互聯(lián)網(wǎng)金融終將落幕，BAT加持下的金融科技如何賦能行業(yè)？

原標(biāo)題：互聯(lián)網(wǎng)金融終將落幕，BAT加持下的金融科技如何賦能行業(yè)？

文/孟永輝

如火如荼的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)浪潮在P2P平臺(tái)跑路引爆的政策監(jiān)管中漸行漸遠(yuǎn)，僅僅只是單純地搭建一個(gè)平臺(tái)，而不去深度參與到金融實(shí)際運(yùn)作過(guò)程的做法愈發(fā)找不到新的發(fā)展突破口。人們?cè)谒妓骰ヂ?lián)網(wǎng)金融未來(lái)走向的同時(shí)，同樣在探索新技術(shù)與金融行業(yè)最佳結(jié)合點(diǎn)。以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭率先嗅到了這股味道，他們紛紛投身金融科技的洪流之中，試圖通過(guò)發(fā)掘金融與科技的結(jié)合點(diǎn)，尋找有關(guān)金融科技的非金融屬性。

于是，金融科技開(kāi)始大行其道，除了互聯(lián)網(wǎng)公司之外，一些傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)也開(kāi)始進(jìn)行有關(guān)金融科技的相關(guān)探索，想要以此來(lái)改變傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)當(dāng)中效率低下的現(xiàn)狀。同互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅只是將“互聯(lián)網(wǎng)”和“金融”兩種屬性進(jìn)行簡(jiǎn)單相加不同，金融科技更加側(cè)重于金融與科技的深度融合，并通過(guò)去金融化的處理和進(jìn)化，真正將金融科技變成一個(gè)賦能金融機(jī)構(gòu)的全新物種。

正是由于金融科技較為徹底的去金融化，由它所演進(jìn)出來(lái)的諸多概念和技術(shù)比較底層，并且能夠通過(guò)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)流程與環(huán)節(jié)進(jìn)行深度融合來(lái)實(shí)現(xiàn)其對(duì)金融機(jī)構(gòu)的再度賦能。毋庸置疑的是，金融科技將會(huì)取代互聯(lián)網(wǎng)金融成為下一個(gè)階段科技與金融結(jié)合的全新突破口，而找到科技與金融的最佳結(jié)合點(diǎn)則決定著未來(lái)的金融科技到底能夠走多遠(yuǎn)。

01

由于互聯(lián)網(wǎng)思維的作祟最終導(dǎo)致很多人認(rèn)為所謂的金融科技僅僅只是將“科技”和“金融”兩種元素進(jìn)行簡(jiǎn)單相加，但是忽略了科技適用于金融，金融依賴于科技的本質(zhì)。如果按照這種思考邏輯去推進(jìn)金融科技的相關(guān)工作勢(shì)必會(huì)導(dǎo)致金融科技又將會(huì)陷入到互聯(lián)網(wǎng)金融的怪圈之中，最終金融科技將會(huì)淪為一種概念，無(wú)法真正帶來(lái)新的本質(zhì)性變革。

技術(shù)，而非金融才是金融科技的本質(zhì)。金融科技時(shí)代的來(lái)臨其實(shí)是將驅(qū)動(dòng)金融行業(yè)運(yùn)作的動(dòng)力由互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)變?yōu)樾录夹g(shù)的過(guò)程。這些新技術(shù)包括大數(shù)據(jù)、AI、云計(jì)算和區(qū)塊鏈等，值得注意的是這些新技術(shù)并非僅僅只是外部技術(shù)與金融行業(yè)進(jìn)行簡(jiǎn)單相加，而是將這些新技術(shù)應(yīng)用到金融行業(yè)，再將融合后的新技術(shù)反向賦能金融科技的過(guò)程。

基于這種邏輯，我們可以斷定金融科技的本質(zhì)應(yīng)當(dāng)是一種全新的技術(shù)，只是這些技術(shù)具有非常鮮明的金融屬性而已。把握好金融科技的這一本質(zhì)，我們才能真正將金融科技與互聯(lián)網(wǎng)金融區(qū)分開(kāi)來(lái)，而非將金融科技僅僅看作是互聯(lián)網(wǎng)金融被質(zhì)疑和否定之后的替代品。

金融科技通過(guò)底層賦能來(lái)改變互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)法改變的痛點(diǎn)和難題，從而給金融行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)新的發(fā)展機(jī)會(huì)。這或許才是金融科技區(qū)別于互聯(lián)網(wǎng)金融的根本原因所在。因此，與金融產(chǎn)生深度融合的技術(shù)才是真正驅(qū)動(dòng)金融行業(yè)發(fā)展的根本動(dòng)力，技術(shù)而非金融才是金融科技的本質(zhì)所在。盲目地將新技術(shù)與金融行業(yè)進(jìn)行簡(jiǎn)單粗暴地相加，而不去做好兩者之間的深度融合勢(shì)必又將會(huì)把金融科技的發(fā)展帶入到一個(gè)新的“死胡同”。

