智能供應鏈金融，能否擺脫融資陷阱？

競爭戰(zhàn)略之父邁克爾·波特認為，當行業(yè)發(fā)生結構性巨變時，企業(yè)也不得不做出戰(zhàn)略調整。與其受形勢所迫被動轉型，不如主動出擊，這樣的企業(yè)往往更有機會成為時代標桿。近日，皓哥參加平安金融壹賬通壹企鏈平臺發(fā)布時，再一次浮現(xiàn)這種感受。

發(fā)布會上，金融壹賬通與中鐵建資產管理有限公司、中儲發(fā)展股份有限公司、攀鋼集團天府惠融資產管理有限公司以及江蘇銀行、蘇州銀行、嘉興銀行、南洋商業(yè)銀行、晉城銀行等多家大型企業(yè)與銀行簽署合作協(xié)議，上線智能供應鏈金融服務平臺，共同推動供應鏈金融邁入4.0時代。

平安金融壹賬通壹企鏈平臺發(fā)布儀式

距離上次新方案上線兩個月不到，金融壹賬通又有新動作，如此這般，可謂是要在金融科技趨勢下，勇立潮頭。而這次新平臺發(fā)布，也充滿在結構性紅利下的戰(zhàn)略考量。

一、集天時地利，供應鏈金融迎來結構性紅利

兵法講究“謀定而動”，強調條件成熟制定戰(zhàn)略。金融壹賬通每次發(fā)布新解決方案，都緊扣金融科技、市場風向。此次發(fā)布壹企鏈平臺，同樣也是外部勢能與內部力量耦合的結果。

產業(yè)互聯(lián)網(wǎng)進入發(fā)展快車道，供應鏈作為企業(yè)經營核心環(huán)節(jié)，其金融服務正迎來一波結構性紅利。

近年來，隨著企業(yè)運營精細化，供應鏈管理已成為企業(yè)的生存支柱與利潤源泉，我國供應鏈金融市場規(guī)模也一路上揚。然而，占據(jù)我國企業(yè)總數(shù)98%的中小企業(yè)，貢獻了近六成GDP。但由于融資渠道單一、擔保體系不健全以及中小企業(yè)自身發(fā)展的局限性，其融資支持遠低于貢獻度。有資料顯示，超三成的中小企業(yè)的融資需求得不到滿足，更何談數(shù)字化轉型。

數(shù)據(jù)來源：易寶研究院

另一廂，在金融科技趨勢下，中小機構、銀行需要在轉型中，拓展中小供應商這一增量市場。且不說五大銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)帶來的雙重壓力，分銷商延期付款、供貨商延遲交貨等問題導致的供應鏈整體效率低下都讓中小銀行在財務競爭中更顯被動，如何才能用更好的風控模型和低成本服務，對長尾端的中小企業(yè)授信放款成了中小機構、銀行的難言之痛。

資料來源：易寶研究院

正當行業(yè)痛點越顯強烈之際，日益成熟的區(qū)塊鏈提供了技術支持。目前，區(qū)塊鏈已經在支付清算、數(shù)字票據(jù)、征信管理、金融交易等多個金融場景中加速探索和實踐，也助推了供應鏈金融的數(shù)字化、在線化。

資料來源：易寶研究院

拼荊斬棘近十載，金融壹賬通的金融科技也取得突破進展，內功修煉得當也成為其賦能產業(yè)的底氣。

自確立“科技引領金融”的理念以來，平安集團在金融科技領域累計投入超500億元，擁有23000名科研人員，500位大數(shù)據(jù)專家，組建了六大技術研究院，無論在技術專利和用戶數(shù)據(jù)積淀上均十分成熟。在集團的“火力支撐”下，金融壹賬通發(fā)布多款產品，初步形成了一站式金融科技服務體系。

