移動支付扮演關(guān)鍵角色

大年初一，紅包大戰(zhàn)玩家相繼公布各自紅包數(shù)據(jù)：

QQ今年春節(jié)紅包活動主題是福袋，從1月28日小年夜起至大年初一零點(diǎn)，共計3.1億人參與游園會活動，QQ福袋一共被分享10.6億次，合計被拆開11.2億只。

微信淡化了紅包數(shù)據(jù)，而是公布了全國各地除夕夜微信紅包的一些分布特點(diǎn)，90后成為發(fā)送和收取紅包的主要用戶群，他們收取和發(fā)送紅包數(shù)量都占據(jù)首位，80后和70后則分別位列二三。北京市、重慶市、成都市成為收發(fā)紅包總次數(shù)最多的城市前三。

支付寶今年主題依然是集五福，1月25日至除夕的11天里，全國超過4.5億人參與這一活動，同比增長40%。重慶、廣州、深圳、成都、東莞5個地區(qū)增長人數(shù)最多，“95后”集福和送福人數(shù)超過1.2億。

今年首次拿下春晚的百度表現(xiàn)超出預(yù)期，9億現(xiàn)金紅包創(chuàng)下春晚紅包大戰(zhàn)最高記錄，春晚直播期間，全球觀眾參與百度APP紅包互動活動次數(shù)達(dá)208億次，百度App日活突破3億，比去年底的1.6億增長差不多一倍，跟以往互聯(lián)網(wǎng)巨頭春晚紅包大戰(zhàn)單個應(yīng)用參與不同，百度這一次是協(xié)奏曲，百度系業(yè)務(wù)悉數(shù)參加，如百度App、度小滿錢包（原百度錢包）、百度地圖、好看視頻、全民小視頻等，大年初一AppStore免費(fèi)榜TOP6 有5個是百度旗下App。

移動支付扮演關(guān)鍵角色

五年前春節(jié)，紅包大戰(zhàn)因移動支付而起，在紅包推動下，移動支付如今已走向普及，如今我國手機(jī)支付用戶規(guī)模已達(dá)到了5.7億，即便如此，移動支付在今天的紅包大戰(zhàn)依然扮演重要角色，畢竟紅包與錢直接相關(guān)，用戶使用紅包需要綁卡才能發(fā)紅包和提現(xiàn)。

這一次百度與春晚的獨(dú)家紅包合作，由百度系度小滿錢包提供支付支持，其成立了數(shù)百人項目組，從產(chǎn)品、運(yùn)營、技術(shù)、客服、風(fēng)控、法務(wù)等多維度護(hù)航本次春節(jié)活動，百度春晚紅包活動的實(shí)名認(rèn)證、綁卡簽約和資金提現(xiàn)，全流程均由度小滿錢包保障。

正如我此前所言，已有37年歷史的春晚跟春聯(lián)、壓歲錢一樣，已成為中國的春節(jié)民俗，觀眾總規(guī)模就高達(dá)11.31億，跨圈層、跨地域和跨年齡，正是因?yàn)榇耍徽撃募一ヂ?lián)網(wǎng)公司上春晚，都有很大的壓力，前四年上春晚的互聯(lián)網(wǎng)公司，在紅包環(huán)節(jié)都出現(xiàn)了了宕機(jī)現(xiàn)象。

• 2015年微信與春晚合作時直接出現(xiàn)了宕機(jī)，最高峰的跨年夜時有大量網(wǎng)友反映，微信紅包功能無響應(yīng)、出錯；
• 2016年支付寶與春晚合作，很多用戶反映稱輸入紅包口令后，頁面顯示“搶紅包人太多啦，請稍等”；
• 2018年春晚，淘寶直接宕機(jī)，盡管淘寶在2017年雙十一基礎(chǔ)上對服務(wù)器進(jìn)行了三倍擴(kuò)容，然而春晚的數(shù)據(jù)峰值，超過了雙十一的15倍。

