猶如物流配送中,處處制肘的“最后一公里”。金融行業(yè)同樣存在此難題,在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)覆蓋不全、互聯(lián)網(wǎng)金融觸及不到的農(nóng)村,金融服務(wù)該如何落地?
撰文 | 錢(qián)皓,平夢(mèng)菲亦有貢獻(xiàn)
排版 | 七寒谷
一、著眼農(nóng)村金融,踐行“農(nóng)村包圍城市”戰(zhàn)略
農(nóng)村金融,一直是金融行業(yè)的價(jià)值洼地,隨著國(guó)家普惠金融的推進(jìn),金融服務(wù)有所提高,但是發(fā)展仍舊不足,亟需改善。
當(dāng)下,農(nóng)村金融依舊存在嚴(yán)重的供需矛盾,普惠金融的縱深發(fā)展任重道遠(yuǎn)。
作為典型的下沉市場(chǎng),傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)由于成本結(jié)構(gòu)制約難以對(duì)農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行有效覆蓋,因而網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量有限、基礎(chǔ)設(shè)施相對(duì)落后。此外,當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)所提供的各項(xiàng)金融服務(wù)也較為單一,不具有普適性,農(nóng)村金融面臨著運(yùn)營(yíng)成本高、信息不對(duì)稱(chēng)、有效供給不足等多重難題。
近些年,受益于鄉(xiāng)村振興計(jì)劃等國(guó)家政策,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)了結(jié)構(gòu)性發(fā)展機(jī)遇,對(duì)于金融服務(wù)的需求日益旺盛,供不應(yīng)求的情況也越發(fā)凸顯。政策指出,我國(guó)將持續(xù)促進(jìn)農(nóng)村三大產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展,支持和鼓勵(lì)農(nóng)民就業(yè)創(chuàng)業(yè),拓寬增收渠道。由此帶來(lái)的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體呈現(xiàn)大幅增長(zhǎng)趨勢(shì),農(nóng)村信貸、融資等方面的需求尤為突出。
互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)金融,共同助推鄉(xiāng)村振興與普惠金融的融合發(fā)展,可謂意義重大。
傳統(tǒng)金融行業(yè)的渠道下沉,需要投入大量人力、物力、財(cái)力,高投入?yún)s回報(bào)低。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)高度普及的今天,如何借助互聯(lián)網(wǎng)的新技術(shù),一直是其探索的方向。近日,騰訊與浙江農(nóng)信強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合,助推普惠金融走向廣袤的農(nóng)村大地。
雙方的合作以騰訊云為依托,助力浙江農(nóng)信在分布式技術(shù)、大數(shù)據(jù)、人工智能等金融科技應(yīng)用領(lǐng)域保持業(yè)內(nèi)領(lǐng)先,踐行數(shù)字金融之路。作為擁有六十多年深耕本土經(jīng)驗(yàn)的金融老兵,浙江農(nóng)信的線下服務(wù)實(shí)力可見(jiàn)一斑,在借助騰訊的金融科技后,普惠金融與互聯(lián)網(wǎng)的新能量將被有效激活,為農(nóng)村居民提供更適宜的農(nóng)村金融服務(wù)。
此外,基于靈鯤系統(tǒng)能力,騰訊搭建了國(guó)內(nèi)首個(gè)“金融風(fēng)險(xiǎn)防線”。馬化騰曾指出,金融最核心的問(wèn)題在于穩(wěn)定和穩(wěn)健,騰訊因而一直高度重視對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)的防控,而靈鯤作為騰訊建立的大數(shù)據(jù)金融安全開(kāi)放平臺(tái),在維護(hù)金融安全方面更是“責(zé)無(wú)旁貸”,不斷以依托于“大數(shù)據(jù)+AI”的強(qiáng)監(jiān)管,補(bǔ)足傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)、算法、算力上的劣勢(shì)。
這是一次兼具了商業(yè)、社會(huì)雙重價(jià)值的合作。從商業(yè)角度來(lái)看,騰訊數(shù)字化工具助推農(nóng)村金融共創(chuàng)數(shù)字化、智能型、開(kāi)放式生態(tài)銀行,同時(shí)輔助浙江農(nóng)信成就“更高效率、極致體驗(yàn)、開(kāi)放智慧”的“新金融”;從社會(huì)角度來(lái)看,農(nóng)村擁有7億人口,但GDP占比卻不高,普惠金融將幫助農(nóng)村發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì),利用資本杠桿撬動(dòng)市場(chǎng)潛能。此外,省聯(lián)社作為農(nóng)村金融的主力軍,與之開(kāi)展戰(zhàn)略合作可謂意義重大,如果聯(lián)合全國(guó)各地的省聯(lián)社形成一個(gè)大行,其規(guī)模甚至將超“宇宙第一大行”——工商銀行。