作為金融壹賬通麾下的新成員，壹企鏈這款智能供應鏈金融平臺能否打到七寸要害，真正解決效率低、風控差等“老大難”問題呢？

二、從五大變革蘊含的三大亮點中，讀懂壹企鏈平臺

據(jù)皓哥了解，壹企鏈平臺緊扣供應鏈金融的核心服務對象，賦能“兩小一大”（中小銀行、中小企業(yè)、核心企業(yè)），并融合數(shù)字技術為行業(yè)帶來五大變革。梳理下來，其實五大變革蘊含“區(qū)塊鏈、云平臺、鏈通網(wǎng)絡”這三大亮點。

科技賦能，壹企鏈橫空出世實現(xiàn)供應鏈金融五大變革

亮點一：結合區(qū)塊鏈電子憑證，通過核心企業(yè)傳遞信用，實現(xiàn)供應鏈多級穿透。

平臺通過區(qū)塊鏈技術將交易信息轉化成電子憑證，并將其發(fā)給掌握行業(yè)話語權、資產優(yōu)質的一級供應商（即核心企業(yè)），核心企業(yè)以此向上游供應商支付應付賬款。這個變革的創(chuàng)新在于發(fā)揮區(qū)塊鏈電子憑證與核心企業(yè)的供應鏈地位的乘數(shù)效應。

乍看之下，此憑證與傳統(tǒng)供應鏈金融中的票據(jù)流通十分相似，實則千差萬別。一方面，在區(qū)塊鏈加密技術下，所有交易信息均需多方驗證，保證了公開透明，難以篡改。另一方面，電子憑證易于切分，可在多級供應商中自由流轉，從而可以傳導至供應鏈末端上的中小企業(yè)，實現(xiàn)了多級信用穿透。

亮點二：搭建安全云平臺，在輕量化移動化的基礎上，賦能中小銀行實現(xiàn)智能風控，降低獲客成本。

在傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)下，銀行以物理網(wǎng)點為主要營銷、獲客與服務渠道，不但運營成本高，且隨著銀行的企業(yè)客戶下沉的戰(zhàn)略調整，有限的機構和人員數(shù)量難以滿足大量貸前和貸后線下風險管理工作。在移動互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，仍有大量銀行在供應鏈金融業(yè)務中，采用紙質票據(jù)，效益與效率都較為低下。

依托安全云服務和移動APP，平臺幫助銀行實現(xiàn)數(shù)據(jù)快速上鏈，完成了線下交易線上化。在此基礎上，其構建貿易互信網(wǎng)絡，對企業(yè)、交易、資金、貨物、單據(jù)等五個維度進行全流程動態(tài)管控，量化供應商的經營情況顆粒度，在數(shù)據(jù)交叉認證的同時實現(xiàn)風控數(shù)字化。成熟的供應鏈操作系統(tǒng)也讓銀行可以實時智能掌握企業(yè)主信用狀況。

亮點三：依托跨境電子憑證打通國際國內平臺的信息流、資金流、物流三層網(wǎng)絡，提升跨境貿易效率。

針對傳統(tǒng)跨境貿易中的信息盲點，壹企鏈通過區(qū)塊鏈底層技術連接不同的海外貿融平臺，打通境內外、物流倉儲、海關港口等平臺數(shù)據(jù)，將企業(yè)、銀行、監(jiān)管間的數(shù)據(jù)聯(lián)動起來，在交叉驗證中掌握動態(tài)的交易信息、物流信息。金融機構可根據(jù)企業(yè)貿易狀況，提供線上訂單融資、跨境保理等服務，并匹配專業(yè)團隊予以咨詢及解決方案支持。

此變革一改以信用證為結算工具的傳統(tǒng)跨境貿易方式，以更高效便捷的驗證方式，壓縮了中間流程和成本。而壹企鏈也在掌控三層網(wǎng)絡信息的基礎上，依托業(yè)務和技術優(yōu)勢，實現(xiàn)了對境內外銀行和千萬級小微企業(yè)的雙重賦能。

依靠著上文提到的“區(qū)塊鏈技術+互信網(wǎng)絡+智能風控技術+國際國內貿易打通+銀行貿易融資聯(lián)盟”的五大變革，壹企鏈正在深度革新供應鏈金融。