這一次百度春晚紅包活動打破了宕機(jī)魔咒，在應(yīng)用市場幾乎都遇到宕機(jī)問題時，百度App一直運(yùn)行正常，9億現(xiàn)金紅包被全球用戶瓜分，負(fù)責(zé)用戶實(shí)名認(rèn)證和資金提現(xiàn)的度小滿錢包也有很大壓力，特別是其要對接全國銀行網(wǎng)關(guān)。

度小滿錢包這一次經(jīng)受住春晚的流量考驗(yàn)，成功支撐百度春晚活動，與其悉心準(zhǔn)備和技術(shù)實(shí)力密不可分。在前面幾屆玩家拿下春晚無一幸免遭遇宕機(jī)后，度小滿錢包在春晚前就進(jìn)行了全鏈路擴(kuò)容和流量隔離，應(yīng)用其參與研發(fā)的nesoidb金融級分布式數(shù)據(jù)庫以及deus（高性能分布式任務(wù)托管系統(tǒng)），分布式緩存系統(tǒng)，金融消息系統(tǒng)等多個自研核心基礎(chǔ)組件，還成功整合了百度的云技術(shù)、服務(wù)治理技術(shù)，成功保障了百度春晚紅包活動。

百度春晚紅包活動極大地促進(jìn)了度小滿金融業(yè)務(wù)。百度春晚所有用戶幾乎都會拿到現(xiàn)金手氣紅包，再算上組隊集卡等活動，綁卡數(shù)量將更加可觀，與此同時，百度春晚活動還通過發(fā)放有錢花代金券等方式，促進(jìn)度小滿金融消費(fèi)借貸等業(yè)務(wù)。總的來說，移動支付在春晚紅包大戰(zhàn)中依然扮演關(guān)鍵角色，在移動支付普及后，互聯(lián)網(wǎng)金融場景變得更豐富，春晚紅包也成為互聯(lián)網(wǎng)金融普惠的關(guān)鍵點(diǎn)。

紅包大戰(zhàn)促進(jìn)金融普惠

五年前紅包大戰(zhàn)面世的目的有且只有一個，即普及移動支付。雖然微信紅包面世第一年只有800萬張綁卡量，不過卻成為燎原的星星之火，讓移動支付成為中國消費(fèi)者的生活方式。在移動支付的基礎(chǔ)上，又延伸出了理財、借貸、保險、基金、征信和分期諸多金融科技場景。

正是因?yàn)榇?，今天的春晚紅包大戰(zhàn)，也有了多重價值，成為全場景金融業(yè)務(wù)普惠的關(guān)鍵。

一方面，移動支付是金融基礎(chǔ)設(shè)施，移動支付巨頭都會成為金融科技巨頭。賬戶級支付平臺具備強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)，它們有用戶所以可以吸引更多金融服務(wù)進(jìn)入平臺，有了更多金融服務(wù)就可以吸引更多用戶，有了更多用戶又可以通過精準(zhǔn)營銷、精準(zhǔn)獲客、智能風(fēng)控等服務(wù)促進(jìn)金融服務(wù)發(fā)展，乃至形成分期付款、消費(fèi)金融、個人征信等多種場景，由此形成正循環(huán)。

相對于只做金融科技的巨頭而言，BAT的優(yōu)勢在于，它們不只是有支付平臺本身的平臺效應(yīng)，而且有互聯(lián)網(wǎng)超級平臺一站式服務(wù)的綜合平臺效應(yīng)，比如百度，不僅有地理位置信息、交易、網(wǎng)絡(luò)行為、圖像視頻等數(shù)據(jù)，也有獨(dú)特的搜索數(shù)據(jù)，是用戶需求的真實(shí)表達(dá)，這背后是大量的金融需求，度小滿金融CEO朱光就曾表示：“在百度生態(tài)中，用戶具有大量購物、旅游、租房、留學(xué)、結(jié)婚等發(fā)生大額資金需求的場景，同時還有理財、投資、財富管理的需求。目前百度產(chǎn)品中產(chǎn)生的金融需求只有1%得到了滿足?！边@對金融服務(wù)機(jī)構(gòu)來說意味著大量的低成本精準(zhǔn)客戶。

