在人們?cè)絹?lái)越重視誠(chéng)信的今天，大家在使用貸款類產(chǎn)品的時(shí)候能夠按約定如期還款嗎？各地區(qū)用戶的信用情況怎么樣？4月25日，領(lǐng)先金融科技平臺(tái)360金融發(fā)布2019年第一季度“中國(guó)城市信用50強(qiáng)”排行榜。榜單顯示，上海、蘇州、嘉興、無(wú)錫、北京五個(gè)城市用戶綜合信用評(píng)分位列全國(guó)城市TOP5。

圖：360金融城市信用排行50強(qiáng)完整榜單

公開資料顯示，該榜單是基于Argus智能風(fēng)控系統(tǒng)反欺詐審核的360借條申請(qǐng)用戶量，AI評(píng)分模型對(duì)用戶信用大數(shù)據(jù)脫敏分析，根據(jù)均值高低統(tǒng)計(jì)全國(guó)各省市信用情況，加權(quán)選取信用評(píng)分，提取了前五十名的城市進(jìn)行公布。

除了公布上述50強(qiáng)城市外，360金融也將我國(guó)23個(gè)省、5個(gè)自治區(qū)、4個(gè)直轄市、2個(gè)特別行政區(qū)的用戶信用分值進(jìn)行加權(quán)平均計(jì)算，其中上海、北京、浙江、天津、江蘇的用戶信用評(píng)分領(lǐng)跑全國(guó)。整體來(lái)看，南方城市用戶信用評(píng)分略高，沿海城市如上海、浙江、天津、江蘇、山東、福建的用戶信用評(píng)分表現(xiàn)亮眼。

大數(shù)據(jù)智能發(fā)掘用戶信用價(jià)值

公開資料顯示，作為一家連接“用戶和金融機(jī)構(gòu)”的金融科技平臺(tái)，360金融建立了廣泛而深入的大數(shù)據(jù)庫(kù)?；诤Ａ康挠脩魯?shù)據(jù)，360金融建立了全流程線上的服務(wù)架構(gòu)和風(fēng)控體系，并獨(dú)創(chuàng)了一套Argus的大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控系統(tǒng)。

截至2018年12月31日，360金融累計(jì)授信用戶達(dá)到1254萬(wàn)人，歷史通過(guò)360金融服務(wù)獲得貸款的借款用戶高達(dá)828萬(wàn)人。這些用戶的信用如何？符不符合金融機(jī)構(gòu)的放款條件？都能通過(guò)Argus智能風(fēng)控引擎的風(fēng)控黑科技得到公允的評(píng)價(jià)。

360金融風(fēng)控負(fù)責(zé)人介紹，Argus智能風(fēng)控引擎由數(shù)據(jù)層、模型層和策略層組成，反欺詐模型目前有近200個(gè)，復(fù)雜關(guān)系網(wǎng)絡(luò)分析目前已能做到3秒鐘之內(nèi)更新全量數(shù)據(jù)，同時(shí)還能透過(guò)數(shù)據(jù)表象挖掘到更深層次的關(guān)系，辨識(shí)出一些隱蔽性很強(qiáng)的欺詐團(tuán)伙。 一個(gè)借款用戶申請(qǐng)進(jìn)入智能風(fēng)控系統(tǒng)后，系統(tǒng)內(nèi)會(huì)針對(duì)每個(gè)用戶生成一個(gè)專屬信用評(píng)分，這個(gè)評(píng)分將為該用戶能否成功借款，利率定價(jià)如何提供參考依據(jù)。97%左右的交易和申請(qǐng)都是通過(guò)系統(tǒng)自動(dòng)審核。

上述負(fù)責(zé)人提到的信用分，即是中國(guó)城市信用排行榜的數(shù)據(jù)支撐。而他所提到的“大數(shù)據(jù)、AI信審模型”等黑科技，對(duì)于用戶信用狀況的精準(zhǔn)預(yù)測(cè)和管理，亦是金融科技公司賴以生存的核心優(yōu)勢(shì)壁壘。除了Argus智能風(fēng)控引擎外，還自主研發(fā)了宇宙魔方（Cosmic Cube）定價(jià)引擎、Cloud Bank系統(tǒng)等，從而構(gòu)建了基于人工智能的風(fēng)控全流程體系，能夠自動(dòng)化實(shí)現(xiàn)反欺詐和信用評(píng)估。憑借數(shù)據(jù)智能風(fēng)控技術(shù)，360金融實(shí)現(xiàn)了更好的用戶風(fēng)險(xiǎn)區(qū)分，從而更為高效地管理風(fēng)險(xiǎn)、預(yù)防欺詐。截至2018年12月31日，平臺(tái)用戶超過(guò)90天逾期率保持在0.92%左右。

以金融科技推動(dòng)信用體系建設(shè)

國(guó)家信息中心主任程曉波曾在2018年中國(guó)城市信用建設(shè)高峰論壇上表示，“隨著社會(huì)信用體系進(jìn)程的加快，城市信用建設(shè)工作將在深度和廣度上不斷拓展，監(jiān)測(cè)評(píng)價(jià)的領(lǐng)域和范圍也隨之不斷延伸。城市信用監(jiān)測(cè)評(píng)價(jià)工作將在現(xiàn)有基礎(chǔ)上不斷完善城市信用監(jiān)測(cè)分析的辦法，從而優(yōu)化迭代監(jiān)測(cè)指標(biāo)和評(píng)價(jià)模型，更加全面、科學(xué)、及時(shí)地評(píng)價(jià)城市的信用狀況?！?/p>

短期來(lái)看，諸如360金融中國(guó)城市信用排行榜單一類的監(jiān)測(cè)評(píng)價(jià)，雖然是非政府披露的城市信用評(píng)測(cè)。但從推動(dòng)城市信用體系建設(shè)的角度來(lái)看，城市信用數(shù)據(jù)的分析挖掘、信用城市的評(píng)選發(fā)布、公眾輿論的引導(dǎo)等方面的工作，是非常有意義的。

360金融相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，“金融科技技術(shù)的日益提升，是推動(dòng)城市信用體系建設(shè)非常有力的抓手。希望360金融的城市信用榜單能夠成為政府、企業(yè)、公眾了解城市信用狀況的窗口。我們致力于成為有技術(shù)、有情懷、有擔(dān)當(dāng)?shù)钠髽I(yè)，為我國(guó)信用體系建設(shè)不遺余力的貢獻(xiàn)我們力量”。

（鋅財(cái)經(jīng)\林偉基）

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