積木時代四年：從解決“最后一百米”到鋪設“第一公里”

原標題：積木時代四年：從解決“最后一百米”到鋪設“第一公里”

文｜科技說說

在2017年由鳳凰WEMONEY舉辦的“新金融·普惠實踐”峰會上，作為圓桌發(fā)言嘉賓的積木時代CEO彭少新曾表示，積木時代要做普惠金融最后一百米。

那是積木時代第一次出現(xiàn)在主流媒體舉辦的活動上?！澳菚r我們在做介紹時，可能還要補上一句，‘積木時代為網(wǎng)貸平臺積木盒子推薦普惠金融類資產(chǎn)’?！迸砩傩禄貞?，當時在外界看來，積木時代的標簽可能還是“積木盒子的兄弟公司”，在品牌和業(yè)務方面都還不那么為人所知。但是，就在上個月接受《中國企業(yè)報》采訪時，彭少新談到，在陜西、浙江、江蘇的一些地區(qū)，已經(jīng)有不少同行將積木時代的風控作為對標的對象了。

這一年，積木時代究竟發(fā)生了？

積木時代成立于2014年12月，目前是積木拼圖集團旗下的小微信貸信息服務機構，專注于線下入口的小微信貸資產(chǎn)開發(fā)、推薦和管理；服務的是三四線及以下城鎮(zhèn)、農村中的小微企業(yè)、個體工商戶和農戶；采用的是經(jīng)互聯(lián)網(wǎng)技術改良的IPC模式，即保留了實地盡調、實景信息交叉驗證等核心要素，又結合了定量化、數(shù)據(jù)化和智能化的分析手段，是一種傳統(tǒng)信貸和Fintech手段相融合的風控方式。

“做普惠金融就是要有‘泥腿子’精神，因為它的核心人群是一些缺乏征信記錄、生意非標準化高、互聯(lián)網(wǎng)觸及率低的客戶?！迸砩傩路治觥ＫJ為，這個市場不是一套技術和幾個模型就能完全吃下來的，還是要保留傳統(tǒng)的實景盡調，再融入技術的基因。因此，即使擁有技術的幫助，小微和三農這片市場還是躲不開“投入、踩坑、調整、起量”這個發(fā)展路徑。找到合適的市場和客群，摸索業(yè)務增長和風險博弈的邊界，成了積木時代初創(chuàng)前三年的主題。

2014年末，公司小規(guī)模試水，單一營業(yè)部單月只給15萬的信貸服務指標，目的是檢驗下沉市場對新型信貸服務的接受度；

2015年全年都在進行業(yè)務邏輯、風控實施和貸后機制的調試?！澳菚r風控的口兒收得很嚴，直到那年7月，全國才只有3個營業(yè)部做到了月新增信貸規(guī)模過百萬的業(yè)績。”副總裁陳超表示，業(yè)務沒有放量，因為2015年的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)是被風口吹起來了，市場短時間涌入了太多良莠不齊的“放貸人”。水渾了，要撥開水草打到魚，就得更小心；

2016年，積木時代進行了一次重要的內部資源調整，關?；蚝喜⒘松綎|、廣東等一些區(qū)域的營業(yè)部，將原先定位于二線的服務做了再下沉，在互聯(lián)網(wǎng)金融的泡沫高點上，主動避開了主流信貸市場，嘗試觸及征信更加空白的客群。同時，推出了面向種養(yǎng)殖群體的信貸服務；

2017年，積木時代開始放量發(fā)展，這是基于前面三年的驗證和反饋。眾所周知，信貸市場一直存在小幅周期，信貸模型需要數(shù)據(jù)的積累，信貸資產(chǎn)需要時間去驗證。三年的時間，積木時代獲得了所需的積累，同時也看到了同行扎堆追逐線上消費信貸之后，留下的線下小微市場的空白。

當彭少新說“積木時代要做普惠金融最后一百米”時，公司的擴張已經(jīng)持續(xù)了近一年。2017年全年，積木時代新增服務信貸客戶增長42.38%，新增服務信貸規(guī)模提升56.18%，小微客戶占比86.59%，三農信貸9.11%。

現(xiàn)在回過頭看2017年積木時代的發(fā)展，可以描述為“站穩(wěn)腳跟、充當補充”，即在傳統(tǒng)金融機構的小微、三農業(yè)務之外，擴大金融服務的覆蓋度，是一種對“普惠”廣度的嘗試。而近期面對媒體時，彭少新更愿意將公司的現(xiàn)在和未來定義為“普惠”深度的實踐，即做信用白戶的普惠金融“第一公里”。

今年，除了持續(xù)擴張之外，積木時代在貸前升級了關系圖譜反欺詐模型，細化了盡調前進件風險分級體系，并引入了更多的有效外部數(shù)據(jù)源，使得人工盡調前的初篩風險過濾率提升到30%左右，從而優(yōu)化了盡調針對性和人力成本。新技術和新流程應用，在改善精準度的同時，也使得公司更有能力服務還款意愿和還款能力都相對“優(yōu)質”的信用白戶人群，幫助他們挖掘整理信用，推薦促成融資，并將還款情況進行共享。

做優(yōu)質信用白戶的效果在農村市場上尤為明顯。據(jù)彭少新透露，2018年度“阡陌貸”項目服務的種養(yǎng)殖信貸規(guī)模較2017年提高11.05%，占年度整體新增信貸服務的20.16%。其中信用白戶為這一增長提供了八成左右的貢獻。

截至目前，積木時代已經(jīng)為12萬人次提供信貸咨詢，推薦超過4萬借款人獲得撮合融資，業(yè)務涉及19個省，累計服務信貸規(guī)模突破25億，實地挖掘約1200萬條信用數(shù)據(jù)，信用白戶成了公司業(yè)務的新動能。積木時代做了不少同業(yè)不敢做的客群，并收到了預期效果，逐漸成了一些同業(yè)對標的對象。“一些同行會說，積木時代給誰批了多少授信，他們也可以等額等利息來做。”

“普惠金融的從業(yè)人員是泥腿子，我們應該是泥腿子不穿鞋的團體。”彭少新一句玩笑話說出了未來積木時代的定位，繼續(xù)做更多信用白戶的普惠金融路上“第一公里”，做些不太酷，不太SEXY的事。

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