消費金融投訴榜單里的紅與黑

2010年，曾任職于高盛和美國財政部長的保爾森寫下了《峭壁邊緣》這本書，講述了每次金融危機(jī)到來，他處于金融震蕩的“震中”的觀察。

保爾森在書中大量引用了股價和信用違約掉期（credit default swap）合約價格的變化，他說：

并不是因為這些數(shù)字本身有多么重要，而是因為它們可以最生動地反映我們的金融市場和整個經(jīng)濟(jì)在危機(jī)時期中的那種迅速崩潰的信心和日益強烈的危機(jī)感。

媒體消費投訴服務(wù)平臺21CN聚投訴發(fā)布了2018年第三季度互聯(lián)網(wǎng)消費金融投訴排行榜。在2018年第三季度，21CN聚投訴共受理全國消費者對互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)有效投訴量58449件，當(dāng)期確認(rèn)投訴解決量16912件，解決率28.9%。

事實上，消費金融投訴榜單之中也能看到中國金融市場的某些顯性指標(biāo)和隱性指標(biāo)指標(biāo)，可以透視消費金融市場的紅與黑。

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榜單中看不到的信息

拉開榜單可以發(fā)現(xiàn)看到有效投訴量排名，以及各平臺投訴解決率。乍一看似乎那些主流平臺都看起來不夠安全。不過，如果從投訴率和投訴解決率的角度看，事實并非如此。

1、隱性的投訴率

我們?nèi)タ粗髁鞯膸准蚁M金融平臺的有效投訴量會發(fā)現(xiàn)，其中玖富是1751件、宜人貸343件、平安普惠是921件、拍拍貸939件，麥子金服469件。

榜單中的玖富、拍拍貸、平安普惠看似投訴量大，但作為數(shù)千萬用戶的平臺，去計算投訴率會發(fā)現(xiàn)其實非常低。要知道宜人貸用戶規(guī)模達(dá)到了2000萬，玖富用戶超過6600萬，拍拍貸用戶規(guī)模是6000萬，平安普惠用戶1000萬，麥子金服用戶規(guī)模1000萬。

真正算投訴率，宜人貸是0.17‰，玖富是0.26‰，拍拍貸是0.16‰，平安普惠是0.92‰、麥子金服是0.47‰。

這樣的投訴率都處在相對健康的水平，如果在算上投訴解決率，會發(fā)現(xiàn)存在問題的投訴數(shù)據(jù)還會繼續(xù)下降，宜人貸是0.16‰、玖富下滑到0.14‰、拍拍貸是0.14‰、平安普惠是0.88‰、麥子金服是0.46‰。

事實上，宜人貸、玖富、拍拍貸、平安普惠等都是目前具有網(wǎng)貸平臺備案的主流平臺，處于較為健康的狀態(tài)。表面上看大平臺處于榜單的前列，實際上核心原因還是在于他們的體量太大，并不需要過多操心。

2、被忽略的腰部平臺

榜單中的腰部平臺往往是大眾容易忽略的。你去看榜單中的腰部平臺會發(fā)現(xiàn)，里面集中了一批不知名平臺，用戶量可能僅僅只有數(shù)十萬規(guī)模，卻高投訴率低解決率——這些平臺投訴解決率不到10%甚至不到5%，某些平臺解決率低于1%。

以用戶規(guī)模來計算投訴率會發(fā)現(xiàn)，它們的投訴率可能會高達(dá)2%-10%，這種高投訴率相伴而生的往往是超高利率、暴力催收以及投資人的炸雷風(fēng)險。

這部分平臺雖然在榜單中并非處在顯眼位置，卻需要真正加大注意力——他們背后往往有關(guān)聯(lián)公司，將投資人資金用于平臺自身或?qū)①Y金輸送給平臺的關(guān)聯(lián)公司，小額分散的消費金融業(yè)務(wù)僅僅只是很少的一部分。

