李虹含：互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢辦法出臺 銀行如何加強(qiáng)反洗錢？

文/新浪財經(jīng)意見領(lǐng)袖專欄（微信公眾號kopleader）專欄作家 李虹含

《管理辦法》的制定有效解決了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)當(dāng)中面臨的洗錢風(fēng)險，針對此，本文也給出了銀行在反洗錢業(yè)務(wù)當(dāng)中的對策建議。

2018年10月10日，人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法（試行）》，隨著經(jīng)濟(jì)的全球化和跨境資金流動的增加，涉及到跨境的洗錢等犯罪活動也呈上升態(tài)勢。資金的流動不僅需要一種載體也需要一定的實(shí)現(xiàn)形式， 隨著銀行卡、網(wǎng)上銀行、第三方支付等新的支付方式的出現(xiàn)，資金的交易方式也由傳統(tǒng)的銀行柜面擴(kuò)展到網(wǎng)上銀行、第三方支付平臺等，后者交易方式更加隱蔽、更難以監(jiān)控，資金交易中面臨的洗錢風(fēng)險愈加嚴(yán)峻。

2015年7月，中國人民銀行等十個部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》（銀發(fā)〔2015〕221號），明確由人民銀行牽頭負(fù)責(zé)對從業(yè)機(jī)構(gòu)履行反洗錢義務(wù)進(jìn)行監(jiān)管，并制定相關(guān)監(jiān)管細(xì)則。

2016年4月，國務(wù)院辦公廳下發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》。整治工作開展以來，互聯(lián)網(wǎng)金融總體風(fēng)險水平顯著下降，監(jiān)管機(jī)制及制度逐步完善。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域風(fēng)險防范和化解任務(wù)仍處于攻堅階段。為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資工作，切實(shí)預(yù)防洗錢和恐怖融資活動，中國人民銀行、中國銀行保險監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會制定了《互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法（試行）》（以下簡稱《管理辦法》）。

《管理辦法》的制定有效解決了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)當(dāng)中面臨的洗錢風(fēng)險，針對此，本文也給出了銀行在反洗錢業(yè)務(wù)當(dāng)中的對策建議。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中銀行面臨的洗錢風(fēng)險

（一）在與支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作中，雙方反洗錢方面的職責(zé)不明確

銀行與支付機(jī)構(gòu)開展合作時，一般都與支付機(jī)構(gòu)簽訂有合作協(xié)議或者合同，一般是要求支付機(jī)構(gòu)不得利用支付平臺參與或協(xié)助參與出售黃色出版物、違禁藥品、毒品以及從事賭博或博彩等其他非法活動。多數(shù)銀行與支付機(jī)構(gòu)的合作協(xié)議中很少有關(guān)于反洗錢職責(zé)方面的規(guī)定，沒有明確雙方的反洗錢義務(wù)。

（二）客戶身份識別方面面臨的洗錢風(fēng)險

從建立業(yè)務(wù)關(guān)系時支付機(jī)構(gòu)采取的客戶身識別措施看，支付機(jī)構(gòu)單方面依賴了銀行的客戶身份識別結(jié)果，但在雙方的合作協(xié)議或合同中對此并沒有規(guī)定。支付機(jī)構(gòu)普遍采取的這種身份識別措施，從現(xiàn)實(shí)看有一定的道理，銀行在客戶身份識別方面擁有相對成熟的體系和客戶盡職調(diào)查措施，但其存在漏洞。

客戶身份識別是反洗錢工作的第一步，但是支付機(jī)構(gòu)的客戶與銀行賬戶的所有人并一定是同一人，因此該客戶后續(xù)資金交易與賬戶的所有人并沒有內(nèi)在關(guān)系?？蛻艚灰讜r，資金流入和流出環(huán)節(jié)不一定使用進(jìn)行身份驗(yàn)證時提供的銀行賬戶。

（三）客戶身份資料和交易記錄保存難以“重現(xiàn)每筆交易”

一是第三方支付平臺降低了銀行客戶交易記錄保存工作實(shí)效。在有第三方支付平臺參與的交易中，一筆交易被割裂為兩筆看似無關(guān)的交易，緊靠銀行自身使得能夠重現(xiàn)每筆交易變得基本不可能。二是在現(xiàn)有的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)中，用戶的唯一身份標(biāo)識就是銀行簽發(fā)的“數(shù)字證書”。在實(shí)際監(jiān)測可疑交易過程中如此簡單的客戶身份資料和交易流水并沒有實(shí)質(zhì)作用。

