)業(yè)務(wù)之一的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)在2017年承保共計(jì)2.7億元，累計(jì)承保虧損共計(jì)1.25億元。由此可見，安心財(cái)險(xiǎn)這兩年的財(cái)務(wù)收入都呈現(xiàn)虧損狀態(tài)，并且正面臨著越來越嚴(yán)重的虧損問題，主要體現(xiàn)在車險(xiǎn)和意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)承保虧損上。

承保虧損已經(jīng)成為了企業(yè)盈利的攔路虎，在2018年保險(xiǎn)行業(yè)披露的償付能力報(bào)表中，有39家公司第一季度的凈利潤(rùn)為負(fù)，占比近半數(shù)，累計(jì)虧損達(dá)到了20.74億元，平均虧損高達(dá)5318.41萬元。前面提到的四家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司中，僅有易安財(cái)險(xiǎn)勉強(qiáng)實(shí)現(xiàn)盈利。

盡管目前安心財(cái)險(xiǎn)的承保費(fèi)總量增長(zhǎng)，但并沒有從中獲得多少利潤(rùn)，而且多數(shù)險(xiǎn)種反而還成為了虧損點(diǎn)。為了扭虧為盈實(shí)現(xiàn)盈利，安心財(cái)險(xiǎn)想要通過集資投資實(shí)現(xiàn)收益，但是因?yàn)橥顿Y策略存在問題，2017年安心財(cái)險(xiǎn)所獲得的投資收益也僅僅只有0.24億元，這點(diǎn)收益在巨額的虧損面前幾乎可以忽略不計(jì)。

由此可見，安心財(cái)險(xiǎn)正在陷入一個(gè)進(jìn)退維谷的窘境，如果想要在殘酷的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中殺出一條血路，安心財(cái)險(xiǎn)需要在產(chǎn)品、服務(wù)等各方面做好準(zhǔn)備。

面對(duì)投訴問題主動(dòng)求變，但收效甚微

這幾年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總量增長(zhǎng)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司在2017年累計(jì)簽單總量達(dá)62.78億單，占總體單量48%，其中安心財(cái)險(xiǎn)也擁有了近2000萬的簽單客戶，然而伴隨著業(yè)務(wù)數(shù)量的增加，一些新問題也隨之浮現(xiàn)。

保監(jiān)會(huì)官方網(wǎng)站通報(bào)的2018年保險(xiǎn)消費(fèi)投訴情況顯示，截止目前中國(guó)保監(jiān)會(huì)以及各地保監(jiān)局在2018年內(nèi)一季度總共接收到了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)投訴22651件，投訴問題主要集中在產(chǎn)品銷售告知不充分有歧義、理賠條件不合理、拒賠理由不充分等，大量的投訴問題不光困擾著各大保險(xiǎn)公司，同時(shí)也在困擾著安心財(cái)險(xiǎn)。

安心財(cái)險(xiǎn)在億元保費(fèi)投訴量這方面以63.35件/億元位居第二，平均每?jī)|元就有63.35個(gè)投訴問題誕生。為了解決投訴問題，安心財(cái)險(xiǎn)試圖通過移動(dòng)互聯(lián)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)來解決申請(qǐng)流程問題，同時(shí)改變傳統(tǒng)的理賠流程，從客戶主動(dòng)提交資料變?yōu)楸ｋU(xiǎn)公司主動(dòng)搜集資料，改善客戶的理賠體驗(yàn)。

安心財(cái)險(xiǎn)面對(duì)困境主動(dòng)求變，但效果似乎并不明顯。在最近發(fā)布的保險(xiǎn)公司投訴處理考評(píng)情況的通報(bào)中，安心財(cái)險(xiǎn)以60.93分位居49名，而整個(gè)行業(yè)中平均分為67.73分。

如此低的評(píng)價(jià)也在提醒著安心財(cái)險(xiǎn)，企業(yè)在處理投訴問題同時(shí)，除了解決問題的方法需要改善之外，能否給客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)也是極為重要的一環(huán)。

總體來看，保險(xiǎn)行業(yè)在一定意義上也屬于服務(wù)行業(yè)，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的過程中遇到消費(fèi)者投訴的情況是難以避免的，但是想要在市場(chǎng)中取得先機(jī)，首先要學(xué)會(huì)取得消費(fèi)者的心。為了解決消費(fèi)投訴問題，如何讓產(chǎn)品介紹更加易于理解、理賠過程更加快捷方便是安心財(cái)險(xiǎn)急需完善的任務(wù)。

虧損原因各不相同，車險(xiǎn)成折戟常駐地

如今互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)馬太效應(yīng)顯著，想要縮小企業(yè)之間的差距，應(yīng)學(xué)會(huì)借他山之石以攻玉。2017年慧保天下選取凈資產(chǎn)收益率（ROE）作為指標(biāo)，統(tǒng)計(jì)得出過去一年72家公司中ROE最低的五家公司分別為浙商財(cái)險(xiǎn)、富邦財(cái)險(xiǎn)、安心財(cái)險(xiǎn)、利寶保險(xiǎn)和中煤財(cái)險(xiǎn)，這五家公司的ROE均在-30%以上，也就是說這五家企業(yè)一年就虧掉了自家三分之一的資產(chǎn)。