金融科技與互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)區(qū)別在于它能夠帶來(lái)金融行業(yè)的本質(zhì)變革。我們知道，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的僅僅只是用戶獲取渠道的變化，并未真正改變金融行業(yè)本身，這就是當(dāng)下很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在遭遇監(jiān)管和流量紅利結(jié)束之后陷入困境的根本原因所在?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)通過(guò)流量獲取方式的改變開(kāi)始與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行用戶流量的爭(zhēng)奪，而金融科技則更加關(guān)注的是如何通過(guò)新的技術(shù)手段來(lái)優(yōu)化金融行業(yè)本身的運(yùn)作邏輯，從而帶來(lái)金融行業(yè)的本質(zhì)改變。

我們看到，無(wú)論是由金融科技衍生出來(lái)的數(shù)字金融、普惠金融、智能金融等概念，還是以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行賦能，它們都是通過(guò)技術(shù)的力量來(lái)給金融行業(yè)帶來(lái)本質(zhì)性的改變，從而衍生出了一系列的新物種。這些新物種相對(duì)于傳統(tǒng)金融形態(tài)來(lái)講已經(jīng)發(fā)生了翻天覆地的變化，而非僅僅只是將新技術(shù)與金融行業(yè)進(jìn)行簡(jiǎn)單相加，然后再去打一個(gè)新概念。

因此，金融科技絕非僅僅只是將金融與新科技進(jìn)行簡(jiǎn)單相加，而是通過(guò)新技術(shù)與金融行業(yè)的深度融合帶來(lái)了的是金融行業(yè)的本質(zhì)變革。這樣，金融科技才能夠真正回歸到技術(shù)本身，而非僅僅只是金融與科技的簡(jiǎn)單相加，金融科技也不會(huì)淪為概念，而是可以變成一個(gè)真正能夠給行業(yè)帶來(lái)改變的存在。

互聯(lián)網(wǎng)金融 to C，金融科技 to B。金融科技與互聯(lián)網(wǎng)金融的對(duì)象同樣有很大區(qū)別。互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)對(duì)象是C端用戶，而金融科技的服務(wù)對(duì)象更多的是以銀行、證券、保險(xiǎn)為代表的B端用戶。服務(wù)C端用戶考驗(yàn)的是一個(gè)平臺(tái)不斷獲取流量的能力，而服務(wù)B端用戶則考驗(yàn)的是對(duì)于底層技術(shù)的研發(fā)和升級(jí)能力。

金融科技與互聯(lián)網(wǎng)金融的這種本質(zhì)區(qū)別決定了我們不能按照互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的流量思維和平臺(tái)模式來(lái)進(jìn)行相關(guān)操作，必須通過(guò)對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行賦能，才能找到金融科技的盈利點(diǎn)，并且能夠?qū)⒔鹑诳萍嫉陌l(fā)展帶入到正規(guī)。金融科技之所以會(huì)有如此強(qiáng)大的吸引力，就是因?yàn)樗軌驈牡讓痈淖兘鹑谛袠I(yè)本身，并且能夠給金融行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)新的能量。

相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的直接面對(duì)用戶，金融科技更加在乎的是其對(duì)于自身對(duì)于外部行業(yè)的底層賦能，從而可以推動(dòng)金融行業(yè)朝著更加深度的方向發(fā)展。從這個(gè)邏輯上來(lái)看，在金融科技時(shí)代，我們應(yīng)該更加關(guān)注底層技術(shù)的研發(fā)能力，通過(guò)將這些底層技術(shù)與金融行業(yè)進(jìn)行深度融合來(lái)改變金融行業(yè)的原有運(yùn)作邏輯，從而推動(dòng)金融行業(yè)的發(fā)展。

金融科技與互聯(lián)網(wǎng)金融的這些本質(zhì)區(qū)別最終決定了我們不能按照互聯(lián)網(wǎng)思維進(jìn)行來(lái)推進(jìn)金融科技的相關(guān)工作。未來(lái)，隨著金融科技時(shí)代的發(fā)展成熟，我們同樣要找到一個(gè)適合的方式來(lái)推動(dòng)金融科技的發(fā)展才能讓金融科技的發(fā)展進(jìn)入到正確的發(fā)展軌道上來(lái)。

02

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和新生互聯(lián)網(wǎng)巨頭的不斷加持最終讓金融科技衍變成為一個(gè)全新風(fēng)口。同互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅只是單純地獲取流量不同，金融科技的發(fā)展需要加入更多的元素，需要投入更多，才能夠研發(fā)出真正能夠推動(dòng)行業(yè)發(fā)展的力量，從而給金融行業(yè)的發(fā)展持續(xù)輸送能量。