據(jù)零壹數(shù)據(jù)不完全統(tǒng)計，今年7月份第一周，至少26家P2P平臺出現(xiàn)各種問題，其中7家宣布清盤，4家已被立案；這26家平臺待還本金至少在150~200億元以上。

真正去看這些炸雷平臺就會發(fā)現(xiàn)，其中大部分平臺都是不知名平臺，和頭部平臺尤其是頭部備案平臺沒有任何關(guān)系。

3、被投訴里的那些貓膩

21CN聚投訴在2017年全年的投訴數(shù)據(jù)中梳理出投訴內(nèi)容主要集中在電話騷擾、暴力催收和利費較高。

平臺被投訴也分成很多復(fù)雜情況。很多時候并非平臺問題而是用戶問題。

要知道，消費金融信貸期限較短，一般在1個月至12個月之間。通常討論的消費金融不包括住房和汽車等消費貸款，專指日常消費需求，包括日耗品、衣服、房租、電子產(chǎn)品等小額信貸。

通常來說，消費金融用戶短期周轉(zhuǎn)是健康的，這對很多剛?cè)肷鐣陌最I(lǐng)而言是不錯的選擇，特別是購買數(shù)碼產(chǎn)品采用分期付款的方式可以緩解很大一部分日常資金周轉(zhuǎn)壓力。

必須明確，的確也存在某些不良平臺暴力催收、裸抵押以及通過收取手續(xù)費等其他費用的方式規(guī)避監(jiān)管，超出利率紅線的現(xiàn)象，這種投訴屬于正常范圍。

但是，部分用戶自身財務(wù)管理能力過差，以至于無力償還，最后和平臺陷入扯皮狀態(tài)，如果利率明晰、期限確鑿，用戶拒不還款引發(fā)電話催收，在后續(xù)的催收過程中為逃避債務(wù)而惡意投訴平臺，這顯然就是用戶自身的問題了——這種現(xiàn)象不僅僅會帶來投訴率過高的問題，甚至還會導(dǎo)致平臺壞賬。

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技術(shù)投入與平臺健康

今年互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正在加速規(guī)范，隨著政策落地，消費金融必然會迎來爆發(fā)潮——事實上這也是監(jiān)管層面引導(dǎo)和歡迎的領(lǐng)域。

央行數(shù)據(jù)顯示，短期消費信貸占居民最終消費的比例持續(xù)提升，由2008年的3.6%上漲到2016年的17.1%，但相對于美國28%的比例仍有很大的差距，增長空間巨大。

前瞻產(chǎn)業(yè)研究院《中國消費金融行業(yè)市場前瞻與投資分析報告》則是顯示，自2012年以來，我國消費信貸市場逐步啟動，2016年我國人民幣信貸余額達(dá)到106.6萬億，其中，消費信貸余額為22.2萬億，消費信貸占人民幣信貸余額的20%左右。

在消費金融不斷擴(kuò)張的環(huán)境下，越來越多用戶魚龍混雜，雖然很多消費金融公司不斷提高反欺詐水平，但開展欺詐業(yè)務(wù)的“黑產(chǎn)”同樣也在使用人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)提高欺詐水平。

像宜人貸、玖富這些行業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的公司，幾乎都在提升大數(shù)據(jù)風(fēng)控、人工智能、智能投顧等技術(shù)。

在這種環(huán)境下，平臺方則是需要加大技術(shù)投入，做好平臺風(fēng)控，一方面用大數(shù)據(jù)和人工智能真正服務(wù)好那些信用較高而且具有償還能力的高質(zhì)量用戶。另一方面也要防止金融欺詐，避免不必要的損失，防止這部分“垃圾業(yè)務(wù)”影響平臺表現(xiàn)。

中國消費金融處于起步期，雖然目前還有很多不成熟的地方，但是在這份榜單中我們更多可以看到中國消費金融企業(yè)的規(guī)模效應(yīng)以及平臺自身風(fēng)控水準(zhǔn)。

這恰恰是中國消費金融在未來崛起的基石。

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