三、壹企鏈的長線與大魚

風物長宜放眼量。壹企鏈瞄準供應鏈金融領域，其意圖在于挖掘中小企業(yè)未被滿足的融資剛需，從而強化自己的金融科技地位。

顯而易見，壹企鏈以數(shù)字化賦能的方式提升了“兩小一大”的供應鏈金融效率，為其帶來可觀的增量價值。

一方面，中小銀行借助其一站式智能化供應鏈金融服務，能快速完成數(shù)字化轉型。不僅大幅降低系統(tǒng)研發(fā)與運維成本，提升運營效率；還能基于對貿易信息的實時掌控，使其更好地服務核心企業(yè)，吸引過去無法覆蓋的中小企業(yè)客戶，推動業(yè)務增長。

另一方面，中小企業(yè)也將有效破解融資難、融資貴的問題，融資體驗更好。在壹企鏈平臺的賦能下，企業(yè)不必為信息公證疲于奔波，區(qū)塊鏈技術實現(xiàn)的分鐘級放貸，讓中小企業(yè)得以低成本快速獲取貸款，及時抓住商機。

壹企鏈作為連接者，高效獲取不同產業(yè)高價值的經營大數(shù)據(jù)，實現(xiàn)風控、違約成本的雙降，鞏固平安在金融科技生態(tài)圈地位。

和云集的S2b2c模式類似，壹企鏈本質上也是將產品技術優(yōu)勢賦能給中小銀行或核心企業(yè)，共同服務中小企業(yè)。如同智能手機對功能手機的顛覆式創(chuàng)新，壹企鏈所代表的新物種，在與中小銀行的分工協(xié)同中，以云平臺高效而低成本地收集企業(yè)真實的經營數(shù)據(jù)，在降低壞賬風險的同時，不必像傳統(tǒng)銀行、金融機構被高昂的調查審核成本拖累。

S2b2c模式

更高階的商業(yè)模式，使得壹企鏈能與壹企銀、加馬智能營銷解決方案等產品將形成強大的金融科技解決方案矩陣，持續(xù)拓展金融科技的的五大生態(tài)圈，反哺平安牽頭主導的中小銀行聯(lián)盟，進而鞏固平安以“金融+科技”、“金融+生態(tài)”為目標的發(fā)展模式。

下階段，壹企鏈需迅速擴展服務網(wǎng)絡做大規(guī)模，持續(xù)構筑競爭壁壘，才有望從競爭激烈的賽道中脫穎而出。

效率不僅事關一家企業(yè)的盈利空間，更事關企業(yè)競爭力，且隨著螞蟻金服、京東、蘇寧等玩家進入供應鏈金融，這一指標的戰(zhàn)略價值愈加凸顯。對于壹企鏈而言，一旦模式驗證，下階段核心是迅速賦能更多中小銀行與核心企業(yè)，加速拓展下游的中小企業(yè)，使得網(wǎng)絡規(guī)模逐漸擴大，數(shù)據(jù)積累也越來越多，風控也越好，使其運營、違約成本的進一步下降，從而在同類平臺競爭中構筑企業(yè)護城河。

同時，由于平臺深度參與企業(yè)運營中的各項信息收集和驗證，能夠有效掌握海量企業(yè)脫敏數(shù)據(jù)。這意味著通過資產負債、現(xiàn)金流、利潤、履約記錄等重要信息，其能低成本獲客，發(fā)掘優(yōu)質客戶，在用戶生命周期早期助力企業(yè)發(fā)展，進而在滿足企業(yè)的長尾需求中不斷強化金融壹賬通在行業(yè)中的競爭力。

四、結語

善謀者勝，遠謀者興。

如今，在結構性紅利下，金融壹賬通持續(xù)創(chuàng)新金融科技產品，不斷提升行業(yè)滲透率，將在越戰(zhàn)越勇中保持行業(yè)競爭力。

撰文 | 錢皓，陳國國亦有貢獻

編輯 | 馬龍，排版 | 千亦

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