皓哥認(rèn)為,浙江農(nóng)信之所以選擇騰訊而非距離更近的阿里,因其看中騰訊金融科技所承擔(dān)的“助手”角色,心態(tài)更為謙卑開(kāi)放,更尊重傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展規(guī)律與經(jīng)驗(yàn)。而此次拿下阿里的戰(zhàn)略腹地浙江,也意味著騰訊金融一改往日低調(diào)風(fēng)格,主動(dòng)拉開(kāi)反攻序幕,與螞蟻金服正面對(duì)抗。此外,其從廣闊的農(nóng)村切入,星星之火可以燎原,從農(nóng)村包圍城市的巧妙打法,也讓未來(lái)誰(shuí)能夠成為互聯(lián)網(wǎng)金融的領(lǐng)導(dǎo)者,充滿(mǎn)未知的想象。
二、連接多方,布局金融大棋
近一年,騰訊金融科技的落地舉措“攻勢(shì)”兇狠,“招式”密集,看似無(wú)規(guī)則,卻能連點(diǎn)成線,似乎在下一盤(pán)很大的棋。
“兩個(gè)半業(yè)務(wù)”戰(zhàn)略中,金融歸屬區(qū)區(qū)“半”席之地,位份不高卻十分得寵。
在2017年的《財(cái)富》全球論壇,馬化騰強(qiáng)調(diào)騰訊五年內(nèi)的策略是“兩個(gè)半業(yè)務(wù)”,第一個(gè)是做通信和社交,第二個(gè)是做數(shù)字化內(nèi)容,剩下的半個(gè)主要是指“互聯(lián)網(wǎng)+”,金融業(yè)務(wù)歸屬其中。
相比社交工具與游戲,金融似乎“人微言輕”,但不可否認(rèn)的是,金融已在騰訊的整個(gè)版圖中十分受寵,成了不可忽視的一股中堅(jiān)力量。今年騰訊的“互聯(lián)網(wǎng)+”數(shù)字經(jīng)濟(jì)峰會(huì)上,首次出現(xiàn)了金融板塊的身影,“支付托底+金融向上”雙線并進(jìn),騰訊做大做強(qiáng)金融的意圖明顯。
以“助手”身份,“三步走”持續(xù)落地項(xiàng)目合作。
第一步,聯(lián)手四大行、頭部商業(yè)銀行,助其數(shù)字化轉(zhuǎn)型。今年6月,騰訊與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行全面合作,通過(guò)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ),推進(jìn)農(nóng)行的數(shù)字銀行建設(shè)、金融科技、投融資等業(yè)務(wù),強(qiáng)化其金融科技實(shí)力。此外,騰訊金融也在助力浦發(fā)銀行數(shù)字戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型,與郵儲(chǔ)銀行簽訂升級(jí)版戰(zhàn)略協(xié)議布局大數(shù)據(jù)、反欺詐等。
第二步,聯(lián)姻保險(xiǎn)公司,助其布局云上新生態(tài)。騰訊與中國(guó)人壽攜手,在業(yè)內(nèi)具有標(biāo)桿效應(yīng),騰訊提供了包括云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、反欺詐、智能客服、智能理賠、智能核保、人工智能、生物識(shí)別等多方面技術(shù)服務(wù),融合先進(jìn)科技推動(dòng)險(xiǎn)企云上新生態(tài)的搭建。此前,騰訊云副總裁、騰訊金融云負(fù)責(zé)人朱立強(qiáng)也以“天生的優(yōu)質(zhì)載體”來(lái)形容金融云帶來(lái)的便利,而得益于金融云的助攻,中國(guó)人壽也將越過(guò)自研步驟,實(shí)現(xiàn)降本增效。
第三步,牽手省市級(jí)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu),輸出金融監(jiān)管科技。2017年末,騰訊與北京市金融工作局進(jìn)行戰(zhàn)略合作簽約,雙方聯(lián)合開(kāi)發(fā)基于北京地區(qū)的金融安全大數(shù)據(jù)監(jiān)管平臺(tái),從而對(duì)各種金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別和監(jiān)測(cè)預(yù)警,共同保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。
皓哥看來(lái),騰訊這一系列的合作落地并非是在盲目地跑馬圈地,而是有章法地覆蓋銀行、保險(xiǎn)、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)等群體,以理性從容的心態(tài)不斷豐富金融版圖。綜合而言,一手定位得當(dāng),一手策略執(zhí)行高效,雙拳出擊,騰訊金融因而能夠快速開(kāi)疆辟土。
三、數(shù)字化工具,構(gòu)建金融行業(yè)“水電煤”
上個(gè)世紀(jì)末,美國(guó)學(xué)者尼葛洛龐帝便宣布了“數(shù)字化時(shí)代”即將到來(lái),并預(yù)言數(shù)字化不僅是人類(lèi)文明的新形勢(shì),更是推動(dòng)人類(lèi)文明進(jìn)步的重要力量。縱觀當(dāng)下,騰訊似乎也在以數(shù)字化工具布局金融行業(yè)的“水電煤”。