金融科技的關(guān)鍵在于技術(shù)創(chuàng)新與融合。從本質(zhì)上來(lái)看，金融科技其實(shí)是一種全新的技術(shù)類型，只是這種技術(shù)誕生于金融行業(yè)，并且具有鮮明的金融屬性而已。正是因?yàn)槿绱耍覀冊(cè)诳创鹑诳萍嫉臅r(shí)候需要更加關(guān)注科技的創(chuàng)新和與金融的融合上面。

缺少了科技的創(chuàng)新，僅僅只是讓技術(shù)與金融進(jìn)行簡(jiǎn)單的融合帶來(lái)的必然只是一些較為淺層的東西，無(wú)法真正從根本上改變金融行業(yè)本身。比如，大數(shù)據(jù)與金融行業(yè)的融合不能僅僅只是從金融行業(yè)身上獲取數(shù)據(jù)，還要找到這些底層數(shù)據(jù)背后的內(nèi)在規(guī)律和邏輯，讓大數(shù)據(jù)本身具備鮮明的金融屬性，不再僅僅只是數(shù)據(jù)本身；除了大數(shù)據(jù)之外，以人工智能、云計(jì)算為代表的新技術(shù)與金融行業(yè)的融合同樣需要按照這樣的邏輯來(lái)推進(jìn)。找到金融創(chuàng)新的關(guān)鍵點(diǎn)，以此作為突破口，打破傳統(tǒng)金融行業(yè)的運(yùn)作邏輯，才能讓金融行業(yè)重新回歸到新的發(fā)展軌道上。

金融科技對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的賦能能力決定著其到底能夠走多遠(yuǎn)。金融科技能否走得長(zhǎng)遠(yuǎn)，其中一個(gè)很重要的點(diǎn)在于其對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的賦能能力。因?yàn)橄鄬?duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的C端用戶，金融科技的服務(wù)對(duì)象是B端的證券、銀行、保險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。如果一家金融科技公司無(wú)法給傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)持續(xù)的發(fā)展能量，那么它的客戶勢(shì)必會(huì)越來(lái)越少，最終將會(huì)陷入到相對(duì)被動(dòng)的境地。

如何快速、有效地對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行賦能決定著金融科技公司未來(lái)的發(fā)展走向和盈利空間。如果一家金融科技公司僅僅只是依靠概念來(lái)為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行流量供給，而不去從根本上改變傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作邏輯的話，那么這個(gè)金融科技公司勢(shì)必將會(huì)給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)更多痛點(diǎn)，最終讓自身的發(fā)展路子越來(lái)越窄。

找準(zhǔn)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的痛點(diǎn)和難題，再通過(guò)新技術(shù)的力量對(duì)這些金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行賦能，直接決定著這些金融科技公司是否能夠真正演變成為一個(gè)全新的物種。而它們對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的賦能能力則決定著它的盈利點(diǎn)是否足夠多，足夠廣，生態(tài)體系是否足夠完善。

金融科技僅是大概念，自我進(jìn)化能力決定落地的可能性。金融科技僅僅只是“金融”與“科技”兩種元素深度融合的一個(gè)大概念，隨著科技元素當(dāng)中的新事物不斷出現(xiàn)，金融科技需要不斷進(jìn)化，才能借新技術(shù)之勢(shì)，不斷迎合金融行業(yè)的發(fā)展需要，給金融行業(yè)發(fā)展進(jìn)行深度賦能。

不斷做好金融科技的自我進(jìn)化，通過(guò)將新技術(shù)不斷加入到金融科技的陣營(yíng)當(dāng)中，才能滿足金融行業(yè)發(fā)展的需要。如果當(dāng)金融行業(yè)已經(jīng)完成與新技術(shù)結(jié)合的時(shí)候，我們?cè)俳柚@些新技術(shù)試圖給金融行業(yè)進(jìn)行深度賦能的話，那么金融科技的賦能效果勢(shì)必會(huì)大打折扣，從而將金融科技的發(fā)展路子帶入到死胡同。

金融科技僅僅只是一個(gè)大的概念，未來(lái)金融科技想要對(duì)金融行業(yè)進(jìn)行深度賦能必須不斷進(jìn)化，才能與金融行業(yè)的發(fā)展同步，最終做好金融科技賦能金融行業(yè)的落地工作，讓金融科技不再僅僅只是一個(gè)概念，而是一個(gè)能夠給行業(yè)發(fā)展帶來(lái)正向驅(qū)動(dòng)的東西。

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的落幕讓人們開(kāi)始尋找金融與科技的全新結(jié)合點(diǎn)，金融科技無(wú)疑是一個(gè)正確方向。由于汲取了互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)痛點(diǎn)和難題，所以，我們?cè)谒伎冀鹑诳萍嫉臅r(shí)候不再僅僅只是簡(jiǎn)單相加，更多的是底層的驅(qū)動(dòng)與融合。堅(jiān)持金融科技的創(chuàng)新與融合、做好對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的底層賦能、實(shí)現(xiàn)金融科技的自我進(jìn)化，才能讓金融科技走得更加長(zhǎng)遠(yuǎn)。

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