李虹含：互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢辦法出臺(tái) 銀行如何加強(qiáng)反洗錢？

文/新浪財(cái)經(jīng)意見領(lǐng)袖專欄（微信公眾號(hào)kopleader）專欄作家 李虹含

《管理辦法》的制定有效解決了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)當(dāng)中面臨的洗錢風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)此，本文也給出了銀行在反洗錢業(yè)務(wù)當(dāng)中的對(duì)策建議。

2018年10月10日，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法（試行）》，隨著經(jīng)濟(jì)的全球化和跨境資金流動(dòng)的增加，涉及到跨境的洗錢等犯罪活動(dòng)也呈上升態(tài)勢(shì)。資金的流動(dòng)不僅需要一種載體也需要一定的實(shí)現(xiàn)形式， 隨著銀行卡、網(wǎng)上銀行、第三方支付等新的支付方式的出現(xiàn)，資金的交易方式也由傳統(tǒng)的銀行柜面擴(kuò)展到網(wǎng)上銀行、第三方支付平臺(tái)等，后者交易方式更加隱蔽、更難以監(jiān)控，資金交易中面臨的洗錢風(fēng)險(xiǎn)愈加嚴(yán)峻。

2015年7月，中國人民銀行等十個(gè)部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》（銀發(fā)〔2015〕221號(hào)），明確由人民銀行牽頭負(fù)責(zé)對(duì)從業(yè)機(jī)構(gòu)履行反洗錢義務(wù)進(jìn)行監(jiān)管，并制定相關(guān)監(jiān)管細(xì)則。

2016年4月，國務(wù)院辦公廳下發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》。整治工作開展以來，互聯(lián)網(wǎng)金融總體風(fēng)險(xiǎn)水平顯著下降，監(jiān)管機(jī)制及制度逐步完善。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)防范和化解任務(wù)仍處于攻堅(jiān)階段。為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資工作，切實(shí)預(yù)防洗錢和恐怖融資活動(dòng)，中國人民銀行、中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國證券監(jiān)督管理委員會(huì)制定了《互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法（試行）》（以下簡稱《管理辦法》）。

《管理辦法》的制定有效解決了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)當(dāng)中面臨的洗錢風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)此，本文也給出了銀行在反洗錢業(yè)務(wù)當(dāng)中的對(duì)策建議。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中銀行面臨的洗錢風(fēng)險(xiǎn)

（一）在與支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作中，雙方反洗錢方面的職責(zé)不明確

銀行與支付機(jī)構(gòu)開展合作時(shí)，一般都與支付機(jī)構(gòu)簽訂有合作協(xié)議或者合同，一般是要求支付機(jī)構(gòu)不得利用支付平臺(tái)參與或協(xié)助參與出售黃色出版物、違禁藥品、毒品以及從事賭博或博彩等其他非法活動(dòng)。多數(shù)銀行與支付機(jī)構(gòu)的合作協(xié)議中很少有關(guān)于反洗錢職責(zé)方面的規(guī)定，沒有明確雙方的反洗錢義務(wù)。

（二）客戶身份識(shí)別方面面臨的洗錢風(fēng)險(xiǎn)

從建立業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)支付機(jī)構(gòu)采取的客戶身識(shí)別措施看，支付機(jī)構(gòu)單方面依賴了銀行的客戶身份識(shí)別結(jié)果，但在雙方的合作協(xié)議或合同中對(duì)此并沒有規(guī)定。支付機(jī)構(gòu)普遍采取的這種身份識(shí)別措施，從現(xiàn)實(shí)看有一定的道理，銀行在客戶身份識(shí)別方面擁有相對(duì)成熟的體系和客戶盡職調(diào)查措施，但其存在漏洞。

客戶身份識(shí)別是反洗錢工作的第一步，但是支付機(jī)構(gòu)的客戶與銀行賬戶的所有人并一定是同一人，因此該客戶后續(xù)資金交易與賬戶的所有人并沒有內(nèi)在關(guān)系?？蛻艚灰讜r(shí)，資金流入和流出環(huán)節(jié)不一定使用進(jìn)行身份驗(yàn)證時(shí)提供的銀行賬戶。

（三）客戶身份資料和交易記錄保存難以“重現(xiàn)每筆交易”

一是第三方支付平臺(tái)降低了銀行客戶交易記錄保存工作實(shí)效。在有第三方支付平臺(tái)參與的交易中，一筆交易被割裂為兩筆看似無關(guān)的交易，緊靠銀行自身使得能夠重現(xiàn)每筆交易變得基本不可能。二是在現(xiàn)有的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)中，用戶的唯一身份標(biāo)識(shí)就是銀行簽發(fā)的“數(shù)字證書”。在實(shí)際監(jiān)測可疑交易過程中如此簡單的客戶身份資料和交易流水并沒有實(shí)質(zhì)作用。

