原標(biāo)題：關(guān)于催收，區(qū)塊鏈提升的不僅僅是效率

持續(xù)數(shù)月的互聯(lián)網(wǎng)金融暴雷潮，讓整個(gè)行業(yè)的發(fā)展都陷入低谷；但與此同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)對風(fēng)控的格外關(guān)注也帶火了一個(gè)配套領(lǐng)域——催收。應(yīng)該說，作為金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控的最后一環(huán)，催收領(lǐng)域一直缺乏配套的政策法規(guī)，游走在灰色地帶。

目前，電話催收、外訪催收和委外催收都是比較初步的催收方法，而網(wǎng)絡(luò)拍賣、曝光個(gè)人信息、訴訟則是后期硬性的解決途徑。但不管是哪種途徑，都面臨一個(gè)新問題：由于互聯(lián)網(wǎng)金融打破了傳統(tǒng)金融的邊界，以致于催收機(jī)構(gòu)不得不面對來自天南海北的借款人，催收的效率大打折扣。

與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展尤其是區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，正在讓“區(qū)塊鏈+催收”成為催收領(lǐng)域新趨勢，區(qū)塊鏈為何成為提升催收效率的“神器”，區(qū)塊鏈除了能夠提升催收效率外還有哪些獨(dú)特的價(jià)值，今天就讓我們一起來探討一下。

傳統(tǒng)行業(yè)遇到新問題區(qū)塊鏈助力催收領(lǐng)域轉(zhuǎn)型

在金融科技浪潮席卷全球之前，人們對于催收領(lǐng)域的了解并不多。事實(shí)上，催收并不是一個(gè)新行業(yè)，而是一個(gè)存在了數(shù)千年的傳統(tǒng)行業(yè)，只不過金融科技的崛起，讓催收這一行業(yè)開始廣為人知，并成為整個(gè)金融科技生態(tài)中的重要一環(huán)。

如果說金融行業(yè)最核心的商業(yè)模式是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)-，那么催收行業(yè)最好的商業(yè)模式一定是提高效率。高效的催收不僅意味著更低的催收成本，更意味著金融資源的快速流轉(zhuǎn)，從而產(chǎn)生更大的價(jià)值。如今，催收行業(yè)面臨最大的問題是時(shí)間緊、任務(wù)重。尤其近年來，在互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展和銀行信用卡普及的過程中，不良資產(chǎn)的規(guī)模也在與日俱增。

不久前，央行發(fā)布的《2018年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，信用卡逾期半年未償信貸總額756.67億元，環(huán)比增長6.35%。與此同時(shí)，在快速擴(kuò)容的不良資產(chǎn)中，共債現(xiàn)象明顯，也就是說，同一債務(wù)人在不同平臺(tái)預(yù)留的身份聯(lián)系信息被分隔在不同的催收機(jī)構(gòu)；由于催收機(jī)構(gòu)之間的信息共享程度低，缺乏數(shù)據(jù)整合的技術(shù)能力，致使催收效率低下。

不僅如此，不同催收機(jī)構(gòu)所掌握的客戶信息各有不同，比如，有些催收機(jī)構(gòu)擁有以往的催收記錄，而另外一些機(jī)構(gòu)可能并沒有，導(dǎo)致催收工作重復(fù)進(jìn)行，嚴(yán)重影響催收效率。在這種情況下，通過應(yīng)用新技術(shù)來建立催收領(lǐng)域的催收任務(wù)分包平臺(tái)就顯得尤為迫切。

區(qū)塊鏈技術(shù)特有的數(shù)據(jù)加密傳輸、去中心化數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、多方計(jì)算等機(jī)制，可以打破傳統(tǒng)催收行業(yè)地域限制，實(shí)現(xiàn)信息補(bǔ)全，有效提高資產(chǎn)處置效率和行業(yè)透明度。因此，依托區(qū)塊鏈技術(shù)建立起的催收任務(wù)分包平臺(tái)，可以將互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)、銀行以及催收機(jī)構(gòu)等行業(yè)資源整合起來，打破信息孤島，大大提升催收的效率。同時(shí)，區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用還可以最大限度地保障信息安全。