另一方面，金融服務(wù)在中國普及程度依然不高，很多人群特別是五環(huán)外缺少征信的人群，從來沒有機(jī)會得到真正的金融服務(wù)，而春晚的一大優(yōu)勢就是可以廣泛觸達(dá)絕大多數(shù)華人，實(shí)現(xiàn)圈層跨越，服務(wù)普惠。百度與春晚合作的紅包活動，在獲取用戶流量，促進(jìn)用戶綁卡、沉淀用戶數(shù)據(jù)的同時，可以對他們進(jìn)行金融科技普惠交易，吸引他們體驗(yàn)度小滿金融的各項金融服務(wù)，這也會大幅提升度小滿金融對金融機(jī)構(gòu)的吸引力。

此前，度小滿錢包沒有與支付寶和微信支付進(jìn)行同業(yè)競爭，比如線下撒幣補(bǔ)貼，其策略是依托百度和度小滿的消費(fèi)和金融場景，壯大自己，它連接包括百度APP、百度網(wǎng)盤、百度地圖、百度貼吧、愛奇藝、度小滿理財、有錢花等各大消費(fèi)、投資理財、借貸場景的商戶與海量用戶，年度結(jié)算規(guī)模已接近萬億元，此前用戶數(shù)超過1.4億。

參與春晚紅包大戰(zhàn)表明，度小滿依然有底氣與AT一戰(zhàn)。

移動支付后時代格局生變

百度成為繼騰訊和阿里后的第三家央視春晚紅包伙伴，表明BAT依然是BAT，正如我此前所言：與春晚合作發(fā)紅包是巨頭才有的資格，這不只是需要大量的資金實(shí)力，更需要足夠強(qiáng)的實(shí)力背書，因?yàn)榇和砉?jié)目本身出于對全國觀眾負(fù)責(zé)的要求，對廣告內(nèi)容和品牌實(shí)力，都有極高要求，就互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)而言，還有一個要求是技術(shù)實(shí)力，百度技術(shù)實(shí)力無需贅言，成為春晚紅包獨(dú)家伙伴表明百度在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的位置，依然沒變。

就金融科技而言，度小滿金融也依然是與螞蟻金服和騰訊金融并列的三強(qiáng)，這一次成功登陸春晚、經(jīng)歷春晚考驗(yàn)，是技術(shù)實(shí)力的證明，也將進(jìn)一步強(qiáng)化度小滿金融的“金融科技三強(qiáng)”形象。長期來看，在后移動支付時代，市場格局正在發(fā)生潛移默化的變化，度小滿金融具有獨(dú)特發(fā)展優(yōu)勢：

第一，泛支付：移動支付盈利模式變化，一定要多場景。

去年12月，央行支付結(jié)算司下發(fā)特急通知，宣布取消支付寶第三方支付機(jī)構(gòu)的備付金，1月14日，包括支付寶、騰訊財付通等在內(nèi)的第三方支付機(jī)構(gòu)均宣布完成備付金100%上交、相關(guān)賬戶銷戶，第三方支付機(jī)構(gòu)將不再與銀行直連，而是接入銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)平臺且受央行監(jiān)管。這意味著，移動支付行業(yè)已徹底告別靠備付金和通道費(fèi)盈利的時代，后移動支付時代來臨，行業(yè)已是暗流涌動。

前些年第三方支付機(jī)構(gòu)大撒幣且免費(fèi)多年的核心在于它們可以靠備付金和通道費(fèi)盈利。然而移動支付后時代，第三方支付機(jī)構(gòu)只能尋找新盈利模式，如果找不到就只能將成本轉(zhuǎn)嫁給用戶或者商戶，比如提高商戶通道費(fèi)，再比如提高用戶提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)等等，這樣做的后果就是將商戶和用戶趕到別的平臺，這意味著移動支付市場依然充滿機(jī)會。

不依賴備付金的移動支付平臺將會有更強(qiáng)的后勁，備付金存在是因?yàn)榻灰字写嬖谝粋€確認(rèn)流程，像度小滿錢包這樣的核心場景不在電商零售的玩家，對備付金依賴本身就很小，正是因?yàn)榇耍判纬闪税ɡ碡?、借貸、基金銷售、金融科技開放在內(nèi)的多元化的變現(xiàn)模式，受到新政波及較小，長期來看具有更強(qiáng)的競爭力。