（四）客戶交易鏈被割斷，增加了資金監(jiān)測的難度

當(dāng)支付機(jī)構(gòu)參與到資金結(jié)算業(yè)務(wù)后，原本被銀行掌握的交易被分割成兩筆互相割裂的且交易對手都為支付機(jī)構(gòu)的交易，銀行難以確定兩項(xiàng)交易之間的匹配關(guān)系，從而難以監(jiān)測客戶資金的來源和去向，支付機(jī)構(gòu)利用其在銀行開立的賬戶屏蔽了銀行對資金流向的識別。

（五）便利的套現(xiàn)渠道，加大了銀行對信用卡套現(xiàn)的監(jiān)測難度

在線下業(yè)務(wù)方面，支付機(jī)構(gòu)可以參與銀行卡POS收單業(yè)務(wù)，由于信用卡套現(xiàn)風(fēng)險最終由銀行承擔(dān)，作為中間交易環(huán)節(jié)的支付機(jī)構(gòu)并不承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險，其為了增大收益，一味地追求擴(kuò)大交易規(guī)模，沒有對異常交易進(jìn)行監(jiān)測的動力；同時為了擴(kuò)大市場，一些支付機(jī)構(gòu)只注重商戶的拓展，疏于對商戶的審核、日常管理 ，甚至與商戶串通進(jìn)行惡意套現(xiàn)。

在線上業(yè)務(wù)方面，客戶可以在不同的網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)開立多個支付賬戶，也可以在同一網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)開立多個支付賬戶，不法分子利用網(wǎng)絡(luò)交易的虛擬性和隨意性，可以輕易地進(jìn)行信用卡套現(xiàn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與銀行業(yè)反洗錢工作建議

（一）銀行在與支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作中，應(yīng)明確雙方反洗錢方面的職責(zé)

首先銀行在和支付機(jī)構(gòu)合作時應(yīng)充分了解其內(nèi)控措施 ，了解其重要客戶群及交易規(guī)模等；其次銀行和支付機(jī)構(gòu)在合作協(xié)議或合同中應(yīng)明確雙方在反洗錢方面的職責(zé)，應(yīng)評估業(yè)務(wù)合作中面臨的洗錢風(fēng)險，并采取相應(yīng)的風(fēng)險控制措施。再次，對于支付機(jī)構(gòu)依賴銀行客戶身份識別信息的，銀行應(yīng)在允許范圍內(nèi)提供所需信息 。

（二）加強(qiáng)銀行與支付機(jī)構(gòu)之間的信息共享

由于支付機(jī)構(gòu)增加了銀行分析識別可疑交易和客戶交易記錄保存的難度，因此，應(yīng)建立雙方的信息共享機(jī)制。銀行應(yīng)利用其在與支付機(jī)構(gòu)合作中的主導(dǎo)地位，加強(qiáng)與支付機(jī)構(gòu)在可疑交易監(jiān)測、客戶交易記錄保存以及客戶信息反饋方面的交流和協(xié)作，明確支付機(jī)構(gòu)在資金清算過程中應(yīng)向銀行提供的信息，以確保能夠重現(xiàn)“每筆交易”。

（三）加強(qiáng)對支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，防止洗錢風(fēng)險由支付機(jī)構(gòu)向銀行傳遞

支付機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全內(nèi)部控制體系，認(rèn)真落實(shí)客戶身份識別制度，完善客戶身份資料和交易記錄保存，加強(qiáng)可疑交易監(jiān)測分析。

（四）銀行應(yīng)加強(qiáng)與支付機(jī)構(gòu)有關(guān)的業(yè)務(wù)的監(jiān)控

銀行在與支付機(jī)構(gòu)建立業(yè)務(wù)時，應(yīng)進(jìn)行風(fēng)險評估，并制定各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的風(fēng)險控制措施。應(yīng)根據(jù)所掌握的客戶的信息，對與支付有關(guān)的客戶的賬戶設(shè)定交易限額，在系統(tǒng)中對交易頻率進(jìn)行限制，對同一客戶、同一銀行賬號、同一個IP地址每日及每月累計交易的次數(shù)進(jìn)行鎖定，一旦超過限度，客戶將無法進(jìn)行交易。

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