不僅如此，區(qū)塊鏈與大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)的配合應(yīng)用，也將改變傳統(tǒng)催收行業(yè)過多依靠人工的催收方式，真正實(shí)現(xiàn)智能催收。通過更加精準(zhǔn)的用戶畫像，催收人員可以更加迅速地了解用戶特征，從而制訂更加有針對性的催收策略，提高催收的成功率。

除了提升催收效率區(qū)塊鏈還能做更多

從表面上看，區(qū)塊鏈技術(shù)的運(yùn)用打破了傳統(tǒng)催收機(jī)構(gòu)間的信息孤島，尤其是催收任務(wù)分包平臺(tái)的建立，可以讓催收任務(wù)的安排更加科學(xué)，這無疑會(huì)大大提升催收的效率。但區(qū)塊鏈技術(shù)運(yùn)用所帶來的價(jià)值卻不止于此，它在一定程度上將帶來不良資產(chǎn)處置行業(yè)變革。

在歐美等發(fā)達(dá)國家中，催收機(jī)構(gòu)從事的可不僅僅是逾期客戶的回款問題，他們有一個(gè)更大的工作范疇——不良資產(chǎn)處置。不管是逾期還是壞賬，其實(shí)都屬于不良資產(chǎn)的一部分，而發(fā)達(dá)國家不良資產(chǎn)處置行業(yè)從不良資產(chǎn)的定價(jià)到不良資產(chǎn)的交易，都有著完善的行業(yè)規(guī)范和制度，工作非常細(xì)化。

在不良資產(chǎn)處置過程中，如何對資產(chǎn)進(jìn)行定價(jià)至關(guān)重要，但一直以來，如何評判資產(chǎn)的優(yōu)劣并沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，更多依靠相關(guān)機(jī)構(gòu)工作人員的經(jīng)驗(yàn)，甚至還要靠運(yùn)氣。業(yè)界也一直流傳著這樣一句話：處置不良資產(chǎn)就好比賭石，運(yùn)氣好了可以獲得數(shù)倍乃至數(shù)十倍的升值，運(yùn)氣不好處置不良資產(chǎn)的企業(yè)也會(huì)因此變成不良資產(chǎn)。

區(qū)塊鏈技術(shù)的引入，其不可篡改性特征可以讓不良資產(chǎn)處置方更加清晰地了解不良資產(chǎn)的狀況，節(jié)約了大量的審查和流轉(zhuǎn)成本，進(jìn)而提升不良資產(chǎn)的處置效率。

不僅如此，區(qū)塊鏈技術(shù)對整個(gè)借貸和催收環(huán)節(jié)的合規(guī)存證，也從借貸發(fā)生之初就為催收進(jìn)行了各種法律手段的準(zhǔn)備，當(dāng)發(fā)生逾期或違約，催收方能夠獲得不可篡改的原始存證信息，利用區(qū)塊鏈存證確認(rèn)債務(wù)的真實(shí)性與合法性，高效合法地介入，大大縮短了對債務(wù)的盡調(diào)過程，也讓債權(quán)人的利益得到更好的保護(hù)。

在不久前的百度云智能峰會(huì)上，百度云推出了全面云端區(qū)塊鏈產(chǎn)品和方案，目前已經(jīng)應(yīng)用到智能催收等多個(gè)領(lǐng)域。百度云區(qū)塊鏈解決方案通過“數(shù)據(jù)”資產(chǎn)化上鏈、“資產(chǎn)流轉(zhuǎn)”多方參與等，助力金融催收任務(wù)可信分包和激勵(lì)體系搭建；從而實(shí)現(xiàn)差異化的資產(chǎn)包定義、資金的自動(dòng)化清算結(jié)算等，并保證數(shù)據(jù)真實(shí)透明安全，增強(qiáng)接入各方之間的信任。

百度云區(qū)塊鏈解決方案作為云原生的區(qū)塊鏈賦能中心，由區(qū)塊鏈技術(shù)棧，區(qū)塊鏈產(chǎn)品體系和豐富的區(qū)塊鏈落地實(shí)踐構(gòu)成。其中，區(qū)塊鏈技術(shù)棧更是與百度云端能力完全兼容，覆蓋了網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算、存儲(chǔ)和PaaS云等，可以支持私有部署，公有云多場景及SLA保障。

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