追溯各自的虧損原因，浙商財(cái)險(xiǎn)是因?yàn)閭€(gè)別案件造成資產(chǎn)損失；中煤財(cái)險(xiǎn)和利寶保險(xiǎn)則是因?yàn)檐囯U(xiǎn)業(yè)務(wù)損失；富邦財(cái)險(xiǎn)除了意外險(xiǎn)幾乎沒有盈利險(xiǎn)種；安心財(cái)險(xiǎn)因?yàn)楦哂?00%的綜合費(fèi)用率和較低投資收益率導(dǎo)致虧損。

有企業(yè)虧損，也有企業(yè)盈利，不妨再對(duì)另外五家ROE最高的公司進(jìn)行分析，這五家財(cái)險(xiǎn)公司分別為陽光財(cái)險(xiǎn)、陽光農(nóng)險(xiǎn)、美亞財(cái)險(xiǎn)、英大財(cái)險(xiǎn)和永安保險(xiǎn)，ROE均為10%以上，其中美亞財(cái)險(xiǎn)和陽光農(nóng)險(xiǎn)依靠承保盈利，永安保險(xiǎn)和英大財(cái)險(xiǎn)則是通過產(chǎn)險(xiǎn)的現(xiàn)金流效能，二者在承保虧損的前提之下通過投資獲利也成功盈利。

對(duì)比過往數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)盡管各個(gè)公司的虧損原因大相徑庭，但是基本上都在車險(xiǎn)承保這一塊折戟沉沙，在已經(jīng)公布車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)結(jié)果的50家企業(yè)中，僅僅只有大地保險(xiǎn)和陽光財(cái)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了車險(xiǎn)承保盈利。而非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)之中，責(zé)任險(xiǎn)所造成的虧損也是最為慘烈的，合計(jì)虧損11億元。

一言蔽之，盈利的企業(yè)大多都把重點(diǎn)放在了投資盈利和個(gè)別險(xiǎn)種的承保之上，而車險(xiǎn)則是所有中小企業(yè)都會(huì)折戟的一個(gè)地方，所以在車險(xiǎn)這方面的投入應(yīng)該酌情減少，將有限的資源分配到更具有轉(zhuǎn)化率的項(xiàng)目之上。

互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)種開發(fā)不完善，創(chuàng)新迫在眉睫

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)過幾年的嘗試，包括安心保險(xiǎn)在內(nèi)的許多互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司發(fā)展還處于朦朧階段，大部分企業(yè)打著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的旗號(hào)，實(shí)際還是傳統(tǒng)保險(xiǎn)金融的產(chǎn)品，大量關(guān)于未來金融科技的保險(xiǎn)產(chǎn)品還處于未開發(fā)、未推廣的階段。加上人們對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品理念的缺乏，這些因素在一定程度上都阻礙了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的發(fā)展。

安心財(cái)險(xiǎn)作為一家典型的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，只是做到了“互聯(lián)網(wǎng)”，簡(jiǎn)化了傳統(tǒng)保險(xiǎn)模式的辦理流程、將保險(xiǎn)申請(qǐng)辦理簡(jiǎn)便化后搬運(yùn)到線上，但是沒有做到真正意義上的“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)”。

目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的產(chǎn)品和商業(yè)模式仍然在摸索階段，例如個(gè)別互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)公司推出“戀愛險(xiǎn)”、“熊孩子險(xiǎn)”、“買彩票老不中險(xiǎn)”等細(xì)分險(xiǎn)種，但多數(shù)險(xiǎn)種的下場(chǎng)都不了了之，僅有個(gè)別險(xiǎn)種實(shí)現(xiàn)了盈利并被其他企業(yè)復(fù)制。并且大多數(shù)新型的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品多是停留在小額、高頻、海量、碎片化上，真正可以沖擊傳統(tǒng)險(xiǎn)種的新型險(xiǎn)種由于缺乏相關(guān)數(shù)據(jù)積累，還未有企業(yè)提出。若是能在這一領(lǐng)域發(fā)現(xiàn)新大陸，那也不失為是擴(kuò)大商業(yè)版圖，扭虧為盈的良策。

除此之外，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司最核心之處就在于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制。在運(yùn)營(yíng)過程中風(fēng)險(xiǎn)總是存在的，保險(xiǎn)公司如何能將風(fēng)控掌握得當(dāng)是極為重要的一環(huán)，應(yīng)要結(jié)合大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等新興理念，通過傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)回避、損失控制、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和風(fēng)險(xiǎn)保留等四種風(fēng)控方法將產(chǎn)品匹配合理的價(jià)格，從而提升盈利概率。

綜合來看，一個(gè)優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司應(yīng)將消費(fèi)者放在第一位，以服務(wù)消費(fèi)者為前提的同時(shí)公司應(yīng)實(shí)現(xiàn)細(xì)分化的市場(chǎng)布局，通過人工智能等技術(shù)來創(chuàng)新產(chǎn)品，讓消費(fèi)者可以安心地進(jìn)行保險(xiǎn)投資。此外公司在獲得承保資金的同時(shí)要學(xué)會(huì)合理投資，讓資源得到更加合理的利用，才能使企業(yè)更加從容地應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

文/劉曠公眾號(hào)，ID：liukuang110

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