（四）客戶交易鏈被割斷，增加了資金監(jiān)測的難度

當(dāng)支付機(jī)構(gòu)參與到資金結(jié)算業(yè)務(wù)后，原本被銀行掌握的交易被分割成兩筆互相割裂的且交易對(duì)手都為支付機(jī)構(gòu)的交易，銀行難以確定兩項(xiàng)交易之間的匹配關(guān)系，從而難以監(jiān)測客戶資金的來源和去向，支付機(jī)構(gòu)利用其在銀行開立的賬戶屏蔽了銀行對(duì)資金流向的識(shí)別。

（五）便利的套現(xiàn)渠道，加大了銀行對(duì)信用卡套現(xiàn)的監(jiān)測難度

在線下業(yè)務(wù)方面，支付機(jī)構(gòu)可以參與銀行卡POS收單業(yè)務(wù)，由于信用卡套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)最終由銀行承擔(dān)，作為中間交易環(huán)節(jié)的支付機(jī)構(gòu)并不承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，其為了增大收益，一味地追求擴(kuò)大交易規(guī)模，沒有對(duì)異常交易進(jìn)行監(jiān)測的動(dòng)力；同時(shí)為了擴(kuò)大市場，一些支付機(jī)構(gòu)只注重商戶的拓展，疏于對(duì)商戶的審核、日常管理 ，甚至與商戶串通進(jìn)行惡意套現(xiàn)。

在線上業(yè)務(wù)方面，客戶可以在不同的網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)開立多個(gè)支付賬戶，也可以在同一網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)開立多個(gè)支付賬戶，不法分子利用網(wǎng)絡(luò)交易的虛擬性和隨意性，可以輕易地進(jìn)行信用卡套現(xiàn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與銀行業(yè)反洗錢工作建議

（一）銀行在與支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作中，應(yīng)明確雙方反洗錢方面的職責(zé)

首先銀行在和支付機(jī)構(gòu)合作時(shí)應(yīng)充分了解其內(nèi)控措施 ，了解其重要客戶群及交易規(guī)模等；其次銀行和支付機(jī)構(gòu)在合作協(xié)議或合同中應(yīng)明確雙方在反洗錢方面的職責(zé)，應(yīng)評(píng)估業(yè)務(wù)合作中面臨的洗錢風(fēng)險(xiǎn)，并采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。再次，對(duì)于支付機(jī)構(gòu)依賴銀行客戶身份識(shí)別信息的，銀行應(yīng)在允許范圍內(nèi)提供所需信息 。

（二）加強(qiáng)銀行與支付機(jī)構(gòu)之間的信息共享

由于支付機(jī)構(gòu)增加了銀行分析識(shí)別可疑交易和客戶交易記錄保存的難度，因此，應(yīng)建立雙方的信息共享機(jī)制。銀行應(yīng)利用其在與支付機(jī)構(gòu)合作中的主導(dǎo)地位，加強(qiáng)與支付機(jī)構(gòu)在可疑交易監(jiān)測、客戶交易記錄保存以及客戶信息反饋方面的交流和協(xié)作，明確支付機(jī)構(gòu)在資金清算過程中應(yīng)向銀行提供的信息，以確保能夠重現(xiàn)“每筆交易”。

（三）加強(qiáng)對(duì)支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，防止洗錢風(fēng)險(xiǎn)由支付機(jī)構(gòu)向銀行傳遞

支付機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全內(nèi)部控制體系，認(rèn)真落實(shí)客戶身份識(shí)別制度，完善客戶身份資料和交易記錄保存，加強(qiáng)可疑交易監(jiān)測分析。

（四）銀行應(yīng)加強(qiáng)與支付機(jī)構(gòu)有關(guān)的業(yè)務(wù)的監(jiān)控

銀行在與支付機(jī)構(gòu)建立業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并制定各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。應(yīng)根據(jù)所掌握的客戶的信息，對(duì)與支付有關(guān)的客戶的賬戶設(shè)定交易限額，在系統(tǒng)中對(duì)交易頻率進(jìn)行限制，對(duì)同一客戶、同一銀行賬號(hào)、同一個(gè)IP地址每日及每月累計(jì)交易的次數(shù)進(jìn)行鎖定，一旦超過限度，客戶將無法進(jìn)行交易。

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