以“助手”姿態(tài)構(gòu)建金融行業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施,實(shí)現(xiàn)金融科技與傳統(tǒng)金融業(yè)的高效連接,擴(kuò)大“朋友圈”。
有別于主導(dǎo)者、賦能者的居高臨下,騰訊金融定位為“各行各業(yè)數(shù)字化的助手”,凸顯出其謙卑開(kāi)放姿態(tài)。換言之,這是尊重產(chǎn)業(yè)規(guī)律以及傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)積累的優(yōu)勢(shì),給予合作方足夠的主導(dǎo)權(quán),在此基礎(chǔ)上提供一站式金融解決方案,助其提效甚至轉(zhuǎn)型。一句話(huà)來(lái)說(shuō),“讓專(zhuān)業(yè)的人做專(zhuān)業(yè)的事”。
符合馬化騰對(duì)于去中心化賦能的理解,追求一種開(kāi)放的合作生態(tài)。“譬如蓋房子,我們不是出租,而是請(qǐng)你來(lái)建房子,建完房子就是你的,客戶(hù)粉絲都是你的,不需要再交月租,不需要每年漲價(jià)。”馬化騰的這一簡(jiǎn)單類(lèi)比,體現(xiàn)出騰訊金融在合作中更希望充當(dāng)起“零配件”的作用,甘當(dāng)綠葉,為各合作伙伴提供完備高效的技術(shù)工具。
跨界合作越來(lái)越廣泛,騰訊在金融行業(yè)的朋友圈也將逐漸壯大。目前,騰訊金融已然“打入”銀行、保險(xiǎn)、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)等群體,提供的開(kāi)放合作平臺(tái)也在不斷強(qiáng)化自身服務(wù)實(shí)力,此后也將以標(biāo)準(zhǔn)化的流程優(yōu)勢(shì)聚合起更多優(yōu)秀合作伙伴。
降低傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的門(mén)檻,使各方術(shù)業(yè)有專(zhuān)攻,提升整體產(chǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力,最終踐行普惠金融的大戰(zhàn)略。
騰訊金融專(zhuān)注于金融科技的研發(fā),傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)專(zhuān)注于金融業(yè)務(wù)的拓展,這是一種高效分工、協(xié)作的產(chǎn)業(yè)生態(tài)。在《騰訊智慧金融白皮書(shū)》提到,無(wú)論是互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技,還是未來(lái)的智慧金融,都是技術(shù)驅(qū)動(dòng)下的金融服務(wù)模式創(chuàng)新,智慧金融與傳統(tǒng)金融體系之間也并非是競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系,更多是一種“補(bǔ)強(qiáng)”關(guān)系。在這種各展所長(zhǎng)的合作模式下,騰訊金融也在陸續(xù)推出各項(xiàng)金融科技,除風(fēng)控產(chǎn)品“靈鯤”之外,還推出了一款反欺詐產(chǎn)品“靈鏡”,以期幫助合作方降險(xiǎn)提效。
此外,隨著合作網(wǎng)絡(luò)的鋪開(kāi),騰訊金融擁有更多靈活調(diào)配的金融資源,幫助傳統(tǒng)金融行業(yè)提升服務(wù)效率以及用戶(hù)體驗(yàn),進(jìn)一步助力普惠金融的有效落地。
受益于大金融生態(tài)的繁榮,進(jìn)一步提升騰訊的商業(yè)價(jià)值,提振市場(chǎng)信心。
近半年,騰訊股價(jià)持續(xù)承壓,市場(chǎng)擔(dān)憂(yōu)其陷入增長(zhǎng)瓶頸,而金融科技的持續(xù)落地,或?qū)㈤_(kāi)啟新的增長(zhǎng)極,增強(qiáng)市場(chǎng)信心。尤其是持續(xù)落地的金融科技業(yè)務(wù),僅以騰訊金融云為例,其2017年合作機(jī)構(gòu)便已超6000家,促成20家銀行實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型,而在傳統(tǒng)金融數(shù)字化改造的浪潮之下,擁有這樣一支潛力股加持,未來(lái)值得期待。
從Q2財(cái)報(bào)來(lái)看,其他業(yè)務(wù)板塊中支付、相關(guān)金融服務(wù)以及云服務(wù)的營(yíng)收高速增長(zhǎng),進(jìn)一步佐證了新版圖的崛起。據(jù)2018年Q2財(cái)報(bào)顯示,騰訊在其他業(yè)務(wù)上的收入為174.96億元,同比增長(zhǎng)81%,環(huán)比增長(zhǎng)10%??梢?jiàn),騰訊金融科技的規(guī)模已在逐漸擴(kuò)張,或成騰訊新的增長(zhǎng)動(dòng)能。
四、結(jié)語(yǔ)
以助手的姿態(tài)入局,沒(méi)有居高臨下,沒(méi)有強(qiáng)勢(shì)主導(dǎo),只有尊重,只有協(xié)助。尊重合作伙伴,也就是尊重自己。
野心之外,謙謙君子躍然紙上。
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