第二，強(qiáng)AI：金融科技基礎(chǔ)技術(shù)是AI，AI巨頭優(yōu)勢凸顯。

金融的本質(zhì)是對數(shù)據(jù)的處理，AI也是對數(shù)據(jù)的處理，正是因?yàn)榇?，AI與金融有著天然的結(jié)合空間，金融成為AI的黃金場景，智能金融也成為趨勢。

百度在AI技術(shù)上的優(yōu)勢行業(yè)已有共識，就金融而言，百度人臉識別率高達(dá)99.77%，相對于手機(jī)號碼、賬戶密碼而言，生物識別安全不易復(fù)制，人臉則是已商用的最安全的生物識別技術(shù)。基于百度人臉識別技術(shù)，結(jié)合度小滿金融的實(shí)名賬戶體系，可以形成金融級別的FaceID，支持刷臉支付、實(shí)名認(rèn)證、遠(yuǎn)程開戶、人臉風(fēng)控、人臉反欺詐等場景。當(dāng)度小滿建立起金融級別FaceID后，就可以將其開放為金融行業(yè)的基座能力，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)都沒有數(shù)億移動支付賬戶，也沒有百度的人臉識別技術(shù)，接入度小滿FaceID就成為一種可能。

在FaceID外，度小滿金融的磐石一站式風(fēng)控平臺、度小滿金融大腦、福爾摩斯風(fēng)控系統(tǒng)等基于AI技術(shù)打造的定位各異的平臺都已面向金融行業(yè)開放，被農(nóng)業(yè)銀行、南京銀行、溫州銀行、易方達(dá)基金等機(jī)構(gòu)應(yīng)用到核心業(yè)務(wù)中。未來移動支付機(jī)構(gòu)要尋求新的盈利模式，開放技術(shù)賦能傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，將是必不可少的路，百度是最早提出金融科技開放的巨頭，已取得顯著成效。

第三，廣普惠：金融科技機(jī)會是普惠，百度普惠能力強(qiáng)。

從2018年拼多多、趣頭條等公司的崛起來看，不論什么行業(yè)發(fā)展到一定階段都要下沉，突破原有用戶圈層，金融科技也不例外。相對于很多行業(yè)而言，金融科技下沉空間更大，畢竟很多五環(huán)外人群距離金融服務(wù)很遙遠(yuǎn)，科技金融可以用大數(shù)據(jù)征信等手段去做好他們的風(fēng)控，以及獲客。而春晚以及春節(jié)紅包的意義就是覆蓋每一個中國人，這與金融科技普惠理念不謀而合。

就金融科技普惠而言，度小滿金融同樣有很強(qiáng)的實(shí)力：

一方面，百度服務(wù)本身已在下沉，與擁有11.73億觀眾的春晚合作，將進(jìn)一步加速下沉，百度生態(tài)中用戶大量的金融需求沒有被滿足，其中很多來自下沉市場；

另一方面，度小滿金融的技術(shù)實(shí)力可以幫助它無風(fēng)險地下沉，它依托百度大數(shù)據(jù)結(jié)合自有金融數(shù)據(jù)，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、央行征信數(shù)據(jù)和部分公共數(shù)據(jù)結(jié)合，大幅提高征信水平，進(jìn)而可以服務(wù)更多人，從遠(yuǎn)程開戶、貸款秒批等能力可以看出其技術(shù)實(shí)力，技術(shù)實(shí)力最終將轉(zhuǎn)化為普惠能力。

后移動支付時代，度小滿金融后勁十足，不論是拼用戶、拼場景、拼數(shù)據(jù)、拼技術(shù)、拼模式，都有很強(qiáng)的競爭力，依然是后支付時代的超級玩家。

從2019年大量玩家做社交來看，互聯(lián)網(wǎng)市場從來不會有真正和永恒的壟斷，任何變化都可能成為行業(yè)的變數(shù)甚至改變行業(yè)格局，就移動支付而言，新政策、新技術(shù)、新模式、新市場、新玩家都在出現(xiàn)，平靜的湖面下已是暗里涌動。

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